我們先來談?wù)勈裁词抢碡?cái)。回答理財(cái)嘛，就是大錢生小錢錢生錢的過程唄，這
個(gè)回答完全沒有問題。雖然是有點(diǎn)套路，因?yàn)闆]有談怎么大錢，伸出小錢來這
邏輯沒有問題。不過，這個(gè)答案只回答了理財(cái)?shù)倪@個(gè)過程?；卮鸲碡?cái)嗎？那
就是買保險(xiǎn)，買基金，買股票，買黃金，這個(gè)回答也沒有問題，尤其是比前面
那個(gè)人還進(jìn)步了一些，至少知道了保險(xiǎn)基金，股票，黃金這些投資的數(shù)。這位
聽眾，你還真別想。這有很多理財(cái)小白會問股票到底是什么，基金是什么？沒
有人天生就明白這些看上去高深艱難的數(shù)據(jù)，這個(gè)回答主要是回答的投資渠道。
回答三理財(cái)嗎？那就是轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。好的很好，答案簡單粗暴，非常符合我的風(fēng)格，
這個(gè)答案也沒有問題。他回答的是，理財(cái)?shù)慕Y(jié)果天下應(yīng)該沒有人雖然理財(cái)，但
是不想賺錢的吧。這些答案都沒錯(cuò)，但是回到我們最初的問題了，問題是我沒
有錢。沒有錢，那就不存在大錢，也就無法伸出小錢來，沒有錢，當(dāng)然也就無
法買基金買股票，買保險(xiǎn)，買黃金。
沒有本金，當(dāng)然更不用談轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)空手套白狼的本事，我可沒有。當(dāng)沒有錢
這個(gè)前提成立的時(shí)候，我們談理財(cái)在談些什么呢？我給了一個(gè)答案。理財(cái)實(shí)際
上是一種思維方式，什么這個(gè)答案你不服氣，沒事聽我慢慢來說，我來舉幾個(gè)
我接觸過的真實(shí)案例。人物
125
歲，女四川人，在川大讀完本科以后到上海工
作。為了便于分辨，我們就叫他人物一把，省得給他去假名字了。作為一個(gè)吃
貨屬性的四川人人物，一同學(xué)最喜歡的就是吃吃吃吃吃吃吃。除了房租以外，
他把所有的收入都投入了尋找新開的好吃的店講真。作為半個(gè)四川人，我是非
常能了解他這種愛好的跟人。他的人生改變就是從知道米奇037這個(gè)詞開始了。
作為一個(gè)吃貨，他的夢想就是要多吃幾次米其林餐廳，但是查了一下餐費(fèi)貴呀，所以他就開始攢錢了。講真，我聽他講這件事的時(shí)候其實(shí)還蠻理解的，不過我
還是很認(rèn)真的，在他身上橫插了一刀。我跟他說光是在餐費(fèi)是完全不夠的。因
為大部分美麒麟餐廳在歐洲在日本你還得攢機(jī)票錢。人物23歲，海員長期離
開陸地在海上生活，他的愛好是學(xué)習(xí)，買了很多書，很多課程很認(rèn)真地提高自
己的水平，打算以后轉(zhuǎn)業(yè)之后好好找份喜歡的工作。她的改變是從知道媽媽的
病情開始的。她媽媽生了重病，需要一大筆錢，他突然感受到了沒有錢的痛苦。家里東拼西湊，最后湊齊了醫(yī)藥費(fèi)，但是還是被了不少債務(wù)人。
我還跟我說，他同時(shí)只看投資類的書，他從那件事開始就知道錢的重要性，
他覺得他是個(gè)男人，要成為家里的頂梁柱人物。三31歲二寶媽，全職在家照
顧兩個(gè)寶貝。他的改變是，在孩子出生之后，他在孩子出生之后才知道孩子的
奶粉，尿布，玩具，什么什么都那么貴。從此，他就從一個(gè)只知道買買買的女
人改變成為精打細(xì)算，滿腦子轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的純的媽媽。蔣珍這個(gè)感受我也很深。其
實(shí)我以前是一個(gè)不太花錢的人，但自從生娃了三個(gè)寶寶，支付寶每個(gè)月的開支
都非常可怕。其實(shí)每個(gè)人在生活當(dāng)中都要接觸錢這個(gè)字，但大部分人只是盲目
或者被動的，被錢計(jì)算著拿到工資應(yīng)付開支，從來都沒有想過主動的去控制錢，讓錢成為自己的奴隸，讓錢為自己省錢。這種思維的改變實(shí)際上才是理財(cái)?shù)牡谝徊?。我一直說我可以教你一些理財(cái)?shù)木唧w技巧，可是我沒有辦法幫你改變這個(gè)觀念。每個(gè)人改變觀念的契機(jī)都不太一樣，但是只要有這個(gè)改變就是第一步，那么回到主題，我們現(xiàn)在還是沒有錢，就算是有理財(cái)?shù)囊庾R，難道還能改變我們的人生不成沒有錯(cuò)？在第一課當(dāng)中，我們要講的就是三個(gè)財(cái)富咒語。了解了
這三個(gè)財(cái)富咒語，即便沒有錢思維上的改變，也足以改變你的人生。還在等什
么呢？讓我們大聲念出第一個(gè)主意，那就是投入產(chǎn)出比我這是個(gè)什么鬼？為什
么比哈利波特的咒語還要難理解，不懂哈利波特的咒語，比如說阿巴達(dá)克達(dá)瓦
是叫阿瓦達(dá)索命，但投入產(chǎn)出比是個(gè)什么鬼玩意，不過咒語嘛，你懂的都很難
進(jìn)。
要是我告訴你懂得這個(gè)咒語就可以減肥成功泡妞到手，還可以在職場上縱
橫無敵，加薪，升職，你是不是就會比較有興趣了呢？來再跟我一起大聲地念
一遍，投入產(chǎn)出比。此刻，我相信很多不明白的小伙伴已經(jīng)去搜了度娘，不要
著急，我也幫你搜了。百度詞條的回答是投入產(chǎn)出比一是指項(xiàng)目全部投資與運(yùn)
行壽命期內(nèi)產(chǎn)出的工業(yè)增加值總和之比，它適用于科技項(xiàng)目，技術(shù)改造項(xiàng)目以
及設(shè)備更新項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效果評價(jià)指標(biāo)，其值越小，表明經(jīng)濟(jì)效果越好。這什么
鬼將真心話？我也是沒有看懂。其實(shí)吧，簡單來說就是你要投入資源，產(chǎn)出一
些效果效果，處以資源就叫投入產(chǎn)出比其實(shí)從順序的角度，從這個(gè)故事的角度
應(yīng)該叫產(chǎn)出投入比更恰當(dāng)。因?yàn)樗怯卯a(chǎn)出指標(biāo)已投入，但分情況下投入產(chǎn)出
比是越高越好，那也就意味著在產(chǎn)出固定的情況下投入是越小越好。再投入固
定的情況下，產(chǎn)出是越大越好。我估計(jì)你還是不明白。那我們舉個(gè)例?，F(xiàn)在你
投了一百塊錢，這一百塊錢就是你的投入，買了一只股票，最后賺了十塊錢，
那你的投入產(chǎn)出比就是一百加十一百十元，再除以一百乘以
100%
等于
110%
。
一般投入產(chǎn)出比都最后匯成一個(gè)百分比，方便跟其他的比較一個(gè)一百塊錢的投
入，一只股票賺了十塊錢。你的投入產(chǎn)出比九時(shí)
100%時(shí)。假設(shè)你投入一百塊錢也買了股票，最后賺了五十塊錢。
那么你的投入產(chǎn)出比
91
百加五十塊錢，等于
150
塊錢除以一百乘，以
100%
等于
150%
。那么我們假定你是虧了呢？你投入一百塊錢買了第三只股票，
最后虧了五十塊錢，那么你的投入產(chǎn)出比就是一百減五十塊錢，等于五十塊錢
除以一百乘，以
100%
等于
50%
。雖然這個(gè)是比較簡單的東西，但是你也可以
看得出來明顯，第二個(gè)因?yàn)樗闹底罡?div style="height:15px;">
150%
，那也就意味著他賺的再多。同
樣是一百塊錢，投入產(chǎn)出比越高，證明就賺得越多。那也就意味著這一百塊錢
是最有效率的。那么我們來看看投入產(chǎn)出比不在股票上還在生活中有什么應(yīng)用。
首先我們來看看他能不能用于減肥，所有女生一定要做的事情，當(dāng)然就是減肥
了。我們不僅使我們健康減肥，我們運(yùn)動，那怎么在這個(gè)當(dāng)中運(yùn)用投入產(chǎn)出比
呢？假設(shè)我們投入的資源是時(shí)間固定為一個(gè)小時(shí)產(chǎn)出的效果就是熱量的消耗，
且看以下各項(xiàng)運(yùn)動消耗的熱量排行榜，開車一個(gè)小時(shí)消耗
82
大卡，讀書小號
88
卡逛街消耗
118
快走，消耗
555
卡，慢跑消耗
655
卡，練武術(shù)
799
，游泳
1036
卡。那么，作為一個(gè)非常重視投入產(chǎn)出比的同志應(yīng)該選擇哪個(gè)項(xiàng)目呢？毫
無疑問，當(dāng)然是應(yīng)該選擇永遠(yuǎn)理由很簡單一個(gè)小時(shí)的投入。作為一個(gè)極其重視
時(shí)間價(jià)值的人來說，一定要在這個(gè)時(shí)間內(nèi)得到最大的熱量消耗，這樣才有可能
早點(diǎn)把我身上那五十斤的肥肉甩掉，沒有開玩笑的啦。
其實(shí)我沒有五十斤肥肉那么多，大概有
48
斤吧。那有些人說了，我不減
肥，我怎么來用投入產(chǎn)出比呢，那我們就把投入產(chǎn)出比支局理財(cái)魔咒運(yùn)用。在
很多人最關(guān)心的職場上，能用這句魔咒升職加薪嗎？沒錯(cuò)，我想問你，你知不
知道你的工作投入的是什么，產(chǎn)出的又是什么呢？其實(shí)很簡單，投入的是工作
時(shí)間，產(chǎn)出的就是你的心事。那么你知道你每個(gè)小時(shí)的薪水是多少嗎？其實(shí)很
多人都沒有算過。你舉個(gè)例子來說，假設(shè)你每個(gè)月的收入到手是五千塊錢，每
天工作八個(gè)小時(shí)，每個(gè)月工作
22
天。那么你的實(shí)習(xí)就是每個(gè)小時(shí)的薪水就是
28
。
4
元。用理財(cái)魔咒來說，也就是說，你每一個(gè)小時(shí)時(shí)間的投入產(chǎn)出十
28
。
4
元人民幣。如果你是加班狗，就請自動把加班時(shí)間也算上吧。有人會問知道
這鬼玩意有什么用嗎？有用有用非常有用升職加薪的本質(zhì)是什么，就是你可以
來做價(jià)值越來越高了，是換句大白話就是比你職位高比你薪水高的人投入產(chǎn)出
比要比你高。他們每個(gè)小時(shí)給你更值錢。假設(shè)賺一萬塊錢的人，他每個(gè)小時(shí)的
價(jià)值就是
56
。
8
元，投入產(chǎn)出比是你的兩倍。那你該怎么辦呢？很簡單，就是
要去做投入產(chǎn)出比高的事。假設(shè)你現(xiàn)在面臨一個(gè)選擇，你要在工作時(shí)間內(nèi)解決
一頓午飯問題。加上飯店的路很遠(yuǎn)，你要自己走出門去吃呢，可以吃到二十元
的盒飯，但是得花一個(gè)多小時(shí)。
你如果叫外賣呢，只需要十分鐘，但是加上快遞費(fèi)用價(jià)格是五十元，那么
現(xiàn)在就面臨一個(gè)選擇了。到底要不要出去吃飯？如果你現(xiàn)在是五千元的薪水，
十芯
28
。
4
元的話，你的選擇理性的選擇應(yīng)該是出去吃。雖然出去吃要多花一
個(gè)多小時(shí)，但是能省下三十塊錢，比你每個(gè)小時(shí)的價(jià)值要高。那么，如果你想
用一萬塊錢的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，你就不應(yīng)該出去吃，因?yàn)槟忝總€(gè)小時(shí)的價(jià)值變成
了
56
。
8
元，省下三十元，根本不合算。要想升職，加薪最簡單的原則就是堅(jiān)
持做投入產(chǎn)出比高的工作。拿我自己舉例子，我在某一個(gè)一對一邀月的平臺上
設(shè)了一個(gè)價(jià)格是八百元每小時(shí)，實(shí)際上我覺得很少，因?yàn)槲覀€(gè)人每個(gè)小時(shí)的價(jià)
值超過了八百。那么為什么當(dāng)初要接呢？那是因?yàn)槲乙鲇脩粽{(diào)研，要了解用
戶的需求。要了解用戶在理財(cái)方面的困惑和疑問，了解了這些在公司內(nèi)部就可
以內(nèi)化為產(chǎn)品，就可以批量解決用戶的問題。因此，作為一對一的咨詢，八百
塊錢一個(gè)小時(shí)對我來說算是投入產(chǎn)出比低的工作不合算，不應(yīng)該做。但是，做
為用戶調(diào)研。作為創(chuàng)業(yè)的一個(gè)部分，這個(gè)小時(shí)就遠(yuǎn)不止八百元了。他就是投入
產(chǎn)出比高的工作講完了，累死我了。其實(shí)我有很多例子。不過，鑒于時(shí)間的關(guān)
系，第一個(gè)魔族都講了這么久，簡直沒有力氣，腳下一個(gè)讓我喘一會兒，現(xiàn)你
們也休息一下吧。
第二，魔咒師叫風(fēng)險(xiǎn)與收益，在理財(cái)投資當(dāng)中有一個(gè)非常常見的物質(zhì)，就
是很多人是只關(guān)心收益，也就是賺多少錢。我買的那個(gè)叉叉理財(cái)產(chǎn)品一年有
5%
的回報(bào)，還用這個(gè)不合算。我去年買黃金賺了
18%
呢，那你不知道呀，那邊有
一個(gè)很牛逼的明星基金經(jīng)理，他是業(yè)內(nèi)大牛啊，他的基金呀，每年回報(bào)率有
25%
類，有沒有覺得我像羅子君，她媽呀？這是上海女人的典型風(fēng)格。咱且不去論
這些產(chǎn)品具體的好壞，光聽這些討論，你就明白他們其實(shí)只看重到了收益，也
就是
5%
，
18%
，
25%
的年化收益。但是他們忘到了最重要一點(diǎn)，那就是風(fēng)險(xiǎn)
或者更加通俗的說叫做虧損。我們來出一道簡單的題，請你在以下產(chǎn)品當(dāng)中選
擇一個(gè)你覺得最合算的投資。成品應(yīng)保證未來十年平均的每年收益率都是
15%
，
產(chǎn)品保證未來十年平均每年收益率都是
20%
。但是呢，第三年她出現(xiàn)了
30%
的虧損，但是只有一年的虧損呢，其他九年都是掙錢的產(chǎn)品噻，保證未來十年
平均收益率
30%
。但是呢，投資的第二年和第五年出現(xiàn)了
30%
的虧損，但也
僅僅只有兩年的虧損了，其余八年都非常真切。他現(xiàn)在來選一個(gè)你認(rèn)為值得投
資的產(chǎn)品吧，哎，說的就是你呀，不要翻到下一頁，不要偷看答案。這道題我
是問過不少人選擇第二種和第三種的是占絕大多數(shù)的基礎(chǔ)，一點(diǎn)的響也不響，
只有一年或者兩年的虧損收益這么高，怎么也不得回來，稍微有點(diǎn)概念。
他們經(jīng)過了基本的心酸。他們心想，這第二種產(chǎn)品每年都比第一個(gè)要多賺
百分之
59
年也就是
40%
，那么一年只有
30%
的虧損好像完全補(bǔ)得回來呀。那
第二種產(chǎn)品每年要比第一種產(chǎn)品高了
10%58年陳逸塵也就是120%，那么兩年30%的虧損又能算什么呢？不過用簡單的表格算一下，第一種產(chǎn)品如果投入一萬塊錢，到第十年就是40456元，同樣投入一萬塊錢。第二種產(chǎn)品在第十年136118，而第三種產(chǎn)品同樣投入一萬塊錢。第十年是39971元。是不是很死皮賴斯啊？你明白嗎？虧損之所以可怕，是因?yàn)槟阋ǜ嗟牧?，更長的時(shí)間來彌補(bǔ)。曾經(jīng)有個(gè)賭場老手告訴我最容易沉迷賭博，而最后傾家蕩產(chǎn)的人往往不是那種一開始就收錢的人，而是那種一開始就贏錢，而且迎來不少錢的人。
因?yàn)橐婚_始輸錢的話，你會懷疑自己的能力。你會懷疑賭博是不是真的能帶來
收益，而當(dāng)你一開始就贏錢，你就會高估自己的能力。你會對風(fēng)險(xiǎn)視而不見聽
而不聞，你會不斷的增加投入，直到把你最開始所有的盈利都賠進(jìn)去還是不罷
休。這是不是跟身邊很多人都很像呢？假裝風(fēng)險(xiǎn)不存在盲目的追求，投資收益
不愿意花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間去做一點(diǎn)數(shù)學(xué)。其實(shí)這道題用個(gè)小學(xué)數(shù)學(xué)，只要花五分鐘，
你就非常容易知道哪個(gè)產(chǎn)品更合算。但是大部分人只聽登封消息或者只聽自己
的簡單判斷。
你要知道理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，只有重視風(fēng)險(xiǎn)的投資人才能真正的笑
到最后。不過，在回到我們的主題，這不是沒錢嘛，我了解風(fēng)險(xiǎn)與收益有什么
用呢？你明白嗎？搶劫犯其實(shí)也會使計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)和收益什么是收益，那就是他搶
到的財(cái)物的價(jià)值什么是風(fēng)險(xiǎn)，那就是他被發(fā)現(xiàn)被抓住的可能性。如果要盡可能
避免被搶，我們就是要降低搶劫犯的收益以及增加它的風(fēng)險(xiǎn)。降低收益的措施。
有把自己偽裝成不那么有錢的樣子，不要把現(xiàn)金和金銀首飾暴露出來，這就是
所謂的財(cái)不外露。這樣搶劫犯因?yàn)轭A(yù)期的收益比較高，就會傾向去搶那些價(jià)值
更高的增加風(fēng)險(xiǎn)的說法有哪些呢？比如說被搶了之后大聲尖叫，增加他暴露的
可能性。比如說你挑一個(gè)身強(qiáng)力壯的伙伴一起同行，因?yàn)閾尳俜赣?，可?div style="height:15px;">
今天講了三個(gè)魔咒，任何事情都是套用一下的。比如說上周我就遇到一個(gè)例子，有一個(gè)朋友問我，他要不要換工作。他在百度有一份不錯(cuò)的工作，但是拿到了阿里的offer，因?yàn)榘俣鹊侥甑子幸欢ǖ墓蓹?quán)可以變現(xiàn)，他有點(diǎn)舍不得，不過他就用投入產(chǎn)出比算了一下，他需要在這個(gè)崗位上再呆半年左右。那么這些時(shí)間即使他的投入，這些投入在新公司會不會有更大的價(jià)值。比如說新公司也是有股權(quán)的呀。早去拜年可能拿到更多。比如說新公司半年內(nèi)是可能提早升值呀。
