今晚的推文雖只有3000余字，我讀來卻有如讀史詩般的內(nèi)心激越。二十余年，當一家躬身服務著行業(yè)的卡組織平臺、與一家始終保持進化的銀行信用卡機構(gòu)雙向奔赴；當產(chǎn)業(yè)各方產(chǎn)生同頻共振的發(fā)展合力；當中國加入WTO、更多國人走向世界，當移動互聯(lián)科技革命的時代浪潮汩汩向前形成推力——中國的支付行業(yè)，策馬揚鞭，發(fā)生了多么翻天覆地的變化；我們每一個人的支付生活，日新月異，被賦予了前所未有的、安全高效便捷的體驗。
說起這個話題的由頭，是近日，招行信用卡掌上生活App開通銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡支付功能，將在平臺共建、場景互通、內(nèi)容互聯(lián)領域邁出新的一步。
從這個小小的切口折射行業(yè)：從第一張招商銀行銀聯(lián)信用卡刷卡支付，到云閃付App，再到銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡支付平臺——支付行業(yè)持續(xù)進化，完成了從產(chǎn)品到平臺再到生態(tài)的突破性轉(zhuǎn)變。
從這個小小的切口折射時代：如果說21年前招行雙幣信用卡是聚焦“卡基”的創(chuàng)新突破，那么本次以掌上生活App為代表的金融數(shù)字化創(chuàng)新則意味著整個行業(yè)已全面進入“賬基”時代。
再從這個小小的切口折射我們的支付生活：今天，國人的腳步再次遍及世界各地，旅行正成為最熱的消費增長點之一，而無論人們身處世界任何角落，都能隨心享受到高效迅捷的支付體驗。
穿越時代的縱深，探尋支付生態(tài)的發(fā)展脈絡，二十余年，中國銀聯(lián)與招行信用卡一起走出去、一同成長、一路進化。這背后，有著許多支付行業(yè)不為人知的努力與付出，也彰顯著中國支付行業(yè)強大的生命力。
一、
一起走出去：一張卡片，通行全球
如果把鏡頭轉(zhuǎn)到20年前，剛剛邁入千禧年的銀行業(yè)正受到來自內(nèi)外的巨大壓力。一方面，“入世”的日子漸行漸近，金融市場開放將面臨更多來自外資機構(gòu)挑戰(zhàn)；另一方面，于1993年啟動的金卡工程雖然已推進了十年，但中國金融信息化、通用性還沒有完全實現(xiàn)。
2002年3月，脫胎于金卡工程的銀聯(lián)公司在合并了18家銀行卡信息交換中心的基礎上，由85家機構(gòu)共同出資，在上海成立。中國銀聯(lián)成立后，快速搭建了全國統(tǒng)一的跨行交易清算系統(tǒng)，使得銀行卡的跨行、跨區(qū)域、跨境使用成為可能。銀行卡受理環(huán)境的建立為POS機的普及提供了先決條件，也為未來20年支付市場的蓬勃興起打下了重要基礎。
2002年前后，以招商銀行信用卡中心為代表的中國最早的一批信用卡中心陸續(xù)開業(yè)。招行信用卡中心也是國內(nèi)第一家集發(fā)卡營銷、商戶管理、清算運營、風險管理等于一體集中運營的信用卡中心。
2003年4月，中國銀監(jiān)會掛牌成立，建立了新的銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則和指標。
伴隨著這些濃墨重彩的角色不斷登場，中國支付與清算業(yè)、銀行信用卡開始朝著更加現(xiàn)代化、市場化、標準化的方向發(fā)展。
就在中國正式加入WTO一周年之際，2002年12月3日，招商銀行與中國銀聯(lián)攜手發(fā)行了國內(nèi)首張國際標準信用卡，“免抵押、免擔保、一卡雙幣、通行全球”。這張小小的卡片此后成為一個里程碑式的存在，不僅見證了招行成為零售之王的開端，也開啟了銀聯(lián)作為國際卡組織的征程。
無論是對于支付行業(yè)，還是之于普通人，入世的意義在開放，也在開拓。在這個蓬勃昂揚的時代氣息里，越來越多人想要開眼看世界，去見識更廣闊的天地。出國留學、出境旅游、出海掘金，從生活到工作，由民到企，中國社會的方方面面開始與世界深度連接。
2002年的時候，中國人境外游的數(shù)量還只是1660萬人次。到了2019年，這個數(shù)字已經(jīng)變成了1.55億人次。2019年，據(jù)招行信用卡統(tǒng)計，平均每10位持卡人就有1人有過境外消費，去過5個目的地以上的持卡人，人數(shù)相比2017年增長了32%，其中最遠的腳步已經(jīng)踏在了地球另一端，那些極遙遠的地方。
以中國銀聯(lián)等國際卡組織為依托，招行信用卡的業(yè)務版圖亦不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，招行信用卡連續(xù)15年位居信用卡境外交易市場首位、銀聯(lián)信用卡境外交易市場首位。
二、
一同成長著：共創(chuàng)的價值
走出去只是破局第一步，對銀聯(lián)和招行而言，想要達成的遠不僅于此。銀行卡業(yè)務在做大“量”的同時，更要不斷促進“質(zhì)”的提升。在這之中，素有“零售之王”之稱的招商銀行為人們的境內(nèi)外消費用卡和跨境商旅用卡提供了有力支持，無疑是銀聯(lián)最密切的合作伙伴之一。截至目前，招行信用卡境內(nèi)線上交易連續(xù)多年位居同業(yè)第一。
發(fā)展也并非如預想般一帆風順。2008年到2010年，移動互聯(lián)爆發(fā)的前夜，中國支付行業(yè)在發(fā)展的快車道上風馳電掣，無論是發(fā)卡量還是交易量都迅速攀升。
隨之而來的也有“成長的煩惱”：運營成本高企，整體盈利并不令人滿意，亟需尋找新的差異化發(fā)展路徑來擺脫桎梏。
和趨勢在一起，尋求科技的力量，自然成為了中國支付行業(yè)主要的考慮方向。
招行信用卡抓住發(fā)展機遇，于2010年率先上線掌上生活App1.0，將其定位為 “信用卡工具箱”，開始將賬戶從物理介質(zhì)向云端遷徙，支持信用卡查賬、還款、額度管理、手機充值等功能，為此后的金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開了個好頭。
2012年，中國銀聯(lián)開始布局移動支付業(yè)務，接連帶來了銀聯(lián)錢包、Apple Pay、Huawei Pay等產(chǎn)品。
2017年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合廣大商業(yè)銀行，共同推出銀行業(yè)統(tǒng)一App云閃付，招商銀行亦是第一批合作伙伴。截至目前云閃付App注冊用戶數(shù)已超5億。在這之中，招行信用卡不僅是中國銀聯(lián)的首批合作伙伴，在云閃付App的信用卡累計綁卡量上，截止目前更是位居同業(yè)第一。
除了在支付場景下的緊密協(xié)同外，招行信用卡與中國銀聯(lián)還聯(lián)合發(fā)行了多張備受市場認可的銀聯(lián)卡產(chǎn)品，有效滿足各類客戶群體用卡需求。以2019年發(fā)行的招商銀行星座守護信用卡與自由人生白金信用卡為例，一經(jīng)推出即以獨特的價值主張、特色權(quán)益及服務體驗，獲得了年輕人的好評。
2023年2月雙方共同推出的親情信用卡，通過重構(gòu)額度、賬單功能，推出消費累計保額等服務，夯實了更有溫度的代際連接。
2023年3月雙方還攜手打造了國內(nèi)首張?zhí)贾泻托庞每ǎㄟ^推動可持續(xù)生活方式，助力綠色消費。
這無不證明了，無論是過去、現(xiàn)在還是未來，中國支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展從來不是靠一家銀行、一個平臺而成的，而是各方協(xié)同發(fā)展、共生共榮的結(jié)果。
三、
一路進化著：仍在繼續(xù)的長跑
好的合作是共贏，是互為助力、是彼此成全。招行信用卡和中國銀聯(lián)雙向奔赴，共同擁抱全球化浪潮，在變革中尋求破立之機。
在時代的湍流中逐浪，經(jīng)歷過潮起潮落，高歌猛進已是過往。面對移動支付等多重沖擊，信用卡行業(yè)也成為一個發(fā)展成熟且競爭飽和的市場，再越重山并不容易。
早在2012年，二維碼和移動支付都尚未普及之際，時任招商銀行行長的馬蔚華已經(jīng)敏銳意識到了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是帶動零售金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，并率先預判了卡基向賬基遷移的大勢。他在公開發(fā)言中明確提出，要在未來幾年“消滅信用卡”。
這時招行信用卡中心剛剛成立十年，發(fā)卡量、市占率、增速都是當之無愧的行業(yè)翹楚，正是風光鼎盛之時?！跋麥缧庞每ā毖哉撘怀?，振聾發(fā)聵。
而馬蔚華所提及的“消滅”并不是要真的摒棄信用卡，而是拋卻信用卡的卡片介質(zhì)，將其和手機支付合二為一。馬蔚華指出，智能手機普及化，通信網(wǎng)絡網(wǎng)速升級的大趨勢下，用戶與手機的綁定會越來越深：“很快，我們就將實現(xiàn)用手機替代信用卡?！?/p>
正如前文所述，招行率先開始了移動端布局，于2010年推出了行業(yè)第一款信用卡App“掌上生活”。這款App不僅引領了信用卡行業(yè)的服務范式，更重要的是，它幫助招行進一步感知到智能移動的浪潮有多么大的潛能。
當然，二維碼支付的時代很快就到了。
2013年開始，二維碼開始快速興起、攻城略地，市場對招行馬蔚華的“消滅信用卡論”從“質(zhì)疑”變成了“理解”乃至“贊同”。
對銀行而言，“卡基”與“賬基”兩大生態(tài)的深度融合的命題直到今天依然存在。移動支付的時代，“賬基”是比“卡基”離用戶更近的地方。幾乎所有銀行都在努力布局，希望將銀行卡綁定到各種賬戶端場景中。
2022年底，在招行信用卡發(fā)卡20周年之際，掌上生活9.0煥新發(fā)布。以掌上生活9.0為依托，招行信用卡構(gòu)筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質(zhì)商城、消費信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬人的生活·消費·金融”為目標，加深用戶與合作伙伴的場景連接。
如今，掌上生活9.0已經(jīng)成為一個超級生態(tài)圈，擁有億級客戶的運營能力，能夠為客戶創(chuàng)造更優(yōu)體驗，也為招行信用卡帶來移動支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能，也獲得了行業(yè)的認可。
2023年1月，掌上生活App順利通過中國網(wǎng)絡安全審查技術(shù)與認證中心(CCRC)的移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序(App)安全認證,成為信用卡行業(yè)內(nèi)率先獲得該認證的App。據(jù)悉,中國網(wǎng)絡安全審查技術(shù)與認證中心(CCRC)是中央網(wǎng)信辦、市場監(jiān)管總局唯一指定開展App認證的機構(gòu),CCRC App安全認證是目前國內(nèi)唯一關(guān)于App個人信息安全領域的國家級認證。獲得這一榮譽,標志著掌上生活App在個人信息保護方面的舉措和機制,已受到國家級權(quán)威認證。
2023年7月，掌上生活App 9.0榮獲卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)智平臺金獎”。此次大賽發(fā)起方為金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟，該聯(lián)盟由銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、超200家銀行業(yè)金融機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)相關(guān)方參與，極具行業(yè)影響力。
2023年10月，招行信用卡掌上生活App（9.1.2）全新上線，為用戶提供更便捷、安全、多元的支付體驗。如今，掌上生活App集銀聯(lián)二維碼支付、線上支付、銀行卡管理等多項服務于一體，實現(xiàn)了共享銀聯(lián)生態(tài)內(nèi)的使用場景和基礎服務，支持用戶在銀聯(lián)網(wǎng)絡超3000萬家商戶中使用。
與此同時，掌上生活App還重磅推出“云閃付網(wǎng)絡支付功能開通禮遇”活動，后續(xù)還將圍繞餐飲、出行、生鮮、商超等場景開展多重優(yōu)惠活動，為用戶帶來切實的消費優(yōu)惠。
中國支付的高質(zhì)量發(fā)展離不開中國的獨特優(yōu)勢及各參與方的努力。以中國銀聯(lián)為代表的支付清算組織，和以招行信用卡為代表的銀行信用卡二者交匯，時常能擦出別樣的火花。
可以預見的是，隨著招行信用卡與銀聯(lián)的合作更加深入，不僅將推動金融服務向更加便利、安全的方向發(fā)展，也將為支付行業(yè)提供更強大的勢能。
常言道，萬事萬物都有其周期與發(fā)展規(guī)律。對于支付行業(yè)來說，就是找到與目標相匹配的發(fā)展方式。在這之中，招行信用卡與銀聯(lián)一起走出去、一同成長著、一路進化著，必將不斷推動新的繁榮、創(chuàng)造新的機遇。
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