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所謂創(chuàng)新的路徑、市場(chǎng)的選擇其實(shí)都在尋找一條更加優(yōu)化的道路。或者用互聯(lián)網(wǎng)的話語體系來說，就是怎樣讓用戶體驗(yàn)更爽，解決用戶的痛點(diǎn)，給用戶驚喜。網(wǎng)絡(luò)貸款還可以持續(xù)的改進(jìn)和優(yōu)化這一過程嗎？ Wecash給出了它的解答。

Wecash微信界面和二維碼

Wecash是一款基于微信的用大數(shù)據(jù)方式進(jìn)行信用征集，快速授信、快速完成個(gè)人小額貸款的產(chǎn)品。用戶添加其微信公眾賬號(hào)（ID：bank_9f）后，可直接在微信上提交社交網(wǎng)絡(luò)地址、拍照上傳必要的身份信息、資產(chǎn)信息、網(wǎng)銀流水等資料，Wecash隨后通過其評(píng)估模型對(duì)個(gè)人完成信用評(píng)級(jí)，從而對(duì)個(gè)人完成最快15分鐘的快速授信過程。授信后，提款、還款的功能均可通過微信完成。

借助大數(shù)據(jù)方法分析社交信息的方式，Wecash將傳統(tǒng)征信的絕大部分過程改為了機(jī)器計(jì)算，而非人工審核。正是這一去人工化和社交計(jì)算的方式，讓傳統(tǒng)小額貸款的授信審批過程大大縮短。記者親身體驗(yàn)后認(rèn)為，其所宣傳的15分鐘快速授信所言不虛。

這一社交分析的具體過程是：首先分析微博、人人、微信朋友圈的社交數(shù)據(jù)，通過分析諸如“關(guān)注的人”、“粉絲”、“發(fā)布內(nèi)容常用詞”等信息，Wecash能大體判斷出一個(gè)用戶的職業(yè)范圍以及社會(huì)影響力等因素；再結(jié)合用戶上傳的資產(chǎn)信息和銀行流水等交叉驗(yàn)證，從而在信用模型中對(duì)該用戶進(jìn)行打分和評(píng)估，完成授信過程。

綁定社交賬號(hào)和征信資料提交頁面

也就是說，在中國缺乏成熟的征信體系和數(shù)據(jù)的情況下，Wecash產(chǎn)品最具創(chuàng)新的地方就是這一套用大數(shù)據(jù)分析來快速征信、授信的過程。

相比較而言，當(dāng)前傳統(tǒng)小額貸款的征信授信過程則都是以“天”為單位進(jìn)行衡量的。記者在貸款搜索平臺(tái)好貸網(wǎng)上以“消費(fèi)貸款”、“貸款1萬元”、“短期6個(gè)月”為條件進(jìn)行搜索，以某款“工信貸”為例，可以看到單審批的時(shí)間就有2天，再加上所需材料里的住址證明、個(gè)人征信報(bào)告的準(zhǔn)備時(shí)間，時(shí)間就更長了。

某款小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品信息

2天對(duì)比15分鐘，這一時(shí)間上的大躍進(jìn)，就是互聯(lián)網(wǎng)所謂的給用戶驚喜。但需要指出的是，并不是每一個(gè)時(shí)間上大躍進(jìn)都有意義。在小額借款這一領(lǐng)域，授信時(shí)間是否對(duì)用戶有意義還是要從用戶群體本身來分析。

對(duì)于小額的借款需求的用戶，傳統(tǒng)銀行的信貸是覆蓋不到的，即使想覆蓋這一部分需求，銀行征信成本的高昂也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品無法盈利。銀行的做法是，這一部分借款的需求統(tǒng)一由信用卡來滿足。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國2013年年底信用卡累計(jì)發(fā)卡3.9億張。再加上一線城市較為普遍的一人多卡的現(xiàn)象，也就說，中國擁有信用卡的人數(shù)要低于3.9億。這與中國7億網(wǎng)民相比，還是有接近一半的網(wǎng)民沒有信用卡。

Wecash這一產(chǎn)品形態(tài)的出現(xiàn)，使得小額貸款服務(wù)覆蓋全體網(wǎng)民成為一種可能。幾乎所有的網(wǎng)民用戶都會(huì)遇到著急需要一筆小額借款的情況。當(dāng)這一情況遭遇沒有信用卡、或者當(dāng)月信用卡額度不夠的窘境時(shí)，Wecash小額貸款服務(wù)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

對(duì)于這一類典型用戶來說，審批授信的速度和便捷性是非常有意義的。Wecash全部在微信上操作，不需要提供紙質(zhì)的信用報(bào)告、工作證明，并且可以借助社交信息來快速授信，將大大降低門檻，讓更多的用戶嘗使用小額貸款服務(wù)。

Wecash的創(chuàng)始人支正春對(duì)鳳凰科技記者表示，Wecash的主流用戶用戶類型主要是學(xué)生和工薪階層，用戶平均的借款提款額在4000元左右。而用來借款的需求也五花八門，比如電子產(chǎn)品購買、購買禮物，甚至汽車輪胎修補(bǔ)這樣的生活需求。

在完成授信過程同時(shí)，Wecash同樣會(huì)根據(jù)分析出的用戶信用評(píng)級(jí)來決定用戶借款的利率，根據(jù)用戶信用評(píng)分的不同，用戶借款的月利率在1%-1.6%浮動(dòng)。完成授信后，用戶可以自由選擇借款分期（從1個(gè)月到2年之間變化），然后提款和借款操作。用戶提款同樣通過在微信申請(qǐng)，提交銀行卡信息后，由Wecash的工作人員電話驗(yàn)證后完成提款過程。

目前，Wecash上線近3個(gè)月的時(shí)間。在數(shù)據(jù)方面，據(jù)支正春介紹，目前，共有8萬左右的關(guān)注用戶，其中近2萬用戶完成全部授信過程，授信總額度2億元，有5000多人完成提款、還款過程，總放款額度超過2千萬