1985年3月，我國首張信用卡誕生。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.6億張，2014年全年交易總額為15.2萬億元，人均持卡達(dá)0.34張，意味著平均每個(gè)家庭擁有一張信用卡。
越來越多的人成為信用卡一族，懂得如何合理安全用卡也成為一項(xiàng)必備技能。信用卡哪些項(xiàng)目收費(fèi)？欠款逾期了怎么辦？如何避免不良記錄？來看看理財(cái)專家的專業(yè)解答。
使用前看懂規(guī)則 不花冤枉錢
市民小李今年剛參加工作，手頭沒有什么積蓄，想辦一張信用卡以備不時(shí)之需，但又不知道信用卡哪些項(xiàng)目是收費(fèi)的，害怕在不了解的情況下辦卡多花冤枉錢。
信用卡辦理一般是完全免費(fèi)的，根據(jù)卡種不同年費(fèi)收取方式不同。一般情況下，普卡和金卡均可通過刷卡次數(shù)減免年費(fèi)，白金卡的年費(fèi)則和增值服務(wù)掛鉤。
“有時(shí)客戶急用錢會選擇信用卡取現(xiàn)，但是取現(xiàn)會有手續(xù)費(fèi)，最低20元/次或按2%的利率收費(fèi)，即使在免息期內(nèi)取現(xiàn)仍會復(fù)利計(jì)息，所以建議客戶盡量避免信用卡取現(xiàn)。”賀銳說，分期付款也會存在手續(xù)費(fèi)，根據(jù)期數(shù)不同費(fèi)用有所不同，所以建議客戶根據(jù)自身用卡情況選擇合適的期數(shù)。
持卡人在還款日前未全額償還最低還款額的，除按銀行規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未還部分的5%（最低10元）支付滯納金?！翱蛻粼谛庞每ㄙ~戶內(nèi)的存款視為溢繳款，溢繳款不計(jì)付利息，提取溢繳款或利用溢繳款轉(zhuǎn)賬應(yīng)按交易金額的一定比例繳納手續(xù)費(fèi)。”師亞萍說，除了常見的年費(fèi)、利息、滯納金外，銀行信用卡還有取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、分期收取費(fèi)等。
使用中
按時(shí)還款 否則可能產(chǎn)生不良征信記錄
對于大多數(shù)人來說，使用信用卡不是為了惡意透支，但也常由于各種特殊原因未能按時(shí)償還信用卡?！拔矣泻脦讖埿庞每?，還款日期都不一樣，有時(shí)候工作太忙就會忘記還款，逾期還款還要交滯納金和利息等費(fèi)用。”市民萬先生說，他害怕自己逾期次數(shù)太多產(chǎn)生不良記錄影響到今后的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)。
一般來說，如果是沒有按時(shí)還款或是還款金額不足，除了收取滯納金和利息，如果逾期時(shí)間比較長，如一個(gè)月以上，還會影響個(gè)人基本征信。往后貸款或后續(xù)申請調(diào)整信用卡額度、到別的銀行辦信用卡貸款等都會受到影響。
“如果信用卡逾期還款產(chǎn)生了不良記錄，把錢還了再把卡注銷，這樣不良記錄不會隨之被注銷掉？”有業(yè)內(nèi)人士表示，一直不還款，信用卡每個(gè)月都會被記一次不良信用記錄，如果連續(xù)多月不還款，很可能會被銀行起訴，被裁定為惡意欠款。這時(shí)個(gè)人的信用記錄就會越來越差，欠款數(shù)額也會越拖越大，嚴(yán)重的還會被判刑罰款。這種情況下，保持誠信“刷掉負(fù)面記錄”才是最有效的方法。央行一般都會選擇每兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果產(chǎn)生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習(xí)慣，兩年后，新的、良好的記錄會逐漸刷新并替代舊的、負(fù)面的記錄。
要避免不良征信記錄，就需要做到每月按時(shí)還款，一旦還不上就分期或是跟銀行申請后調(diào)還款日期，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還就沒有問題。但在發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快還款，并且最好是全額還款。一般逾期幾天，銀行會打電話告知，而且逾期幾天是不上征信的。同時(shí)，如果以前一直記錄良好，且逾期時(shí)間短，發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好，則有可能不被記為不良記錄。
“若出現(xiàn)人行系統(tǒng)的不良記錄，在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)要求出具非惡意逾期證明，因?yàn)樾庞每ㄖ行暮豌y行系統(tǒng)其實(shí)是獨(dú)立的，所以只能通過信用卡客服出具欠款結(jié)清證明?！辟R銳說，為了避免出現(xiàn)逾期，建議客戶綁定自動還款，或及時(shí)通過一些實(shí)時(shí)到賬的轉(zhuǎn)賬方式還款，如手機(jī)銀行之類的電子銀行渠道。
使用后信用卡到期不想續(xù)用要及時(shí)注銷
人們對信用卡的使用越來越普遍，信用卡的種類也越來越豐富。對于持卡人來說，很可能會遇到辦理了信用卡卻沒有使用或是有了新卡不想再續(xù)用舊卡的情況。“上次我去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，他們的信用卡有很多優(yōu)惠，就辦了一張，結(jié)果辦下來后發(fā)現(xiàn)額度遠(yuǎn)不及我現(xiàn)在使用的那張信用卡，刷了一次就丟在家里了?！笔忻窭钆空f，后來聽朋友說卡激活了就要交年費(fèi)，才想著去注銷，但又不知道怎么注銷卡時(shí)需要注意什么。
一般來說，我國信用卡的有效期為3年到5年，正常情況下，銀行會在信用卡到期的前一個(gè)月通過短信或電話告知持卡人卡片即將到期，然后給持卡人寄出新卡。只要沒有辦理銷卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能產(chǎn)生年費(fèi)。信用卡到期后，如果持卡人想更換同一銀行的另一卡種，也需要先把原來的卡片注銷，然后再通過銀行信用卡中心官網(wǎng)或前往銀行柜臺申請審核想辦理的新卡。所以，對于不再使用的信用卡，持卡人一定要及時(shí)進(jìn)行銷卡。
銷卡一般可以通過銀行電話辦理和銀行柜臺辦理兩種方式，電話辦理通常要求客戶提供詳細(xì)的信息并進(jìn)行核對，這個(gè)時(shí)候持卡人最好將卡帶在身邊，可以有效地保護(hù)賬戶安全，防止出現(xiàn)不必要的麻煩；柜臺辦理則需要帶齊身份證，填好相關(guān)的材料后當(dāng)場注銷。
師亞萍表示，客戶在銷戶申請日起45天內(nèi)，應(yīng)全部清償其信用卡欠款，包括分期付款剩余未記賬本金，而銀行對已收取的年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)不予退還。如果客戶想領(lǐng)回銷戶卡中溢繳款，可在銀行柜臺提取，或者要求銀行以匯款方式付至持卡人在發(fā)卡行開立的賬戶。
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