市面上常見的6年保證續(xù)保產(chǎn)品也不是很多，但是與20年保證續(xù)保對比下，雖然6年期比較短，但是它依然可以作為保障續(xù)保的產(chǎn)品選擇方向。
而且單純從保障責(zé)任來看，6年的保障產(chǎn)品不一定比20年的差，
還有一點(diǎn)，其實(shí)為什么要選擇6年期產(chǎn)品，只按當(dāng)下的選擇，最優(yōu)的就好。
先說20年和6年到底選擇哪個(gè)好？
1、穩(wěn)定性上對比：20年期的產(chǎn)品比6年期提供的保障時(shí)間更久。
2、等待期方面，6年期的產(chǎn)品等待期都是30天，而20年的產(chǎn)品等待期一般是90天，如果我們購買了6年期的產(chǎn)品，等待期過后如果疾病出險(xiǎn)就很快，這點(diǎn)是20年期產(chǎn)品沒有的特點(diǎn)。
3、保障細(xì)節(jié)上：
①住院前后門急診費(fèi)用承擔(dān)時(shí)間，20年版本多為住院前后30天內(nèi)的費(fèi)用，而6年版本為住院前7天后30天內(nèi)的費(fèi)用。
②住院醫(yī)療費(fèi)用的承擔(dān)時(shí)間，6年版本承擔(dān)到期后180天的費(fèi)用，而20年版本只承擔(dān)到期后30天內(nèi)的費(fèi)用。
③免賠額遞減，6年版本有6年共享1萬免賠，或者免賠額可以逐年遞減。
而20年版本，1年1萬免賠額一般無法減少。
4、投保年齡限制；6年期一般擴(kuò)大年齡到60周歲，20年保障大部分都限制到55周歲。
5、附加責(zé)任的選擇，比如特需醫(yī)療以及重疾津貼或其他附加責(zé)任方面，按產(chǎn)品選擇，6年期或20年不一定都全覆蓋。
但是20年期的產(chǎn)品和6年期的產(chǎn)品都面對一項(xiàng)問題，就是續(xù)保到期后的保障銜接問題，所以，續(xù)保期限屆滿后，如果同樣是無健康告知和無等待期續(xù)保，或可選擇其他產(chǎn)品，我們更有優(yōu)勢去選擇現(xiàn)在適合我們的產(chǎn)品，就目前當(dāng)下來說，
保障方案有兩個(gè)：
①6年期保障+20年期保障
方案一，可以補(bǔ)充一份延長保障時(shí)間的醫(yī)療險(xiǎn)，除了本身的醫(yī)療險(xiǎn)外，6年期的保障到期后，還有一份20年的同時(shí)保障，另外一點(diǎn)，同時(shí)補(bǔ)充兩份醫(yī)療險(xiǎn)，也可以作為長期保障互相補(bǔ)充，符合相應(yīng)責(zé)任都可以報(bào)銷。
②6年期保障/20年期保障鎖定
不管是選擇6年期還是20年期，其實(shí)保障時(shí)間都不短，但是還是要按當(dāng)前的健康狀況和投保年齡選擇，如果可以投保，考慮長期的鎖定保障更長，如果只能選擇6年期的產(chǎn)品，那么當(dāng)下可以保證這6年至少是有醫(yī)療保障的。
而且不管是6年還是20年期都至少給了自己一份百萬的醫(yī)療保障。
下面就具體分析一下，到底是怎選擇？
首先是我們的選擇要求是續(xù)保的穩(wěn)定性，一款好的醫(yī)療險(xiǎn)一定能幫助我們覆蓋長期的醫(yī)療保障需要；
穩(wěn)定性體現(xiàn)在：
1、續(xù)保期內(nèi)費(fèi)率始終是按當(dāng)時(shí)購買的費(fèi)率表計(jì)劃繳費(fèi)。
2、續(xù)保期內(nèi)即便發(fā)生理賠或者身體健康有狀況也可以正常續(xù)保。
3、續(xù)保期屆滿后也，產(chǎn)品在售，可以無健康告知和等待期投保其他產(chǎn)品。
4、產(chǎn)品停售，不影響保證續(xù)保權(quán)。
具體對比：
一、保障額度：
保額要高：百萬級的保障，至少保額400萬以上或更高。
好醫(yī)保6年版，保證續(xù)保期內(nèi)是400萬，
而復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020，只針對每年保障額度覆蓋，沒有6年期總額的限制。
一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，普通的疾病住院保障責(zé)任，均為200萬/年保額；
重大疾病醫(yī)療保障責(zé)任：
好醫(yī)保6年版，100種疾病，保額400萬/年；
復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020，都是108種疾病種類， 與一般醫(yī)療保險(xiǎn)金累計(jì)共享400萬保額。
二、免賠額和報(bào)銷比例
①免賠額：選擇共享1萬免賠額或者6年共享一萬，或者是1年1萬免賠額。
②報(bào)銷比例高：選擇報(bào)銷比例100%，藥品報(bào)銷和其他盡量都是100%比例報(bào)銷的產(chǎn)品。
好醫(yī)保6年版，是6年共享1萬免賠額，也就是首年如果花費(fèi)1萬，第二年花費(fèi)就沒有金額限制了，而首年花費(fèi)5000元，第二年再花費(fèi)超過5000元，剩余部分就可以全部報(bào)銷。報(bào)銷比例是100%，如果社保身份投保，未用社保只報(bào)銷60%。
復(fù)星聯(lián)合超越保免賠額有三檔，按這三個(gè)計(jì)劃，分別是1萬、1.5萬，1萬。
前兩個(gè)計(jì)劃，免賠額可以遞減，如果首年不使用可以遞減1000元，以后每年不發(fā)生理賠，可以在上一年免賠額基礎(chǔ)上減少1000元，最高減少5000元。如果發(fā)生保險(xiǎn)理賠，就維持當(dāng)年的免賠額，不再減少；第三檔計(jì)劃免賠額無法遞減。
報(bào)銷比例同樣是100%，如果社保身份投保，未用社保只報(bào)銷60%。
而超越保2020有兩檔計(jì)劃，計(jì)劃一免賠額是1萬、100%報(bào)銷，但是如果社保身份參保，未用社保只報(bào)銷60%；
計(jì)劃二免賠額是1.5萬，報(bào)銷比例可選100%或者70%，不管是否有社保都是按100%或者70%報(bào)銷。
兩檔計(jì)劃免賠額均可以遞減，計(jì)劃一免賠額最多可降到5000元，計(jì)劃二免賠額可降到10000元；如果發(fā)生理賠，則維持當(dāng)年免賠額。
三、基礎(chǔ)保障責(zé)任
保障責(zé)任全面：住院醫(yī)療費(fèi)用，特殊門急診費(fèi)用，還有門診手術(shù)費(fèi)用，住院前后30天的費(fèi)用，是不是全部包括。
一般住院醫(yī)療費(fèi)用、指定門急診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)、三險(xiǎn)都包含，住院前后門急診費(fèi)用均覆蓋，都只包含住院前7天和后30日內(nèi)的門急診費(fèi)用。
好醫(yī)保6年版，一般住院醫(yī)療費(fèi)用：涵蓋，床位費(fèi)（普通床位費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)）； 膳食費(fèi)；護(hù)理費(fèi)；加床費(fèi)；診療費(fèi)；檢查檢驗(yàn)費(fèi)；治療費(fèi)；藥品費(fèi)；手術(shù)費(fèi)；救護(hù)車使用費(fèi)（最多承擔(dān)至期滿后180天）
復(fù)星聯(lián)合超越保，只覆蓋，床位費(fèi)；膳食費(fèi)；護(hù)理費(fèi)；重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)；診療費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)；檢查檢驗(yàn)費(fèi)；治療費(fèi)：陪床費(fèi)；藥品費(fèi)；手術(shù)費(fèi)；救護(hù)車使用費(fèi)。
超越保2020覆蓋，除了基本的床位費(fèi)；膳食費(fèi)；護(hù)理費(fèi)；重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)；診療費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)；檢查檢驗(yàn)費(fèi)；治療費(fèi)：陪床費(fèi)；藥品費(fèi)；救護(hù)車使用費(fèi);手術(shù)費(fèi)外，還提供體外膜肺氧合（ECMO）費(fèi)；（最多承擔(dān)至期滿后180天）
指定門急診醫(yī)療費(fèi)用：門診腎透析費(fèi)；門診惡性腫瘤治療費(fèi)（化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、 腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法的治療費(fèi)用），器官移植后的門診抗排異治療費(fèi)。也是全部包含。
四、附加保障責(zé)任
附加責(zé)任：比如質(zhì)子重離子，外購藥品，特需醫(yī)療，重疾補(bǔ)充津貼等，是否需要，看自己選擇添加。
1、質(zhì)子重離子費(fèi)用
好醫(yī)保6年版，有單獨(dú)100萬的治療額度，是100%報(bào)銷比例。
而復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020，100%報(bào)銷，額度包含在主險(xiǎn)范圍內(nèi)共享。
2、外購藥
好醫(yī)保6年版，提供贈送的惡性腫瘤院外特藥（沒顯示具體種類），并且有單獨(dú)的200萬藥品額度；
復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020，都提供惡性腫瘤院外藥，共87種；
3、特需醫(yī)療
好醫(yī)保6年版，有可選的特需醫(yī)療保障， 400萬額度，100% 報(bào)銷比例，0免賠，住院費(fèi)用1500元/日（床位膳食加床費(fèi)之和），
包含指定疾?。簮盒阅[瘤，嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤（腦垂體瘤、腦囊腫、顱內(nèi)血管性疾病不包含），重型再生障礙性貧血；
以及特定手術(shù)9種：
重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、胰腺移植、冠狀動脈搭橋術(shù)、主動脈手術(shù)、急性壞死性胰腺炎開腹手術(shù)、嚴(yán)重感染性內(nèi)膜炎瓣膜置換手術(shù)、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎全結(jié)腸切除手術(shù)、破裂腦動脈瘤夾閉手術(shù)、重癥急性壞死性筋膜炎截肢手術(shù)；
并且都可以拓展到二級及以上公立醫(yī)院（特需部，國際部，VIP部）治療。
超越保2020提供甲乙兩類傳染病危重型疾病保險(xiǎn)金給付，按兩檔計(jì)劃分別是1萬/1.5萬，并且只給付一次，不含續(xù)?；蛘咧匦峦侗Ｕ?。
甲類傳染病，如鼠疫、霍亂。
乙類傳染病,包括很多,比如傳染性非典型性肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、人感染高致病性禽流感、狂犬病等。
4、其他附加
好醫(yī)保6年版，還附加100種重大疾病保險(xiǎn)津貼1萬元，還有單獨(dú)可選責(zé)任，惡性腫瘤赴日醫(yī)療保險(xiǎn)金，0免賠，保額200萬，報(bào)銷比例70%。
復(fù)星聯(lián)合超越保，有兩檔重疾住院津貼，分別是1萬/1.5萬，只給付1次。
超越保2020單獨(dú)可選三檔少兒醫(yī)療保障：
少兒接種意外住院津貼和少兒一般意外住院津貼，少兒接種或者意外導(dǎo)致住院費(fèi)用，可以按日承擔(dān)給付，每日均為200 元，最高給付30日。
少兒特定疾病醫(yī)療金18種，發(fā)生以下特定疾病，可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但只給付1次，兩檔分別是1萬/1.5萬。
18種少兒疾?。喊籽?、淋巴瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤、嚴(yán)重I型糖尿病、重型再生障礙性貧血、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重腦損傷、重癥肌無力、重癥手足口病、嚴(yán)重瑞氏綜合征、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、III型成骨不全癥、嚴(yán)重癲癇、嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎；
以上疾病尤其高發(fā)。
五、增值服務(wù)
增值服務(wù)：方便提供的額外保障服務(wù)，門診住院就醫(yī)安排，提供藥品直付，住院費(fèi)用墊付等，這些是最容易發(fā)生的，也是最重要的附加服務(wù)。
1、就醫(yī)綠通
好醫(yī)保6年版，提供專家咨詢、專家門診、陪同診療、專家病房、專家手術(shù)、診后調(diào)理，住院綠通服務(wù)。
復(fù)星聯(lián)合超越保，提供精準(zhǔn)就醫(yī)、重疾門診住院綠通、重疾門診陪診、重疾專家手術(shù)安排、重疾專家二診、重疾多學(xué)科會診、電話慰問、慈善贈藥等服務(wù)。
超越保2020提供，精準(zhǔn)就醫(yī)咨詢、特疾專家門診、住院綠通、特疾門診陪診、特疾專家手術(shù)安排、特疾多學(xué)科會診、特疾中醫(yī)專家一對一指導(dǎo)、特疾海外?？漆t(yī)生視頻會診、出院協(xié)助等服務(wù)。
2、藥品使用和費(fèi)用墊付
三險(xiǎn)都提供藥品配送。
好醫(yī)保6年版，提供藥品直付。
好醫(yī)保6年版，復(fù)星聯(lián)合超越保及超越保2020，都提供住院費(fèi)用墊付，且不限次數(shù)。
總結(jié)選擇方面：
先說下投保年齡，好醫(yī)保為出生滿28天至60周歲可投保，復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020是出生滿30天至60周歲可投保。
續(xù)保方面，同樣都是可以期初購買的保險(xiǎn)費(fèi)率表繳費(fèi)，并且不會因健康狀況和理賠情況拒絕續(xù)保，如果停售產(chǎn)品，續(xù)保期限屆滿，也可以免健康告知和無等待期投保其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可續(xù)保至100周歲。
總體上更適合老年人投保，尤其好醫(yī)保有單獨(dú)的特需醫(yī)療，1500元/日的住院費(fèi)用，并且可以附加惡性腫瘤赴日醫(yī)療，還有單獨(dú)的藥品費(fèi)用200萬，以及重大疾病津貼費(fèi)用1萬元。
而復(fù)星聯(lián)合超越保，雖然沒有單獨(dú)的特需醫(yī)療，可選重疾津貼，計(jì)劃一1萬、計(jì)劃二1.5萬，但是計(jì)劃三沒有重疾津貼，對于津貼保障不在意的，可選計(jì)劃三，但是免賠額1萬無法遞減，保費(fèi)相對一、二更便宜。
計(jì)劃二就診醫(yī)院為：二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP 部及國際部。
計(jì)劃一、二除了免賠額與重疾津貼不同外，其他保障并無區(qū)別。
超越保2020除了基本的醫(yī)療保障和特藥外，還有法定的傳染疾病津貼1萬/1.5萬，以及對于孩子可單獨(dú)附加的少兒意外和接種津貼，少兒特定疾病津貼1萬/1.5萬，可選自由。三項(xiàng)都可以單獨(dú)搭配。
計(jì)劃二就醫(yī)范圍是：二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP 部及國際部，但是免賠額1.5萬。
而計(jì)劃二可選報(bào)銷比例為100%或70%，不限制社保身份，都可以按相應(yīng)比例報(bào)銷。
就是有社保的人也可以選擇此版本，費(fèi)用會相對會高。
而拋開少兒津貼，來看復(fù)星聯(lián)合超越保和超越保2020，如果有單獨(dú)的重疾險(xiǎn)，那重疾津貼的添加不是那么重要，建議還是選擇超越保2020，因?yàn)閮烧叱吮Ｕ县?zé)任相同外，超越保2020的住院責(zé)任中還添加了人工心肺機(jī)，也就是代替呼吸系統(tǒng)的搶救性設(shè)備。至少10萬以上費(fèi)用。對于心衰竭等嚴(yán)重、重癥搶救的情況很有必要使用。
而好醫(yī)保，對于特需疾病的覆蓋以及保障額度比其他兩者更高，而且單獨(dú)的住院費(fèi)用，擴(kuò)展到私立醫(yī)院等，以及可選的惡性腫瘤赴日醫(yī)療等，而且繳費(fèi)方式更加靈活。
建議，55歲以上老人選擇好醫(yī)保更優(yōu)，而復(fù)星聯(lián)合產(chǎn)品可搭配選擇更多，計(jì)劃上更適合自主搭配，按自己需要搭配。
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