“職業(yè)放貸人”的法律風險≠借款合同無效
民間借貸，是一種廣泛存在的民間資金融通活動，作為平等民事主體之間的經(jīng)濟互助行為，在一定程度上滿足了社會融資需求，對于促進經(jīng)濟發(fā)展起到有益的補充作用。同時，由于民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，缺乏必要的監(jiān)管，在逐利動機驅(qū)使之下難免會發(fā)生變異，并偏離正常的發(fā)展軌道?！爱旑^抽利”、“隱性高利”成了潛規(guī)則，逾期還錢就要繳納高額的滯納金、違約金及管理費，催收時對借款人進行跟蹤盯梢、上門威脅、謾罵毆打……。這些現(xiàn)象背后，都指向一個投機者的行當——“職業(yè)放貸人”，民間俗稱放高利貸的人。
“職業(yè)放貸人”的放貸行為，已經(jīng)脫離了民間借貸“個體、偶發(fā)、互助”的模式，而演化為一種經(jīng)常性的謀利手段。其不僅構(gòu)成違法，甚至還可能涉及到刑事犯罪。因此，切實規(guī)范民間借貸，合理規(guī)制“職業(yè)放貸人”的行為，防范職業(yè)放貸人利用訴訟程序?qū)⒎欠ɡ婧戏ɑ?，對于維護民間融資市場秩序、社會穩(wěn)定有著重要意義。
一、“職業(yè)放貸人”的概念與認定
1、“職業(yè)放貸人”的概念
所謂“職業(yè)放貸人”，是指未依法取得放貸資格，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的出借人。這里的出借人可以是法人、非法人組織，也可以是自然人，但共同點是均不具備“放貸資格”。
2、“職業(yè)放貸人”的認定標準
關(guān)于如何認定“職業(yè)放貸人”，最高法院為了統(tǒng)一裁判思路，規(guī)范法官的自由裁量權(quán)，于2019年在《九民紀要》第53條中規(guī)定：“同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人”。但考慮到全國各地的經(jīng)濟發(fā)展情況不同，最高法院并未進一步明確具體的標準（比如 “一定期間”應該是多長時間？“多次”應當是幾次？），而是讓“民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具體的認定標準。”
已檢索到發(fā)布“職業(yè)放貸人”標準的部門有：浙江高院、新疆高院、天津高院、江蘇高院、廣西高院、河南高院（標準并不具體）、亳州中院、焦作中院、新鄉(xiāng)中院、鄭州中院。具體標準如圖所示：
雖然對于如何認定“職業(yè)放貸人”還沒有形成統(tǒng)一的標準，但各地法院的基本認定思路是相同的，包括那些還未發(fā)布相關(guān)認定標準的地方法院。從已經(jīng)發(fā)布的認定標準中可以看到，認定“職業(yè)放貸人”并不僅僅拘泥于貸款的次數(shù)（或案件數(shù)）。還需要在“無放貸資格”、“營業(yè)性”和“營利性”三個方面綜合進行審查。
（1）“無放貸資格”
根據(jù)《銀行法》的規(guī)定，未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務。即吸儲和放貸屬于被特別監(jiān)管的業(yè)務，需要按照“國家規(guī)定”特許，取得資質(zhì)之后才可以開展，未經(jīng)批準不能從事相關(guān)業(yè)務，否則將屬于違法行為。
（2）“營業(yè)性”
通常是指向社會不特定對象提供借款，可以根據(jù)出借人在一定期間內(nèi)放貸次數(shù)、同一原告或關(guān)聯(lián)原告提起民間借貸案件數(shù)量、借貸合同約定格式化程度以及出借人是否公開推介、宣傳或明示出借意愿、借款金額和利息等因素綜合認定出借人是否具有營業(yè)性。
另外，基于民間借貸的隱秘性，出借人在一定期間內(nèi)多次反復從事有償民間借貸行為，由當事人舉證證明難度太大。即使是“訴訟次數(shù)”（提起民間借貸案件的數(shù)量），按照正常渠道也很難全面獲?。?span style="text-decoration:underline;">除了已上裁判文書網(wǎng)的案件），因為各地法院一般不對外開放“已立案”或“再審案件”信息的全面查詢（只有當事人本人或其代理律師方可查詢）。因此，如果法院不去主動審查，也不對調(diào)取證據(jù)提供相應的協(xié)助，僅就當事人所搜集到的證據(jù)進行裁判，通常很難達到證明目的。
（3）“營利性”
一般依照是否存在利息、服務費、咨詢費、管理費、違約金等相關(guān)費用的約定來認定，若存在，則應認定出借人以營利為目的出借款項，即具有“營利性”。另外，“營利性”的認定不以收取高利息為條件。
二、“職業(yè)放貸人”的法律風險
1、民事法律風險
①約定的利息不能得到法律的支持
如果出借人被認定為“職業(yè)放貸人”，則其屬于未經(jīng)批準擅自從事貸款業(yè)務，對應的借款合同會被認定無效。根據(jù)無效合同的相關(guān)規(guī)定，貸款人只需返還本金及按同期銀行利率計算的資金占用費。
另外，各地法院推出的“職業(yè)放貸人”名錄登記制度，如同“緊箍咒”一樣時時警示著相關(guān)出借人。
②擔保合同存在無效的風險，會增加出借人收回本金風險
擔保合同具有從屬性，是主合同的從合同。作為主合同的民間借貸合同無效，則擔保合同就失去其存在的基礎(chǔ)，也會被認定為無效。不過，當事人另有約定的，按約定處理。如果擔保合同也被認定為無效，無疑會增加出借人收回本金的風險。因此，一旦出借人被認定為“職業(yè)放貸人”，很可能失去的將不僅僅是利息。
2、刑事法律風險
①非法經(jīng)營罪
根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（簡稱《意見》）第一條的規(guī)定，“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”
②其他可能涉及的罪行
根據(jù)《意見》第六條的規(guī)定，“為從事非法放貸活動，實施擅自設(shè)立金融機構(gòu)、套取金融機構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應當擇一重罪處罰。
為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應當數(shù)罪并罰。” 根據(jù)《意見》第七條的規(guī)定，“有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團認定標準的，應當分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團偵查、起訴、審判。”
三、刑事立案后“民間借貸合同”的履行
如果“職業(yè)放貸人”涉嫌犯罪，并已刑事立案，不意味著借款人就無需再履行“民間借貸合同”的還款義務。至少借款本金是需要如數(shù)退還的，至于如何退還，通常辦案機關(guān)會發(fā)布通告，要求借款人及時將相應的借款退還至辦案機關(guān)指定的賬戶。
另外，關(guān)于“職業(yè)放貸人”已經(jīng)收取的利息，借款人可以申報并要求退賠。根據(jù)《意見》第五條的規(guī)定，“非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應計入違法所得?！薄缎谭ā穼`法所得的規(guī)定是“犯罪分子違法所得的一切財物，應當予以追繳或者責令退賠。”
四、已生效判決的原告能被認定為“職業(yè)放貸人”的情況
如果能找到證據(jù)充分證明已經(jīng)生效的判決書的原告就是個“職業(yè)放貸人”，那就可以向法院申請再審，重新作出判決。這種情況屬于有新的證據(jù)，足以推翻生效判決的情況。
由于職業(yè)放貸行為是無效的，如果法院原判決是要求歸還利息的，則再審后肯定就不會再有利息了（通常支持一定的資金占用費）。
五、總結(jié)
“無資質(zhì)放貸”行為無效！
“職業(yè)放貸人”收取的高額利息不受法律保護！
公民應自覺抵制違法行為，共同維護金融市場秩序和社會和諧穩(wěn)定。
民間借貸，謹慎行事！
【法律規(guī)定】
一、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》
第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：
?。ㄒ唬┨兹〗鹑跈C構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
?。ǘ┮韵蚱渌麪I利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
?。ㄈ┪匆婪ㄈ〉梅刨J資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；
?。ㄋ模┏鼋枞耸孪戎阑蛘邞斨澜杩钊私杩钣糜谶`法犯罪活動仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；
?。┻`背公序良俗的。
二、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
第十九條 未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動。
三、《民法典》
第一百五十三條 違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是，該強制性規(guī)定不導致該民事法律行為無效的除外。
違背公序良俗的民事法律行為無效。
四、《浙江省高級人民法院、國家稅務總局浙江省稅務局關(guān)于對職業(yè)放貸人征收稅費的會議紀要》
第一條 對涉及職業(yè)放貸人名錄人員為申請執(zhí)行人的民間借貸案件，本金與利息已經(jīng)執(zhí)行到位的，人民法院執(zhí)行部門應當向稅務機關(guān)通報，由稅務機關(guān)依法征稅。
第二條 征收稅費的范圍為職業(yè)放貸人通過執(zhí)行程序獲得給付的利息收入。
第三條 案件辦理過程中，人民法院執(zhí)行部門認為案件符合協(xié)助征收稅費的類型和范圍的，及時出具《涉職業(yè)放貸人案件信息告知書》，將職業(yè)放貸人名單、身份和本金、利息收入等情況通報給當?shù)囟悇諜C關(guān)，由稅務機關(guān)對其依法征稅。
根據(jù)在案證據(jù)，尚難以明確利息收入等情況的，可以先行將裁判結(jié)果及執(zhí)行到位款項等基本事實和征稅線索向稅務機關(guān)通報。
五、浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳、浙江省司法廳、國家稅務總局浙江省稅務局、浙江省地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)關(guān)于《依法嚴厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀要》
建立“職業(yè)放貸人名錄”制度，從嚴規(guī)制職業(yè)放貸人的訴訟行為
針對當前職業(yè)放貸高發(fā)等實際情況，人民法院要根據(jù)同一原告或關(guān)聯(lián)原告在一段時間內(nèi)所涉的民間借貸案件數(shù)量、利率、合同格式化程度等特征，結(jié)合各地實際，建立“職業(yè)放貸人名錄”，進行重點管理，并每季度向公安、檢察機關(guān)等協(xié)同治理單位通報情況。職業(yè)放貸人名錄中有公職人員的，應當抄送當?shù)丶o檢監(jiān)察部門和當事人所在單位。
納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應當符合以下條件：
1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標準，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解，以下各項同），或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的；
2. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；
3. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的；
4. 符合下列條件兩項以上，案件數(shù)達到第1、2項規(guī)定一半以上的，也可認定為職業(yè)放貸人：
（1）借條為統(tǒng)一格式的；
（2）被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；
?。?）借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的；
（4）交付本金時預扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的；
（5）原告本人無正當理由拒不到庭應訴或到庭應訴時對案件事實進行虛假陳述的。
自職業(yè)放貸人名錄公布之日起連續(xù)三個年度內(nèi)，該名錄上人員涉及民間借貸糾紛的案件量少于前款第1、2、4項認定職業(yè)放貸人標準案件量二分之一的，可以將其從職業(yè)放貸人名錄上撤出。
涉職業(yè)放貸人案件審理過程中應加強對證據(jù)和事實的審查，對涉及職業(yè)放貸人名錄人員為申請執(zhí)行人的執(zhí)行案件，人民法院對被執(zhí)行人應慎用拘留、罰款、布控、追究拒不執(zhí)行判決、裁定刑事責任等措施；對于本金與利息已經(jīng)執(zhí)行到位的，人民法院執(zhí)行部門應當向稅務部門通報，由稅務部門依法征稅。
對涉及職業(yè)放貸人的案件應當先行調(diào)解，并盡量促使雙方當事人見面，查清債權(quán)債務真實情況，盡早發(fā)現(xiàn)違法犯罪事實，精準有效打擊犯罪行為。對于出借人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人后，債權(quán)受讓人提起訴訟的，要加強審查，防止通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)避監(jiān)管。
六、《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》
（一）違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。
（二）以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：
（1）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；
?。?）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；
?。?）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；
?。?）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。
具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”：
?。?）個人非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在5000萬元以上的；
?。?）個人違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在2000萬元以上的；
?。?）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；
（4）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。
（三）非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的數(shù)額、數(shù)量起點標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”：
（1）2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；
?。?）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。
前款規(guī)定中的“接近”，一般應當掌握在相應數(shù)額、數(shù)量標準的80%以上。
七、《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》
（一）職業(yè)放貸人是指未取得金融監(jiān)管部門批準，不具備發(fā)放貸款資質(zhì)，但向社會不特定對象出借資金以賺取高額利息，出借行為具有營業(yè)性、經(jīng)常性特點的單位，以及以放貸為其重要收入來源，經(jīng)常性向不特定對象放貸并賺取高額利息的個人。
（二）各基層人民法院要根據(jù)自身實際，建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度。審理民間借貸案件首先要進行關(guān)聯(lián)案件查詢，同一出借人及其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人作為原告一年內(nèi)在全省各級人民法院起訴民間借貸案件5件以上的，該出借人應當納入疑似職業(yè)放貸人名錄。通過案件審理或者其他途徑可以初步確定為職業(yè)放貸人的，不受上述案件數(shù)量的限制。
（三）疑似職業(yè)放貸人名錄應當包括疑似職業(yè)放貸人姓名、居民身份證號碼、住所、一年內(nèi)在全省各級人民法院起訴民間借貸案件的數(shù)量。疑似職業(yè)放貸人為單位的，應當列明單位名稱、法定代表人或負責人姓名、住所、一年內(nèi)在全省各級人民法院起訴民間借貸案件的數(shù)量。
（四）疑似職業(yè)放貸人名錄應實行動態(tài)管理，每年更新一次。自疑似職業(yè)放貸人名錄確定之日起一年內(nèi)，該名錄中人員及其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人起訴民間借貸案件數(shù)量少于上述規(guī)定數(shù)量二分之一的，可以將其從疑似職業(yè)放貸人名錄中撤出。
（五）對于疑似職業(yè)放貸人或其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人起訴的民間借貸案件，人民法院應當加強審查。重點審查：
1．原告是否確系職業(yè)放貸人或其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人；
2．案涉?zhèn)鶛?quán)債務的真實性與合法性；
3．是否涉嫌“套路貸”、虛假訴訟等違法犯罪。
六、經(jīng)審查，原告確系職業(yè)放貸人或其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人且放貸行為屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定的“不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動”情形的，相應的借貸合同認定無效，借款人應返還借款本金，并按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率給付資金占用使用費用。
八、《寧波市中級人民法院關(guān)于規(guī)范職業(yè)放貸人行為的實施意見（試行）》
（一）規(guī)范職業(yè)放貸人的認定標準
職業(yè)放貸人是指未經(jīng)金融主管部門批準，在一定區(qū)域一定時間內(nèi)，以牟利為目的從事經(jīng)常性放貸活動的自然人、法人或其他組織。認定標準如下：
?。?）有下列情形之一的，可認定為職業(yè)放貸人：
1.連續(xù)三年同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院累計起訴民間借貸案件20件以上，或者在兩級法院起訴民間借貸案件30件以上的；
2.在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院累計起訴民間借貸案件10件以上，或者在兩級法院起訴民間借貸案件15件以上的；
3.在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在兩級法院起訴民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者起訴民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的。
?。?）案件數(shù)達到前述第一款第1、2項規(guī)定的一半以上，且符合下列條件兩項以上的，也可認定為職業(yè)放貸人：
1.借條為統(tǒng)一格式的；
2.借款本金以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的；
3.交付本金時預扣借款利息或者被告實際交付的利息明顯高于約定的利息的；
4.被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；
5.原告本人無正當理由拒不到庭應訴或到庭應訴時對案件事實進行虛假陳述的。
（二）建立職業(yè)放貸人名錄制度
?。?）對于符合第一條規(guī)定情形的自然人、法人或其他組織，經(jīng)查證屬實的，應當將其納入職業(yè)放貸人名錄。
?。?）各基層法院審判管理部門對相關(guān)數(shù)據(jù)進行動態(tài)監(jiān)測，應于每一季度末統(tǒng)計職業(yè)放貸人名單向市中院報送，由市中院統(tǒng)一在寧波市法院內(nèi)網(wǎng)予以公布。
?。?）自職業(yè)放貸人名錄公布之日起連續(xù)三個年度內(nèi)，該名錄上人員涉及民間借貸案件量少于本實施意見規(guī)定的標準案件量二分之一的，可以將其從名錄上撤除。
（三）建立職業(yè)放貸人分級預警制度
?。?）對職業(yè)放貸人名錄內(nèi)的職業(yè)放貸人實行分級預警，預警程度由低到高分為黃、橙、紅三個等級。
?。?）黃色預警等級為同一年度在兩級法院起訴民間借貸案件10件以上但未滿15件或者近三年累計起訴民間借貸案件20件以上但未滿30件，以及其他符合本實施意見規(guī)定的職業(yè)放貸人的基礎(chǔ)標準的；
?。?）橙色預警等級為同一年度在兩級法院起訴民間借貸案件15件以上但未滿30件或近三年累計起訴30件以上但未滿40件的；
?。?）紅色預警等級為同一年度在兩級法院起訴民間借貸案件30件以上或近三年累計起訴40件以上。
?。?）各基層法院立案庭應當在立案環(huán)節(jié)加強對民間借貸案件情況的審查，對本院受理的原告被納入職業(yè)放貸人名錄的案件，負責預警等級確定。市中院立案部門每一季度根據(jù)各基層法院報送的職業(yè)放貸人名單，綜合確定全市范圍內(nèi)職業(yè)放貸人的預警等級。
（四）合理分配預警案件舉證責任
對于職業(yè)放貸人所涉的民間借貸案件，承辦法官應當嚴格審查借貸雙方的關(guān)系、借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、利息、款項流向等事實，對證據(jù)嚴格把關(guān)，綜合判斷是否屬于虛假訴訟或民間高利借貸。對經(jīng)雙方充分舉證，案件基本事實仍然無法查明清楚的，舉證責任分配按照以下標準：
?。?）出借人為職業(yè)放貸人名錄在冊人員，借款人對借款事實提出異議的：
1.借款人抗辯借款人身份不實的，如借據(jù)上非借款人簽名，應當首先查明款項交付事實。在出借人有證據(jù)證明款項交付事實的情況下，由借款人承擔反駁的舉證責任。在出借人無法證明款項交付事實，或無法說明款項來源的情況下，由出借人承擔舉證不能的法律后果；
2.借款人抗辯出借人身份不實的，如出借人欄空白或有添加痕跡的，由出借人對此作出合理說明，如出借人無法作出合理說明，且存在款項并非出借人交付的情形，則由出借人承擔舉證不能的法律后果。
?。?）出借人為職業(yè)放貸人名錄在冊人員，借款人對借款事實無異議，對借款或還款金額提出異議的：
1.借款人抗辯借款金額不實（出借人已經(jīng)預扣借款利息的），并提供相應的證據(jù)，而出借人僅稱現(xiàn)金交付時，由出借人承擔交付借款金額的舉證責任；
2.借款人抗辯已經(jīng)歸還借款，如出借人與借款人之間存在單筆借款，對于借款歸還的事實由借款人承擔舉證責任，但對借款人提交的憑證系支付他人的證據(jù)時，可主動依職權(quán)調(diào)查取證；
3.借款人抗辯已經(jīng)歸還借款，如出借人與借款人之間存在多筆借款，借款人已經(jīng)提供付款憑證的，而出借人主張償還的系另外借款或其他債務的，由出借人對此事實承擔舉證責；
4.借款人抗辯已支付利息明顯超過約定利息的，并提供錄音、微信聊天記錄、支付給第三人的付款憑證等初步證據(jù)的，由出借人對未超過約定利息的事實承擔舉證責任。
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