信用關(guān)系的古老形式—高利貸
1928年那個(gè)大雪紛飛的傍晚，張家村的張大伯真的是揭不開鍋了，自己尚且可以忍饑挨餓，但看著餓暈在板凳上的孫女，張大伯淚如雨下。年成不好，租的田里種出來(lái)的作物
全交了租金了，顆粒不剩，而且還欠著張地主的債。張大伯不忍心孫女餓死，只能借糧食、借錢，但全村唯一能夠借錢給他的只有張地主。張大伯走出家門，也不知自己怎么走的，就來(lái)到張地主家大院門口，進(jìn)去之后見(jiàn)到張地主，請(qǐng)求借點(diǎn)糧食和錢。張地主一臉不快，說(shuō)：“你還欠著我的錢沒(méi)還，現(xiàn)在又來(lái)借，有抵押?jiǎn)?？”張大伯搖搖頭說(shuō)：“我可以跟你當(dāng)長(zhǎng)工?！睆埖刂髡f(shuō)：“就你這個(gè)老骨頭，不知道什么時(shí)候就倒下了，我不干，除非用你的孫女抵押。”迫于無(wú)奈的張大伯只好與張地主簽了借貸合同，借款2個(gè)銀元，月利息5分，利息不付計(jì)入本金，以此類推，若一年后還不起，張大伯的孫女就成為張地主的家奴。
張大伯與張地主簽的借款合同就是高利貸，高利貸是利息極高的一種借貸關(guān)系。高利貸往往不是一種正常投融資行為的反映，而是迫于其他方面資金需求的壓力而產(chǎn)生的，因而其無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)也高。高利貸的存在常意味著資金供求關(guān)系進(jìn)入了一種惡性循環(huán)的 困境。在1928年那個(gè)水深火熱的年代，張大伯所在的地方窮人窮得一無(wú)所有，富人富甲一方卻又屈指可數(shù)。有錢的人有錢，但錢的私人所有權(quán)是明確的，除非暴發(fā)武裝革命，否則只能正常借貸。想借錢的窮人太多，有錢的人又太少，這便構(gòu)成了高利貸產(chǎn)生的兩個(gè)必要條件：一是財(cái)產(chǎn)的私人所有屬性；二是資金需求者眾多，而資金提供者很少。高利貸是一種古老的信用方式，但與現(xiàn)在正常的信用關(guān)系不同，高利貸的資金不具有資本的生產(chǎn)屬性，在貸者手里作為資本，但資金在借者手里卻無(wú)法作為資本使用，而是用作購(gòu)買手段或支付手段解決更迫切的資金問(wèn)題，例如生存的資金需求。無(wú)益于社會(huì)進(jìn)步—高利貸的特征
張大伯終于從張地主那里借到了2個(gè)銀元，搖搖晃晃地往家里走去。路過(guò)米店的時(shí)候買了2斤米，他已經(jīng)2個(gè)多月沒(méi)嘗過(guò)米飯的味道了，但現(xiàn)在有米了，他仍然一點(diǎn)都高興不起來(lái)。這2個(gè)銀元根本就無(wú)法用于買種子、種糧食，而且還要維持父女二人的生存?；氐郊依铮茸寣O女吃了香噴噴的米飯，然后告訴孫女實(shí)情，爺孫倆只能抱頭痛哭了。
當(dāng)張大伯離開的時(shí)候，張地主看著他拖著蹣跚的步伐緩緩向院門走去，睥睨的眼神卻又夾雜著飄忽的憐憫?！俺藢O女，你還有什么可以拿來(lái)償還的？”張地主咕噥著。他知道張大伯無(wú)以還錢，其實(shí)他也無(wú)法確信張大伯的孫女給他做家奴可以為他帶來(lái)多少收入，但他確信這可以讓張大伯繼續(xù)生存下去，而且他的錢是可以繼續(xù)再生錢的。張大伯從第二個(gè)月就開始付利息了，每月5分的利息，意味著第一次付息是一角，如果每月正常付息，那一年的利息是1元2角，年利息是60%，而且還不算每月還錢的時(shí)間成本。實(shí)際上，半年后張大伯又到身無(wú)分文的地步了，還不如去年?，F(xiàn)在田里什么東西也沒(méi)種下，只能等著張地主拖走他的孫女。
像張大伯這樣所借的錢，年利率高過(guò)60%，表明了高利貸的最直接特征：高利率。雖然楊白勞試圖用錢來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，但實(shí)際上借的錢只能作為購(gòu)買手段和支付手段，不能用作生產(chǎn)資本，這注定了高利貸的第二個(gè)特性：非生產(chǎn)性。高利貸的貸出者被高利率吸引，無(wú)意于革新生產(chǎn)模式，安逸于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)治位置，而借入者無(wú)能力將資金用于生產(chǎn)，更遑論推進(jìn)生產(chǎn)方式的進(jìn)步，所以高利貸的第三個(gè)特性：保守性。這些特性決定了高利貸本身不會(huì)帶來(lái)社會(huì)生產(chǎn)力的提高，不利于人類社會(huì)的進(jìn)步，除了在奴隸社會(huì)到封建社會(huì)初期對(duì)推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的作用，在其他時(shí)期都無(wú)益于社會(huì)發(fā)展。在當(dāng)代，高利貸更沒(méi)有太多存在的理由。古代人們對(duì)待高利貸的態(tài)度
盡管現(xiàn)代社會(huì)對(duì)高利貸大多采取打壓的態(tài)度，但在國(guó)內(nèi)外的歷史上，人們對(duì)高利貸的認(rèn)識(shí)也存在著不同的觀點(diǎn)。漢朝是我國(guó)封建社會(huì)制度發(fā)展和完善的階段，而高利貸在那時(shí)也較為盛行。西漢政治家晁錯(cuò)作為“重農(nóng)抑商”的代表人物，對(duì)高利貸抱排斥的態(tài)度。因?yàn)樗J(rèn)為高利貸壓榨廣大勞苦農(nóng)民，只會(huì)導(dǎo)致人們的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，最后淪落到賣田地、房子，甚至賣子孫來(lái)償還債務(wù)的地步。而晁錯(cuò)去世后才出生的司馬遷對(duì)高利貸的認(rèn)識(shí)就更全面一些，他認(rèn)為應(yīng)將放債與種田、畜牧、經(jīng)商同等看待，高利貸也是一種正常的經(jīng)營(yíng)行為。在當(dāng)時(shí)信用關(guān)系發(fā)展的早期，高利貸是建立更復(fù)雜經(jīng)濟(jì)關(guān)系的一種開端，盡管高利貸本身在后來(lái)會(huì)阻礙社會(huì)發(fā)展，但它是形成更有效信用關(guān)系的基礎(chǔ)。雖然司馬遷并不能知道未來(lái)的信用經(jīng)濟(jì)是什么，但從較為開放的思維出發(fā)，其對(duì)待高利貸的態(tài)度是值得肯定的。在古代的西方國(guó)家，由于受宗教教義的影響，對(duì)高利貸一直是持否定態(tài)度。圣經(jīng)《舊約·利未記》中就有記載：“借給人錢，不可取利；借人以糧，不可多要?！币馑际钦f(shuō)，借給別人錢，只能要回本金，不能要利息，借給別人糧食，不能要求他償還更多的糧食。亞里士多德就認(rèn)為無(wú)限度地追求貨幣的貨殖是違反自然和不合理的，他對(duì)商業(yè)資本和高利貸持反對(duì)態(tài)度。古代的歐洲文明與現(xiàn)代資本主義完全不同，特別反對(duì)用錢賺錢的手段。高利貸的發(fā)展—民間借貸
在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)時(shí)期，自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位，大部分家庭除了滿足自身需要，很難有富余資金從事其他事業(yè)，而且一旦碰上點(diǎn)天災(zāi)人禍，便可能破產(chǎn)，這就造成了需要錢的人多，而能借錢給別人的人少之又少，只有大地主才能扮演貸款人的角色。只要自然經(jīng)濟(jì)不解體，這種借貸資金嚴(yán)重供不應(yīng)求的局面就無(wú)法從根本上改變，高利貸活動(dòng)也就始終占據(jù)著信用活動(dòng)領(lǐng)域的統(tǒng)治地位。高利貸也是民間借貸的一種，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，民間借貸泛指沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)的專門機(jī)構(gòu)（如銀行）發(fā)生的資金借貸活動(dòng)。民間借貸在資金的提供方和需求方群體上都大為擴(kuò)大，所要求的利率自然有很大差異，許多民間借貸也不能歸于高利貸的范疇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)借貸更能接受，越來(lái)越多持有富余資金的人參與借貸活動(dòng)之中，其目的也許是為了追求如高利貸一樣的高收益。但由于進(jìn)入借貸市場(chǎng)的資金越來(lái)越多，民間借貸的平均利率逐漸下降。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，民間借貸依然有其生存的空間，這是因?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)無(wú)法滿足市場(chǎng)需要所致。民間借貸成為正規(guī)信貸市場(chǎng)的補(bǔ)充，同樣發(fā)揮著配置資源的作用。但是，民間借貸資金供需兩方都存在明顯的非專業(yè)性，容易產(chǎn)生金融詐騙、惡意信用違約等事件。如果民間借貸規(guī)模占整個(gè)經(jīng)濟(jì)體金融活動(dòng)的比例很大，那么有可能會(huì)因民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)而引起整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家在宏觀調(diào)控上的能力也會(huì)降低。民間借貸是個(gè)自然演化的金融方式，它的存在有其現(xiàn)實(shí)需求根源，我們應(yīng)該正確地利用民間借貸，隨時(shí)監(jiān)控民間借貸狀況，保障民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
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