一、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)
家里有輛車已是很多普通家庭標(biāo)配，有些中產(chǎn)家庭，甚至能有兩輛車。
有了車，就要上保險(xiǎn)。
但車險(xiǎn)品種有很多，什么交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)……
光聽名稱就頭疼，到底該怎么選呢？
沒有經(jīng)驗(yàn)的車主很容易被保險(xiǎn)推銷員推薦購買全險(xiǎn)，美其名曰全險(xiǎn)有保障，其實(shí)可能只是因?yàn)槿U(xiǎn)價格高，提成高而已。
怎么才能買到性價比最高的車險(xiǎn)呢？
首先，我們得對車險(xiǎn)種類有個了解。
注意，去年9月車險(xiǎn)綜合改革后，車險(xiǎn)發(fā)生了不小的變化，下面內(nèi)容均以改革后的車險(xiǎn)為準(zhǔn)。
一、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)
車險(xiǎn)主要分兩類，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，說白了，就是國家強(qiáng)制購買的一種車險(xiǎn)。
如果不買交強(qiáng)險(xiǎn)就上路行駛，是一種違法行為，而且你也沒法給自己的新車上戶、也過不了年檢，被交警查到了還會被扣押、罰款。
沒有交強(qiáng)險(xiǎn)就上路的，業(yè)內(nèi)稱之為“裸奔”。
一開始，政府嘗試通過設(shè)立一些救助基金來解決這類問題，但是隨著汽車保有量越來越多，交通事故數(shù)量急劇增加，救助基金也不能解決問題。
這時，政府想到了財(cái)大氣粗的保險(xiǎn)公司，搞個強(qiáng)制險(xiǎn)，出了事有保險(xiǎn)公司兜底，問題不就解決了？
于是就有了交強(qiáng)險(xiǎn)。
告訴大家一個小秘密，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)帶有明顯公益屬性，保險(xiǎn)公司賣交強(qiáng)險(xiǎn)其實(shí)是虧的。
但這是政府強(qiáng)制攤派給保險(xiǎn)公司的責(zé)任，所以沒辦法，只能把交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)捆綁在一起銷售，堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)。
既然已有交強(qiáng)險(xiǎn)，為啥還要買商業(yè)險(xiǎn)呢？
交強(qiáng)險(xiǎn)雖然定價良心，但有兩個致命缺點(diǎn)。
首先，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付對象是第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，賠付對象僅限于第三者。
如果自己的車撞壞了，或是自己車上的人受傷了，對不起，交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。
其次，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額非常低。
在同一次保險(xiǎn)事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付第三者財(cái)產(chǎn)損失最多只有2000元，超出部分只能由車主自行承擔(dān)（如果車主購買了商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)的話，超出部分就由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)）。
如果是把人撞傷了，醫(yī)藥費(fèi)最多賠1.8萬元，如果不幸把人撞死或撞殘了，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠償18萬的死亡傷殘賠償金。
0.2+1.8+18，交強(qiáng)險(xiǎn)總保額加起來，也只有可憐的20萬。
但現(xiàn)在在一線城市，萬一真撞死個人，一條人命至少七位數(shù)，甚至要賠兩三百萬，交強(qiáng)險(xiǎn)完全不夠。
這種風(fēng)險(xiǎn)，不是一般人能承受得起的。
商業(yè)險(xiǎn)里有一個第三者責(zé)任險(xiǎn)，它就是對交強(qiáng)險(xiǎn)的直接補(bǔ)充，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度不夠的部分，直接由商業(yè)險(xiǎn)賠付。
關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)，記住三個字：必須買。
二、商業(yè)險(xiǎn)的分類
說到商業(yè)險(xiǎn)，情況要復(fù)雜些。
商業(yè)險(xiǎn)主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。
商業(yè)險(xiǎn)貓膩較多，稍不注意就會被4S店或業(yè)務(wù)員忽悠，多花很多保費(fèi)。
1、第三者責(zé)任險(xiǎn)
這個建議買，原因上面已經(jīng)說了。
三責(zé)險(xiǎn)額度最好不要低于100萬，一線城市買個200萬也不嫌多。
2、車上人員險(xiǎn)
這里指的是給駕駛員和車上人員的保險(xiǎn)，俗稱“座位險(xiǎn)”。
相當(dāng)于一份跟車不跟人的意外險(xiǎn)，不管是誰，只要乘坐我們車發(fā)生意外，都有保障。
講真，有點(diǎn)雞肋，因?yàn)樽浑U(xiǎn)保額普遍較低，價格偏貴，不推薦。
如果真擔(dān)心發(fā)生交通意外，可以單獨(dú)給自己或經(jīng)常坐車的家人配置意外險(xiǎn)。
只有一種情況除外，你的私家車經(jīng)常要跑滴滴。
車上不斷有乘客，而且乘客身份不確定，那買一份“座位險(xiǎn)”，能在發(fā)生嚴(yán)重交通事故時，分擔(dān)自身賠償責(zé)任。
3、車損險(xiǎn)
相信有車的朋友都會買。
出了事故，給對方的賠償有交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)基本夠了，但如果不是對方全責(zé)，自己車子的維修費(fèi)還要自掏腰包，嚴(yán)重的事故，可能修一次車就要大幾萬。
車險(xiǎn)改革前，車損險(xiǎn)是坑人的重災(zāi)區(qū)，附加險(xiǎn)一大堆，什么玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等，看得人眼花繚亂，不知所措。
真到理賠時，才發(fā)現(xiàn)，自己沒買對應(yīng)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠。
所以民間常有吐槽：保險(xiǎn)就兩個不賠，這也不賠，那也不賠……
有些人覺得車險(xiǎn)水太深，干脆不買，讓行車暴露在巨大風(fēng)險(xiǎn)之下。
但去年改革后，車損險(xiǎn)煥然一新了！
大部分跟車損相關(guān)的險(xiǎn)種，全部打包在一起，要就一起全要，不要就一起全不要，沒得選！
看到這里，有些小伙伴可能有點(diǎn)懵，看下面這張表，一目了然——
三、怎么買最便宜？
看到這里，什么保險(xiǎn)該買，什么不該買，相信大家應(yīng)該有了清晰的認(rèn)識，那怎么買最便宜呢？
我們得先了解，車險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方式。
如果車型、車齡、險(xiǎn)種、保額這些基本要素確定，那車險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)價格就是固定的。
因?yàn)檐囯U(xiǎn)是個被嚴(yán)監(jiān)管的市場，不允許保險(xiǎn)公司自己定價，全部由保監(jiān)會制定，所有保險(xiǎn)公司一律按照這套價格體系執(zhí)行。
那為啥我們在不同保險(xiǎn)公司或車險(xiǎn)平臺買的車險(xiǎn)價格會有差異呢？
主要是折扣力度不同。
現(xiàn)在投保渠道很多，比如個銷渠道、電銷渠道、4S店等等。
一般情況下，如果你買車險(xiǎn)綜合實(shí)力TOP3的保險(xiǎn)公司（人保、平安、太平洋），無論你在什么渠道購買，保費(fèi)都相差不大，主要是贈品價值差異。
比如A渠道送購物卡，B渠道送洗車、小保養(yǎng)、噴漆、代駕、機(jī)場停車等，C渠道送貼膜，D渠道再加送小家電……
力哥的經(jīng)驗(yàn)是，電銷渠道折扣往往更大，4S店則相對較小。
而且同一家保險(xiǎn)公司，不同電銷渠道給出的促銷方案，也會有輕微差異。
如果是其他保險(xiǎn)公司，價格戰(zhàn)可能會打得更明顯一點(diǎn)，乍一看更劃算。
但力哥建議不要貪這個便宜，優(yōu)選上面提到的三大車險(xiǎn)公司。
因?yàn)檐囯U(xiǎn)和人身險(xiǎn)不同，一是理賠概率高得多，二是一旦發(fā)生事故，很多人會急成熱鍋上的螞蟻，第一時間的服務(wù)特別重要，大保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)覆蓋更密，道路救援更及時，理賠服務(wù)更周到。
還有一點(diǎn)要注意，連續(xù)一段時間不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率會有很大折扣。
反之，出險(xiǎn)次數(shù)多的話，不僅沒折扣，次年保費(fèi)還會上浮。
具體來說，連續(xù)三年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打6折；
連續(xù)兩年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打7折；
上一年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打85折；
新車上險(xiǎn)或上年發(fā)生1次商業(yè)賠款，不打折；
上年發(fā)生2次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮25%；
上年發(fā)生3次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮50%；
上年發(fā)生4次商業(yè)賠款，保費(fèi)上浮75%；
上年發(fā)生5次商業(yè)賠款以上，商業(yè)險(xiǎn)翻倍或者可能拒保。
怎么樣，還算公平吧？
當(dāng)然，按世界首富馬詩客的說法，這種算法依然不公平。
一年只開幾次，和每天都上路的車，發(fā)生交通事故的概率有天壤之別，確定保費(fèi)時，還應(yīng)考慮汽車行駛時間。
路上多開一分鐘，就該多付一分錢保費(fèi)，全年停車庫里的車，就不該交保費(fèi)。
所以馬詩客準(zhǔn)備自己做車險(xiǎn)，給特斯拉車主提供更公平合理的車險(xiǎn)服務(wù)，我們拭目以待~
目前車險(xiǎn)市場上，保費(fèi)最低不只打6折，考慮到是否有違章、渠道成本等因素，連續(xù)三年不出險(xiǎn)的客戶，最低可以打到4.3折。
以上描述都是針對商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)沒任何貓膩，也沒任何省錢攻略，閉著眼睛買就行，該賠多少賠多少，反正有國家撐腰~
報(bào)案理賠流程
最后說下理賠流程。
保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)理賠流程是：報(bào)案——定損——修車——理賠。
順！序！千！萬！不！能！亂！
車險(xiǎn)理賠流程
出了交通事故，千萬別拖，一定要第一時間給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，超過48小時不報(bào)案，保險(xiǎn)公司是可以不予賠付的！
各保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)報(bào)案電話不一樣，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好記。
一般情況下，保險(xiǎn)公司會要求你先報(bào)案，讓警方留下記錄，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故責(zé)任認(rèn)定書。
報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司會派人查勘現(xiàn)場，照相，然后把車開到維修單位去確定損失，定損需要有保險(xiǎn)公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與。
修理廠（4S店）會根據(jù)車損情況，給一個修理方案。
方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費(fèi)多少錢，人工費(fèi)多少錢，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)定損人員確定無誤后，給出一個維修總金額，這個金額就是保險(xiǎn)公司的賠付金額。
如果你為了圖省事，還沒通知保險(xiǎn)公司，就先開到附近或熟悉的修理廠修車，等保險(xiǎn)公司介入后，搞不清你到底修了多少錢，你說修了5000元，保險(xiǎn)公司說不對，報(bào)價太高了，3000元就能修好，到時就扯不清了……
日常行車過程中，發(fā)生重大事故的概率比較小，更容易發(fā)生的是輕微事故，人沒撞傷，車子也只是輕微擦傷。
這種情況可以啟動快速（簡易）理賠流程，不用約好時間一起去交警大隊(duì)或修理廠，理賠員現(xiàn)場拍照取證后，直接和你約定一個理賠額，自己有空再去修，去哪里修也隨你。
如果你覺得車子劃了一道痕無所謂，這錢拿去吃吃喝喝也可以~
還有個小秘訣送給大家，如果定損金額產(chǎn)生差價，有兩種解決方案：一是投訴到12378保監(jiān)局；二是起訴保險(xiǎn)公司，前一種最省力有效。
再比如定損過程中，你想直接更換某個配件，但保險(xiǎn)公司只肯出維修的錢，投訴到12378，一般也能解決。
總之，凡事遇到和保險(xiǎn)公司協(xié)商不好的事，覺得自己受委屈了，第一選擇是打12378。
我們是社會主義國家，特別講究公平正義和對弱勢群體的保護(hù)，和保險(xiǎn)公司相比，投保人相對弱勢，在合法合理前提下，保監(jiān)會一般會更傾向保護(hù)投保人。
最后還有點(diǎn)比較敏感但很實(shí)用的技巧，力哥悄悄說兩句。
如果不是兩車相撞，而是和非機(jī)動車相撞，雖然對方全責(zé)，但對方?jīng)]買任何保險(xiǎn)，又是弱勢群體，賠不出錢，怎么辦？
這時，就要動動腦筋啦~
總之，出門在外，安全第一。
車險(xiǎn)買再多，最好用不到，希望大家都能一路平安~
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