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外邊一直宣傳說養(yǎng)老保險(xiǎn)多繳多得，少繳少得，但實(shí)際上真是如此么？

讓我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算方式：

對應(yīng)繳納養(yǎng)老金時(shí)，單位代繳與個(gè)人自繳分別進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶與個(gè)人賬戶中，

退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

（基礎(chǔ)養(yǎng)老金出自社會統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金出自個(gè)人賬戶）

其中，

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全省上年度在崗職工月平均工資x（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

（本人平均繳費(fèi)指數(shù)=每年繳費(fèi)基數(shù)÷當(dāng)?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄べY）

可以看出在這部分實(shí)際影響的關(guān)鍵因素為上年度在崗職工的平均工資，而非繳費(fèi)時(shí)長、數(shù)額，所以就該項(xiàng)而言，所謂的多繳多得并不突出。

再來看個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)

這應(yīng)該是最能體現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)能力與實(shí)際領(lǐng)取比例的項(xiàng)目，現(xiàn)在讓我們來舉個(gè)例子。

某君從25歲開始工作，至60歲退休，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)35年，并于76歲辭世（2015年中國平均壽命），假設(shè)其年收入為10萬元，且至退休時(shí)未改變，社會平均工資也未改變（為了方便計(jì)算），那么，

他所繳納的養(yǎng)老金總額=10*28%*35=98（萬元）

（數(shù)值中包含單位繳納部分）

退休后能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金則為（這里為了方便計(jì)算，各數(shù)值直接取年度總額），

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=10*（1+1）÷2*35*1%=3.5（萬元/年）

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=10*8%*35*12÷170≈1.98（萬元/年）

（計(jì)發(fā)月份170個(gè)月，數(shù)值取自《2015年個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)表》）

退休至辭世期間，可領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額=（3.5+1.98）*16=87.68（萬元）

與所繳納的總額之間存在差距嘛，但是別忘了，如參保人身故，其個(gè)人賬戶養(yǎng)老金仍有剩余的話，是可以由其法定繼承人領(lǐng)取繼承的，那就讓我們再來看看這一項(xiàng)：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總額=10*8%*35=28（萬元）

退休至辭世期間，可領(lǐng)取的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總額=1.98*16=31.68（萬元）

簡單來說，就是在辭世前個(gè)人賬戶養(yǎng)老金已領(lǐng)取完，后期發(fā)放的養(yǎng)老金已全額來自統(tǒng)籌賬戶，繳納總額98萬扣除掉已領(lǐng)取的87.68萬，剩下的10.32萬就繼續(xù)留在統(tǒng)籌賬戶中，為其他領(lǐng)取養(yǎng)老金的參保人發(fā)光發(fā)熱，再與你無關(guān)。

實(shí)際上我們的工資不會一成不變，而且還會逐年上漲，交的錢多，拿到手的也會多一些，但大家不要忘記了有種東西叫做通貨膨脹，人民幣實(shí)際購買力的稀釋速度絕對趕得上我們工資的上漲速度，屆時(shí)領(lǐng)到手里的養(yǎng)老金實(shí)際購買力必然大打折扣。

多繳多得的養(yǎng)老金，是個(gè)相當(dāng)微妙的概念。想要通過養(yǎng)老金維持退休前后生活質(zhì)量一致一點(diǎn)都不現(xiàn)實(shí)，倒不如做些投資，多買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為補(bǔ)充，畢竟社保的本質(zhì)是基礎(chǔ)保障，而不是保持。