意見領(lǐng)袖丨俞燕
每到元旦，保險(xiǎn)圈和媒體圈會(huì)饒有興趣地找來一篇文章來看。那就是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（下稱“中國平安”，601318.SH，2318.HK）董事長馬明哲的元旦致辭。
馬明哲的元旦致辭不僅指明了中國平安新一年的戰(zhàn)略思路，也為同行們錨定了對(duì)標(biāo)方向。
比如，在2014年的元旦致辭中，馬明哲提出“科技引領(lǐng)綜合金融”。在2019年則提出將“金融+科技”更加清晰地定義為中國平安的核心主業(yè)。
中國平安的每一次戰(zhàn)略，都踏準(zhǔn)了時(shí)代的節(jié)拍，并先于同行而行。2022年是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)的一年，對(duì)于中國平安，這一年只需保持戰(zhàn)略定力，朝著既定的方向踏上高質(zhì)量發(fā)展的改革之路。
誠如1月6日銀保監(jiān)會(huì)召開的“推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”所言，保險(xiǎn)業(yè)要保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展的道路，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，提升發(fā)展質(zhì)量等。
1月26日，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，金融業(yè)可以說是數(shù)字技術(shù)最早滲透和重塑的行業(yè)之一，而中國平安則是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，在該領(lǐng)域取得了一系列突破，已成為金融業(yè)數(shù)字化的優(yōu)秀樣本。
去年6月的時(shí)候，馬明哲在親自撰寫的文章《新數(shù)字化之我見》中指出，“數(shù)字化不僅僅是一種技術(shù)革命，更是一種認(rèn)知革命，是人類思維方式與行為方式的革命。通過科技的賦能，認(rèn)識(shí)可以從表面到本質(zhì)，從獨(dú)立到聯(lián)系，從感性到理性，從經(jīng)驗(yàn)到科學(xué)，數(shù)字化將把人類認(rèn)識(shí)客觀世界、把握發(fā)展規(guī)律的能力提升到新的水平。
在馬明哲看來，對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字化將在戰(zhàn)略、組織、管理、運(yùn)營、人才、服務(wù)等方面，帶來思維模式上的巨大顛覆與產(chǎn)業(yè)實(shí)踐上的系統(tǒng)變革。
2022年雖然沒有發(fā)布元旦致辭，但中國平安發(fā)布了2021年十大新聞。這十則平安新聞，提煉的是其在剛剛過去的一年里做的大事。
回首過去的2021年，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境和市場挑戰(zhàn)，中國平安持續(xù)緊密圍繞“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略，深度布局綜合金融場景和多元生態(tài)場景，取得了不俗的成績。截至2021年三季末，其個(gè)人客戶數(shù)突破2.25億，較年初增長3.1%；享受綜合金融服務(wù)的個(gè)人客戶數(shù)8774萬人，占比提升至39.0%
2022年朝著既定戰(zhàn)略繼續(xù)前行，中國平安自有底氣。
在2020年報(bào)的“董事長致辭”中，馬明哲提出，改革有恒，科技先行。
馬明哲所言的改革，主要是指始自2019年的壽險(xiǎn)改革。
2019年下半年，中國平安啟動(dòng)了這場自成立以來最廣、最復(fù)雜、最深的壽險(xiǎn)改革，如今已進(jìn)行了三年。而這三年之中，有兩年被疫情所包圍。疫情打亂了中國平安的改革節(jié)奏和預(yù)期，也使得這場改革的成效無法直觀判斷。
在諸多內(nèi)外環(huán)境的變量之中，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)頹勢(shì)難改，代理人斷崖式下滑未休。
而這三年以來的壽險(xiǎn)市場，亦發(fā)生了諸多變化。僅以2021年而言，在嚴(yán)監(jiān)管的主基調(diào)之下，重疾險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)等一系列政策相繼出臺(tái)，引領(lǐng)行業(yè)向清虛向?qū)嵎较虬l(fā)展，并由此帶來產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的新變化。
改革最怕就是半途而廢，中國平安唯有懷恒心以前行。
中國平安壽險(xiǎn)改革的重心在于通過個(gè)險(xiǎn)渠道改革，打造一只代理人“鐵軍”，使其通過轉(zhuǎn)型、提高、增收，成為高質(zhì)量、高產(chǎn)能、高收入的“三高”代理人，從而把營銷模式從規(guī)模驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)為產(chǎn)能驅(qū)動(dòng)型。
通過改革構(gòu)建一種新型的壽險(xiǎn)經(jīng)營模式，亦是馬明哲的期許，畢竟，過去的老路走不下去了。
為此，平安人壽優(yōu)化了基本法，核心便在于提質(zhì)增效，一是提升新人優(yōu)增和高留，代理人規(guī)模壓降到百萬；二是把更多利益向一線銷售人員傾斜，激勵(lì)隊(duì)伍提升產(chǎn)能，打造高質(zhì)量、高產(chǎn)能、高收入的“三高”代理人。
到2021年一季度時(shí)，第一個(gè)目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)，代理人總數(shù)已壓降到一百萬人以下。
另一個(gè)改革舉措則是打造三好五星營業(yè)部，用“行為好支撐質(zhì)量好，質(zhì)量好驅(qū)動(dòng)業(yè)績好”的內(nèi)在邏輯，從數(shù)字化增員、培訓(xùn)、活動(dòng)量以及日常管理等四個(gè)主要方面，賦能營業(yè)部經(jīng)營管理、代理人日常高效經(jīng)營展業(yè)。
截至2021年11月，平安人壽的試點(diǎn)營業(yè)部的月均FYP同比已提升了14%，改革成效會(huì)逐步顯現(xiàn)。
在“產(chǎn)品+”改革策略上，平安人壽則通過科技賦能，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的同時(shí)，不斷拓展保險(xiǎn)服務(wù)邊界，打通內(nèi)外部生態(tài)資源，支撐產(chǎn)品拓維。
有研究報(bào)告指出，平安壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型已見曙光，但金字塔式的利益分配模式并未因客戶結(jié)構(gòu)改變而發(fā)生變化，吸收高質(zhì)量人才的困難不可小覷。
根據(jù)中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎的預(yù)期，壽險(xiǎn)改革要待2022年推廣完成，“才會(huì)看到真正全部的效果”。
這也意味著，如果進(jìn)展順利，今年將是壽險(xiǎn)改革的收官之年。還有近一年時(shí)間可以等待。
一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士指出，保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行邏輯現(xiàn)在有一個(gè)新的變化，那就是保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從保險(xiǎn)邏輯轉(zhuǎn)向服務(wù)邏輯，基于資源整合，構(gòu)建成為一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。唯有此，保險(xiǎn)業(yè)才能從單一的產(chǎn)品提供商升級(jí)為生態(tài)圈的主角和支付方。
醫(yī)療、健康、養(yǎng)老已成為拉動(dòng)內(nèi)需的新“三駕馬車”，也成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局的戰(zhàn)略重點(diǎn)。而這“三駕馬車”最適合構(gòu)建成為一個(gè)生態(tài)圈，形成發(fā)展合力。
經(jīng)過多年的建設(shè)，中國平安的醫(yī)健生態(tài)圈已初具規(guī)模。繼2012年推出國內(nèi)首個(gè)新型養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)——桐鄉(xiāng)平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)之后，中國平安在2021年又有了新動(dòng)作，在第七次人口普查發(fā)布的兩天前推出了“臻頤年”高端康養(yǎng)項(xiàng)目，為客戶提供多元康養(yǎng)方案。
在專業(yè)人士看來，在康養(yǎng)服務(wù)中，最重要的、也是老人最重視的肯定是醫(yī)療健康服務(wù)。為此，中國平安與國際康復(fù)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)合作，聯(lián)合搭建了臻標(biāo)準(zhǔn)”護(hù)理服務(wù)體系，涵蓋自理、半自理、專業(yè)照護(hù)等全周期的照護(hù)服務(wù)，并將在“臻頤年”首個(gè)項(xiàng)目頤年城康養(yǎng)社區(qū)中推廣。
與其他同行不同，中國平安的醫(yī)健生態(tài)圈里，不僅僅有平安人壽，還有平安健康險(xiǎn)、平安好醫(yī)生、平安醫(yī)?？萍肌?a target="_blank" >平安銀行等多個(gè)子公司或聯(lián)營企業(yè)，使其得以集合保險(xiǎn)、金融、科技、醫(yī)療生態(tài)等資源，全面布局“保險(xiǎn)+健康”、“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”。
2021年，美國聯(lián)合健康集團(tuán)成為業(yè)內(nèi)的研究熱點(diǎn)，其管理式醫(yī)療（HMO）模式在中國落地的可行性，再一次成為人們探討的議題。
與之相關(guān)的一個(gè)政策背景便是，一系列關(guān)乎健康險(xiǎn)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺(tái)，《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》甚至用獨(dú)立的小節(jié)闡述“鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展”。
2021年，中國平安對(duì)醫(yī)健生態(tài)圈戰(zhàn)略進(jìn)一步升級(jí)，立志打造符合有中國特色的“HMO+家庭醫(yī)生+O2O“模式，加速落地支付端、自營服務(wù)端、平臺(tái)服務(wù)端、及核心醫(yī)療科技端協(xié)同運(yùn)作。
在醫(yī)健生態(tài)圈，中國平安還新添了一個(gè)成員：北大方正集團(tuán)旗下的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。對(duì)于平安的醫(yī)健生態(tài)圈來說，以往最缺的便是線下醫(yī)院資源。
將北大醫(yī)院等線下資源納入中國平安的醫(yī)療生態(tài)圈后，中國平安便可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)打通”：一是打通線上和線下的醫(yī)療資源，二是打通金融和保險(xiǎn)，三是打通通健康管理，從而形成醫(yī)療、保險(xiǎn)、大健康閉環(huán)。
1月6日銀保監(jiān)會(huì)召開的“推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”提出，保險(xiǎn)業(yè)要積極參與健康中國、應(yīng)對(duì)人口老齡化等國家戰(zhàn)略的頂層制度設(shè)計(jì)。
“十四五”已經(jīng)開局，借助差異化競爭優(yōu)勢(shì)，中國平安在保險(xiǎn)+醫(yī)療+養(yǎng)老的“全生命周期照護(hù)”的閉環(huán)上，通過跨界融合，將形成更強(qiáng)大的生態(tài)能力，成為醫(yī)健養(yǎng)老“藍(lán)海”里的排頭兵。
2021年，元宇宙突然“出圈”成為最火的概念，目前已出現(xiàn)了涉及游戲、藝術(shù)品、娛樂、地產(chǎn)、金融等領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)。
雖然元宇宙目前還有頗多爭議，能否成為互聯(lián)網(wǎng)世界的“新大陸“尚未可知，但不可否認(rèn)，其概念的興起，亦從側(cè)面顯示如今已快走進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。
以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，正在重構(gòu)全球的創(chuàng)新版圖，重塑全球的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。從“互聯(lián)網(wǎng)+”到全面數(shù)字化，我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)也在加快推進(jìn)。《網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國戰(zhàn)略實(shí)施綱要》、《數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展略綱要》等綱要相繼發(fā)布，在國家層面部署推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“不謀全局者，不足謀一域”。2021年，馬明哲在英國《金融時(shí)報(bào)》撰文表示，他曾在多個(gè)場合被人問及，中國平安提出“未來10年要成為全球數(shù)字化戰(zhàn)略及發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者之一”，那么如何理解該“全面數(shù)字化戰(zhàn)略”？
在馬明哲看來，金融業(yè)無需通過實(shí)物進(jìn)行客戶服務(wù)，相對(duì)其他實(shí)體行業(yè)，更適合用數(shù)字化提升服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。平安有2.2億金融客戶，服務(wù)如此龐大的客戶群，人力不可為之，“必須依靠數(shù)字化能力”，通過數(shù)字化構(gòu)建競爭新優(yōu)勢(shì)。
在平安規(guī)劃的第四個(gè)十年戰(zhàn)略中，全面數(shù)字化戰(zhàn)略及經(jīng)營是至關(guān)重要的工程之一。其實(shí)到2022年，已是中國平安開始布局科技業(yè)務(wù)第十個(gè)年頭。在“金融+科技”的戰(zhàn)略下，中國平安的數(shù)字化賦能金融主業(yè)的成效持續(xù)顯現(xiàn)，如今已實(shí)現(xiàn)了全金融服務(wù)場景的覆蓋。
科技對(duì)于中國平安金融業(yè)務(wù)增長的拉動(dòng)作用，在各個(gè)領(lǐng)域都得到了體現(xiàn)，科技的威力正逐步顯現(xiàn)。比如，平安人壽在渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營和資源四大模塊上全面實(shí)施數(shù)字化，通過前沿技術(shù)與業(yè)務(wù)、經(jīng)營、管理的融合，正在形成“數(shù)字壽險(xiǎn)”新模式的范式。
如平安人壽黨委書記楊錚表示，平安人壽現(xiàn)在像一架正調(diào)整姿態(tài)的飛機(jī)，數(shù)字化正在為這架飛機(jī)做整體升級(jí)，一旦完成，它將飛得更高、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。
平安產(chǎn)險(xiǎn)則將AI等技術(shù)應(yīng)用于客服、核保、風(fēng)險(xiǎn)管理以及對(duì)業(yè)務(wù)隊(duì)伍的賦能上。
平安銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)向客戶綜合化經(jīng)營加速轉(zhuǎn)型。截至2021年9月末，其AI客服占比逾90%，零售開放銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客占比逾30%。平安資管KYZ債券生態(tài)一體化平臺(tái)正助力200+金融機(jī)構(gòu)提升其投資能力、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控。
中國平安亦將人工智能運(yùn)用到醫(yī)療領(lǐng)域，通過 AI 技術(shù)快速地發(fā)現(xiàn)病患情況，如腫瘤的放療的輔助診斷系統(tǒng)等，將科技與醫(yī)療結(jié)合，提高客戶診療效率，為其提供高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)。
此外，通過輸出科技服務(wù)，中國平安連接并賦能于外部合作伙伴與其他金融機(jī)構(gòu)，搭建了金融服務(wù)、健康醫(yī)療、汽車服務(wù)以及智慧城市等生態(tài)圈和平臺(tái)。
通過科技與業(yè)務(wù)、生態(tài)圈的結(jié)合，中國平安的“綜合金融+科技”與“科技+生態(tài)圈”的模式已基本構(gòu)建成形。
近日，全球權(quán)威品牌價(jià)值評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)Brand Finance在達(dá)沃斯全球經(jīng)濟(jì)論壇上發(fā)布了《2022年全球品牌價(jià)值500強(qiáng)》榜單。2022年度，中國平安以品牌價(jià)值546億美元，連續(xù)六年蟬聯(lián)全球最具價(jià)值保險(xiǎn)品牌。
在中國平安的第四個(gè)十年里，不斷通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為國際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)的愿景，已經(jīng)不遠(yuǎn)了。
圖片：網(wǎng)絡(luò)
(本文作者介紹：“喻觀財(cái)經(jīng)”創(chuàng)始人、資深財(cái)經(jīng)媒體人。長期觀察和研究金融領(lǐng)域。)
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