兒童保險(xiǎn)一直是父母、寶爸寶媽們比較關(guān)注的問(wèn)題，作為父母是絞盡腦汁想要給孩子選擇一份足額穩(wěn)妥的保障產(chǎn)品，但是面對(duì)浩瀚的保險(xiǎn)市場(chǎng)，天書(shū)般的條款還有疾病理賠等情況，自己研究選擇產(chǎn)品，就會(huì)覺(jué)得這個(gè)保障多就是好，這個(gè)有覆蓋也是好，面對(duì)諸多迷霧，到底怎么選才是真的足夠，真的保障全，保障夠呢？還是需要專業(yè)的分析和知識(shí)總結(jié)，下面就具體說(shuō)明一下：
主要從以下幾個(gè)方面具體說(shuō)明：
① 兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的誤區(qū)
② 兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的作用
③ 兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的順序
④ 兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的重點(diǎn)
⑤ 兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的注意事項(xiàng)
市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品太多了，不管是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)公司、支付寶上的推薦也好，我們會(huì)看很多細(xì)節(jié)，但是有很多方面還是會(huì)按照直覺(jué)選擇，覺(jué)得這樣買(mǎi)可以，或者深陷一些購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)當(dāng)中，其實(shí)不然，具體常見(jiàn)誤區(qū)有哪些？
1、保障順序顛倒，給孩子先買(mǎi)，給大人后買(mǎi)？
其實(shí)孩子是幼小的，同時(shí)是缺乏免疫力的，不管是什么吃的穿的用的都是先準(zhǔn)備給孩子，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)很特殊的就是保障雖然能覆蓋到每個(gè)人，但是就孩子而言，大人才是他最好的保障，如果父母不在，誰(shuí)來(lái)給孩子最好的照顧呢？
所以保障產(chǎn)品孩子要有，父母也要有，先保大人，再保小孩，才是一個(gè)合理穩(wěn)妥的保障安排。
2、產(chǎn)品順序顛倒，先給孩子儲(chǔ)蓄后給孩子保障？
總想給孩子最好的學(xué)習(xí)環(huán)境，教育環(huán)境，還有充足的資金，但是沒(méi)有想過(guò)小孩子身體免疫力低，抵抗力差，需要的呵護(hù)營(yíng)養(yǎng)多，同時(shí)面對(duì)食品安全，環(huán)境問(wèn)題，可能產(chǎn)生疾病風(fēng)險(xiǎn)更多，一旦身體出現(xiàn)問(wèn)題，拿什么去保障他們的健康呢？?jī)H僅靠未來(lái)的教育金么？那當(dāng)前怎么辦呢？其實(shí)見(jiàn)過(guò)不少家長(zhǎng)肯定了保險(xiǎn)的作用，確實(shí)教育金能解決未來(lái)定向給孩子的教育儲(chǔ)備問(wèn)題，但是卻無(wú)法解決面臨疾病沒(méi)錢(qián)看病的問(wèn)題。所以把第一風(fēng)險(xiǎn)，健康的保障，放在首位才是最安全的，最需要家長(zhǎng)們做的。
3、一張保單滿足所有需求？
一張保單滿足重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保障？好的保障有，但是也需要多份組合，優(yōu)選搭配，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障作用功能都不一樣，不可能一份保障就最好，每家的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，沒(méi)有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品牌，但可以擁有最好的保險(xiǎn)配置。
4、產(chǎn)品價(jià)格低，性價(jià)比高就是好的？
保險(xiǎn)產(chǎn)品太多，這個(gè)便宜，這個(gè)價(jià)格低，但是殊不知需要各項(xiàng)去對(duì)比，同類型保障對(duì)比后，真的是保障全，還是保障足才能看出這個(gè)是不是好，同樣貴的也不是就不好，還是需要對(duì)比，需要搭配。
5、兒童特有疾病的保障真的好？
有兒童特定疾病，有罕見(jiàn)疾病，就買(mǎi)這個(gè)吧！但是有的保額單獨(dú)增加還不如本身保額多，有的增加到120%、200%，還額多還增加疾病種類，這種情況還得同類對(duì)比才知真章。
6、身故保額限制/醫(yī)療險(xiǎn)重復(fù)買(mǎi)？
兒童身故保額有限制，所以少買(mǎi)就好了，也不然。身故保額有限制，但是殘疾沒(méi)限制，所以保額高也是預(yù)留出保額用于殘疾保障，這部分只可以多不可以少。一旦殘疾，發(fā)生的費(fèi)用持續(xù)到終身，還是需要高保額的覆蓋。
醫(yī)療險(xiǎn)給付只在報(bào)銷(xiāo)單范圍內(nèi)，即便買(mǎi)了多份，也是在花費(fèi)范圍內(nèi)，除非報(bào)銷(xiāo)后還有金額，可以用另一份醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)。不然買(mǎi)了多份也是報(bào)不了的。
7、大公司大品牌產(chǎn)品就是好產(chǎn)品？
大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品安全，有保障。其實(shí)不管大小公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障機(jī)制都是一樣的，保險(xiǎn)公司雖然有大小區(qū)別，但是核心管理監(jiān)管都是一樣的，不同的是有些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)多，打廣告，但是廣告不代表產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)多也不是保險(xiǎn)公司的背書(shū)，還是要拿產(chǎn)品說(shuō)話。
8、有醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)？
醫(yī)療險(xiǎn)僅僅是補(bǔ)充看病的花費(fèi)，報(bào)銷(xiāo)已經(jīng)花費(fèi)的錢(qián)，而重疾險(xiǎn)則是我們對(duì)于重大疾病的彌補(bǔ)，大額的疾病費(fèi)用不僅僅是醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充的，而且是給我們一筆錢(qián)用在治療上，讓我們能及時(shí)得到救治，不至于為看病發(fā)愁，可以一直有錢(qián)治病。
9、能返還的保險(xiǎn)才是好產(chǎn)品?
返還型保險(xiǎn)，買(mǎi)了保障未來(lái)還返錢(qián)？這么好的保險(xiǎn)，保障覆蓋了，買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)還能拿回來(lái)，這多好，其實(shí)不然，保險(xiǎn)的保障是足額的，保費(fèi)返還保險(xiǎn)公司也是有考慮的，怎么能既保障又返錢(qián)兩頭都占了，大部分的返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)都是比純消費(fèi)型要貴的，而且就是保障也不能消費(fèi)型和返還型一起對(duì)比，還是需要分開(kāi)選擇。先看需求，同類對(duì)比之下更加好的才是更適合的。
兒童年齡小，免疫力低，幼年疾病多，并且面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)情況較多，除了身體情況，還有意外傷害等突發(fā)疾病的情況存在，在家在學(xué)校面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是我們需要考慮的。
l 醫(yī)療險(xiǎn)：可以解決我們看病報(bào)銷(xiāo)的花費(fèi)，不論大病小病，門(mén)診住院都可以補(bǔ)充我們花費(fèi)的現(xiàn)金流。
l 意外險(xiǎn)：不管貓爪狗咬，磕碰摔倒，燙傷撞傷，意外疾病，甚至傷殘身故，都可以通過(guò)意外險(xiǎn)得到賠付。
l 重疾險(xiǎn)：孩子發(fā)生的重大疾病，一旦大病耗盡心力，這時(shí)有重疾險(xiǎn)，賠付一筆錢(qián)給孩子，可用于專心治病或者康復(fù)休養(yǎng)，尤其父母一方需要照顧孩子，多則三五年，少則一兩年，都需要一筆資金維持開(kāi)銷(xiāo)。尤其是孩子易發(fā)生的特定疾病，高發(fā)疾病等。
l 教育年金：定時(shí)給孩子一筆錢(qián)，可以用于大學(xué)教育，也可以用于未來(lái)創(chuàng)業(yè)、婚嫁、自己儲(chǔ)蓄旅游，國(guó)外求學(xué)等。滿足未來(lái)孩子18歲畢業(yè)就能有一定數(shù)額的錢(qián)，保證未來(lái)孩子教育不受影響，孩子的學(xué)業(yè)不會(huì)中斷，即便當(dāng)下父母沒(méi)錢(qián)了，孩子的錢(qián)也是獨(dú)立可以使用的。
根據(jù)柳葉刀的數(shù)據(jù)，孩子面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)前三位是：道路意外，惡性腫瘤，溺水，其次，燒燙傷，貓爪狗咬也是孩子面臨的大風(fēng)險(xiǎn)。
除了少兒醫(yī)保之外，下面的保障順序就基本按照兒童高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況進(jìn)行配置：
1、意外險(xiǎn)：多發(fā)的事故，比如抓傷磕傷，跌倒摔傷等，還有家庭照顧和在學(xué)校等意外事件風(fēng)險(xiǎn)上的補(bǔ)充，選擇上，注意是否有自費(fèi)藥品，一些好的特效藥品一般都是自費(fèi)或者進(jìn)口的，同時(shí)選擇0免賠，報(bào)銷(xiāo)比例100%的意外險(xiǎn)，其次，注意承保醫(yī)院，看家庭情況選擇，是國(guó)內(nèi)，亞洲還是境外等。
2、醫(yī)療險(xiǎn)：除社保外的醫(yī)保補(bǔ)充孩子日常醫(yī)療費(fèi)用的大額報(bào)銷(xiāo)，選擇上偏向多種模式：
①百萬(wàn)醫(yī)療：報(bào)銷(xiāo)額度高一般百萬(wàn)以上，選擇有社保版本費(fèi)用低，同時(shí)含有外購(gòu)藥品，其他附加有就醫(yī)綠通，質(zhì)子重離子治療保障更好的癌癥治療水平，另外就是注意續(xù)保問(wèn)題，選擇長(zhǎng)期續(xù)保產(chǎn)品，保障時(shí)間更久更穩(wěn)定，不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額一般是1萬(wàn)，只覆蓋住院報(bào)銷(xiāo)。
②中端醫(yī)療：可選擇門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，配合住院，以及承保醫(yī)院可涵蓋除公立醫(yī)院普通部、甚至國(guó)際部、特需部以及私立醫(yī)院等，并且免賠額可以做到0免賠。
③高端醫(yī)療：除了承保醫(yī)院比中端醫(yī)療更寬泛，可包含私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院甚至全球醫(yī)療資源外，高端醫(yī)療可以享受更有品質(zhì)，更快捷高效的醫(yī)療服務(wù)，同時(shí)可以做到就醫(yī)水平好，問(wèn)診環(huán)境及治療水平高，也可以涵蓋齒科、孕產(chǎn)、體檢、疫苗等多種服務(wù)選擇。就醫(yī)可直付，不用通過(guò)自己，保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院對(duì)接，即可付款完成。
④專項(xiàng)醫(yī)療：除了以上三種外，專項(xiàng)醫(yī)療可以滿足不同種類人群或者定向?qū)Ｓ玫尼t(yī)療保障的補(bǔ)充，比如海外就醫(yī)，針對(duì)惡性疾病的防癌保險(xiǎn)，齒科保險(xiǎn)的覆蓋等。
3、重疾險(xiǎn)：補(bǔ)充孩子因重大疾病導(dǎo)致的治療費(fèi)用的不足，給孩子治療疾病的更好的環(huán)境和選擇。
挑選上：注意保障終身同時(shí)保額要足，一方面是保障少兒階段疾病覆蓋，另一方面孩子成人之后重疾依然覆蓋完整的保障，而保額高，可以覆蓋孩子充足的就醫(yī)資金。兒童高發(fā)重疾要多次賠付的選擇，高發(fā)疾病本身是針對(duì)兒童階段疾病，一旦發(fā)生重大疾病，后期很難再買(mǎi)保險(xiǎn)，一次賠付后，也沒(méi)有辦法覆蓋二次賠付，所以購(gòu)買(mǎi)時(shí)候選擇癌癥或惡性腫瘤多次賠付的更好。附加投保人豁免，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，投保人多為父母，因?yàn)楦改赴l(fā)生重大疾病或者意外導(dǎo)致保費(fèi)不能繳納，很可能孩子的保障也會(huì)中斷，所以就有必要附加上這個(gè)保險(xiǎn)，尤其孩子父母沒(méi)有保險(xiǎn)覆蓋的情況下。身故保額限制，因?yàn)楹⒆拥馁r付額度的限制，可不同年齡段孩子的保額側(cè)重不同，但是傷殘部分沒(méi)有限制，所以一旦發(fā)生賠付，需要給到孩子一次性足夠的保額覆蓋，所以建議保額選擇上要略高一些。高發(fā)疾病早期的賠付，即便是輕癥可以補(bǔ)充次數(shù)更多些，因?yàn)檩p癥疾病也是重疾，早期更好治療。
4、教育年金：專屬孩子未來(lái)定向的資金，補(bǔ)充孩子教育階段甚至更長(zhǎng)期的資金支持。
重視長(zhǎng)期規(guī)劃，針對(duì)孩子的教育資金一方面是確定的，同時(shí)復(fù)利增加需要提前規(guī)劃。
投保人豁免選擇，孩子的教育資金是定向且必需的，每年確定的教育費(fèi)用是當(dāng)下提前準(zhǔn)備且需要合理配置的，因?yàn)楦改缚赡軙?huì)因?yàn)樯眢w或者意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致身故傷殘，教育金可能會(huì)中斷，同時(shí)父母的婚姻關(guān)系發(fā)生破裂，教育金也有可能中斷。
另外，如果家庭資產(chǎn)配置出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄不夠，甚至是發(fā)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，與企業(yè)資金混同等風(fēng)險(xiǎn)，那孩子的教育金從哪里獲得，怎么能保證孩子有完善充足的教育金呢？
所以教育金保險(xiǎn)需要附加投保人豁免條款。關(guān)注資金的靈活性，是適用那個(gè)階段，針對(duì)大學(xué)還是進(jìn)入社會(huì)后一直領(lǐng)取，另外注意長(zhǎng)期收益率，鎖定期限保障合理配置。
1、先給父母買(mǎi)，再給孩子買(mǎi)
本質(zhì)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，能夠讓我們不至于因?yàn)榻】?，疾病，意外等事件捉襟?jiàn)肘，杯水車(chē)薪，而父母在孩子就有更好的未來(lái)，所以先把大人保障覆蓋好，再考慮孩子不遲。
2、兒童保險(xiǎn)，重在健康保障
對(duì)于特定疾病或者有遺產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的疾病可以選擇多次賠付，比如癌癥，糖尿病等，同時(shí)重在健康疾病的保障，再考慮教育金，儲(chǔ)蓄類的保障。
3、兒童保險(xiǎn)早買(mǎi)，早規(guī)劃保費(fèi)低
兒童保險(xiǎn)跟成人保險(xiǎn)一樣，早買(mǎi)費(fèi)率低，保費(fèi)更便宜，同時(shí)像重疾險(xiǎn)，每年固定費(fèi)用，按購(gòu)買(mǎi)當(dāng)時(shí)的費(fèi)用持續(xù)繳納，而意外險(xiǎn)費(fèi)用低，幾十元覆蓋一年保障，一年一繳納，醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保版，每年費(fèi)率會(huì)相應(yīng)調(diào)整，所以整體上費(fèi)率越早越便宜。
4、附加投保人豁免，給孩子充足保障
買(mǎi)保險(xiǎn)考慮孩子的同時(shí)，還有一點(diǎn)就是不管大人是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，最好附加上投保人豁免責(zé)任，這種保障是在父母出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，疾病或離世時(shí)，無(wú)法繳納保費(fèi)的情況下，孩子依然可以享有完整充足的保障。
5、身故保額限制，壽險(xiǎn)選擇視情況而定
孩子的身故全殘有一定額度限制，10歲以下身故限制額度為20萬(wàn)，10-18歲額度為最高50萬(wàn)，那保障中具體是否選擇身故全殘可以看家庭總體考慮，不用就可以完全不選擇，如果附加上，發(fā)生殘疾賠付保額也可以有足夠的金額支撐。
1、早買(mǎi)早劃算，年齡小，保費(fèi)少
兒童保險(xiǎn)0歲買(mǎi)，保障終身，保障持續(xù)，保費(fèi)最低。
2、健康險(xiǎn)繳費(fèi)選長(zhǎng)期，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)繳費(fèi)按需選擇
像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康險(xiǎn)盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，最長(zhǎng)30年，負(fù)擔(dān)小，意外險(xiǎn)一年一買(mǎi)靈活。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，對(duì)比教育金，可以選擇是大學(xué)時(shí)候用，還是大學(xué)畢業(yè)以后用，國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，分階段選擇繳納期限和金額。
3、產(chǎn)品組合搭配找到優(yōu)質(zhì)配置
保險(xiǎn)產(chǎn)品多，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能就是最好的，也沒(méi)哪一個(gè)產(chǎn)品能滿足所有需求，所以搭配組合，找到最佳組合配置，最適合家庭需要的即可。
4、關(guān)注兒童保險(xiǎn)核心需求
兒童產(chǎn)品重點(diǎn)在保障，選擇了，也就不要被外在的各種噱頭控制，先考慮最需要的，再看次要的。
5、考慮家庭財(cái)富配置比例
保險(xiǎn)產(chǎn)品，家庭整體保險(xiǎn)預(yù)算占有家庭財(cái)富支出的20%，如果比例較高，選擇上也會(huì)影響家庭生活品質(zhì)，所以謹(jǐn)慎選擇，把保障選好，兒童保險(xiǎn)預(yù)算占家庭3%-5%最佳。
6、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)產(chǎn)品市面上太多，保險(xiǎn)的知識(shí)不懂，保險(xiǎn)的對(duì)比不清楚，理賠無(wú)人幫助，各方面的問(wèn)題，都是需要我們找個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)人去解決，一方面協(xié)助完整的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)流程，解決保險(xiǎn)理賠難，另一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人面對(duì)大量產(chǎn)品和條款，解決保險(xiǎn)難題是他們的專業(yè)，所以更加需要一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，為我們從眾多保險(xiǎn)超市里挑選匹配合適的產(chǎn)品。
還有從家庭和個(gè)人角度，保額覆蓋以及疾病分析，控制預(yù)算及條款解釋等，都需要更專業(yè)的人士協(xié)助，所以兒童保險(xiǎn)更不能馬虎。
聯(lián)系客服
