我負(fù)債百萬，今年四月份逾期。
這篇文章是我負(fù)債百萬得來的協(xié)商和債務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)。
為什么要寫這篇文章，因?yàn)樨?fù)債后各種最難熬的事我都經(jīng)歷過，被暴力催收，被爆通訊錄，被不良法務(wù)公司欺騙。
經(jīng)歷過這一切的我希望能幫助更多正處在迷茫中的負(fù)債人走出困境，不懼暴力催收，早日恢復(fù)正常的生活。
曾經(jīng)淋過雨，所以希望為別人留下一把傘。
如果看完文章對怎么處理債務(wù)還有不懂的地方，也可以提問。
因?yàn)楸容^全面，所以篇幅和內(nèi)容很多，并且還會持續(xù)更新，尋找資料和債務(wù)問題解決方法的朋友可根據(jù)目錄閱讀。
目錄總綱
先在文章前面放上我做的一些債務(wù)處理思維導(dǎo)圖和其他資料。
一圖說清楚債務(wù)規(guī)劃思路。債務(wù)逾期規(guī)劃處理的大方向，看了這張圖基本上就清楚了，不管什么事情最怕的就是沒有方向。
怎么避免被網(wǎng)貸自動扣款。不管逾期后協(xié)不協(xié)商這一步都需要做好，不管是信用卡還是網(wǎng)貸，就算協(xié)商延期了也還是會繼續(xù)從借款人的所有綁定賬戶扣款的。
如何應(yīng)對催收。這個(gè)圖不是很詳細(xì)，但一張圖不宜包含的資料太多，可以對應(yīng)文章內(nèi)容和首圖了解。
常見的網(wǎng)貸逾期協(xié)商方案，不同的網(wǎng)貸處理方案不一樣，別被不良法務(wù)公司忽悠了。
支付寶協(xié)商流程。很多負(fù)債人可能沒欠信用卡，但十個(gè)里有九個(gè)都會欠網(wǎng)貸和支付寶，所以我把支付寶的協(xié)商流程單獨(dú)做了一張圖。
關(guān)于信用卡的政策圖，因?yàn)樾庞每ǖ膮f(xié)商政策總是變化，雖然變化說起來也不大，但圖可能不準(zhǔn)確，用幾句話先總結(jié)在前面吧。
信用卡政策：理論上來說所有銀行的信用卡在逾期后都是能協(xié)商分期的，只是有的人自己談不下來。不同銀行的信用卡政策在分期還款期數(shù)、往期利息減免幅度、分期首付金比例、分期利息費(fèi)用四點(diǎn)上各有不同。
信用卡分期既然叫個(gè)性化分期政策，每個(gè)銀行的政策自然是不一樣的，而且不同的人協(xié)商拿到的政策也是不一樣的。比如有的政策分期期數(shù)最長能達(dá)到60期，而短的只有32期；有的銀行分期能減免所有違約金和利息，而有的銀行完全不減免或只減免一部分；有的銀行分期不要首付金，而有的銀行要10%；有的銀行能純本金無息分期，而有的銀行年利率能達(dá)到8%。
關(guān)于銀行信用卡的更多內(nèi)容后面再講，接下來繼續(xù)前言。
看完前言推薦大家也看看我的【個(gè)人經(jīng)歷篇】，我向催收還有機(jī)構(gòu)斗爭的經(jīng)歷都在【個(gè)人經(jīng)歷篇】，經(jīng)歷了這么多，我認(rèn)為更多負(fù)債的朋友不止是需要債務(wù)處理干貨，還有精神上的鼓勵(lì)和支持。我的故事談不上多么勵(lì)志，但是應(yīng)該能對看到這篇文章的朋友提供一些幫助。
不管現(xiàn)在是否逾期，既然你能看到這篇文章，我相信你的負(fù)債不會少，這個(gè)時(shí)候一定要提前規(guī)劃債務(wù)。不要等到了欠著上百萬的債務(wù)，身上卻連幾百塊都沒有的時(shí)候才想著規(guī)劃處理，到時(shí)候一定是悔之晚矣。
逾期自救上岸，在越是情況比較好的時(shí)候，規(guī)劃處理起來越容易。到了山窮水盡的時(shí)候，想上岸一定是痛徹心扉的，不栽個(gè)大跟頭吃個(gè)大教訓(xùn)是不可能上岸的，這些慘痛的教訓(xùn)都來自我逾期的親身經(jīng)歷。
很多債務(wù)不逾期是處理不了的，尤其是網(wǎng)貸和信用卡，但不管你現(xiàn)在有沒有逾期，我的建議都是逾期強(qiáng)制上岸，只不過根據(jù)不同的收入和負(fù)債、不同的平臺、不同的資產(chǎn)情況，處理債務(wù)的方式會有些不同。
征信對大部分負(fù)債人來說都沒有太大的意義，都負(fù)債累累了，哪怕征信上沒有逾期記錄也沒有什么用了。而強(qiáng)制逾期上岸，逾期記錄雖然五年才會徹底消除，但是兩年以后在實(shí)質(zhì)上就已經(jīng)不會有什么影響了，催收總喜歡用征信來嚇唬負(fù)債人。
能在我這里被建議不強(qiáng)制逾期的只有一種情況：債務(wù)金額還沒越過不強(qiáng)制逾期就無法上岸的臨界點(diǎn)，同時(shí)有一份高薪或者不能丟的工作，而且這份工作還會查征信。比如在金融行業(yè)從業(yè)、銀行、企事業(yè)單位、大型公司高管，這些崗位征信出現(xiàn)問題是會面臨失業(yè)的。
如果不是這種情況，除非債務(wù)金額真的不大，也還沒越過需強(qiáng)制逾期才能上岸的臨界點(diǎn)，那就花點(diǎn)錢順便保住征信。
其他的情況想保征信在我這里全部錯(cuò)誤的選擇，都是以貸養(yǎng)貸。信用卡二次分期加額度循環(huán)之后年化利率大概在14%左右，這個(gè)利率一點(diǎn)都不低，而網(wǎng)貸的年化利率更是遠(yuǎn)不止紙面上的24%。
以貸養(yǎng)貸不停止，永遠(yuǎn)都上不了岸，這是我負(fù)債百萬買來的經(jīng)驗(yàn)，這一點(diǎn)我?guī)拓?fù)債人解決問題時(shí)也一直在被驗(yàn)證。
我寫這篇文章時(shí)就不把收入增長變動的情況考慮進(jìn)去了，另外也不細(xì)談什么家人兜底之類的情況，那就太繁瑣了，寫文章不是個(gè)性化的咨詢，不可能面面俱到，只能把大的方向和普遍情況囊括其中。朋友你根據(jù)自己的能力和情況拋棄幻想，面對現(xiàn)實(shí)，自行選擇適合你的債務(wù)處理方式，如果確實(shí)有不明白的地方或者情況特殊，也可以提問。
我簡單地把負(fù)債人分三個(gè)檔：債務(wù)總金額不超過5年收入的我稱為'輕負(fù)債'類，即負(fù)債收入比≤5;債務(wù)總金額在5-10年收入之間我稱為'中負(fù)債'類；債務(wù)總金額超過10年收入我稱為'重負(fù)債'類。這個(gè)劃分沒有那么絕對和細(xì)致，差個(gè)一兩年或者情況有差異的自行考量。
重點(diǎn)：負(fù)債金額不管是十幾萬或者幾十萬，只要家里能承擔(dān)得起，兜底不會給家庭造成過重負(fù)擔(dān)，征信也還沒有逾期記錄的朋友，我建議你向家里坦白尋求幫助，就算借的，以后有錢了再還給家人好了。人生總要走一些彎路，做錯(cuò)一件事不算什么，一時(shí)的責(zé)罵和批評也不算什么，以后別再犯同樣的錯(cuò)誤就行了。在這里特別要對一些年輕女性朋友強(qiáng)調(diào)，別為了怕坦白和面子去以貸養(yǎng)貸，債務(wù)滾到越來越大承擔(dān)不起了才悔之莫及。
我現(xiàn)在遇到的很多巨額負(fù)債人都是以貸養(yǎng)貸滾出來的利息和債務(wù)，不是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)，也不是因?yàn)橄M(fèi)，錢都是拿去還了利息，包括我自己也是吃過以貸養(yǎng)貸的虧。不要被一件本來還不大的事情，一個(gè)還能改正的錯(cuò)誤，搞得無路可走，家破人亡。
網(wǎng)貸的利率紙面是24%，等額本息還款（實(shí)際利率折算是36%以上），還有各種其他費(fèi)用，以貸養(yǎng)貸，三年債務(wù)就會翻一倍。只要負(fù)債收入比越過了某個(gè)點(diǎn)，除非收入大幅度的增長，正常還款是永遠(yuǎn)無法上岸的，這是由復(fù)利機(jī)制決定的，想上岸只有強(qiáng)制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各種費(fèi)用，折算后的利息也在18%。不要糾結(jié)為什么感覺信用卡的利率要低得多，這是因?yàn)榫W(wǎng)貸實(shí)在太不是人，矮子里面撥將軍，這一對比信用卡似乎就好得多了。
哪怕負(fù)債金額比較大，只要家庭能兜底，那也可以考慮尋求幫助。這不是什么大問題，因?yàn)槟芙鉀Q的情況下把征信搞黑了確實(shí)有點(diǎn)可惜，同時(shí)在某些情況下，向家人坦白真的是正確的選擇。負(fù)債不可恥，向家人尋求幫助也不可恥，坦白也是一種勇敢，直面錯(cuò)誤，有承擔(dān)責(zé)任的勇氣，絕不是懦弱可恥的。
像我這種情況的朋友還是自己想辦法吧，成年人也要學(xué)會承擔(dān)后果。
在這里分類的原因是后面寫很多東西的時(shí)候，會分不同的情況寫，不同的負(fù)債情況對債務(wù)的處理思路是完全不一樣的。
我是良謀，創(chuàng)業(yè)難民，同時(shí)還是金融難民，目前負(fù)債百萬。
再寫一下我的負(fù)債和逾期經(jīng)歷，之前寫得比較亂。
個(gè)人經(jīng)歷篇不談我的創(chuàng)業(yè)和金融投資相關(guān)的經(jīng)歷，之前有寫，后來我發(fā)現(xiàn)把創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷寫上太繁雜了，而且和文章主題不符，現(xiàn)在只保留了我負(fù)債逾期以及跟機(jī)構(gòu)斗爭的一部分經(jīng)歷。
曾經(jīng)淋過雨，所以留下一把傘。
個(gè)人經(jīng)歷篇沒有太多債務(wù)相關(guān)的知識，而是一封我寫給各位負(fù)債人的自白：我經(jīng)歷了什么？為什么要做債務(wù)知識分享這件事？
個(gè)人經(jīng)歷篇不但是我的自白，也是一篇總結(jié)。
暴力催收曾經(jīng)對我造成了嚴(yán)重的傷害，后來我認(rèn)識到除我以外，還有更多被暴力催收和垃圾平臺騷擾欺壓的負(fù)債人，因?yàn)楸┝Υ呤蘸吞茁焚J造成的社會事件，一直都有。
對于更多負(fù)債人的困擾，我感同身受。
我相信我的文章每多一個(gè)贊，每多一次收藏和轉(zhuǎn)發(fā)，每多一次閱讀，都是幫助了更多的負(fù)債人。
我個(gè)人的負(fù)債情況：因多方面的原因，主要是創(chuàng)業(yè)和投資失敗，負(fù)債百萬，其中網(wǎng)貸在20w左右。
我最早逾期的也是網(wǎng)貸，逾期時(shí)間最長的一個(gè)網(wǎng)貸平臺是138天，已經(jīng)四個(gè)月了。
我是從今年2月份開始真正負(fù)債的，當(dāng)時(shí)我在實(shí)際上已經(jīng)是破產(chǎn)了，資不抵債。
負(fù)債的原因簡單來說就是創(chuàng)業(yè)和投資失敗，先是創(chuàng)業(yè)不順，連續(xù)幾年虧損，本來還能支撐，又遭遇投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂。
3月份我已經(jīng)是入不敷出了，徹底失去收入來源。但是我不敢逾期，害怕逾期，為了再支撐一段時(shí)間，晚點(diǎn)逾期，我也走上了以貸養(yǎng)貸這條路。
當(dāng)時(shí)我只想逃避，只想欺騙和麻木自己，不想接受債務(wù)逾期這個(gè)既定事實(shí)。
但到4月27號發(fā)生了一件事，這件事也是讓每個(gè)負(fù)債人都最害怕的一件事情，我被垃圾網(wǎng)貸平臺的無良催收爆通訊錄了。洋錢罐，這個(gè)網(wǎng)貸平臺的無良催收，在我逾期一個(gè)星期以后，爆我的通訊錄。
這件事不說改變了我的人生，也差不多了。
正是這件事情，推了我一把，逼得我走投無路，開始直面負(fù)債，不再逃避，也不再恐慌。
正是這件事，讓我不再害怕別人的目光，不再擔(dān)心負(fù)債的事情被別人知道之后會怎么看我，被家人知道之后會怎么樣。
也正是這件事，讓我走上了債務(wù)知識分享這條路。雖然這首先是一份工作，我也靠此謀生，但在我工作之余，我也是在幫助更多遭遇不幸的弱者。
從這件事以后我再也沒有考慮過那些無關(guān)痛癢的事情，不再擔(dān)心失敗被別人知道會怎么丟面子，也不再胡思亂想。
我所有的精力和時(shí)間都放在了如何前進(jìn)，我的目標(biāo)越來越明確，也越來越堅(jiān)定，并一直走到了今天。
4月27日洋錢罐的催收爆我通訊錄
4月27日洋錢罐的催收爆我通訊錄，而我什么也不懂，只是帶著一肚子火氣打了洋錢罐的客服電話投訴，溝通之后洋錢罐的電話客服讓我通過軟件辦理延期停催。（第一次溝通是4.27電話溝通，5.1我再次找到官方確認(rèn)這個(gè)事情）
洋錢罐爆通訊錄是我遇到最嚴(yán)重的一次暴力催收，也是第一次，第一次就把我搞夠嗆，在當(dāng)時(shí)真的給我造成很大的精神壓力和家庭矛盾。
這件事在現(xiàn)在的我看來不覺得完全是壞事，因?yàn)槎家呀?jīng)爆通訊錄了，我還怕什么呢？既然不怕我也沒有什么好逃避的了，我怕知道和不怕知道的人都知道了，我也不再怕什么催收了，還有什么能威脅我呢？起訴？發(fā)律師函？還是上門？每一條我都?xì)g迎。
但是，我不怕了不計(jì)較了，不代表這就是一件小事，也不是我就原諒了這些事，只是我的內(nèi)心比較強(qiáng)大，樂觀的去看待這件事，也是我的運(yùn)氣好，遇到了一些前輩們的幫助，才走了出來。另外，害怕逾期，害怕被催收，是很正常的一件事，跟懂多少法律也沒有特別大的關(guān)系，害怕是正常，懂法不代表就懂債務(wù)處理，我還遇到過檢察官負(fù)債，也害怕被催收，也被催收傷害。
當(dāng)然現(xiàn)在如果有那個(gè)平臺敢再爆我通訊錄，那我真要感謝這個(gè)催收和平臺給我送福利，不但能讓我理直氣壯的辦停催延期，我還要起訴維權(quán)要求賠償。
之后我也有遇到過暴力催收，小花錢包的催收做的，不過沒有直接爆通訊錄，被我投訴之后小花錢包官方親自來找我解決了這個(gè)事情，承諾處罰催收，停催延期。
小花錢包是我第一個(gè)占據(jù)主動地位的平臺，雖然我也花了很多時(shí)間弄這個(gè)事情，不過從此再也沒有哪個(gè)平臺拿捏過我了，再之后我在機(jī)緣巧合之下在這里面越鉆越深。
小花錢包是我第一個(gè)占據(jù)主動地位的平臺，雖然我也花了很多時(shí)間弄這個(gè)事情，不過從此再也沒有哪個(gè)平臺拿捏過我了，再之后我在機(jī)緣巧合之下在債務(wù)處理這個(gè)事情里面越鉆越深。
不過處理小花錢包時(shí)我的水平還是不夠，沒有要求賠償。隨著后來我把這些事情都跑通了，沒有哪個(gè)平臺再敢跟我玩暴力催收了。安逸花的催收在給我打第一個(gè)電話時(shí)威脅我要聯(lián)系村委會，兩個(gè)小時(shí)后官方就給我辦了延期停催。
被爆了通訊錄之后我就把心理壓力都卸下了，開始專心賺錢，日常債務(wù)該處理的也處理。
同時(shí)，我也把幫助更多人向暴力催收和垃圾平臺斗爭這件事列入了我的目標(biāo)。
我現(xiàn)在講起跟這些垃圾平臺和不良催收的斗智斗勇，可能聽起來很有趣很解氣，但是事實(shí)上沒有那么美好。
就爆通訊錄這個(gè)事情，我想大家也能理解，我走過來沒有那么輕松，還有那些平臺和催收也不是那么好對付的。
哪怕到今天，偶爾想起被暴力催收那些經(jīng)歷，也是有些憤怒。
我在“咸魚翻身，早日掙錢還完債務(wù)”這個(gè)目標(biāo)以外，還有一個(gè)目標(biāo)，就是幫助更多負(fù)債人免受暴力催收和機(jī)構(gòu)的傷害。
大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的推送機(jī)制是一個(gè)神奇的東西，在我逾期之前，我對負(fù)債、逾期這些東西都不了解，也沒有接觸過負(fù)債人。
但是在我逾期之后，才發(fā)現(xiàn)有這么多負(fù)債人已經(jīng)在各個(gè)平臺上分享了很多經(jīng)驗(yàn)和知識，我在知乎、百度等平臺上發(fā)現(xiàn)了很多很好的資料，和很多很好的博主。
在我進(jìn)入債務(wù)處理這個(gè)領(lǐng)域的初期，很多知識和方法，我都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺跟一些前輩交流學(xué)習(xí)獲得的，包括遭遇暴力催收如何維權(quán)，相關(guān)的監(jiān)管部門等等信息，我都是一邊取經(jīng)，一邊實(shí)踐。
但是這些資料和分享，我發(fā)現(xiàn)有一些問題，有些不夠全面，有些實(shí)操性不強(qiáng)，有些甚至不準(zhǔn)確，有些太過凌亂沒有什么干貨。
為了把這些東西整合好，我有時(shí)間的時(shí)候，一邊在網(wǎng)上收集處理債務(wù)的資料，學(xué)習(xí)處理債務(wù)的方法，一邊也通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，輸出自己整理的干貨，還有我自己實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)和知識，幫助更多負(fù)債人向暴力催收和垃圾平臺抗?fàn)幘S權(quán)，保護(hù)自己的合法權(quán)益。
我是一邊學(xué)習(xí)，一邊輸出。
4.27日我被暴力催收，憤慨滿腹，投訴無門，只得和洋錢罐達(dá)成停催。之后我一邊學(xué)習(xí)，一邊開始發(fā)文，5.2日我就開始在百家號上發(fā)布自己的感悟和收集整理的干貨了。
雖然我現(xiàn)在不懼暴力催收和垃圾平臺，但是不代表我原諒了這些東西，只是我更強(qiáng)大了而已。
而且除了我以外，還有更多被暴力催收和垃圾平臺騷擾欺壓的逾期負(fù)債人，因?yàn)楸┝Υ呤蘸吞茁焚J造成的社會事件，一直都有。
我相信我的文章每多一個(gè)贊，每多一次收藏和轉(zhuǎn)發(fā)，每多一次閱讀，我都是幫助了更多的負(fù)債人，我都是維護(hù)了法律和社會的正義，我都是在幫助弱小，也是在積德行善。
不是我往自己臉上貼金，負(fù)債不代表有理，弱小不代表有理，信用也是社會正常運(yùn)作的基石。
但是我以我自己還有我接觸的負(fù)債人來看，跟“老賴”這個(gè)詞根本就沒有什么關(guān)系，會上網(wǎng)求助，會認(rèn)真對待債務(wù)尋找解決方法的負(fù)債人，欠的都是機(jī)構(gòu)的錢。
要么是掉進(jìn)了“超前消費(fèi)”和“低息”陷阱，要么是遭遇各種各樣的不幸，都是事出有因，“誠而不幸”的負(fù)債人。
我前段時(shí)間看到一個(gè)問題：“為什么討論負(fù)債人逾期自救的問題下總有人胡攪蠻纏？”
我當(dāng)時(shí)沒有正面回答這個(gè)問題，但是我現(xiàn)在想說，這些人，不是蠢就是壞，這些人要么是昧著良心放高利貸吸血的不當(dāng)人子的東西，要么就是黑了良心的催收。我不相信會有被私人不守信傷害的人跑到相關(guān)問題下胡攪蠻纏，如果真有，這種人當(dāng)他不存在就好，智商無法對話。另外說一句，我也是被私人不守信傷害的人，我負(fù)債的一大部分原因就是因?yàn)槿莻?，具體的我就不多說了，已經(jīng)起訴，但沒有什么用，技不如人，能勝訴，但是沒有任何作用。
我自認(rèn)為我對大多數(shù)事情都是持客觀立場的人，雖然我目前負(fù)債逾期了，但我也沒有完全由處境來決定立場。對于高利借貸，連國家也不能不留余地的對所有信用卡、銀行放貸等存在高額利息的現(xiàn)象予以禁絕，否則會極大地影響金融市場的發(fā)展，也會導(dǎo)致高利貸從明處走向地下。但是，對于特別嚴(yán)重的高利放貸，這種赤裸裸的剝削顯然是連法律無法容忍的，而消費(fèi)金融和網(wǎng)貸就屬于此列。
為什么網(wǎng)貸的逾期起訴案例極其的少？為什么各種網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請批量訴訟總是被法院駁回？為什么對于金融借貸異地起訴兩高的監(jiān)管這么嚴(yán)格？這些事情背后的原因值得深思。
大多數(shù)催收都是冷血的，我在這里特指消費(fèi)金融、網(wǎng)貸以及一切非融資貸款的催收，不是沒人性不會去干消費(fèi)金融催收。我一直都說經(jīng)營消費(fèi)金融的人都是在掘國家的根，是帶血的資本，都是可惡齷齪的。
24%的名義年化利率，每月本息等額還款，還是循環(huán)額度，這是正常的生意嗎？實(shí)際年化利率早就超過了36%，還有一大堆什么擔(dān)保費(fèi)服務(wù)費(fèi)，直逼50%了，這明明就是變相規(guī)避了國家法律監(jiān)管的高利貸而已。
機(jī)構(gòu)把這些錢借出去難道是積德行善嗎？是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展循環(huán)的正常商業(yè)行為嗎？銀行的貸款利率才幾個(gè)點(diǎn)？儲蓄利率才幾個(gè)點(diǎn)？這些貸款中介轉(zhuǎn)一手把錢借給普通人利率就增加了五倍，這中間的差價(jià)是被狗吃了嗎？還有不管是企業(yè)還是個(gè)人，為什么通過正常的渠道無法融資借貸，有低息的貸款為什么就借不到借不出來？非得去借幾十個(gè)點(diǎn)利息的。難道還能傻到低息的不去借非要借變相高利貸？
我在今天的網(wǎng)貸身上，從各種催收的非法行為上，還能看到當(dāng)年P(guān)2P金融亂象的影子。
當(dāng)然，借網(wǎng)貸和消費(fèi)金融的我們也有自己的問題，認(rèn)知問題，這東西是明顯的割韭菜還去借。 但是有的人就是病急亂投醫(yī)，我遇到過親人生病的，擼了幾十萬去治，錢花光還不上逾期了人還沒保住，這我能說什么？一個(gè)正常人會說什么？但是催收會聽你說什么嗎？會理解這種情況嗎？我反正是沒遇到過。
欠機(jī)構(gòu)的錢一旦逾期征信首先就會壞掉，有幾個(gè)人在有錢的情況下不想保住自己的征信？還有被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，不是真的困難，有幾個(gè)人是惡意逾期的？
法律也不外乎人情，而某些機(jī)構(gòu)和不良催收，對本已遭遇不幸的負(fù)債人使用黑惡和不法手段暴力催收，逼得許多人走投無路，家破人亡。
所以，我認(rèn)為我現(xiàn)在做的事情，符合稻盛和夫說的“敬天愛人”，是一件值得去做的事業(yè)，同時(shí)，我相信也一定符合社會主義核心價(jià)值觀。
有些事情，就算存在它也不是合理的，我們只是不想多說，不代表我們愚蠢。
到底誰是正義的，誰是不正義的，我想智者自有決斷。
又名【我干翻垃圾網(wǎng)貸平臺和垃圾催收的坎坷經(jīng)歷】，新補(bǔ)充的內(nèi)容。
對垃圾網(wǎng)貸和暴力催收，我現(xiàn)在說是越垃圾的網(wǎng)貸越好搞，越暴力的催收越好搞。
在所有分享如何解決網(wǎng)貸暴力催收問題的文章中，也許這不是最好的一篇，但這篇文章卻來自我的真實(shí)經(jīng)歷，算是跟你們分享一下我這個(gè)欠了十四個(gè)網(wǎng)貸的資深負(fù)債人的成長經(jīng)歷。
很多負(fù)債人最怕逾期的就是垃圾網(wǎng)貸，因?yàn)榇呤毡┝?，怕騷擾第三方緊急聯(lián)系人，怕爆通訊錄。
但我說一句，網(wǎng)貸，我現(xiàn)在真的覺得特別好搞，再垃圾的網(wǎng)貸我都不虛，越暴力越不正規(guī)的平臺我搞起來相比別人越有優(yōu)勢。
對網(wǎng)貸，我搞起它們來比搞別的機(jī)構(gòu)更有勁，因?yàn)檫@東西對我來說刺激有挑戰(zhàn)性，我的專業(yè)能力又能得到發(fā)揮，比搞什么信用卡之類的爽多了。
另外說實(shí)話，幾千塊錢的小網(wǎng)貸盡量就不要逾期了，正常還款吧，沒必要費(fèi)那么多功夫。
有些小額垃圾網(wǎng)貸我也搞是找點(diǎn)事情干，沒事跟這些垃圾網(wǎng)貸的催收對對線釋放一下自我，畢竟我覺得我在怎么跟這些催收和平臺對線這件事情上還算牛比，既然這樣那就得經(jīng)常驗(yàn)證，找找成就感，跟別的催收和銀行對線不夠刺激。
不吹牛了，言歸正傳。
負(fù)債人苦垃圾網(wǎng)貸暴力催收久矣，其實(shí)想解決網(wǎng)貸和暴力催收的邏輯還是比較簡單的，只要催收有做任何違法違規(guī)暴力催收的事情，先罵，罵完了再投訴，讓這個(gè)催收被罰錢，讓這個(gè)催收被罰得受不了，要搞到連平臺都怕你。
要對付垃圾網(wǎng)貸和暴力催收，得會對抗，抗擊，抗?fàn)?，主動出擊，反擊，打擊?/span>
但具體應(yīng)該怎么反擊要從我曾經(jīng)被催收爆通訊錄這個(gè)事情說起，我被爆通訊錄這個(gè)事情是洋錢罐干的。
我被爆通訊錄的時(shí)候連菜鳥都算不上，什么都不懂，跟洋錢罐協(xié)商其實(shí)我就是碰運(yùn)氣搞成的，一方面也是洋錢罐做得太過分了，在實(shí)際上他們沒怎么怕我，當(dāng)時(shí)我是個(gè)弱者。但我被爆通訊錄之后得想辦法啊，洋錢罐把我逼急了，第一個(gè)平臺就爆我通訊錄，我還有十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺要逾期呢，都這么搞我得跳樓。
我當(dāng)時(shí)什么都不懂，被催收這么一逼我就不得不想辦法了，洋錢罐逾期一兩個(gè)星期以后別的平臺也要相繼逾期了，這人被逼急了真是除了數(shù)學(xué)題什么都做得出來，我被逼得瘋狂研究到處學(xué)習(xí)。
所以協(xié)商小花錢包的時(shí)候，我是做了準(zhǔn)備的，我是摸索了一套非常有效的方法才去搞的，當(dāng)然跟現(xiàn)在比不了，現(xiàn)在搞網(wǎng)貸對我來說其實(shí)很容易，不需要用這樣的辦法。
但我現(xiàn)在處理網(wǎng)貸的方法一般人學(xué)不會用不了，只有我那時(shí)候研究出來的這個(gè)方法，是一般負(fù)債人能用上的，而且是一般人能用的方法里最有效的，我后面再講我現(xiàn)在是怎么跟這些平臺協(xié)商的，先講眼前這個(gè)事情。
我搞定的第一個(gè)網(wǎng)貸就是小花錢包，極其暴力，我逾期第二天就被小花錢包的垃圾催收狂罵，催收在電話里面口出狂言，威脅要爆我通訊錄，威脅我要打家人電話什么的。
相比一般的催收電話，小花錢包催收唯一不同的地方就是他辱罵我了，其他的內(nèi)容跟普通催收電話其實(shí)是一樣的，也都是威脅要騷擾緊急聯(lián)系人，并且說簽的合約里面有這個(gè)條款，他們有權(quán)限這么做。
但就拿著這么一個(gè)錄音，我把事情全部解決了，小花錢包平臺，還有上海市公安局給我打了多個(gè)電話，跟我協(xié)商和解，讓我把這個(gè)事情撤掉，想跟我平掉這個(gè)事情。
我講這么多，就是想強(qiáng)調(diào)我這個(gè)方法絕對是一般人能用的，而且效果可以說特別好，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)其實(shí)就是個(gè)新手，也沒什么特別有力的證據(jù)都把小花錢包這種經(jīng)典垃圾網(wǎng)貸搞定了，我的證據(jù)跟普通的催收電話錄音是沒什么太大區(qū)別的，但我就把它搞定了。
講了半天前因和能達(dá)成的結(jié)果，現(xiàn)在我來講我是怎么把這個(gè)事情解決的，核心就是投訴和維權(quán)。
首先第1個(gè)黑貓投訴，第2個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，第3個(gè)12315市場監(jiān)督管理局，然后是其他官方的監(jiān)管電話，把你能想到的和了解的這些都搞一遍，會有一點(diǎn)效果，但這些不是主要的。
以上這些平臺的網(wǎng)址、軟件和具體操作流程我就不在這里長篇大論了，每一個(gè)網(wǎng)站每一個(gè)的操作流程我都貼一遍，太麻煩，你們自己找一下，知乎上搜索或者用引擎搜一下相關(guān)的舉報(bào)流程。
主要這些方法的效果不是很好，而且有很多人寫過相應(yīng)的教程了，我沒必要再復(fù)制粘貼一遍，但這些平臺和渠道最好也不要跳過，都去操作舉報(bào)一遍，這樣后面的事情才能更好的繼續(xù)，才會有理有據(jù)。
我自己當(dāng)時(shí)也找了很多平臺投訴，以上這些我都找過，但效果很差，網(wǎng)貸平臺的回復(fù)和處理都極其敷衍，能明顯感覺到他就是說幾句套話敷衍你，根本就沒什么效果。
因?yàn)橛眠@些方法的人太多了，這些平臺也免疫了。
包括到今天，以上這些都還是一般負(fù)債人處理網(wǎng)貸催收的常規(guī)方法，都爛大街了，我是不太用的，或者不抱什么希望，因?yàn)槲抑肋@些平臺的分量和作用。
不過就像我說的，這些方法不嫌麻煩也可以用一遍，作為進(jìn)行后面流程的前置，至于為什么，先繼續(xù)看，看到后面你就明白了。
這是我當(dāng)時(shí)向黑貓投訴小花錢包暴力催收的投訴記錄，可以看一下這個(gè)反饋結(jié)果是極其的敷衍，包括后續(xù)的處理也是這樣。
像這些平臺的客服電話，打了基本上是沒有什么用的，還有所謂處理催收問題人員的聯(lián)系方式，基本都是聯(lián)系不上的，或者就算聯(lián)系上了也是非常的囂張和敷衍，對一般的投訴，這些垃圾網(wǎng)貸平臺就是這么牛比。
所以必須得找到更有效的方法，接下來才是我要講的重點(diǎn)：投訴維權(quán)的重中之重，就是信訪乃至更有力的手段。
我當(dāng)初不懂的時(shí)候也跟很多普通負(fù)債人一樣，找了非常多的所謂監(jiān)管部門，像剛才說的黑貓中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，工商部門，網(wǎng)信辦工信部，還有銀保監(jiān)會我都找過，都不太行。
因?yàn)檫@些平臺的關(guān)系都是非常硬的，對這些常規(guī)方法有抗性，這一點(diǎn)我現(xiàn)在可以說認(rèn)知非常清楚了，但在當(dāng)時(shí)我也不太懂。
同時(shí)因?yàn)槟承┮蛩?，這些公司的監(jiān)管部門非常復(fù)雜，我在之前的文章里面也講過這個(gè)問題。
我向這些監(jiān)管平臺舉報(bào)垃圾網(wǎng)貸的時(shí)候，每個(gè)監(jiān)管部門都是讓我找別人，反正就是我找張三投訴反饋，張三讓我找李四，李四讓我找王五，王五又讓我找張三。
這些都是我親身經(jīng)歷，所以我最后發(fā)現(xiàn)我只能選擇信訪了，會找到信訪這個(gè)方法也是機(jī)緣巧合，因?yàn)槲夷菚r(shí)候也真是被推得沒辦法了。
然后我去查了小花錢包，我查到小花錢包的公司注冊地在上海，通過很多渠道去查的，然后我向上海市信訪辦舉報(bào)“小花錢包對我暴力催收，而且存在違規(guī)放貸情況，同時(shí)這些事情無人監(jiān)管，我多方投訴舉報(bào)都沒有人給我處理?！?/span>
不管是哪家網(wǎng)貸平臺，查公司都比較復(fù)雜，現(xiàn)在很多網(wǎng)貸它都是好幾層關(guān)系，軟件還有官網(wǎng)顯示的公司，可能都不是核心公司，你要找到它的核心公司。
這個(gè)核心公司比較難找，我一般都是用天眼查之類的軟件查，如果搞別的平臺，要核實(shí)清楚。
像小花錢包，背后的核心公司是這個(gè)曉花互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，還有些網(wǎng)貸平臺，核心公司會有多個(gè)曾用名，然后注冊地址也改了多次，一般人可能連找到找不到?；蛘咭詾檎覍α耍缓笳伊撕芏啾O(jiān)管部門投訴，人家都說這個(gè)平臺不歸他們管，或者說它現(xiàn)在注冊地變更了，不歸這個(gè)地方的部門監(jiān)管了，這個(gè)只能根據(jù)不同的平臺自己去查。
我查到小花錢包真正的核心公司是曉花公司后，找到這家公司的最新注冊地址是在上海市嘉定區(qū)，那么很簡單，我就向上海市信訪辦舉報(bào)。
搞這些事情的維權(quán)成本真是非常高，主要是非常的復(fù)雜，但一般負(fù)債人想解決暴力催收，除此之外沒什么好方法。
雖然在現(xiàn)在的我看來，當(dāng)初我用信訪乃至更多類似的手段去解決催收是很笨的，但這個(gè)方法確實(shí)是普通負(fù)債人能用的方法里最有效的一個(gè)，別的普通方法基本上沒有太好的效果。
接下來更重點(diǎn)的內(nèi)容來了，那就是怎么信訪，非常重要，一定要仔細(xì)看。
在我向上海信訪舉報(bào)之后，舉報(bào)失敗，不予受理。
我第1次給上海信訪寫舉報(bào)信舉報(bào)小花錢包暴力催收無人處理的事情，上海市金融監(jiān)督管理局和其他部門不予受理，舉報(bào)失敗。
第1次信訪失敗時(shí)收到的答復(fù)，給我說沒有管理權(quán)限，也就是說這些垃圾網(wǎng)貸公司暴力催收還有其他的一些不法行為，都沒人管。
第1次信訪失敗后過了幾天，我收集材料又寫了第2封舉報(bào)信，第2次舉報(bào)成功。
這是我第2次向信訪部門舉報(bào)時(shí)寫的舉報(bào)信，然后信訪辦給我處理了這個(gè)事情。
信訪辦在我第二次投訴時(shí)受理了，把我的投訴轉(zhuǎn)給了公安部門，后續(xù)事情得到了解決，但是我們負(fù)債人在一開始的時(shí)候，自己去打公安部門相關(guān)的電話投訴暴力催收，基本上沒有什么用，不會管的。
第二次信訪之后，這個(gè)事情才得到了真正的解決，全面解決，小花錢包承諾永久延期停催，賠禮道歉，處罰催收。
但我當(dāng)時(shí)處理這種事情還是經(jīng)驗(yàn)不夠，我第一個(gè)平臺的逾期時(shí)間是4月27日，搞小花錢包的時(shí)候是5月6日，畢竟過了一個(gè)多星期，很多東西處理起來還很青澀，跟平臺談判的時(shí)候溝通能力不行。
還有就是當(dāng)時(shí)我對相關(guān)的很多事情了解還不夠，我當(dāng)時(shí)是逼急了才去搞這些的，還有點(diǎn)我好像理虧的想法，這個(gè)想法真是把我坑慘了。
但一碼歸一碼，欠債還錢是天經(jīng)地義，但國家有法律規(guī)定，誰允許這些平臺對負(fù)債人暴力催收，侵犯負(fù)債人的合法權(quán)益？
如果我堅(jiān)持我的訴求，并且向小花錢包追責(zé)索要侵權(quán)賠償，那他們得拿出很大的誠意才能把這個(gè)事情搞定，而且還不會有其他問題。
具體的事情和操作方法就是這樣，我對這個(gè)流程能講的已經(jīng)盡量在講清楚了，這里面的邏輯我覺得應(yīng)該是很好理解的。
哪怕為了社會維穩(wěn)，監(jiān)管部門也不會讓這種事情得不到解決，邏輯就是這樣的，民不舉則官不究，這些平臺私下搞點(diǎn)什么可能監(jiān)管部門不想管，但真遇到事情了，也沒人敢視若無睹。
邏輯和方法都講得差不多了，我沒有吹牛瞎說，絕對有效。雖然現(xiàn)在我不用這種方法了，主要是慢，而且太麻煩了，但沒錢磨得起時(shí)間不怕慢的負(fù)債人也可以自己去搞搞。
關(guān)于我那篇言辭如刀的信訪稿，負(fù)債的朋友盡可以把它抄去，參照這個(gè)思路投訴，基本上沒有解決不了的問題。
這篇文章其實(shí)比較狹隘，就是教怎么對抗垃圾網(wǎng)貸暴力催收的一篇文章，真正想?yún)f(xié)商和保護(hù)自己不被爆通訊錄，靠這個(gè)還是太慢了，而且也不穩(wěn)定。
像我用信訪的方法處理我自己被暴力催收這個(gè)事情的時(shí)候，五月幾號我就被暴力催收了，五月十幾號才出結(jié)果完成協(xié)商，這種方法處理債務(wù)的效率太慢了，這種速度發(fā)生不良后果的風(fēng)險(xiǎn)太大了，以官方部門處理公務(wù)的速度，等投訴結(jié)果出來的時(shí)候，說不準(zhǔn)通訊錄都被打爆了，什么事情都發(fā)生了。
而且用這個(gè)方法得有理有據(jù)，你最好得先被暴力催收了才能維權(quán)，我有理有據(jù)第一次信訪都失敗了，更何況沒證據(jù)，這樣其實(shí)是非常不好的，還是太被動了。
投訴和信訪不是一個(gè)高效的好辦法，而是一個(gè)有效的笨辦法，對暴力催收無能為力的負(fù)債人可以試試。
至于我現(xiàn)在處理這些網(wǎng)貸平臺的方法，一般人是很難做到的，我也可以聊聊我現(xiàn)在的邏輯，其實(shí)很簡單，一個(gè)網(wǎng)貸平臺它的催收流程，資金來源，借款合同擔(dān)保合同，各種費(fèi)用的收取，還有公民個(gè)人信息的采集使用等等，總是有問題的。
其實(shí)我現(xiàn)在搞這些事情的邏輯也已經(jīng)講得差不多了，就是從合法性各方面入手，找到平臺的要害，還有找到更有效的監(jiān)管部門和渠道，但一般人搞不了。
不要說搞到我這種程度了，就簡單的一個(gè)信訪還有向平臺投訴，就算我把這些流程明明白白的寫出來了，我可以說實(shí)際上也沒有幾個(gè)人能自己搞成功的。
哪怕信訪，也不是干巴巴的這么投訴就有用了，也需要一定的溝通談判能力，有的人找我指導(dǎo)，我教他自己弄，還是搞不定。
因?yàn)樗褪歉砂桶头瓉砀踩サ闹v些你們暴力催收我了，你們騷擾到我了，你們不該打我緊急聯(lián)系人之類的話，平臺每天接的類似投訴不知道有多少了，這些話平臺早都聽膩歪了。
想成功要么擺出特別有用的鐵證，要么沒有東西也能找出東西來，把話講清楚。平臺違反了哪些法律法規(guī)，相關(guān)的侵權(quán)行為和責(zé)任是什么，你準(zhǔn)備怎么對付平臺，為什么平臺得向你妥協(xié)，平臺到底怕什么？
這些問題得搞清楚才能有的放矢。
我跟這些網(wǎng)貸談的時(shí)候，都是講我準(zhǔn)備怎么向你們追責(zé)，你們的漏洞在哪里，其實(shí)大概就這樣。
核心要點(diǎn)差不多就這些，我講得夠清楚了吧？這些都是我學(xué)習(xí)實(shí)踐摸索出來的，其實(shí)還有很多關(guān)鍵性的細(xì)節(jié)。
當(dāng)然如果你有這個(gè)能力，盡管可以自己去搞，協(xié)商網(wǎng)貸平臺，除了支付寶以外的其他所有網(wǎng)貸，基本上都可以隨便搞，都可以多次嘗試。
更多內(nèi)容，參考我其他的債務(wù)處理知識分享文章，也可以關(guān)注良謀的上岸指南，每天更新更多案例和相關(guān)知識。
負(fù)債根據(jù)不同的分類概念分為各種類型。很多人負(fù)債逾期一開始跟我一樣，都是迷茫和焦慮的，也不知道怎么處理負(fù)債。但是負(fù)債也不全是壞事，當(dāng)你走過這一段挫折的旅途，我相信你對成功失敗、人情冷暖將會有更清楚的認(rèn)知。
另外逾期后也不建議在社交軟件上加各種負(fù)債人群，我逾期后也曾經(jīng)加過很多負(fù)債人群，剛負(fù)債逾期的人都是這樣，一開始什么都不懂，很迷茫，就到處問，到處加群，但這些群大部分都是騙人的，或者是想割韭菜，謹(jǐn)慎。
如果按照借貸對象來講債務(wù)可以分為網(wǎng)貸債務(wù)、消費(fèi)分期債務(wù)、私人債務(wù)、信用卡債務(wù)、銀行信用貸款和抵押貸款等，債務(wù)逾期后需要解決的主要是信用卡、網(wǎng)貸、消費(fèi)分期債務(wù)和銀行信用貸款債務(wù)。
私人債務(wù)一般是與客戶、親戚朋友等比較親近的人產(chǎn)生的，這種根據(jù)自己和債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)情況跟對方協(xié)商解決最好。如果是向?qū)ｉT做民間借貸的高利率公司或個(gè)人借貸的，先協(xié)商爭取利息減免和延分期還款，超出民間借貸法定利率的部分可以拒不償還，必要時(shí)可以通過法律手段維護(hù)自己的利益。
對于抵押債務(wù)不多說了，這部分很復(fù)雜，協(xié)商的難度也非常大，本文不贅述，如有問題可以提問。
我在文章里主要分享的是面向大部分人的信用卡債務(wù)、網(wǎng)貸債務(wù)、消費(fèi)分期債務(wù)和銀行信用貸款債務(wù)。
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總體來說債務(wù)分兩類，一類是良性的負(fù)債，不管欠的是信用卡、網(wǎng)貸、信用貸，車貸、房貸，如果你的總收入及資產(chǎn)可以抵消你的現(xiàn)有債務(wù)和利息，同時(shí)不需要以貸養(yǎng)貸、借新還舊的都屬于良性負(fù)債，這種債務(wù)一般不需要做過多的處理，有正確的規(guī)劃就行。
另一種是惡性的負(fù)債，現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入不足以支撐債務(wù)本息的償還，資不抵債，需要以貸養(yǎng)貸借新還舊乃至已經(jīng)逾期的債務(wù)都是惡性負(fù)債。
對于未逾期惡性債務(wù)首先必須馬上停止以貸養(yǎng)貸，及時(shí)止損，已經(jīng)逾期的惡性債務(wù)根據(jù)現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入做好債務(wù)規(guī)劃。惡性負(fù)債需要處理的主要是欠平臺和銀行的債務(wù)，逾期將面臨頻繁的催收，甚至波及家人朋友和同事，影響工作和生活，對于這些情況要及時(shí)處理和協(xié)商，跟平臺和銀行溝通爭取新的還款方案和停止催收，以免造成更大的影響。
債務(wù)即將逾期或者已經(jīng)逾期的情況下，說明你的資金和經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)出現(xiàn)了大問題。這個(gè)時(shí)候要先停止以貸養(yǎng)貸，然后把負(fù)債金額和自己的日常開支都列出來，做好債務(wù)規(guī)劃。為什么要把債務(wù)列出來？因?yàn)椴煌瑐鶆?wù)的的逾期后果是不同的。
1、信用卡 （嚴(yán)重性：★★★★★）
逾期有罰息和違約金，做分期時(shí)根據(jù)不同的情況可以申請到一定的減免，上征信。
上了征信也就是所謂的黑戶，在不良信用記錄存續(xù)期間及消除后兩年內(nèi)，基本沒有可能再跟銀行有什么新的業(yè)務(wù)往來。不過現(xiàn)在有了新政策，大部分銀行在逾期后及時(shí)辦理信用卡個(gè)性化分期，是不影響征信的。而矛盾的是要辦理個(gè)性化分期往往需要你的征信上有其他債務(wù)的逾期記錄來作為投名狀，要么就需要其他一系列手續(xù)，我對這種政策啥也不說了。不過本來也是雞肋政策，有幾個(gè)人只欠了信用卡的？還是很少的。
罰息和違約金在實(shí)際上一般是各類債務(wù)里最高的，因?yàn)榫W(wǎng)貸之類的罰金在你還款的時(shí)候能協(xié)商減免，而信用卡就算辦理了個(gè)性化分期也不代表就一定能減免罰息和違約金，有不同的政策。
處理不當(dāng)?shù)那闆r下被起訴的概率較大，不過只要你在協(xié)商且有部分還款能力一般不會被起訴。起訴了還是無法還清就會成為失信被執(zhí)行人，也就是俗稱的老賴，會被凍結(jié)所有賬戶和限制高消費(fèi)，而且有義務(wù)定期向法院報(bào)告你的收入，被執(zhí)行后不得隱匿轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和收入。
關(guān)于起訴，只要不上失信被執(zhí)行人，都還不算什么，如果上了失信被執(zhí)行人，哪怕還清了在大數(shù)據(jù)方面的影響還是比較大的。這也是負(fù)債逾期后最好要做債務(wù)規(guī)劃的一個(gè)重要原因，減免能減免的費(fèi)用，“盲目壞債，危害堪比以貸養(yǎng)貸”。除了少還冤枉錢之外，規(guī)避更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果，多害相權(quán)取其輕，是負(fù)債需要做債務(wù)規(guī)劃的另一個(gè)重要原因。比如我接下來講的信用卡的“惡意透支”，是要坐牢的。
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信用卡逾期最嚴(yán)重的后果是承擔(dān)刑事責(zé)任。
信用卡逾期金額超過5萬并且經(jīng)銀行兩次有效催繳仍不還款的，銀行可能會以信用卡詐騙罪起訴你，那就不屬于民事糾紛了，信用卡詐騙罪是刑事罪名，被相關(guān)部門傳喚和應(yīng)訴是必不可少的，罪名成立的情況下是會判刑的。
不過首先一般不會鬧到這個(gè)程度，其次這個(gè)罪名成立的幾率真的很小，除非你在辦理和使用信用卡時(shí)真的存在極大的問題。比如資料有虛假欺騙，沒使用多久就大筆套現(xiàn)，而且還逃避失聯(lián)毫無還款誠意，這樣就有點(diǎn)過分了。銀行也是有數(shù)的，比如你正常用卡幾年后還不上了，就算金額較大銀行的處理方式也不會太激烈。所以一般負(fù)債人真的不用擔(dān)心會惹上'信用卡惡意透支、信用卡惡意詐騙”，如果催收和法務(wù)隨便拿這個(gè)來說事那基本上都是忽悠你。
不過處理信用卡債務(wù)的時(shí)候還是要注意，逃避失聯(lián)真的會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，在跟銀行溝通信用卡逾期相關(guān)事項(xiàng)的時(shí)候也要注意態(tài)度，不然遇到這種情況不太好辦。
信用卡逾期不管是國有六大行還是商業(yè)銀行、外資銀行一般都可以協(xié)商。
催收力度還算比較和平，一般不會爆通訊錄，但騷擾借款人家人、緊急聯(lián)系人和單位的情況還是時(shí)有發(fā)生。
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tips:貼一下信用卡惡意透支的認(rèn)定條件。
第1個(gè)條件是以非法占有為目的。所謂以非法占有為目的，主要包含以下幾種行為：
(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;
(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
(三)透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;
(四)抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的;
(五)使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的 ；
(六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
第2個(gè)條件是，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收后（有效催收是兩次》超過6個(gè)月仍不歸還。
關(guān)于信用卡惡意透支的詳細(xì)講解和規(guī)避，我另寫有一篇文章《信用卡詐騙罪與惡意透支》，里面有詳細(xì)介紹。
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2、銀行信用貸款（嚴(yán)重性：★★★★☆）
銀行信用貸款不管是手續(xù)還是利率都是合法合規(guī)的。逾期一定會上征信。
被起訴的概率很大，屬于民事糾紛，金額較大的情況下逾期三到六個(gè)月就會被起訴，不過只要在申請貸款時(shí)，沒有利用虛假資料騙取銀行貸款的主觀惡意行為，一般都不會產(chǎn)生刑事風(fēng)險(xiǎn)，騙貸是有刑事風(fēng)險(xiǎn)的。
一般都很難協(xié)商，或者說沒必要協(xié)商，有欠銀行信用貸款的人很少，而且就算欠了銀行信用貸款的這部分人，也只有極少數(shù)有必要處理協(xié)商。
銀行發(fā)放的消費(fèi)貸，商業(yè)貸，惠民貸，各類信用小貸、備用金等都屬于銀行信用貸款，因?yàn)榉刨J的主體是銀行，而且一般是直營業(yè)務(wù)。
有銀行信用貸款的人相對比例是不高的，而且處理方法和協(xié)商政策都非常復(fù)雜，不贅述。
催收力度基本上算是沒有，最多就是聯(lián)系借款人本人，但就是喜歡起訴，不要說爆通訊錄，連騷擾借款人家人、緊急聯(lián)系人和單位的情況我都很少聽說。
我只遇到過有個(gè)借款人的銀行信用貸款逾期了幾天，給他辦理貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)理把電話打到他單位去了，也就這樣，銀行信用貸款逾期爆通訊錄這種事我從沒聽說過，人家是銀行的直營業(yè)務(wù)，這都敢爆通訊錄那還得了。
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3、消費(fèi)分期和信用小貸（嚴(yán)重性：★★★☆☆）
其實(shí)消費(fèi)分期和信用小貸在很多人眼里就是網(wǎng)貸，我還是專門分出來吧。
罰息和違約金跟銀行貸款差不多，協(xié)商和結(jié)清時(shí)可以申請減免，基本都會上征信。
起訴概率不大，屬于民事糾紛，沒有刑事風(fēng)險(xiǎn)，部分可以協(xié)商。
放貸主體多數(shù)都是持有國家合法牌照的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，也有一些是銀行出資，跟中介機(jī)構(gòu)合作放貸的，性質(zhì)和銀行信用貸款一樣，手續(xù)還有利率基本都是合法合規(guī)的。
這種東西既算網(wǎng)貸也不算網(wǎng)貸，因?yàn)槎际呛戏ê弦?guī)有金融牌照的大平臺放的貸款，大多數(shù)都有協(xié)商政策，比如能正經(jīng)延期分期，所以我單獨(dú)列出來跟垃圾網(wǎng)貸區(qū)別。
而垃圾網(wǎng)貸基本上都是不能正經(jīng)延期分期的，只能變相延期停催，沒有正經(jīng)政策是垃圾網(wǎng)貸的重要標(biāo)志。
如借X，招X，微X貸，X唄，網(wǎng)X貸，京XX條，招X消費(fèi)金融等。
催收暴力，跟垃圾網(wǎng)貸一樣，什么事情都可能發(fā)生。
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4、網(wǎng)貸、信用貸（嚴(yán)重性：★★☆☆☆）
利息和違約金高得嚇人，不過現(xiàn)在賬面利率多數(shù)都是合法合規(guī)的，至于實(shí)際上什么捆綁借貸之類你不深究還好，只要你深究一定有可以說道的地方。
這種網(wǎng)貸合法合規(guī)的還是上征信，合法合規(guī)的一般是垃圾網(wǎng)貸里比較大的平臺，如小X卡貸，X錢罐等。主要是國家最近幾年對這個(gè)東西監(jiān)管很嚴(yán)，不像以前p2p、高利貸、黑網(wǎng)貸野蠻生長。
利率基本上都是按照國家規(guī)定的合法拆借利率頂格執(zhí)行的（24%-36%之間）。
這些平臺名義上是什么垃圾互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、金融公司、小額貸款公司的門面，都是不受銀保監(jiān)會監(jiān)管的，現(xiàn)在改名叫金融監(jiān)督管理總局了。但出資方又都是非國有六大行、商業(yè)銀行或者比較大的消費(fèi)金融公司，都是些不可描述的東西，總的來說在程序和法律上都是些間接又間接的關(guān)系，掛羊頭賣狗肉而已，目的是為了什么負(fù)債人朋友大概也能心領(lǐng)神會，我就不在文章中多說細(xì)節(jié)了。
這些平臺大部分就是貸款中介，資金根本不是他們的。比如他們把銀行年化利率5%的貸款掛出來，按照頂格的利率借給普通人，我想問為什么我們?nèi)ャy行就借不到呢？必須通過這些助貸公司、中介平臺借款呢？懂的都懂。
另外不要被誤導(dǎo)，雖然這些網(wǎng)貸不歸金融監(jiān)督管理總局管，但它們又屬于正經(jīng)的金融借貸，為什么強(qiáng)調(diào)這一句，主要是這些網(wǎng)貸的利率都不受民間借貸法規(guī)定的限制，也就是可以超過4倍LPR。
這點(diǎn)比較重要，一方面是讓我文章的讀者對網(wǎng)貸利率有個(gè)數(shù)，這樣網(wǎng)貸的利率只要不超過36%都算是合法的，但在實(shí)務(wù)中，法院一般還是參考兩線三區(qū)，也就是如果網(wǎng)貸起訴借款人要求償還債務(wù)，24%以內(nèi)的利息合法并支持，24%-36%之間自愿執(zhí)行為主，超過36%的絕對不支持。這個(gè)自愿是指超過24%的利息，借款人已經(jīng)還給網(wǎng)貸平臺的部分，借款人不得索回，借款人未償還給網(wǎng)貸平臺的部分，網(wǎng)貸平臺不得索要。
關(guān)于利率的相關(guān)東西不多說，實(shí)在太多，網(wǎng)貸利率里面的東西太復(fù)雜，還有這個(gè)24%是指所有費(fèi)用加起來不得超過24%，所以網(wǎng)貸那些擔(dān)保費(fèi)，服務(wù)費(fèi)什么的都不合法，不光在利率上不合法，還違反了一條網(wǎng)貸平臺不得違規(guī)以其他名目變相抬高利率的規(guī)定。
這也是為什么垃圾網(wǎng)貸不太敢起訴的重要原因，自身的毛病太多了，借貸合同上往往也有各種漏洞，如果遇到我這種較真且懂的，可能反被我起訴一個(gè)“套路貸”罪，這種事情以前是有人干過的，這幾年倒是少了。網(wǎng)貸平臺在利率上永遠(yuǎn)是黑心的，讓網(wǎng)貸不掙暴利就像不讓狗吃屎，但在某些漏洞上，這些平臺也在盡量填補(bǔ)，包括利率不合法這個(gè)事情，網(wǎng)貸自己能意識不到自己理虧嗎？為什么一拿出證據(jù)和法律法規(guī)這些平臺就低頭了？都是有自知之明的，但干這種事屬于低風(fēng)險(xiǎn)高收益，有幾個(gè)能較真的？
順便這里也在講一下為什么網(wǎng)貸可以協(xié)商本金還款的問題，因?yàn)橐坏┢鹪V，法院一定會把各種費(fèi)用折進(jìn)本金，網(wǎng)貸的各種息費(fèi)一折進(jìn)本金重新計(jì)息，再除去起訴成本，網(wǎng)貸平臺寧愿接受你本金還款甚至打折還款，這既是成本問題，也有法律上的一些風(fēng)險(xiǎn)問題。
越說越遠(yuǎn)了，我講回上一點(diǎn)，為什么我要單獨(dú)強(qiáng)調(diào)一下網(wǎng)貸的利率是按金融借貸算，因?yàn)槲医?jīng)常拿這個(gè)來反駁催收的道德綁架，催收說平臺借錢給我是在困難的時(shí)候幫助我，那我直接問當(dāng)初為什么不按照民間借貸的利率執(zhí)行？商業(yè)行為就商業(yè)行為，金融借貸就金融借貸，講什么人情，忽悠不懂的人還差不多。
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現(xiàn)在再拉回來一點(diǎn)，講回網(wǎng)貸雖然是金融借貸，卻不屬于金融監(jiān)督管理總局監(jiān)管這件事。
我也恨自己當(dāng)初不懂吃了這種虧，我是被暴力催收和套路后，向很多部門投訴都沒用才知道了這些東西。
平臺、出資方、銀行詭異的關(guān)系使監(jiān)管和責(zé)任劃分極其的復(fù)雜，用戶維權(quán)難，想維權(quán)都找不到監(jiān)管部門，對普通人來說極其不友好。監(jiān)管寬松或無人監(jiān)管也導(dǎo)致這些平臺個(gè)個(gè)猖狂之極，捆綁借貸、違規(guī)暴力催收等跟這些平臺完全就是共生關(guān)系。我講監(jiān)管寬松都是好聽，說句不客氣的話，除了有金融牌照的網(wǎng)貸平臺，其他都屬于鉆漏洞，是處于灰色地帶。
我到今天總算是搞懂這些平臺手續(xù)還有各方面的漏洞了，為了搞懂這些平臺的手續(xù)到底全不全，各種政策還有費(fèi)用到底正不正規(guī)，我是下過功夫苦攻的，但我尚且如此，一般負(fù)債人被這些平臺欺詐壓迫了更是維權(quán)無門。
為了搞懂相關(guān)的法律法規(guī)我還特意去找了相關(guān)的很多資料和書籍來查證。
而且最惡心的是連手續(xù)不齊全這些大問題一般都沒人管，反正不管是在金管局、地方金融辦公室都沒有備案，這個(gè)部門說這種問題不歸我們管，那個(gè)部門也說這種事情不歸我們管。普通人投訴舉報(bào)無門是極其常見的現(xiàn)象，因?yàn)榇蠖鄶?shù)垃圾網(wǎng)貸的這個(gè)主體屬于三不管地帶，所以也就別談什么刑事責(zé)任了，勉強(qiáng)算民事，最多是個(gè)經(jīng)濟(jì)糾紛。
這種平臺和網(wǎng)貸屬于癩蛤蟆跳到腳面上，不咬人非常惡心人，不起訴你，要錢就靠騷擾借款人的緊急聯(lián)系人、家人、單位、還有爆通訊錄和威脅恐嚇等等。這種平臺的催收和貸后部門基本上都是黑社會一樣，也沒有什么正經(jīng)協(xié)商政策，只能延期協(xié)商停催緩催，沒辦法，人不要臉天下無敵，能協(xié)商個(gè)不爆通訊錄不隨便騷擾相關(guān)人員也不錯(cuò)了。
但一般負(fù)債人逾期后如果有被侵犯合法權(quán)益也不是完全沒辦法，還是可以維權(quán)的，雖然比較困難，可以向多部門維權(quán)，并且向平臺所在地的信訪部門投訴，如果還不管用，繼續(xù)向你能想到的所有部門投訴維權(quán)。
如果有遇到超過了國家規(guī)定的利率的平臺，就是利率不合法，網(wǎng)貸利息正常不超過24%，超過24%到?jīng)]有超出36%的部分也可以不用還，但還了的也不能要回來，超過36%一定不合法，這點(diǎn)已經(jīng)講過，不贅述了。
這種超過36%的一般就不會上征信名單，但逾期后如果貸款機(jī)構(gòu)通過法院訴訟，合法利率法院也會支持，超出24%部分無需償還。就是說如果借了這種，也得還，但是只還合理的部分。
關(guān)于網(wǎng)貸講了非常多了，主要是欠小網(wǎng)貸的負(fù)債人太多了，大多數(shù)人不是連網(wǎng)貸都借得差不多了，也不會想起來處理債務(wù)，了解債務(wù)處理知識。小網(wǎng)貸的協(xié)商也不是困難，再小的垃圾網(wǎng)貸也能協(xié)商，主要是很復(fù)雜和繁瑣，越小越是一堆牛鬼蛇神，需要對癥下藥。
至于催收其實(shí)都不用說了，小網(wǎng)貸的催收是公開的暴力，極其暴力，連美團(tuán)這種網(wǎng)貸都暴力，什么事情都可能發(fā)生。
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5、私人借貸（嚴(yán)重性：視情況）
私人借貸如果是在雙方協(xié)商的情況下正常借貸，年利率約定一般也不會超過國家的規(guī)定，這個(gè)其實(shí)沒有什么好講的。私人借貸一般發(fā)生在親近的人之間，自行處理，我相信你真正困難的情況下也不會鬧到對簿公堂的地步，私人借錢給你都是信任你，好好協(xié)商。
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，我也罵之前的自己，哀其不幸怒其不爭。自網(wǎng)貸及其以下相關(guān)的所有牛鬼蛇神一般的東西，算算年化利率都多少了？我當(dāng)時(shí)要是有腦子會去借這個(gè)東西嗎？銀行的大額固定儲蓄利率才幾個(gè)點(diǎn)？年化4%左右。你去借年化20%多甚至是超過36%的消費(fèi)貸、分期、高利貸這些東西，就算你今天還沒逾期遲早也會逾期，除非你家是開銀行的。
重點(diǎn)：
知道了不同債務(wù)逾期的后果，基本上也大概能明白處理債務(wù)的正確順序了。
優(yōu)先處理信用卡和銀行貸款，有信用卡債務(wù)就要先考慮處理，特別單張信用卡負(fù)債金額達(dá)到5萬以上怎么也得先處理，同時(shí)千萬不能失聯(lián)。
如果怕起訴就得考慮優(yōu)先處理銀行信用貸款，或者在處理信用卡債務(wù)之余得留出一部分資金來，一旦銀行信用貸款真的起訴了，得有錢和解或者馬上還款。
其他能協(xié)商的協(xié)商，優(yōu)先協(xié)商和解決金額大的債務(wù)，避免被起訴，如果有金額很小的垃圾網(wǎng)貸，為了省心也可以先還掉，畢竟一般來說越垃圾的平臺出借額度越小，同時(shí)催收起來也越暴力。
不管是什么債務(wù)，有延期政策的都可以辦理，先延期了再說，有分期政策的根據(jù)還款能力決定怎么處理。金額較小和難纏的視情況處理。
上岸正確步驟其實(shí)就是對文章主旨的總結(jié)，我提煉了兩個(gè)不同的版本。
簡單版
a、停止以貸養(yǎng)貸。
b、規(guī)劃債務(wù)，清理債務(wù)，與銀行和平臺協(xié)商爭取延期和分期還款，避免被起訴。
c、調(diào)整好心態(tài)，積極應(yīng)對債務(wù)，積極面對生活。如果是因?yàn)楹靡輴簞凇⒋笫执竽_、賭博這些不好的習(xí)慣負(fù)債，亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)不晚，改掉。
d、踏踏實(shí)實(shí)的賺錢上岸，先賺小錢，努力提升收入，可以考慮換工作，去了解一些靠譜的兼職副業(yè)之類。在賺錢和上岸中堅(jiān)持學(xué)習(xí)和總結(jié)，不斷提升自己。
以上是我自己和很多負(fù)債人的親身經(jīng)歷匯集而成的唯一有效上岸途徑。
踏踏實(shí)實(shí)，別想著走捷徑。
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完整版
首先，要明確你的負(fù)債原因。是因?yàn)檫^度消費(fèi)、投資失敗還是其他原因造成的？只有明確了原因，你才能夠有針對性地制定還款計(jì)劃。
其次，制定合理的還款計(jì)劃。根據(jù)你的收入和負(fù)債情況，制定一個(gè)合理的還款計(jì)劃，并且嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行。如果你沒有能力一次性償還所有債務(wù)，可以嘗試與債權(quán)人協(xié)商制定分期還款計(jì)劃，以減輕負(fù)擔(dān)。
第三，削減不必要的開支。減少不必要的開支可以讓你有更多的錢用于還款?？梢試L試制定一個(gè)詳細(xì)的預(yù)算，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行削減。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己在某些方面開支過多時(shí)，可以嘗試尋找替代方案或者減少頻率等。
第四，增加收入。除了削減開支外，增加收入也是上岸的重要途徑。你可以嘗試尋找副業(yè)或者提高自己的工資水平。同時(shí)，也可以考慮將一些閑置資產(chǎn)變現(xiàn)，以增加現(xiàn)金流。
第五，避免再次陷入負(fù)債。當(dāng)你成功上岸后，要認(rèn)真反思自己的消費(fèi)觀念和行為，并制定一些新的理財(cái)計(jì)劃，以避免再次陷入負(fù)債?？梢試L試學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識，提高自己的財(cái)務(wù)素養(yǎng)。
最后，要堅(jiān)定信心，不要放棄。負(fù)債上岸是一個(gè)漫長而艱難的過程，但只要你有信心、耐心和決心，一定能夠成功。
不管是逾期前還是逾期后，對于網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)貸的催收：'時(shí)刻錄音，隨時(shí)留意收集對方的暴力催收和違法違規(guī)證據(jù)，隨時(shí)準(zhǔn)備拿著對方的暴力催收和違法違規(guī)證據(jù)維權(quán)。'
對于銀行貸款和信用卡：'態(tài)度客氣，有理有據(jù)，表明你的實(shí)際困難和還款誠意，要讓銀行和客服理解和體諒你的困難，說話之前一定要謹(jǐn)慎，不要瞎說瞎講，也別提什么不切實(shí)際的要求，謹(jǐn)慎處理。'
逾期前，我為了多拖幾個(gè)月還在以貸養(yǎng)貸，很害怕逾期，當(dāng)時(shí)為了晚一些時(shí)間逾期還在嘗試從各個(gè)平臺到處借錢。并且用手上還剩的現(xiàn)金繼續(xù)填了幾個(gè)月的窟窿，實(shí)在是借不出來了才強(qiáng)制逾期，我相信負(fù)債的朋友們應(yīng)該都經(jīng)歷過這個(gè)過程，只是金額的大小和時(shí)間長短不一樣罷了。
但是相信我，這樣做真的不行，以貸養(yǎng)貸解決不了問題，為了延遲逾期去借高利貸、去借私人債務(wù)更是錯(cuò)誤的做法。欠網(wǎng)貸、信用卡等等曝光如果算是輕度社死，那么借了私人債務(wù)暴雷就是重度社死，后果和壓力完全不一樣。像我現(xiàn)在欠著機(jī)構(gòu)的錢雖然有還款壓力，卻沒有什么心理壓力，但是私人債務(wù)不一樣，私人債務(wù)是很少，但是我承諾了年底前要還上，這筆債務(wù)帶給我的心理壓力完全不一樣。
我不是說完全不能這樣做，但要理智的考慮清楚你的收入能不能覆蓋你債務(wù)增加和復(fù)利滾動的速度，如果真的只是應(yīng)個(gè)急想周轉(zhuǎn)一下保住征信是可以的，不能是為了害怕逾期和其他后果而拆東墻補(bǔ)西墻，那樣對還清債務(wù)于事無補(bǔ)不說，還會加重后果，延長上岸所需的時(shí)間，真的是很不值得很錯(cuò)誤的做法，我已經(jīng)吃過虧了，希望朋友你不要重蹈覆轍。
更多關(guān)于以貸養(yǎng)貸惡果的說明我放在前言了，因?yàn)槲遗伦x者沒耐心看到這里，所以最重要的內(nèi)容放在前面了，這里關(guān)于此點(diǎn)不再贅述。
債務(wù)處理不是一成不變的，某些情況能保住征信最好，并不是負(fù)債了就一定就要逾期，通過合理的債務(wù)置換周轉(zhuǎn)，拉長還債周期，也是一種上岸的途徑，但一定不能是以貸養(yǎng)貸。
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1、支付寶、微粒貸、京東金融等，屬于網(wǎng)貸中比較正規(guī)的平臺
對于支付寶、微粒貸等幾個(gè)大的平臺，建議逾期前先給平臺官方打個(gè)電話。客服電話網(wǎng)上都能查到，打過去告訴平臺客服：'我目前因?yàn)槭裁丛蚣磳⒂馄冢唐谑强隙ㄟ€不上了，但是我本人是有還款誠意的，現(xiàn)在對可能出現(xiàn)的情況先跟你們做一個(gè)溝通，我本人不會失聯(lián)，你們平臺和你們的催收不要聯(lián)系無關(guān)的人員，我也是懂法的，我不希望出現(xiàn)對我們雙方不利的情況。'
為什么主動致電這些平臺，是為了這樣溝通之后，能把負(fù)面影響盡量減小，也便于后續(xù)進(jìn)行協(xié)商。這些平臺雖然是網(wǎng)貸，但是都比較正規(guī)，最重要的是他們有分期或者延期之類的協(xié)商政策，而其他網(wǎng)貸平臺是無法通過正常途徑拿到政策的，跟這些大平臺聯(lián)系之后，后續(xù)協(xié)商時(shí)你才更好談。如果你真的不想打或者已經(jīng)逾期了也沒有關(guān)系，處理網(wǎng)貸這個(gè)東西在法律風(fēng)險(xiǎn)上來說不是很重要。
網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要就是社死，不怕社死，不怕網(wǎng)貸催收騷擾爆通訊錄等等，基本上不需要過多考慮處理網(wǎng)貸了。
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2、垃圾網(wǎng)貸，小網(wǎng)貸等
如果是雜牌網(wǎng)貸或者助貸公司提供的網(wǎng)貸，逾期前打不打電話都行，想打也可以，打電話給平臺官方，或者聯(lián)系平臺在線客服。對于他們就不需要太客氣了，表明你即將逾期并且你不希望被暴力催收，如果被暴力催收一定會維權(quán)就行了。
與這種網(wǎng)貸平臺沒有什么好溝通的，管理混亂，利息極高，還捆綁了各種費(fèi)用。而且這種平臺的催收素質(zhì)往往參差不齊，動輒暴力催收，平臺也沒有什么協(xié)商的政策，一般只能停催或者緩催，算是變相延期一到三年。這種平臺一般是不見棺材不落淚的，不是我看不起這些平臺，而是這些平臺到今天還跟黑社會一樣。
但是提前聯(lián)系也真的沒有什么用，這些公司的上下各方面?zhèn)鬟_(dá)都是垃圾，只有協(xié)商延期停催是唯一的有效方法。
如果有法務(wù)公司在你有欠垃圾網(wǎng)貸的情況下告訴你'保證能做到百分之百不聯(lián)系緊急聯(lián)系人，不聯(lián)系家人，不會爆通訊錄'，趕緊跑吧，不用想了，一定是偷換概念忽悠你的，或者就想騙你點(diǎn)首期服務(wù)費(fèi)用。
對于垃圾網(wǎng)貸平臺，在協(xié)商達(dá)成之前我可以說做不到絕對防爆，只能說盡量防爆，但這個(gè)可能性再小也不能說完全沒有，只能說協(xié)商得越快被爆通訊錄的可能性越小。還有一般來說如果你的欠款金額越大，網(wǎng)貸平臺和催收是越耐不住的，很可能就私下使用一些手段，當(dāng)然也不是說小金額就沒風(fēng)險(xiǎn)了，幾千塊也有被爆通訊錄的。
爆通訊錄我說的是在協(xié)商達(dá)成前，協(xié)商后確實(shí)可以做到防爆通訊錄之類，但是垃圾網(wǎng)貸的催收，在你跟平臺未達(dá)成協(xié)商前的這段時(shí)間里，雖然一般不會爆通訊錄，卻很可能會通知緊急聯(lián)系人。因?yàn)榻杩钊藳]跟平臺達(dá)成協(xié)商之前，相關(guān)的資料還是在催收手里，達(dá)成協(xié)商之后平臺才會收回借款人的資料，在這段時(shí)間催收會采取什么手段是說不準(zhǔn)的。
這些垃圾網(wǎng)貸的第三方催收本身就沒有什么人性，通知緊急聯(lián)系人和爆通訊錄這些事情，跟你接不接催收電話其實(shí)關(guān)系不是特別大，只是說不接電話一定會被騷擾，但哪怕你一直接著電話，只要有一個(gè)電話沒接到馬上打你的緊急聯(lián)系人，而且就算一個(gè)催收電話不漏接也大概率會打的，這些喜歡騷擾借款人緊急聯(lián)系人的平臺里面，美團(tuán)和有錢花是最具有代表性的，騷擾借款人緊急聯(lián)系人簡直是家常便飯，比某些垃圾網(wǎng)貸公司還不如。
而且你說任何的催收電話都不漏接這個(gè)東西是不現(xiàn)實(shí)的，人總要上班吧，總要掙錢吧，總有因?yàn)楦鞣N原因接不到電話的時(shí)候吧。
網(wǎng)貸的催收是不守規(guī)矩的，規(guī)定的是多少天多少個(gè)電話聯(lián)系不上本人，才可以通知緊急聯(lián)系人。但網(wǎng)貸的催收是沒事都要搞出事情來的，借款人失沒失聯(lián)大概率都會通知緊急聯(lián)系人，爆通訊錄也是網(wǎng)貸催收常干的事情，有些催收不止沒有道德，連法律的底線都不遵守。
如果借款人工作比較好，更加可能會被網(wǎng)貸催收爆通訊錄，一個(gè)打螺絲的，催收去爆他的通訊錄沒什么意義，工作和各方面比較體面有顧慮的人肯定更害怕被爆通訊錄。我對催收的意見很大，就是因?yàn)檫@些催收總干些不積德的事情。
我遇到過不少平臺，這邊在協(xié)商著，那邊催收爆通訊錄的短信或者騷擾電話就已經(jīng)打過去了。在垃圾網(wǎng)貸協(xié)商期間，被騷擾緊急聯(lián)系人的概率是非常大的，被爆通訊錄的概率相比之下倒是小得多。當(dāng)然也看平臺，有的平臺雖然被我統(tǒng)稱為垃圾平臺，但是接觸得多了就會知道，不同平臺采取暴力催收手段的概率和程度還是有很大差別的。
網(wǎng)貸的一般協(xié)商政策
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3、信用卡和銀行信用貸款
如果還沒有逾期，最好提前打電話給銀行進(jìn)行溝通，意思還是'匯報(bào)情況，表明即將逾期和其他該講的東西，也可以提出想申請延期和分期'，當(dāng)然銀行一般是不會答應(yīng)的。但是不要緊，這樣做確實(shí)有利于你逾期后及時(shí)跟銀行協(xié)商達(dá)成政策。
重點(diǎn)：不管是逾期前還是逾期后，跟銀行客服溝通時(shí)盡量客氣一些，有理有據(jù)的溝通，可以講出事實(shí)和道理來說服對方。但是不要?jiǎng)硬粍泳湍弥裁捶ㄒ?guī)、公約、條例來壓人，你現(xiàn)在是負(fù)債的一方，將心比心如果你現(xiàn)在是接聽電話的銀行客服人員，會喜歡聽到這種話嗎？就算是協(xié)商處理債務(wù)，跟做人也是一個(gè)道理，將心比心。
而且國家也沒有哪條法律規(guī)定銀行必須要與持卡人協(xié)商，持卡人與銀行協(xié)商的法律依據(jù)來自于《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條，條文是這樣的：'在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。'
銀行是可以和持卡人平等協(xié)商，而不是說必須協(xié)商，要搞清楚這里面的差異。
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4、其他債務(wù)
沒講的一般參考垃圾網(wǎng)貸的處理方法。
總之跟信用卡之類合法催收的平臺協(xié)商，就秉持一種態(tài)度，求人。跟網(wǎng)貸之類暴力催收的平臺協(xié)商，就是干。
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查詢征信報(bào)告是債務(wù)規(guī)劃處理中比較重要的一件事。
簡單的來說，通過征信報(bào)告你能直觀的了解到以下情況。
保存一份征信報(bào)告用處很大，在你處理債務(wù)時(shí)很多東西要以征信報(bào)告為準(zhǔn)，不要輕易相信平臺給出的合同、賬單等等東西，可能會有不準(zhǔn)確的地方。
打印征信報(bào)告保存好的作用很多，負(fù)債平臺較多的負(fù)債人在逾期時(shí)間較長后，對自己的負(fù)債賬單往往記憶模糊，有征信報(bào)告就不會記錯(cuò)了。
在負(fù)債金額金額有變動的情況下可以對比征信報(bào)告了解具體情況，還有在平臺拿到一些如自由還款、再分期還款之類的協(xié)商方案開始進(jìn)行還款后，一定要記得對比征信報(bào)告看負(fù)債金額有沒有變動！這點(diǎn)很重要，要小心遭遇還的錢被用來償還利息，本金沒有變化的套路。
沒事多確認(rèn)一下征信，特別是都逾期了還怕什么查詢征信報(bào)告次數(shù)的事情，但如果是還未逾期，在提前規(guī)劃債務(wù)處理的時(shí)候不要頻繁查詢。
征信有逾期跟被起訴上失信被執(zhí)行人不一樣，征信逾期沒有那么可怕，對大多數(shù)人來說除了貸款以外用不上征信，這就是一張統(tǒng)計(jì)個(gè)人負(fù)債情況的報(bào)告而已。
征信上有逾期記錄，還清債務(wù)五年以后就能徹底消除，兩年以后在實(shí)質(zhì)上已經(jīng)是不影響我們辦理各種業(yè)務(wù)了，部分情況甚至在半年以上就不影響了。
但上失信被執(zhí)行人不一樣，除了有限高、凍結(jié)賬戶等各方面的實(shí)質(zhì)影響，上過被失信執(zhí)行人，哪怕之后還清債務(wù)撤下來了，對大數(shù)據(jù)還是會有影響。所以最好不要走到起訴這個(gè)地步，或者在逾期之后，一定要規(guī)劃好留一部分資金，真被起訴了，用作被起訴階段的和解，避免被強(qiáng)制執(zhí)行。
關(guān)于起訴時(shí)間和概率，這個(gè)其實(shí)沒有非常準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，每個(gè)人的情況和遭遇起訴的時(shí)間都各有不同，但肯定是金額越大起訴越早。
先說不同平臺起訴的概率。
網(wǎng)貸起訴概率極低，正規(guī)大網(wǎng)貸如支付寶相比就要高得多，對于網(wǎng)貸，其實(shí)大多數(shù)人欠單個(gè)網(wǎng)貸平臺的錢都不會太多，一般不過是兩三萬，再多一些的也就是六七萬，欠十萬以上網(wǎng)貸的人極少。金額少是網(wǎng)貸起訴少的一個(gè)主要原因，其次垃圾網(wǎng)貸平臺的費(fèi)用和合同一般都會有些問題，所以從各方面來說，欠同樣的金額，網(wǎng)貸被起訴的概率，相比信用卡和銀行信用貸款是最低的，當(dāng)然也不是絕對不會起訴。
另外網(wǎng)貸里如支付寶微粒貸這種完全正規(guī)的網(wǎng)貸，是屬于相對起訴概率更高的，起訴的時(shí)間也會更早，還有招聯(lián)金融、金融消費(fèi)金融等，也很容易起訴。
對于信用卡和銀行貸款，相比網(wǎng)貸起訴的概率要大得多，但是這兩個(gè)之間又有些區(qū)別。信用卡逾期起訴的概率雖然也大，但相比銀行信用貸款的概率要低，從共性上來說，信用卡和網(wǎng)貸的主要起訴案例涉案金額一般都在五萬以上。
銀行信用貸款一般不會發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓，大多數(shù)情況下銀行都是直接起訴，金額超過5萬以上的一般三個(gè)月到半年就起訴了，金額小的起訴時(shí)間不定，一般稍長。而有些小額的信用卡債務(wù)不會起訴，會被拍賣給不良資產(chǎn)處置公司，部分金額較大的信用卡債務(wù)在某些非常規(guī)情況下，銀行也不一定會跟借款人協(xié)商，而是寧愿打折賣給資產(chǎn)處置公司。也有的信用卡債務(wù)會先起訴，起訴之后還是無法回款，銀行為了消除壞賬，也會直接打折賣掉，這種就屬于常規(guī)處置流程。
關(guān)于信用卡債權(quán)轉(zhuǎn)讓這一點(diǎn)，涉及到銀行內(nèi)部的某些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度和監(jiān)管要求，跟借款人的大數(shù)據(jù)畫像也有一定的關(guān)系，有多方面的因素，我就不講太多，大概了解一下這個(gè)事情就行了。
雖然這事聽起來不合理，但某些情況下銀行確實(shí)寧愿把借款人的債務(wù)半價(jià)甚至兩三折賣給資產(chǎn)處置公司，也不愿意跟借款人協(xié)商，寧愿讓利給資產(chǎn)處置公司，也不愿意接受對銀行來說明明更有利的協(xié)商要求。這事的原因我已經(jīng)說了是多方面的，里面的細(xì)節(jié)我不說了，政治、政策、人情等等各種因素都是有的。這里面有的東西我知道，有的東西連我都不知道，其中一方面的原因我說一句話應(yīng)該能做個(gè)注解，“公家的東西是公家的，賣了可就是私人的了。”據(jù)我了解，有部分這方面原因。
不過這樣的情況還是比較極端的，信用卡一般都能協(xié)商。
債務(wù)逾期處置篇只能詳細(xì)講解債務(wù)處理和協(xié)商的邏輯，無法具體到每一個(gè)平臺和每家銀行的細(xì)節(jié)，那根本寫不完，就算寫出來，也沒有太大的作用，債務(wù)協(xié)商的細(xì)節(jié)不是一篇文章就能完全講清楚的，有些東西只能靠經(jīng)驗(yàn)，我寫這篇文章的主要目的是幫助負(fù)債人少走彎路，找到方向，畢竟方向才是最重要的。
不管是逾期前還是逾期后，對于網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)貸的催收：'時(shí)刻錄音，隨時(shí)留意收集對方的暴力催收和違法違規(guī)證據(jù)，隨時(shí)準(zhǔn)備拿著對方的暴力催收和違法違規(guī)證據(jù)維權(quán)。'
對于銀行貸款和信用卡：'態(tài)度客氣，有理有據(jù)，表明你的實(shí)際困難和還款誠意，要讓銀行和客服理解和體諒你的困難，說話之前一定要過腦子，不要瞎說瞎講，也別提什么不切實(shí)際的要求，謹(jǐn)慎處理。'
要注意針對不同的債務(wù)、不同的平臺要采取差異化的處理政策，不然只會得不償失。
為什么同一家銀行、同樣的負(fù)債金額，有的人拿到的協(xié)商政策很好，而有的人怎么死纏爛打銀行都不給任何政策，連罰息和違約金都不能減免。銀行難道也會看人下菜碟？是的，從逾期前到債務(wù)處理協(xié)商好為止的每一步都可以說很重要，每一個(gè)細(xì)節(jié)都決定了最后的結(jié)果。
這實(shí)實(shí)在在的關(guān)系到借款人最后要還多少錢，在操作時(shí)一定要謹(jǐn)慎。如果沒有十分的把握之前最好不要隨便冒險(xiǎn)，因?yàn)楹芸赡苣愕牟划?dāng)操作就會導(dǎo)致一些嚴(yán)重的后果，比如銀行和平臺不給任何政策，堅(jiān)持必須要全額還款，或者直接起訴。
另外，關(guān)于協(xié)商的話術(shù)，我不建議胡說，比如說什么自己創(chuàng)業(yè)失敗之類的，有的人明明就是以貸養(yǎng)貸了，要是銀行讓你拿出創(chuàng)業(yè)失敗的證據(jù)就抓瞎了，但是也不把自己以貸養(yǎng)貸的事情說得那么清楚明白，要讓銀行的面子也過得去。最好是含糊一點(diǎn)，可以說消費(fèi)了，但不要瞎說，也不要真就說套現(xiàn)以貸養(yǎng)貸了，協(xié)商的時(shí)候圓滑也是必須的。
再說一遍：處理銀行類的負(fù)債客氣一點(diǎn)。
對于輕負(fù)債類型的負(fù)債人，如果還有一定的收入，并且除去必要生活開支以外還有一定償還能力的話。
1、先協(xié)商信用卡做個(gè)性化分期，每個(gè)月的收入優(yōu)先用于生活支出和償還信用卡分期賬單，特別是有五萬以上信用卡欠款，必須優(yōu)先考慮。
2、銀行信用貸款的政策比較復(fù)雜，根據(jù)情況處理。銀行信用貸款的起訴比較麻煩，如果顧慮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，建議每月收入保留一部分以做儲備，在銀行起訴時(shí)以做協(xié)商和解用。
3、垃圾網(wǎng)貸全部停止還款，怕催收影響正常生活的辦理停催、緩催，攢夠了錢能一次性還清債務(wù)后，跟網(wǎng)貸平臺協(xié)商結(jié)清。
4、對于有延期政策的網(wǎng)貸辦理延期政策，有還款能力的情況下，如果想少接電話，對有分期政策的網(wǎng)貸也可以辦理分期，但是一般不建議這樣做，我的建議都是先不管，資金寬裕收入穩(wěn)定后再來處理網(wǎng)貸還款的事情。
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如果短期確實(shí)一分錢都沒有了，收入也不穩(wěn)定，連再分期之后的賬單都還不起。
1、全部扛著，網(wǎng)貸能辦延期的延期，其他的辦延期停催、緩催。
2、除此之外不管是信用卡還是其他的債務(wù)，在你收入穩(wěn)定有一定還款能力之前，切忌不能做任何分期。因?yàn)榉制诤蠖芜`約不但要承擔(dān)違約金，而且基本上不可能再辦理分期了，只有被起訴這個(gè)結(jié)果，起訴還非常快。
3、但是網(wǎng)貸和其他貸款的延期業(yè)務(wù)是可以辦的，到時(shí)候還不上了再申請二次延期嘛。
輕負(fù)債不是什么大問題，每個(gè)人都有希望上岸，做好債務(wù)規(guī)劃，該處理的處理，別逃避債務(wù)，能提高收入的奮斗起來。既然已經(jīng)負(fù)債了，那么該節(jié)省的花銷要節(jié)省，該增加的收入也要去增加。不要說不會或者沒有方向，沒有人是生而知之者，這個(gè)時(shí)候別怕苦也別怕累，更不要說在乎面子，只要能掙到錢去擺地?cái)偠伎梢浴?/span>
節(jié)流開源是最重要的，其他協(xié)商什么的都是小事，創(chuàng)收和掙錢才是最重要的，我一直都說協(xié)商不難，掙錢難。
對于把現(xiàn)有資產(chǎn)折算再加上十年以上收入都還不清負(fù)債的情況，我的建議都是除了規(guī)避必要風(fēng)險(xiǎn)以外，其他任何的債務(wù)規(guī)劃處理都沒有必要做。
想來想去我還是把這中負(fù)債和重負(fù)債兩個(gè)寫在了一起，都不容易，中負(fù)債的處境雖然比重負(fù)債好得多，但出于某些因素，我建議還是按照重負(fù)債處理，當(dāng)然也可以自己抉擇，任何事情都有折中的方法。
我有幾句話，認(rèn)同的聽聽，不認(rèn)同的就算了。既然已經(jīng)到了這種程度了，衡量一下自己的債務(wù)、收入和能力，如果你覺得你是能上岸的，那么規(guī)劃好后該還的繼續(xù)還款。但是認(rèn)清現(xiàn)實(shí)之后發(fā)現(xiàn)除了中彩票，七八年甚至十來年都沒有什么希望還清債務(wù)的話，干脆就不要拿錢打水漂了。
能攢的錢攢起來，不管是欠信用卡還是別的什么債務(wù)，要起訴就起訴好了，做好準(zhǔn)備。
之前有個(gè)負(fù)債人朋友，雖然是90后，但負(fù)債80w月收入穩(wěn)定在5k，在逾期前又一下把手上最后的十萬塊錢還進(jìn)去了。對這種負(fù)債人我確實(shí)有些無語，不要真搞得自己飯都吃不起了才后悔，這個(gè)錢你拿去尋找些機(jī)會還靠譜點(diǎn)。我遇到的類似例子不少，還了錢才后悔，多的我就不說了。
至于擔(dān)心什么信用卡惡意透支之類的，對這種情況來說真的沒必要，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)就行了，至于還錢那還是算了吧。
對重負(fù)債的情況我的建議是積攢資本，尋找機(jī)會，其他的都不考慮了。因?yàn)槟憧紤]也沒用，那點(diǎn)錢還進(jìn)去也是杯水車薪，于事無補(bǔ)。
以上言論僅針對機(jī)構(gòu)及其他債務(wù)，私人借貸我是不討論的，如果還想在社會上生存，私人債務(wù)都得還。
注意，我所說的都是戰(zhàn)略，戰(zhàn)略不可能還兼顧細(xì)節(jié)，要是負(fù)債三十萬，月入三千塊你就要躺平了，那我看不起你，我們是美好的社會主義國家，不談掙多少錢，但是苦點(diǎn)累點(diǎn)掙個(gè)大幾千近萬真的不難，三四年不就上岸了。但如果是負(fù)債百萬，靠工作月入一萬，收入提高的難度總體來說會更大，因?yàn)橐话銇碚f這種工作會很占用負(fù)債人很多精力和時(shí)間。
至于創(chuàng)業(yè)等原因高負(fù)債的情況我一般不細(xì)說，這種情況具有不穩(wěn)定性，也許某天機(jī)會來了幾個(gè)月就上岸了。
很多情況都需要針對性的規(guī)劃，我講的都是大方向的戰(zhàn)略，應(yīng)用也需要舉一反三。
1、支付寶
協(xié)商支付寶的所有債務(wù)最好避開法定節(jié)假日、周末等非法定工作時(shí)間，最好在工作日處理。
沒有理由，你就當(dāng)是玄學(xué)吧。也可能是工作人員因?yàn)楸緛響?yīng)該放假的日子還在加班，心情極度不美麗，所以不想大發(fā)慈悲同意任何協(xié)商要求。條件再符合態(tài)度再誠懇失敗的幾率也很高，雖然我調(diào)侃是玄學(xué)，但是統(tǒng)計(jì)失敗概率真的極高，這一點(diǎn)要注意。
協(xié)商的人，不是貸后，而是支付寶951號碼的客服。
逾期3天以上就可以協(xié)商，不是說逾期時(shí)間越長越好。（但是我認(rèn)真的說，如果不是很懂最好不要自己隨便協(xié)商，容易把這個(gè)事情搞壞了。這個(gè)東西不是說可以多次嘗試的。）
每個(gè)人基本就一次協(xié)商的機(jī)會，不要浪費(fèi)，成就成了，如果不成會有各種理由，那基本上就是沒戲了。
協(xié)商成功的話，99%的人都是延期兩年。
延期期間，停催停訴，不會起訴也不會有電話催收，但是偶爾會收到催收短信，這個(gè)不影響，屬于系統(tǒng)機(jī)器人發(fā)的，不用管。
成功后，征信也還是逾期狀態(tài)，軟件和賬單上的違約金、罰息正常計(jì)算和增長。
借唄花唄沒有任何分期方案，只有延期，網(wǎng)商貸某些情況下可以分期，另外這三個(gè)都沒有什么停息掛賬的說法。重要的事情再說一遍：延期期間利息正常計(jì)算，至于真正還款的時(shí)候可以協(xié)商減免那是另一回事。
協(xié)商成功后，可以直接在APP上找在線客服查詢核實(shí)是否辦理成功，也可以撥打客服電話確認(rèn)。如果你是找法務(wù)給你協(xié)商的，法務(wù)給你說方案保密查不到，純屬忽悠。
成功一次后，有極少數(shù)可以二次辦理，難度很大，辦理需要的時(shí)間也比較長，一般為可以再延期一年或半年。
重點(diǎn)：目前辦理延期提供失業(yè)證明、困難證明等已經(jīng)成功率極低，基本上無效。只能辦理延期三個(gè)月或者一次性本金結(jié)清還款的方案。再說一遍，不要亂協(xié)商。
延期結(jié)束后，還款時(shí)基本上是需要還本金和少量的利息，延期期間的罰息、利息等都是可以協(xié)商減免的，減免的力度個(gè)性化。
更新：最近支付寶的協(xié)商又打開窗口了，不管是辦理過協(xié)商政策延期過的、協(xié)商失敗過的，目前都可以嘗試再次協(xié)商了。
支付寶協(xié)商流程圖
催收公司就是專門接受各種平臺的催收委托，幫助平臺收回借款的第三方公司。
因?yàn)槠脚_自己催收的成本大效率低，而且存在操作風(fēng)險(xiǎn)，所以平臺往往通過外包的方式來降低業(yè)務(wù)成本，規(guī)避催收過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
平臺把債權(quán)委托給第三方催收機(jī)構(gòu)是合法合規(guī)的，催收公司只要與平臺簽訂委托合同得到代理授權(quán)后，對借款人進(jìn)行催收也是合法合規(guī)的，但在催收的過程當(dāng)中，必須要遵守法律法規(guī)，規(guī)范催收。
我們在和催收溝通的過程中，只要對方合法合規(guī)，我們也沒有必要惡語相向，好好說就行了。催收也只是一份工作而已，只要對方不侵犯我們的利益，不對我們進(jìn)行侮辱、恐嚇等，也多包容一下。
我的觀點(diǎn)和建議是：'隨時(shí)錄音，隨時(shí)收集暴力催收證據(jù)。以眼還眼，以牙還牙。你若客氣我也客氣，如果催收有人格侮辱、恐嚇、暴力催收等行為，先罵，怎么罵都行，不會影響你維權(quán)和協(xié)商，罵完出了氣再維權(quán)。'
如何應(yīng)對催收。這個(gè)圖不是很詳細(xì)，但一張圖不宜包含的資料太多，可以對應(yīng)文章內(nèi)容和首圖了解。
催收常用手段一般就幾樣：上門、寄律師函和各種報(bào)案函調(diào)解函、起訴、通知緊急聯(lián)系人和家人，爆通訊錄。
1、欠網(wǎng)貸和信用卡不能說一定不會上門，我只能說以我的經(jīng)驗(yàn)一般情況下都不會上門。
尤其是只欠幾千塊基本上不可能上門，不敢說絕對，但基本上是沒有的。
你想想上門的成本有多高？為了你這點(diǎn)債務(wù)他上一趟門成本要多少？他來幾個(gè)人合適？車馬費(fèi)要花多少？每個(gè)人的辛苦費(fèi)要花多少？跑一趟要是不合適點(diǎn)是不是得花上千塊了？
催收把債務(wù)一次全額收回去提成也就那么多，而且既然已經(jīng)到真正上門的程度了，那收不回錢的可能性是非常大的。既然收不回錢，他的催收提成沒著落不說還要倒虧錢，你說可能上門嗎？
對平臺也是這樣，債務(wù)金額就幾千塊，平臺付給催收的成本就得千把塊了，上什么門啊。
除非你有些資產(chǎn)，或者大數(shù)據(jù)畫像識別標(biāo)注你值得上門，讓平臺認(rèn)為上門是有收益的，那么這種在金額較大的情況下上門概率就更大。
還有一般來說交通更方便的城市上門概率更大，但在某些情況下，就算是小地方也有可能上門，因?yàn)槿绻@個(gè)地方恰好有平臺的委外合作機(jī)構(gòu)，那也沒什么辦法。
網(wǎng)貸上門不是說完全沒有，一般金額都是比較大的，這種上門主要是平臺推動的，也不是催收主導(dǎo)。
但也不是說小金額就一定不會上門，只是說小金額上門催收一般來說還是小概率事件。最近小金額上門的案例主要有微粒貸，有負(fù)債人欠兩萬塊不到被微粒貸上門催收的，而且例子還不少，小地方上門要兩萬塊錢，我都想說微粒貸的催收是不是瘋了，兩萬塊上負(fù)債人的家里要賬，劃算在哪里。
支付寶也有上門的，金額要稍微高一點(diǎn)，起步大概四五萬的樣子吧，上門送催收函件之類。
另外有些垃圾網(wǎng)貸偶爾也會抽風(fēng)，很少，但不是絕對沒有，我不知道垃圾網(wǎng)貸也跟著湊什么熱鬧。
但是信用卡上門的案例最近沒遇到，可能是因?yàn)樾庞每ǘ紖f(xié)商得很好吧。
大多數(shù)負(fù)債人都不用擔(dān)心上門這件事，主要這個(gè)事屬于概率事件，可能上門，也可能不上門，而且就算上門了催收又不敢打人，也不敢隨便搬你家里的東西，不用怕他。
講得有點(diǎn)亂，稍微歸納一下，一萬以下不管是欠得什么平臺基本上都不用擔(dān)心會上門，更多則沒有確定性，一般來說金額越大上門的可能性越大。
催收一個(gè)月也就掙幾千塊，現(xiàn)在掃黑除惡這么嚴(yán)，催收不敢打人搬東西的，如果真有，報(bào)警。
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2、 平臺和銀行寄律師函件是完全有可能的，一般逾期一個(gè)月以上平臺才會用寄律師函的手段催款，可以拒收，不會有什么問題的。
平臺給你寄的任何律師函、調(diào)解函之類的所有函件都可以拒收，不用怕他。誰都可以發(fā)出律師函，平臺給你發(fā)律師函是合法的，但是也都可以拒收，不收也是合法的，怎么你給我寄個(gè)東西我還一定得要嗎？快遞來了給他退回去，告訴快遞員你不收就得了。
律師函和法院的傳票有本質(zhì)的區(qū)別，對于律師函不用慎重對待，接收也是可以的。拿到之后還要核實(shí)到底是真是假，畢竟找律師事務(wù)所發(fā)律師函也是要付費(fèi)的，雖然成本不高，但是現(xiàn)在還真有發(fā)假律師函的平臺。
還有如果真的到法院起訴這一步了，發(fā)來的公文也是可以不接的，那玩意就是通知你做庭前調(diào)解和應(yīng)訴準(zhǔn)備的，應(yīng)不應(yīng)訴的也就那樣，反正是必輸?shù)摹?/span>
如果是線上調(diào)解、開庭能參加盡量參加，看表達(dá)一下還款意愿和實(shí)際困難后，能不能通過法官的面子讓對方再給點(diǎn)時(shí)間處理，不要起訴浪費(fèi)司法資源。
哪怕曾經(jīng)有被暴力催收，被起訴的時(shí)候也別多說了，說了也沒有用，你可以反訴維權(quán)，但是在這種時(shí)候提沒什么意義。
線下就算了，沒空搭理，有那個(gè)應(yīng)訴成本多去掙點(diǎn)錢更香。
關(guān)于起訴的細(xì)節(jié)問題看【債務(wù)未逾期規(guī)劃篇】的起訴相關(guān)章節(jié)。
對于起訴，如果能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且有思想準(zhǔn)備，那么起訴也不算什么。真到了這一步我相信你也已經(jīng)是金剛不壞之身了，起訴都不怕你還看什么催收篇，直接可以點(diǎn)贊收藏喜歡然后不用看了。
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3、催收如果拿“要找你的家人親戚朋友要錢”這種話威脅你，只要對方這么說了而你有錄音，或者給你發(fā)了短信，拿著證據(jù)和平臺干到底！
明確告訴平臺和催收你本人不會失聯(lián)，也不接受你本人未失聯(lián)的情況下騷擾緊急聯(lián)系人，你已經(jīng)將負(fù)債的事情通知了親朋好友，并且請他們幫你收集暴力催收的證據(jù)。
如果催收威脅你要找你的親朋好友要債，那么已經(jīng)屬于是暴力催收，投訴維權(quán)就得了，只要在你本人沒有失聯(lián)的情況下聯(lián)系緊急聯(lián)系人，或者威脅你要通知家人、親朋好友、爆通訊錄都可以維權(quán)。
并且催收要是真的敢爆你通訊錄并且被你拿到鐵證，那就不是暴力催收這么簡單了，已經(jīng)屬于嚴(yán)重的違法行為。
在這里尤其再強(qiáng)調(diào)一下，逾期后接任何電話一定要打開電話錄音，還有接到催收電話對方如果不說是哪個(gè)平臺委托的直接掛斷。
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4、垃圾網(wǎng)貸平臺暗爆你通訊錄的可能性不是那么大，但是找機(jī)會聯(lián)系你緊急聯(lián)系人的可能性很大，免不了的。
如果你的緊急聯(lián)系人填的是家人最好提前坦白，提前坦白比催收通知傷害小得多。
有的負(fù)債人欠的是助貸公司或者一些垃圾小平臺，對方暗地里聯(lián)系你家人之類的可能性很大，這個(gè)真的很難避免，這屬于狗改不了吃屎。
除非你跟平臺還有催收溝通時(shí)表現(xiàn)得很懂很強(qiáng)硬，催收有點(diǎn)怕你了可能不會那么干，爆通訊錄現(xiàn)在一般不太敢了，就像我說的主要爆通訊錄被抓到后果比較嚴(yán)重。
而騷擾緊急聯(lián)系人的話雖然也是暴力催收，但只要他不泄露你的個(gè)人信息，就算你有證據(jù)投訴了，催收也就是被罰款，平臺也就是給你停催，后果不是很嚴(yán)重。因?yàn)樗`反的是催收公約，而不是法律法規(guī)，緊急聯(lián)系人是你填寫在平臺的，平臺和催收沒有違法違規(guī)獲取你的個(gè)人信息。
更何況大多數(shù)負(fù)債人根本都不知道在哪里投訴暴力催收有效果，很多負(fù)債人都不希望負(fù)債逾期的事被家人和親戚朋友知道，所以催收這么干風(fēng)險(xiǎn)小收益高，大多數(shù)人的緊急聯(lián)系人都是家人，他一騷擾你的緊急聯(lián)系人，說不定家人就幫你還款或者就成功逼迫你還錢了。
你要明確告訴催收只要你們敢這么干我一定跟你搞到底，不罰到你受不了我就不罷休，而且只要你敢這么干了那么我就算有錢了現(xiàn)在也不會還，你休想掙我一毛錢提成。讓對方感到壓力和得不償失是一種可行的方法。
另外，如果單位的公開信息很容易查到，也可能被騷擾。
關(guān)于防爆通訊錄還有一點(diǎn)，逾期后注意把社交平臺的手機(jī)號碼搜索功能關(guān)掉，現(xiàn)在有的催收在借款人的抖音評論區(qū)等發(fā)布相關(guān)的不良信息。
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5、催收說你先還一期賬單我去給你申請分期或者延期，或者說你先還多少避免被起訴表示你的還款誠意都是忽悠。
有的催收會說你先還了這一期賬單或者先還多少錢我去把剩下的賬單給你申請延期、分期，這都是忽悠你的。催收說的任何承諾平臺又不用負(fù)責(zé)，催收倒是把提成掙到了，你還的錢抵充了罰息，對你解決債務(wù)于事無補(bǔ)。
還有的催收會說你多少必須還點(diǎn)，不然就起訴或者移交司法機(jī)關(guān)了。這是催收們最常見的一種施壓方式，目的就是讓你在限制的時(shí)間內(nèi)還進(jìn)來一筆錢，你要是被嚇住了，就會馬上還一點(diǎn)進(jìn)去，而還進(jìn)去的錢優(yōu)先抵扣利息和違約金。并且等過段時(shí)間，催收的力度也咋此會增加，因?yàn)槟愫ε铝?，催收會覺得這是你的軟肋，你是優(yōu)質(zhì)的催收對象。
所以遇到這種事情的時(shí)候，不要承諾自己什么時(shí)候能還多少錢，到時(shí)候還不上就是第二次失信了，你就說暫時(shí)困難。等到你真的緩過來了，你可以繞過催收，直接跟平臺溝通，可以避免付出很多沒必要的費(fèi)用。
催收還有常見一個(gè)施壓方式是說你多少點(diǎn)之前得還款，不然走下一步流程。其實(shí)催收口中的下一步程序只是催收程序的下一步，并不是涉及公安機(jī)關(guān)或者起訴，而是指轉(zhuǎn)入催收的另一個(gè)部門。很多人會被催收誤導(dǎo)錯(cuò)誤地認(rèn)為下一步程序就是起訴或者什么嚴(yán)重的后果，迫于壓力說好的，多少點(diǎn)之前一定還上，但一旦沒有還上就是再次違約、惡意逃避，同時(shí)沒有協(xié)商好之前，還進(jìn)去的錢都是先扣利息，本金沒有減少，沒有真正減少債務(wù)。
總之對于催收說的任何話都不要輕信，催收承諾的任何條件都要先撥打銀行和平臺的官方客服電話核實(shí)，必須要官方電話的客服承諾或者給你回電才可以相信，如果還是催收給你回電也不能相信。
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很多負(fù)債人因被暴力催收使家人和親戚朋友受到影響，還有的負(fù)債人被騷擾公司同事，連工作也丟了，原本還有掙錢上岸的能力也因?yàn)楸槐┝Υ呤諢o法還款。
暴力催收是違法違規(guī)的行為，可以向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，維護(hù)自己的合法權(quán)益。
暴力催收大概可以概括為以下這些情形。
1、在上午 8:00 至下午 9:00 以外的時(shí)間，不管是撥打借款人電話還是上門都屬于暴力催收。
2、一天之內(nèi)撥打借款人電話、發(fā)短信次數(shù)超過3次，或者通過其他手段進(jìn)行電話短信騷擾，屬于暴力催收。
3、催收非法獲取借款人家人、親戚朋友及任何沒有償債義務(wù)人員的聯(lián)系方式、住址、工作單位等資料，然后進(jìn)行電話、短信、上門騷擾等，都屬于暴力催收。
4、催收將借款人的欠款情況透露給任何無關(guān)第三方人員和單位，如借款人的工作單位、所在地小區(qū)、戶籍地社區(qū)等，讓他人知道借款人欠款的情況。；以及拉橫幅或者公布任何與借款人借款情況相關(guān)的文件，以及通過網(wǎng)絡(luò)等渠道傳播借款人情況等任何損害借款人名譽(yù)權(quán)的催收行為都屬于暴力催收?，F(xiàn)在有些催收在借款人的抖音等社交渠道散布催收信息，也屬于暴力催收。
5、恐嚇或威脅：催收人員有在借款人的家里堵門、刷油漆大字、靜坐等影響借款人正常工作生活的催收行為，都屬于暴力催收。
6、催收人員對借款人及其關(guān)聯(lián)人員進(jìn)行拘禁、毆打等，對借款人的精神和身體造成傷害的行為，不僅屬于暴力催收，還屬于嚴(yán)重的犯罪違法行為，涉嫌構(gòu)成非法拘禁罪（要債屬于事出有因，不是綁架罪）。
7、冒充國家公檢法機(jī)關(guān)等對借款人進(jìn)行催收，或偽造相關(guān)公文（如報(bào)案函、起訴函等）對借款人進(jìn)行威脅恐嚇的行為，不僅屬于暴力催收，也屬于違法犯罪行為。
8、在借款人未失聯(lián)情況下，騷擾借款人緊急聯(lián)系人或者無償債義務(wù)的第三方的行為，轟炸借款人通訊錄的行為都屬于暴力催收。
如果遭遇了恐嚇、人身攻擊、拘禁、平臺偽造法院傳票、冒充公檢法部門及違規(guī)上門等嚴(yán)重的暴力催收行為，可以直接向公安部門報(bào)警，這些行為不光是暴力催收，還屬于違法犯罪。
我隨便說幾句，以下的內(nèi)容我針對的是部分不良法務(wù)公司。
信用卡可以辦理個(gè)性化分期，銀行信用貸款政策復(fù)雜一些。
除了有六七家大的網(wǎng)貸平臺通過上傳某些證明能協(xié)商延期和分期，其他的平臺都只能協(xié)商停催延期，或者做緩催和自由還款。
注意不管是分期還是延期，都需要符合某些條件，有的還不是一定能辦下來。
如果是除這幾家以外的網(wǎng)貸，不良法務(wù)隨意給你承諾說可以辦理延期，大概率是偷換概念忽悠你。
不良法務(wù)的常見套路就是能騙一點(diǎn)算一點(diǎn)，你要協(xié)商，總歸是要先交點(diǎn)首付款的吧，對他們來說，沒有任何投入，能忽悠到首付已經(jīng)不錯(cuò)了，后續(xù)反正什么也不會給你搞。
不良法務(wù)接了你的首付款基本上就是用各種話術(shù)忽悠你，偶爾再幫你接點(diǎn)催收電話，拖過一個(gè)月就會說試用期結(jié)束了，結(jié)清費(fèi)用才能繼續(xù)享受協(xié)商服務(wù)。
另外現(xiàn)在有種無首付的套路，也就是先辦事后收錢的不良法務(wù)公司，更加恐怖，我不便多說，用一句話來說就是先忽悠你，如果忽悠不到那么不良法務(wù)公司就會搖身一變，用跟催收一樣的手段來恐嚇借款人，追討費(fèi)用。這一條我就不多說了，自己注意，如果有遇到這種情況，那么保存好證據(jù)直接報(bào)警，證據(jù)事實(shí)清晰明確的情況下，大概率可以定這些人一個(gè)敲詐勒索的罪名。
再說一遍在一般網(wǎng)貸平臺，對于逾期只有催收這個(gè)流程，根據(jù)逾期的時(shí)間長短有不同的催收人員和不同的催收力度，除非金額較大或者適宜批量訴訟，否則基本上不會走到起訴這個(gè)階段，而他們在常規(guī)意義上根本都沒有負(fù)責(zé)協(xié)商的部門，跟這種垃圾網(wǎng)貸平臺是無法通過常規(guī)方法達(dá)成協(xié)商的。
這些不良法務(wù)公司的常見套路有：
夸大債務(wù)逾期后果和協(xié)商難度。再說一遍協(xié)商沒有那么難，債務(wù)逾期的后果也沒有那么可怕，除了信用卡金額超過五萬并且在某些極端情況下可能被債權(quán)方以信用卡詐騙罪起訴外，債務(wù)糾紛都是民事糾紛。
這種夸大后果的手段是不是覺得很眼熟，是不是很像某些催收短信說幾點(diǎn)前不還款要起訴了，甚至是要上門槍決你了。
關(guān)于這種多的我也不說了，有些不良法務(wù)公司跟催收本來就是有合作的，這邊暴力催收讓你不得不協(xié)商，另一邊法務(wù)公司要是收不到費(fèi)用，還會用催收公司的方法來對付負(fù)債人，這種是最黑暗的。
虛假宣傳他們的能力，夸大協(xié)商的作用和他們能做到的事情。虛假承諾，都是為了誘導(dǎo)你付費(fèi)尋求他們的“專業(yè)法律咨詢服務(wù)”。你想要問某些事情能不能做到？不用問，問都是一定能做到。
你害怕家人知道，朋友知道，單位知道，他們就說沒關(guān)系，防爆通訊錄就行了。我在這里再說一下，正規(guī)的平臺除外，有些小平臺神仙都不敢說完全防爆，這些不良平臺不管是自己的貸后部門還是找的催收，都是為了回款無所不用其極。
你害怕上征信，影響后期個(gè)人信用，他們就說不要緊，我們只要介入征信就沒問題，即便是有問題，后面我們還能給你修復(fù)，這種特別離譜，銀行和平臺是他家開的么，哪有那么簡單，征信修復(fù)也是有成本的好不好，哪有這些法務(wù)公司宣傳的這么簡單。
有些負(fù)債人在這一點(diǎn)上還能被騙我是最想不通的，逾期了還想保住征信，那就是不付出任何代價(jià)了，好好想想會有這種好事么？除了少數(shù)幾家銀行的信用卡逾期后通過協(xié)商可以不上征信，網(wǎng)貸基本都得上，而且征信逾期了想修復(fù)，得等幾年時(shí)間，想提前搞定那么就得付出代價(jià)。
你要是害怕逾期產(chǎn)生的利息太高還不起，他們就說幫你談的都是本金還款。你害怕延期1-2年以后還是沒有能力還款，他們就說直接給你延期3-5年。什么都敢承諾，什么幾年停息掛賬都敢說，銀行和平臺到底是做放貸的還是做慈善的？隨便協(xié)商一下就答應(yīng)不收利息延期幾年，這東西在邏輯上就說不通的。
其他的就不說了，再說真的要被搞了。
總之找法務(wù)公司一定要擦亮眼睛。
我到現(xiàn)在還記得我剛逾期時(shí)的那種絕望，盲目，焦慮，講絕望真不是矯情，但我現(xiàn)在知道了，真的沒有那么困難，我想你現(xiàn)在應(yīng)該也知道了。
負(fù)債并不是多大的一個(gè)難題，逾期也不代表什么，處理協(xié)商好了，再痛改前非好好賺錢上岸就行了，不要怕東怕西，一切都會重回正軌。
本文還有一些細(xì)節(jié)是沒有包含的，比如各種監(jiān)管部門的電話，另外可能會有一些本該寫出來的內(nèi)容沒有寫進(jìn)去，這種屬于疏漏。
本文很長，三萬字，更長的一篇文章也許能做到把債務(wù)處理的理論知識全部講完，但做不到把債務(wù)處理的細(xì)節(jié)和實(shí)操教給每個(gè)負(fù)債人，哪怕我再寫三萬字也做不到，有些東西必須要靠實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)積累。
但除了我疏漏以外沒寫的內(nèi)容，都是我有意不寫的，有些朋友之前說這篇文章缺少某些東西，但我認(rèn)為這些東西學(xué)之無用，死搬硬套更是有害無益。
比如所謂的信用卡協(xié)商投訴電話，我?guī)缀醪煌对V銀行信用卡的協(xié)商人員，不是我不懂，而是我不贊成這樣做。去投訴銀行，投訴負(fù)責(zé)協(xié)商的工作人員不是合理的協(xié)商方式，無理投訴是不合適的，盡量通過合理的方式去協(xié)商，我不贊成用這些方法。
逾期協(xié)商債務(wù)處理這個(gè)事情的水很深，稍有不慎就踩在灰色地帶的邊緣，我們只是為了協(xié)商處理好債務(wù)。我做債務(wù)處理相關(guān)知識分享的目的之一，也是為了幫助更多負(fù)債人不受暴力催收之害，不再深陷債務(wù)陷阱甚至為了一些不大的錯(cuò)誤付出生命，而不是教一些胡攪蠻纏的手段，一切都要合法合規(guī)。
另外還有些文章中沒有的內(nèi)容，是因?yàn)椴环奖阍诰W(wǎng)絡(luò)上中公開發(fā)布才沒寫進(jìn)去，這部分就算我想寫也不合適。
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負(fù)債只是人生一個(gè)小小的節(jié)點(diǎn)，就算失去積累回到原點(diǎn)了，重新出發(fā)就是，人生不是一段短暫的旅途，人生本來就是曲折而漫長的，那些經(jīng)歷也是我們?nèi)松膶氋F積累和財(cái)富，智慧本就是從經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐中積累。
有一句中二的口號：我命由我不由天。
只要活著，就要折騰，哪天不折騰了，那就只剩下等死了。
前面已經(jīng)長篇大論了，結(jié)語短小精悍才能工整，差不多就寫到這里吧。
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祝各位處于低谷的朋友早日上岸，前程似錦。
如果看了這篇文章還有債務(wù)處理相關(guān)問題，也歡迎提問。
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