- 這是 阿芳 第 89 篇原創(chuàng)文章 -
作者：周瑞芳
微信：zrfrain
日更: 第79天
標簽：理財，保險，隨時找我
接著上一篇繼續(xù)講關于保險定制的部分。
而所謂保險的定制，底層思路其實不復雜，主要是根據(jù)不同的人生階段來考慮不同的人生責任和風險，從而找出最重要的最針對性需要去覆蓋的風險來加強，同時去掉一些不必要的責任，或者當時期不重要的責任。
比如考慮到不同年齡段對應的收入和支出是不一樣的，對應保額的需求也會不一樣。例如在家庭主要勞力為30-60歲區(qū)間，這屬于家庭主要責任期，是我們的家庭支出/負擔最大的時候，這個時間段內(nèi)家庭積蓄不怎么多，如果這個時候罹患重疾，將會需要更多的收入補償。
而60歲后，生活支出隨著孩子獨立、房貸還完、贍養(yǎng)責任結束、自己也開始領取養(yǎng)老金了，這時候的重疾保額降低也是可以接受的。這其中，康復護理的風險保額其實隨著年齡的增加對應的需求是在增加的，如果預算充裕是可以先配置一部分的，之后再跟著養(yǎng)老金規(guī)劃一起慢慢配置完善，為自己的老年生活做好風險防范。
做得更細致的朋友，甚至會給自己加配一些一年期的重疾險，結合自己家庭當下的需要，隨時調(diào)整自己的重疾險保額。阿芳就認識一位年收入只有十幾萬的客戶，給自己配置了近150萬的重疾險保額，其中一半的保額實際上是一年期重疾險，只需要幾百元一年的保費。
當然一年期重疾險的保費在逐年上漲，如果我們能大致確定一下，40歲前/50歲前/60歲前/70歲前，這些主要的家庭責任期內(nèi)自己的重疾險保額需求，就都可以通過長期重疾來解決，綜合保費更節(jié)約。
有加強的，相對應也有減弱的，其實，現(xiàn)在有些險種本身不再單純是一個險種，而是組合了一些不同的責任。例如，我們經(jīng)常提到的重疾方面的風險，已經(jīng)不僅僅再是只解決重大疾病了，目前常見的重疾險險種里額外還有身故責任、輕中癥責任、保費豁免責任等，如果這些責任不是最必須的，可以部分去掉或者全部去掉，這樣就可以大幅節(jié)約重疾險的預算。
下圖是關于不同人生階段的保險規(guī)劃和配置建議，今天僅僅只談其中的健康風險部分。
現(xiàn)在越來越多的朋友，在自我審視后，在原先重疾險保額的基礎上通過加保一份裸重疾，從而用非常低的預算來沖高自己的重疾保額。
有朋友會覺得，這些都不劃算。裸重疾沒有輕中癥、沒有身故責任，出險概率低，沒出險就消費掉了，短期重疾險更是如此。當我們還在如此想問題的時候，就還是沒有很好的理解風險保障的含義。
如果既要又要還要，那將越來越糾結。保障類保險，其實配置的夠用就好了，省下的保費，我們可以拿去好好的投資或理財其實是更劃算的。
以上提到的都是重疾風險，還有另一些疾病雖然不是重疾但也是非常花錢的，例如急性胰腺炎是需要長期住ICU的。
這些風險的醫(yī)療費用補償，依然可以通過中高端醫(yī)療險比較合適，因為急性的病癥更需要緊急就醫(yī)，更需要更好的醫(yī)療資源，中高端醫(yī)療險因為可以使用公立醫(yī)院的特需部、國際部等醫(yī)療資源因而就診速度、以及效果會更加優(yōu)質(zhì)。
另外這些風險會涉及一部分收入損失，例如幾周到幾個月，且通常不大影響后續(xù)工作。這部分的收入損失，可以通過重疾險的輕中癥責任來解決，也可以通過住院津貼責任來解決，住幾天院就賠幾天的收入補償。
重疾險是阿芳最喜歡定制的險種，但除了重疾險之外，其實醫(yī)療險、意外險也都是可以定制的。
例如醫(yī)療險，通過設定一定的免賠額，可以大大節(jié)省支出。多數(shù)中高端醫(yī)療如果設定高免賠額，費率都會有很大的折扣。這樣一來，一些高端醫(yī)療險也可以飛到尋常百姓家了，例如MSH精選高端醫(yī)療險（就醫(yī)范圍：全球除美加，含私立除外昂貴私立），如果我們設計免賠額為5萬，那么30多歲的客戶，保費也就是3千多元。而免賠額5萬以內(nèi)的部分，我們可以通過組合一個小額醫(yī)療險進行解決，例如安盛馨選15萬保額0免賠的醫(yī)療險只需要保費五六百塊。兩份醫(yī)療險組合之后，就可以實現(xiàn)小病看普通病房，大病就住特需、私立甚至可以去國外就診的差異化就醫(yī)需求。同樣的道理，我們也可以組合一個高免賠的中端醫(yī)療險+小額普通醫(yī)療險，那么保費就更加便宜了。
保險保障真的很有意思，隨著各大保司的新產(chǎn)品創(chuàng)新，越來越多的專項保障的保險責任被設計出來，未來的保障定制會越來越靈活，也一定是一個趨勢。產(chǎn)品越來越靈活，對經(jīng)紀人的配置理念和對產(chǎn)品責任的把握能力的要求也就越來越嚴格。
目前很難有一家保司的產(chǎn)品來獨自完成這么復雜的產(chǎn)品定制，經(jīng)紀人基本都會從不同保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品當中做挑選，結合客戶的實際保障需要做搭配組合，從而幫助客戶實現(xiàn)用更低的保費得到更大、更好用的保障責任。保險經(jīng)紀人的價值，未來可期~
沒有十全十美的產(chǎn)品，但是可以有更完美的組合。
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