商報(bào)圖形 王若靜 制
汽車在正規(guī)停車場丟了不賠、車輛被盜未遂但車鎖損壞不賠……不少車主以為為愛車購買保險(xiǎn)，就算遭遇交通事故也能“萬事無憂”。近日，保監(jiān)會通過官方微信發(fā)布車主可能誤解的車險(xiǎn)理賠常識，梳理了車主及家人常見的8大誤區(qū)。車險(xiǎn)中明文規(guī)定了一些特殊情況，在這些情況下如果車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以不賠付的。
比如下面兩個(gè)案例，當(dāng)事人就陷入保險(xiǎn)公司會賠付的誤區(qū)：“侄女前不久結(jié)婚，就將車借用去當(dāng)婚車，用于攝像，不料天窗被人用硬物損壞，導(dǎo)致漏水。”市民張先生說，他當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，原本以為可使用車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司查勘員前往定損時(shí)，卻告知這屬于人為惡意損壞，不在理賠范圍內(nèi)。無奈之下，張先生只能自己買單。
與張先生遭遇類似，李小姐把車停在路邊，次日發(fā)現(xiàn)右前窗玻璃被砸碎?？紤]到投保過玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，她立即申請理賠。但保險(xiǎn)公司客服詢問詳情后稱：“他人故意行為造成車輛損害，這樣的情況保險(xiǎn)公司不受理?！?/p>
4種情形可能獲得賠付
自認(rèn)為不會獲得賠付，一些車主在遭遇以下情形車損時(shí)，就懵懵懂懂地自掏腰包。其實(shí)按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，有時(shí)可以獲得賠付。
情形1：不慎撞到家人
現(xiàn)象：駕駛員倒車時(shí)，家人站在車邊指揮。操作失誤后，車輛不小心撞傷了自家人。按照第三者責(zé)任險(xiǎn)中有一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。事實(shí)上，車主從多個(gè)類似案例獲知，車輛撞到自家人，屬于免賠范圍。這是由于保險(xiǎn)公司防范道德風(fēng)險(xiǎn)，且自家人不屬于第三者范疇。
回應(yīng)：市內(nèi)保險(xiǎn)公司稱，車險(xiǎn)有A、B、C三種指導(dǎo)條款，其中有一種條款可以賠付。但不同保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)執(zhí)行不同條款或單獨(dú)條款。車主購買車險(xiǎn)時(shí)，要詳細(xì)詢問執(zhí)行的是哪一種條款，經(jīng)過對比后有選擇性地投保。
情形2：車燈單獨(dú)破損
現(xiàn)象：市民開車時(shí)，一不小心將車燈撞碎了。個(gè)別保險(xiǎn)公司會告知，車燈單獨(dú)破損不在賠付范圍。車主最終自己掏錢換車燈。
回應(yīng)：有的車險(xiǎn)條款中，車燈、倒車鏡單獨(dú)損壞屬于一個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種，需要車主附加投保以后才會獲得賠付。市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司人員表示，在有的車險(xiǎn)條款中，車燈、倒車鏡單獨(dú)破損，是可以獲得賠付的。
情形3：賠出租車“誤工費(fèi)”
現(xiàn)象：駕車時(shí)，如果撞到了出租車，不管是誰的責(zé)任，出租車司機(jī)往往都會要求你賠償他定額的“份子錢”，補(bǔ)償誤工費(fèi)。這個(gè)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司以往不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>
回應(yīng)：隨著新《保險(xiǎn)法》的推出，保險(xiǎn)公司是需要賠償這部分費(fèi)用的。
情形4：輪胎單獨(dú)破損
現(xiàn)象：駕駛員開車，一不小心撞到馬路沿，車輛其余地方均未損壞，但車輛輪胎爆胎了。若你向保險(xiǎn)公司報(bào)案說“車輛輪胎爆了”，可能被告知“車輛單獨(dú)爆胎不能賠付”。一些車主將車停在小區(qū)樓下，次日卻發(fā)現(xiàn)輪胎“不翼而飛”。即使車主投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也可能告知，盜搶險(xiǎn)針對整車被盜進(jìn)行賠償，部分零部件丟失在盜搶險(xiǎn)免責(zé)條款內(nèi)，所以拒賠。
回應(yīng)：盡管車輪、輪轂等消耗磨損較大的零配件，目前還沒設(shè)相應(yīng)的理賠條款供車主投保，但車主報(bào)案方式得當(dāng)，就可能取得不同的效果。例如，事故造成車輛輪胎單獨(dú)爆胎，可以獲得賠付。若在正常行駛過程中爆胎，比如輪胎老化、扎到馬路上的鐵釘?shù)?，則不能獲得賠付。
4種情形可能免于賠付
劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)……有的車主認(rèn)為，多為愛車買些險(xiǎn)種，凡是車輛受損都可以找保險(xiǎn)公司索賠。其實(shí)不然，一些你認(rèn)為可以獲得賠付的損失，按保險(xiǎn)合同約定，可能免賠。
情形1：零部件被盜竊
現(xiàn)象：一些車主將愛車停放馬路邊，汽車內(nèi)部零部件遭遇個(gè)別不法分子順手牽羊。遭遇這類損失的車主或許會想，反正有車險(xiǎn)，找保險(xiǎn)公司理賠就行了。
回應(yīng)：即使你買了車損險(xiǎn)，甚至是盜搶險(xiǎn)，當(dāng)車輛零部件單獨(dú)被盜時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定，可能不會獲得保險(xiǎn)公司賠付。對此，市內(nèi)一家保險(xiǎn)公司工作人員表示，經(jīng)常停放在路邊的車輛，可單獨(dú)購買一份車輛零部件盜竊險(xiǎn)，則在此類情況下可予以索賠。
情形2：車內(nèi)零部件損失
現(xiàn)象：自己的愛車停放路邊被人砸壞玻璃進(jìn)行盜竊。車內(nèi)一些物品被盜不賠，尚可理解。但當(dāng)車內(nèi)如換擋位箱體蓋、車鎖等被損壞，保險(xiǎn)公司也往往告知除了玻璃，其余部分損失不在賠償條款范圍內(nèi)。
回應(yīng)：即使車主投保盜搶險(xiǎn)，車鎖損壞也不會賠。當(dāng)車內(nèi)零部件屬于人為故意損壞，車損險(xiǎn)也不予承保。同時(shí)，若你的愛車上放置了家電，不巧發(fā)生追尾事故，家電損壞的損失，保險(xiǎn)公司也不予賠付。另外，車輛劃痕險(xiǎn)只對“沒有碰撞痕跡的車輛表面劃傷”進(jìn)行理賠。倘不符合這一前提，即使買了該險(xiǎn)種也白搭。
情形3：私自加裝設(shè)備
現(xiàn)象：腳踏板、全包圍、導(dǎo)航……不少車主買車以后給車輛加裝了不少配件。一旦發(fā)生擦掛等事故造成加裝設(shè)備損失，保險(xiǎn)公司拒賠后，車主往往還覺得很委屈：“我在買車險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)裝好了，為何不賠？”
回應(yīng)：保險(xiǎn)公司承保車損險(xiǎn)時(shí)，一般按照車輛本身實(shí)際價(jià)值確定保額，若車主私自為車輛加裝設(shè)備，發(fā)生車損事故后通常都不在賠付范圍。車主可通過購買新增設(shè)備損失險(xiǎn)，有選擇性地進(jìn)行補(bǔ)充投保。
情形4：收費(fèi)停車場丟車
現(xiàn)象：如果遭遇這類情況——明明將自己的車停在了正規(guī)收費(fèi)的停車位里，或是更加穩(wěn)妥的地下車庫。一旦發(fā)生車輛失竊的情況，保險(xiǎn)公司也是不會負(fù)責(zé)理賠的。
回應(yīng)：當(dāng)車主遭遇此類情況時(shí)，辦法只有一個(gè)，就是與停車場管理公司協(xié)商賠償事宜。
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