保險的本質(zhì)體現(xiàn)于它的保障功能。
保障型保險有四種：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。
今天就來詳細介紹這四個險種。
????
意外險
意外險保的是意外，可什么是意外？
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件。
怎么理解呢？舉例子
意外需要是突發(fā)的，所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發(fā)的。
意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內(nèi)因。
意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。像前段時間的騙保案，有意開車掉到河里，保險公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。
當(dāng)然意外險該賠的還是會賠，我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都滿足意外的定義，意外險都賠。意外險生效時間也快，最快第二天，最慢一周就會生效。
從類型上看，意外險分成兩種：一年期意外險和長期意外險
一年期意外險交一年保一年，長期意外險保障期限長一些，但是比一年期的意外險價格貴出不少。對于絕大數(shù)家庭，買一年期的意外就夠了，且意外險每1-2年就有更好的出現(xiàn)。意外險健康告知特別寬松，只要現(xiàn)在不是重度傷殘，都能買，所以也不必擔(dān)心以后保不上的問題。
意外險的產(chǎn)品責(zé)任一般包含三個方面：意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。
意外傷害是給付型，也就是直接給錢的，分為意外身故和意外傷殘。比如100萬保額，意外身故就賠100萬，意外傷殘則是根據(jù)統(tǒng)一的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個等級，程度最輕的賠付10%，最嚴重的賠付100%，例如全殘會把保額全部補償。
意外醫(yī)療是報銷型的，在醫(yī)院花多少報銷多少。額度一般不高，通常是1萬-5萬。
意外住院津貼是給付型的，可用于收入補償，以理解為「誤工費」。
意外險的特點和注意事項：
意外險價格便宜，杠桿高。成人花100塊左右就能獲得50萬的保障；
0-9歲的孩子即便意外身故也只賠20萬，所以不建議配置太高保額；
不買返還型；
注意特別約定，有些意外險會對墜亡和溺水進行免責(zé)或降低保額，需要留意；
普通意外險不保國外，出國旅游前買一份旅游意外險很有必要。
????
醫(yī)療險
醫(yī)療險圍繞的是就醫(yī)貴，就醫(yī)繁，兩個難題，采用的都是報銷制。
根據(jù)報銷的內(nèi)容不同，醫(yī)療險分為“五兄弟”：
1、門診醫(yī)療險
報銷的是平常發(fā)燒感冒去看門診的錢，實際意義不大。市面上這種個險產(chǎn)品也比較少，但體質(zhì)差的孩子就還真的可以考慮門診醫(yī)療險。
2、百萬醫(yī)療險
這是在各大平臺賣的最好的產(chǎn)品，也是醫(yī)療險里對普通人最有意義的。
主要特點：
低保費，高保額
對于30歲左右的人，花上300元以下的保費，就能獲得百萬甚至千萬的保額。這類產(chǎn)品，解決了看不起大病的問題，它突破了醫(yī)保用藥的限制，無論多貴的病，有了它配合醫(yī)保，就不怕治不起。
大多數(shù)產(chǎn)品不保證續(xù)保
百萬醫(yī)療險大多是一年一保，而且不保證續(xù)保。這意味著如果今年得了病如果沒好，或者產(chǎn)品停售了；第二年起你就沒法買這個保險了，你也就沒法再獲得保障了。所以在醫(yī)療險里，能保證續(xù)保的產(chǎn)品就很占優(yōu)勢，購買時，優(yōu)先考慮能續(xù)保的。
大多數(shù)產(chǎn)品有免賠額
市面上大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都有不同數(shù)額的免賠額，多數(shù)在1萬左右。所謂免費額1萬，就是自己需要掏1萬塊，剩下的部分保險公司才會給你報銷。
3、普通住院醫(yī)療險
前面不是說百萬醫(yī)療險有免賠額嗎？普通住院醫(yī)療險負責(zé)保障的就是這個部分。低保費、低免賠、低保額，醫(yī)保賠它賠，醫(yī)保不賠的它也不賠，算是醫(yī)保的一個補充。重視1萬內(nèi)的醫(yī)療費用可考慮這種低額醫(yī)療險。
4、中端醫(yī)療險（貴）
解決的是普通醫(yī)院排隊難，掛號難，去私立醫(yī)院又舍不得的問題。一年萬元，低至幾千就可以去一些口碑不錯的私立醫(yī)院。
5、高端醫(yī)療險（更貴）
想去美國日本這些比較先進的國家治療，高端醫(yī)療險全都能滿足了。不過，貴的東西唯一的缺點就是貴，一年幾萬的保費不是咱們普通人該考慮的。
????
重疾險
重疾險是給付型，重疾險確診即賠。用于彌補沒有收入來源及生活費、護理費、康復(fù)費的支出。
核心要抓住三點：保額、保障時間及輕癥。
優(yōu)先考慮保額：重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關(guān)鍵時刻起不到作用。
一般來說，重疾險保額=50萬平均治療費用-15萬社保報銷額度（不要問我為什么15萬，我想下次解釋，這個解釋要15分鐘）+【1-3年工作收入】
在保證保額足夠的基礎(chǔ)上，再去延長保障時間。【不推薦買一年期重疾險，除非剛出社會沒錢，有保障總比沒保障強】
大家可以根據(jù)實際的預(yù)算，在保額足夠調(diào)整保障年限，預(yù)算越多選的保障時間越長。
另外就是高發(fā)輕癥不可缺少，輕癥豁免的意思就是被保險人患了輕癥，免繳后續(xù)保費。毫無疑問的人性化設(shè)計，所以必備。
在此基礎(chǔ)上，再去考慮保障重疾的數(shù)量、含不含中癥、單次或多次賠付這些因素。
從家庭配置保險的角度，也是先給收入來源的夫妻雙方買，再去考慮老人和小孩。
老人重疾險比較貴，建議用防癌險代替重疾險
不要買返還型。
很多人買的都是帶壽險責(zé)任的終身重疾險，以為自己有了重疾保障和壽險保障，其實呢，壽險額度基本是跟著重疾險在走（大多情況都是共用額度），即賠付了重疾，壽險額度為0，沒有賠付重疾，壽險的保額也被嚴重拖累了。
????
壽險
壽險是最回歸保險本質(zhì)的產(chǎn)品。你們想象下一個家庭經(jīng)濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在或全殘了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。壽險就是為了解決這個問題而生。
壽險可分為兩類：定期壽險、終身壽險
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，所以價格也更高，對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。建議買20年-30年的定期壽險，因為這時候責(zé)任最重。
至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般來說定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢
如果你們【流動資產(chǎn)】夠多不買壽險也是可以的哈。
在一個家庭中，收入一般來自于夫妻雙方，需要給收入高的一方較高的保額。
購買時注意不要買返還型的，且要留意免責(zé)條款，免責(zé)條款里面的內(nèi)容保險公司是不賠的，所以需要留意一下。
四類保障型保險的總結(jié)如下：
壽險保障生命：身故或者全殘時賠錢
重疾險保障健康：身體發(fā)生特定情況時賠錢
醫(yī)療險補充醫(yī)保：看病花了錢給你報銷費用
意外險保障意外傷害：發(fā)生意外導(dǎo)致的傷殘亡給你賠錢或報銷
（四大險種的保障范圍與差異）
【壽險】往往代表的更多是家庭責(zé)任金，你在家庭中應(yīng)該承擔(dān)的照顧責(zé)任。例如：孩子的撫養(yǎng)費、父母的贍養(yǎng)費、家庭中負債（貸款）等的償還。
【重疾險】是發(fā)生合同中約定的重大疾病（至少包含25種重疾組合，這25種占到重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率的95%）或輕癥或中癥，即可進行賠付。大部分產(chǎn)品也賠付身故/全殘等(意外&非意外均可)。
【醫(yī)療險】對醫(yī)療費用的補償，作為我們醫(yī)保（職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合）不足的補充
【意外險】對賠付條件有嚴格的“意外”限制，即要滿足“外來的、突發(fā)的、非本意和非疾病引起的”等四大因素，其保額杠桿非常高。
四大險種之間是相互補充的關(guān)系
買了重疾險就不用買壽險？
非也。重疾險的身故責(zé)任是和重疾共享保額的。就是說，如果小明患了重大疾病，然后保險公司就把錢賠給他，身故保障責(zé)任就完全終止了。
而且重疾險的治療費用高昂，加入你買了30萬的保額，錢很容易就花光了，最后萬一錢花完了人沒治好掛了，那本來要負擔(dān)的房貸、孩子教育責(zé)任、父母贍養(yǎng)等等責(zé)任就全都落在心愛的另一半身上啦……
買了意外險就不用買壽險？
非也。舉例子，意外險一般是不保因病而傷殘和死亡的。猝死的內(nèi)涵可以概括為“因病突然死亡”，這個只能在重疾險和壽險里面賠付。相對而言，壽險的范圍要廣很多，無論意外或疾病身故或全殘都可以賠付。
買了重疾險就不用買意外險？
非也。舉個例子來說明一下~A先生購買了一份100萬保額的重疾險，沒購買意外險。在某次駕車過程中，不小心發(fā)生了車禍，造成左手中指功能喪失、無名指和食指缺失。不符合保險合同約定的疾病定義，無法獲得賠付。
買了醫(yī)療險是不是就不用買重疾險啦？
非也。醫(yī)療險賠付是要你自己先掏錢治病然后再拿發(fā)票和保險公司報銷，重疾險是直接賠付錢給你（這錢你想干嘛都可以，當(dāng)然很重要的是作為重疾治療期間家庭的收入補充）
醫(yī)療險一般是買一年保一年，你不知道啥時候你就開始無法購買醫(yī)療險了，重疾險一般是繳費二三十年，直接就保障到七十周歲或者終身啦~
買了醫(yī)療險是不是就不用買重疾險？
非也。醫(yī)療險屬于短期保險，重在保障當(dāng)下。重疾險的首要作用，并不是僅是提供醫(yī)療費用，而是為了給家庭成員得了重病的家庭提供收入補償，避免該家庭因病致貧。
人生需要規(guī)劃，目標(biāo)需要排序，保障需要先行！
私人號 ，公眾號，都可以找到我，歡迎一對一咨詢 
聯(lián)系客服
