還記得加菲貓的那句名言嗎？—“鈔票不是萬(wàn)能的，還得用信用卡?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到今年上半年為止，中國(guó)已經(jīng)發(fā)行了2.3億張信用卡。身邊也開(kāi)始有人用信用卡的錢投資股市甚至付房屋首付時(shí)嘗到了甜頭……當(dāng)心！信用卡那些繁復(fù)的利率計(jì)算方式、賬單中隱藏著你懶得去關(guān)心的“魔鬼細(xì)節(jié)”，讓你一不小心就給銀行打了工。
SURVEY 1
你到底需要幾張信用卡？
我們?cè)诰麅傻刈隽艘粋€(gè)信用卡使用情況的小調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，在115個(gè)受訪者(年齡涵蓋22歲至32
歲)中，43.48%的人持有2至3張信用卡，31%的人持有1張卡，3.48%的人擁有6張以上信用卡，并集中在收入最低和最高的兩個(gè)極端上。
MONEY+建議 不宜超過(guò)3張卡
根據(jù)記者的調(diào)查，同時(shí)綜合考慮信用卡年費(fèi)、管理便利程度以及最大限度地利用信用卡免息期等方面，我們建議信用卡的數(shù)量最好不要超過(guò)3張。粗略計(jì)算一下，擁有一張信用卡，你能享受到的免息還款期最長(zhǎng)是50天，最短是20天；兩張卡最長(zhǎng)的免息期也是50天，最短30天；而同時(shí)使用三張信用卡的話，最長(zhǎng)免息期還是50天，但最短期限能達(dá)到40天。這個(gè)時(shí)長(zhǎng)幾乎已經(jīng)是免息期的極限。將一個(gè)月分為上中下三段，把三張卡的賬單日期以10天左右的長(zhǎng)度平均拉開(kāi)，讓它們跑“接力賽”，這樣幾筆大額消費(fèi)會(huì)被分解到將近兩個(gè)月的時(shí)間里，就很高效率地使用了信用卡。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況允許，并且有足夠的心思去打理你的卡片組合，再多辦幾張卡當(dāng)然也沒(méi)問(wèn)題。但你能享受的無(wú)利息還款期限也只有這么多。而卡片數(shù)量過(guò)多的話，容易面臨記不清究竟用了哪張卡，還款日要付多少錢的尷尬，還可能影響到你的信用記錄。高了信用卡的使用效率，個(gè)人的資金調(diào)度也很靈活。
此外，組合使用2至3張信用卡，除了在免息期上考慮周全外，信用額度的設(shè)置也要量力而行。根據(jù)自
身的還款能力，一般職場(chǎng)新人可以將幾張卡的總額度設(shè)定在月收入的3倍左右，這樣的額度通常能夠在現(xiàn)
金規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)控制間保持較好的平衡。對(duì)于理性且收入穩(wěn)定的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，信用額度可以略有提高，但
也不宜超過(guò)12個(gè)月。通常來(lái)說(shuō)，月收入的4倍足以應(yīng)付日常的消費(fèi)支出以及臨時(shí)的大件商品開(kāi)支。工作變動(dòng)頻繁的人士或者創(chuàng)業(yè)者，收入忽高忽低不太穩(wěn)定，最好將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的三分之一以下。
以公司人王一然舉例，他月收入60 0 0元，擁有兩張信用卡，兩張卡的總授信額度控制在24000元以內(nèi)(4倍的月收入)。額度8000元的一張卡用于日常消費(fèi)；另一張雙幣種卡的授信額度是14000元，此卡只在出國(guó)旅游或購(gòu)買大件商品時(shí)使用?！叭粘ＯM(fèi)集中使用額度較低的卡，這樣更容易積累積分享受換禮品等服務(wù)，同時(shí)也能減少一些沖動(dòng)消費(fèi)?！蓖跻蝗槐硎尽?/p>
魔鬼細(xì)節(jié)
免息有條件
超長(zhǎng)免息期只給無(wú)欠款的人士準(zhǔn)備，若你還處于只還最低還款狀態(tài)或是仍有一丁點(diǎn)兒欠款，那第二個(gè)
月所產(chǎn)生的任何一筆費(fèi)用都將不能享受免息期。從你消費(fèi)發(fā)生時(shí)，銀行就會(huì)從刷卡那天起征收每天萬(wàn)分之五的利息了。
魔鬼細(xì)節(jié)
大件商品分期付款的代價(jià)
分期支付的每一期還款都要繳納手續(xù)費(fèi)，比率由合作商家制定。分的期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)率越高，大多
在2%至5%。同時(shí)，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，商品的全額將在你下個(gè)月的信用額度里一次性扣除，隨著你每期的
還款，再逐月恢復(fù)。如果在付款期內(nèi)商品降價(jià)，你也要按原價(jià)支付。
魔鬼細(xì)節(jié)
注銷卡片要徹底
如果看完上述文字后開(kāi)始精簡(jiǎn)你的信用卡，那么必須徹底注銷卡片，不然你仍要為自己的疏忽買單。精簡(jiǎn)掉的信用卡絕對(duì)不能放在抽屜里一扔了之。
1、因?yàn)殂y行規(guī)定一年內(nèi)刷卡次數(shù)過(guò)少的話，仍要收取年費(fèi)。一張“睡眠卡”的信用也不會(huì)被啟動(dòng)，更談不上建立信用記錄了。
如果看完上述文字后開(kāi)始精簡(jiǎn)你的信用卡，那么必須徹底注銷卡片，不然你仍要為自己的疏忽買單。
精簡(jiǎn)掉的信用卡絕對(duì)不能放在抽屜里一扔了之。
因?yàn)殂y行規(guī)定一年內(nèi)刷卡次數(shù)過(guò)少的話，仍要收取年費(fèi)。一張“睡眠卡”的信用也不會(huì)被啟動(dòng)，更談不上建立信用記錄了。
2、在注銷生效之后，要及時(shí)去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)，提取還款后的剩余金額。假如銷卡后忘記將卡內(nèi)的余額取出，那么你卡里的錢會(huì)被扣掉一部分以支付銀行的賬戶管理費(fèi)。只有少數(shù)銀行會(huì)在注銷生效后會(huì)為客戶提供幾個(gè)月內(nèi)的免費(fèi)管理賬戶服務(wù)。
3、有不良記錄的卡，即使一次還清并立即注銷，關(guān)于這張卡的不良信用記錄仍無(wú)法注銷。而銀行小額貸款通常會(huì)調(diào)看最近3到6個(gè)月的信用記錄。因此，要想走得“干凈”些，建議再小心翼翼地沿用這張卡半年，然后再注銷。
SURVEY 2
還有這些細(xì)節(jié)不能疏忽
有公司人用多張信用卡取現(xiàn)來(lái)炒股，還有年輕夫婦用多張信用卡付房屋首付，他們認(rèn)為，只要房屋
上漲率超過(guò)透支利率，或是投資收益率超過(guò)透支利率，就能成功利用信用卡跑贏通脹。記者采訪了銀行
理財(cái)師和透支信用卡的投資者，看看真實(shí)情況到底是怎樣。
透支買房，劃不劃算
戴建民剛剛購(gòu)買了上海浦東新區(qū)愛(ài)法新城一套總價(jià)250萬(wàn)元的房屋，按照中國(guó)人民銀行最新的要求首付40%即100萬(wàn)元房款。戴建民全家先付清了其中的85萬(wàn)元，剩余的15萬(wàn)元?jiǎng)t由戴建民和太太兩人用中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等多家銀行的信用卡支付，并且辦理了12個(gè)月的分期付款手續(xù)。這些銀行的12期還款手續(xù)的分期手續(xù)費(fèi)率均為7.2%。
值得一提的是，這筆手續(xù)費(fèi)需要在第一個(gè)月就付清。我們現(xiàn)在就來(lái)計(jì)算一下戴建民從這筆交易中“獲利”的可能性。
目前商業(yè)住房的貸款利率為7. 0 5%。假設(shè)一年后上海房?jī)r(jià)漲幅為r，則一年以后所購(gòu)房?jī)r(jià)為250×(1+r)萬(wàn)元，一年后的住房按揭貸款總價(jià)值是150×(1+7.05%)=16 0.575萬(wàn)元，信用卡分期付款到期的總金額為15×(1+7.2%)=16.08萬(wàn)元。只有在250×(1+r)＞160.575+16.08+85的情況下，戴建民采取這一支付方式才有獲利的可能。解答可知，上漲幅度r至少為4.66%。而從上海這樣的中國(guó)一線城市來(lái)看，對(duì)于房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)不超過(guò)8%的調(diào)控目標(biāo)而言，還是可以從中獲得至多3.34%的收益。
從數(shù)據(jù)上看可以獲得收益，但第一年的還款壓力巨大。中國(guó)工商銀行延中支行理財(cái)部主管沈杭銀分析，“戴建民的信用卡分期還款的手續(xù)費(fèi)共10800元(15萬(wàn)×7.2%)，根據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定，這10800元都需
要在第一個(gè)月內(nèi)支付，這會(huì)對(duì)家庭在第一個(gè)月內(nèi)構(gòu)成巨大的還款壓力。同時(shí)，由于是分期還款，每個(gè)月都會(huì)還掉一部分借來(lái)的錢，所以平均對(duì)資金的使用率只有總金額的1/2左右，而銀行在計(jì)收利息的時(shí)候，還是用總金額15萬(wàn)元來(lái)計(jì)收利息的，相當(dāng)于還款的利率實(shí)際上‘上浮’為原來(lái)的2倍，即7.2%×2=14.4%，這個(gè)利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率?！?/p>
沈杭銀還提醒，“中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)把信用卡貸款計(jì)入個(gè)人征信中，這樣銀行個(gè)人貸款部在查閱個(gè)人征信記錄的時(shí)候就會(huì)查到這些透支款項(xiàng)，有可能影響到房貸的正常發(fā)放?！?/p>
刷卡炒股，風(fēng)險(xiǎn)巨大
王韜于2006年涉足股市，當(dāng)年的上證綜合指數(shù)還在2300點(diǎn)左右徘徊。王韜通過(guò)數(shù)張信用卡取現(xiàn)10萬(wàn)
元投入股市，購(gòu)買了煤礦、有色金屬、房地產(chǎn)板塊的10余只股票，而在接下來(lái)僅僅1年的時(shí)間里，上證指數(shù)就一度觸及6000點(diǎn)大關(guān)，獲得了超過(guò)本金1.5倍的收益率。但在2008年的金融海嘯當(dāng)中，上證指數(shù)跌回2000點(diǎn)，加上房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，王韜損失慘重。
魔鬼細(xì)節(jié)
法律風(fēng)險(xiǎn)
沈杭銀認(rèn)為，若是采用信用卡取現(xiàn)金用以股市投資，則“持卡人需承擔(dān)日5/10000的日利率，一年下
來(lái)的年利率非常高，具體計(jì)算為(1+0.0005×30)12－1=19.6%。 以今年10月28日收盤的2473.41點(diǎn)來(lái)計(jì)算，上證指數(shù)營(yíng)業(yè)二十年以來(lái)，迄今為止的年均回報(bào)率約為17.3%，低于信用卡取現(xiàn)金所需承擔(dān)的年利率。從資金成本角度來(lái)看是得不償失的。
目前，依照中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支最長(zhǎng)期限為60天，超過(guò)這一期限的信用卡將被注銷，持卡人還將面臨相應(yīng)的法律責(zé)任。沈杭銀最后還特別強(qiáng)調(diào)，“依照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，商業(yè)銀行資金禁止流入二級(jí)市場(chǎng)股票或相關(guān)的證券投資基金，因此用信用卡套現(xiàn)資金炒股本身就是違法行為?！笨傮w而言，刷卡炒股不僅面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)和沉重的資金成本，還將面臨附帶的法律風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。
TIPS
還有這些細(xì)節(jié)不能忽略
讀懂你的信用卡賬單
每月信用卡賬單上總會(huì)莫名其妙地多出一些收費(fèi)項(xiàng)目。神經(jīng)大條一點(diǎn)，也就對(duì)這些微小的數(shù)字視而不見(jiàn)了。
1、“最低還款額”—慎用！
對(duì)賬單上，在“本期應(yīng)繳金額”的旁邊有一欄“最低還款額”，通常是應(yīng)還金額的10%。銀行會(huì)強(qiáng)調(diào)，繳納最低還款額就能保證你的信用記錄不受影響。但他們不會(huì)告訴你，由此產(chǎn)生的利息也不少。“最低還款額”是為那些無(wú)力全額還款的人準(zhǔn)備的，一旦誤認(rèn)為這是銀行提供的“免息”優(yōu)惠而只償還最低金額，就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)利息”—銀行會(huì)對(duì)欠款部分征收利息，日息是萬(wàn)分之五。
2、“預(yù)借現(xiàn)金額度”—慎用！
已經(jīng)全額還款，怎么還要付利息？信用卡對(duì)賬單上還有一項(xiàng)“預(yù)借現(xiàn)金額度”，也就是你可以從ATM
機(jī)取現(xiàn)的上限。這個(gè)數(shù)字一般是信用額度的50%，并且包含在你的信用額度之內(nèi)。記住這兩點(diǎn)：一是你必
須支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”，每家銀行對(duì)此都有不同規(guī)定，如招商銀行規(guī)定每筆最低收取10元。二是雖然
有少數(shù)銀行(如民生銀行)已經(jīng)開(kāi)始免收手續(xù)費(fèi)，但從取款當(dāng)天開(kāi)始，你仍要支付每天萬(wàn)分之五的利息。
3、“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”
給信用卡還款的時(shí)候多還掉一些？這沒(méi)什么問(wèn)題。在持卡人溢繳欠款之后，溢繳款部分也被識(shí)別為該信用卡的信用額度，可以直接用于消費(fèi)，但不能取現(xiàn)。比如消費(fèi)者上個(gè)月在招商銀行信用卡里多存了500元進(jìn)去，下次再將這500元取出來(lái)，就要多付50元的溢繳款提取手續(xù)費(fèi)。存進(jìn)去是自己的錢，取出來(lái)也是自己的錢，但只要經(jīng)過(guò)銀行這么中轉(zhuǎn)一下，領(lǐng)回的錢立馬打了折扣。
重視你的信用積累
一旦申請(qǐng)了信用卡，你就擁有了一份個(gè)人的信用檔案，一切信用記錄都在這份“個(gè)人信用報(bào)告”上寫得清清楚楚。中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)保存了每個(gè)人的信用報(bào)告，并將這份個(gè)人信用報(bào)告提供給各家銀行使用。
1、不良記錄上限7次
逾期、持有卻長(zhǎng)期不使用信用卡等行為均將被認(rèn)定為不良記錄，即使注銷信用卡也不能抵消。不良記錄累計(jì)超過(guò)7次，銀行一般就不會(huì)批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)了。這樣的“悲劇”李可就經(jīng)歷過(guò)。2010年初，他希望向銀行貸款100萬(wàn)元買房，可是卻遭到銀行拒絕，原來(lái)兩年前他在信用卡透支消費(fèi)后曾經(jīng)有幾次忘記及時(shí)還款。雖然不是惡意拖欠還款，卻還是造成了不良信用記錄。對(duì)于粗心大意的持卡人，可以為信用卡和借記卡做綁定進(jìn)行自動(dòng)還款。有過(guò)不良信用記錄的卡，
一定要還清余額后，延用一段時(shí)間再注銷。
2、嘗試辦一些難申請(qǐng)的信用卡
一般來(lái)說(shuō)，規(guī)模大的國(guó)有銀行，如中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行的信用卡申辦門檻較高，申請(qǐng)時(shí)候需要有良好的個(gè)人資信和較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。持有這些銀行的信用卡也是一種良好信用記錄的證明。擁有這些“高
門檻”信用卡，會(huì)讓你在申請(qǐng)貸款、提高信用額度時(shí)增加“印象分”。
3、不要讓積分“睡覺(jué)”
信用卡可以在平時(shí)購(gòu)物消費(fèi)時(shí)換取積分，不過(guò)通常積分?jǐn)?shù)值都比較小。由銀行和商家聯(lián)合發(fā)行的聯(lián)名信用卡是一種兌換積分比較劃算的形式，因?yàn)槁?lián)名卡的好處在于雙重積分和優(yōu)惠積分。其中百貨公司和航
空公司與銀行的聯(lián)名卡是最為常見(jiàn)的兩種。百貨公司聯(lián)名卡通常又身兼會(huì)員卡功能，同一筆消費(fèi)的積分在
銀行和商家兩處都可以累積使用。而航空公司聯(lián)名卡既可以獲得乘坐航班的里程積分，又可以在平時(shí)消費(fèi)
時(shí)獲得積分。比如招商銀行與中國(guó)南方航空股份有限公司聯(lián)合發(fā)行的明珠卡：凡持有招商銀行精致版白金
信用卡每累積信用卡積分1800分，可換領(lǐng)2000公里南航里程。
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