美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)自由
kicering
引言今天讀 <Economic affairs> 看到一篇 "Bankruptcy, The credit card and American freedom"，覺(jué)得挺有意思。恰值次債引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)依然肆虐的時(shí)候(文章發(fā)表于09年3月，寫(xiě)作時(shí)間估計(jì)是一年前，其時(shí)次債風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn))，這篇文章可能讓我們對(duì)美國(guó)的個(gè)人信貸政策有個(gè)多方面的了解。我下面的文字很大一部是翻譯的原文。
一.由鞭笞到債務(wù)免除不能清還債務(wù)在英殖民地時(shí)代的美國(guó)是砍頭的重罪。到1776年，一些新獨(dú)立的州對(duì)欠債行為的處罰大輻降低，例如有一個(gè)州把欠帳人的一只耳朵釘在刑板上施以鞭刑，犯人疼的受不了的時(shí)候就會(huì)把耳朵扯掉；另一個(gè)州在欠帳上臉上烙上個(gè)大大的"T"字，意思是“小偷”(thief)。1800年，美國(guó)聯(lián)邦立法，廢除死刑和肉體酷刑，對(duì)欠債人處以10年監(jiān)禁。
今天，無(wú)法清償債務(wù)已經(jīng)不再被列為罪行，甚至不再是什么見(jiàn)不得人的丑事，更象是一種個(gè)人財(cái)產(chǎn)處理方式。欠債人不僅不會(huì)再受到酷刑折磨，他的債務(wù)也會(huì)被個(gè)人破產(chǎn)程序免除。這種轉(zhuǎn)變具有深刻的歷史背景，是美國(guó)由政治自由發(fā)展到經(jīng)濟(jì)自由的象征，并為實(shí)現(xiàn)烏托邦夢(mèng)想提供了可能。
二.由圣經(jīng)到塵世的經(jīng)濟(jì)寬恕1973年，美國(guó)國(guó)會(huì)發(fā)布了一篇題為“The Report of the Commission on the Bankruptcy Laws of the United States (美國(guó)破產(chǎn)法委員會(huì)報(bào)告)”。這篇報(bào)告確認(rèn)任何人都有從事信用交易的權(quán)力，這種信用經(jīng)濟(jì)可以提高交易效率，降低交易成本，防范計(jì)劃計(jì)經(jīng)。
特別是，這一報(bào)告明確了個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的價(jià)值，認(rèn)為只有當(dāng)每個(gè)人的能力得到充分發(fā)揮的時(shí)候，社會(huì)才能得到最大利益。如果一個(gè)人因債務(wù)纏身而不能自撥，這不僅是他個(gè)人的不幸，也不利于整個(gè)社會(huì)發(fā)展，所以最好的辦法是給他們機(jī)會(huì)，讓他們重新振作起來(lái)。報(bào)告這樣寫(xiě)道，“比如，一個(gè)工薪階層的人生了病，為治病花了一大筆錢(qián)，還丟了工作..他已經(jīng)無(wú)力還債，破產(chǎn)了..是誰(shuí)造成了這樣的困境呢？是無(wú)法控制的疾病嗎？還是社會(huì)沒(méi)給他足夠的醫(yī)療保障？...還是他自己沒(méi)能力找到新工作呢？”因此，與其懲罰欠帳者，倒不如宣布他們破產(chǎn)，免除他們的債務(wù)，讓他們重新開(kāi)始，這樣更符合全社會(huì)的整體利益。
同時(shí)，這種破產(chǎn)制度也是一種社會(huì)減壓閥。美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中唯一沒(méi)有對(duì)全民實(shí)施社會(huì)保障的，因此必須有一種制度可以使陷入困境的人有機(jī)會(huì)擺脫債務(wù)，重新為社會(huì)服務(wù)，所以破產(chǎn)制度就應(yīng)運(yùn)而生了。
最后，破產(chǎn)制度深值在美國(guó)的宗教信仰中。“申命記”中有這樣一段話，“每到七天你該對(duì)所行有所寬恕，包括：你該免除你借給鄰居和兄弟的債務(wù)，因?yàn)橹饕呀?jīng)寬恕在先。”現(xiàn)代社會(huì)當(dāng)然不會(huì)依圣經(jīng)而建，但后者對(duì)社會(huì)精神的影響是巨大的，以致于在國(guó)會(huì)的報(bào)告中，作者以悲憫的文字類(lèi)似布道一樣寫(xiě)道，“對(duì)那些債務(wù)纏身無(wú)法自撥的人，他們應(yīng)該有再生的機(jī)會(huì)和新的起點(diǎn)。”這些正是美國(guó)破產(chǎn)法的基礎(chǔ)。
三.信用制度的建立1973年的國(guó)會(huì)報(bào)告不是憑空而來(lái)的，它的深刻背景是美國(guó)信用制度的產(chǎn)生，發(fā)展和壯大。1958年，美利堅(jiān)銀行(Bank of America)發(fā)行了第一張信用卡。當(dāng)時(shí)BA的目的只是想發(fā)展一些新客戶(hù)，他們并沒(méi)有做任何廣告，只是把6萬(wàn)張信用卡寄給了加利福尼亞的居民?？赡蹷A自己也沒(méi)料到，這一小小的創(chuàng)新將對(duì)美國(guó)和世界帶來(lái)翻天覆地的變化，并成為美國(guó)未來(lái)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
BA取得大幅成功，各家銀行也隨之跟進(jìn)，信用卡用戶(hù)呈暴發(fā)式增長(zhǎng)，到1978年，美國(guó)各家銀行發(fā)行信用卡超過(guò)10億張，十二年后，這個(gè)數(shù)字再次翻倍，人均信用額度由518美元增長(zhǎng)到2700美元。信用卡的普及帶來(lái)各家銀行收利潤(rùn)暴增，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)注入巨額能量。
然而，信用濫用和盜用的問(wèn)題也越來(lái)越突出?？赡茏钕瘸鰡?wèn)題的就是芝加哥。1966年，各家銀行搶在圣誕黃金購(gòu)物月前向芝加哥居民發(fā)放了500萬(wàn)張信用卡，卡片滿天飛，一些郵差把卡私自扣留賣(mài)給犯罪組織，不少人接到了他們沒(méi)消費(fèi)過(guò)的帳單。一些人過(guò)度消費(fèi)，債務(wù)纏身。憤怒越積越深，電視臺(tái)稱(chēng)這些亂發(fā)的信用卡是“惡瘡，壞蛋和惡狗”。
1973年的國(guó)會(huì)報(bào)告正是在這樣的背景下出臺(tái)的。一方面，它肯定了個(gè)人信用的巨大社會(huì)功用和信用交易的不可侵犯，同時(shí)也引入債務(wù)免除(discharge of debt) 思想。1978年，美國(guó)破產(chǎn)法通過(guò)，確立了個(gè)人信用自由原則和個(gè)人破產(chǎn)及債務(wù)免責(zé)方式。這一法令的通過(guò)為美國(guó)信用社會(huì)奠定了基石，并成為其后經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的動(dòng)力之一。
四.破產(chǎn)與債務(wù)免除美國(guó)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)過(guò)程由破產(chǎn)人發(fā)起，法院受理后即對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和凍結(jié)。這主要是為了防止債權(quán)人對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的搶奪和部分債權(quán)人爭(zhēng)得不公平份額。一般來(lái)說(shuō)，在破產(chǎn)清算后，除去一部分豁免財(cái)產(chǎn)外， 債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被均分給債權(quán)人。各州的豁免清單不盡相同，一般要比聯(lián)邦的更人道一些。比如在弗羅里達(dá)，德克薩斯，阿肯色，堪薩斯等州，個(gè)人住所是完全豁免的，在密歇根，個(gè)人養(yǎng)老金帳戶(hù)可以有100萬(wàn)美元的豁免。
在完成破產(chǎn)程序之后，債務(wù)人的債務(wù)被免除，在以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可以重新來(lái)過(guò)。注意的是有些債務(wù)是不能通過(guò)破產(chǎn)免除的，比如子女撫養(yǎng)費(fèi)，欠稅和很多其它債務(wù)。僅管如此，債務(wù)免除在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中的份量之重是如何估計(jì)也不過(guò)分的。僅2004年申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)和債務(wù)免除的案件即有156萬(wàn)宗。
和美國(guó)不同，歐洲的債務(wù)免除并不是完全免除，在破產(chǎn)清算后債務(wù)人依然要負(fù)擔(dān)一部分債務(wù)。美國(guó)一些判例似乎也有往這方面走的傾向，以期增強(qiáng)債務(wù)人對(duì)負(fù)債的義務(wù)感，但其效果如何尚在未知之?dāng)?shù)。
五.債務(wù)免除與共產(chǎn)主義在我看來(lái)，債務(wù)免除是一種社會(huì)保障方式。一方面，銀行既然收取放貸利潤(rùn)，他就必須要承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)，即是債務(wù)人破產(chǎn)后的損失；另一方面，為無(wú)力清還債務(wù)的人免除責(zé)任，是處于強(qiáng)勢(shì)的銀行方對(duì)弱勢(shì)者的讓利，是一種財(cái)富平均的過(guò)程。這種財(cái)富平均帶來(lái)了一個(gè)有意思的后果，即走向共產(chǎn)主義的希望。
"From each according to his ability, to each according to his needs"， 這是共產(chǎn)主義的信念，即“各盡所能，各取所需”。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一理論的批判在于其忽略了經(jīng)濟(jì)資源的希缺性。然而，如果我們把"能力"換成"收入"，把"需求"換成"消費(fèi)"，我們就會(huì)看到當(dāng)下的美國(guó)正有共產(chǎn)主義的影子：每個(gè)人可以消費(fèi)遠(yuǎn)高于個(gè)人收入的勞動(dòng)產(chǎn)品，卻可以申請(qǐng)破產(chǎn)免除其債務(wù)，這不正是“各取所需”嗎？1978年的美國(guó)破產(chǎn)法竟然奠定了共產(chǎn)主義社會(huì)最重要的一塊基石。
六.欠債還錢(qián)的中國(guó)中國(guó)目前個(gè)人信用的發(fā)展和1966年的芝加哥很相似，也是銀行大量發(fā)放信用卡，過(guò)度消費(fèi)，信用卡犯罪頻出，如何保護(hù)個(gè)人信用制度也是我們今天要面對(duì)的問(wèn)題。 對(duì)于中國(guó)人來(lái)講，免除債務(wù)是件匪夷所思的事情。殺人償命，欠債還錢(qián)，自古天經(jīng)地義，為什么美國(guó)卻在“債務(wù)免除”的基礎(chǔ)上建立起了高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)和無(wú)與倫比的金融體系，并催生了讓人炫目的生產(chǎn)力？我們能把類(lèi)似的制度移值過(guò)來(lái)嗎？我的態(tài)度是消極的，中國(guó)目前不太可能建立起西方的個(gè)人信用制度，更不要提債務(wù)免除。
1.民族與宗教。美國(guó)的宗教傳統(tǒng)和民族特性是相當(dāng)獨(dú)特的，她繼承了基督教義中的寬容和友善，并融合了全世界各個(gè)民族的風(fēng)俗習(xí)慣，共存共生已經(jīng)深入人心，在這樣的環(huán)境里，尊重信用是必需也是必要的事。中國(guó)的儒家文化里也有“信”的要求，但“信”從來(lái)被做為一種道德美德，而不是正常的社會(huì)規(guī)范。更致命的是，建國(guó)以后幾十年的劣勝優(yōu)汰，守信受罪，失信得益的事比比皆是，自上而下玩弄權(quán)柄，一日三變，朝令夕改，翻云覆雨，使社會(huì)信用受到重創(chuàng)。在一個(gè)無(wú)信的社會(huì)里要談的不是免除債務(wù)，而是強(qiáng)化合同責(zé)任。
2.中國(guó)缺乏起碼的公平。債務(wù)免除的前提之一是公平，否則債務(wù)免除就可能淪為某些人的斂財(cái)脫罪的工具。中國(guó)并不是沒(méi)有債務(wù)免除，不少地方政府把銀行當(dāng)自家提款機(jī)，官商結(jié)合，坑騙貸款，過(guò)后拍拍屁股走人，債務(wù)淪為壞賬。這些債務(wù)是貪污，瀆職欠下的巨債，卻可以不經(jīng)過(guò)正當(dāng)審判程序而一筆勾銷(xiāo)。可見(jiàn)中國(guó)的債務(wù)免除不是不存在，但因?yàn)楣饺笔?，成了官商盜取國(guó)有資產(chǎn)的手段。在此背景下談?wù)搨鶆?wù)免除，是“何不食糜”的胡扯。
3.借貸模式私人化。中國(guó)人借貸模式和美國(guó)很不同。在美國(guó)很少有向私人借貸的，基本上只從銀行借錢(qián)，這時(shí)候債務(wù)免除的責(zé)任承擔(dān)者是銀行，這是它必須承擔(dān)的機(jī)會(huì)成本。中國(guó)很不同，私人借貸要遠(yuǎn)多于向銀行借貸，實(shí)行債務(wù)免除會(huì)損害債權(quán)人利益。
4.中國(guó)銀行的強(qiáng)勢(shì)。對(duì)于近年來(lái)中國(guó)興起的信用卡借貸和引發(fā)的爛帳，中國(guó)銀行一方面大發(fā)信用卡牟利，另一方面不承擔(dān)受信責(zé)任。這是因?yàn)橹袊?guó)銀行，特別是占主體的國(guó)有銀行，披著國(guó)有和銀行雙重外衣，行斂取壟斷收益之實(shí)。對(duì)借貸人的責(zé)任免除就意味著銀行利益受損，在中國(guó)現(xiàn)有的政治環(huán)境里，這是不可能做到的。
基于上述原因，在美國(guó)成為社會(huì)基礎(chǔ)的債務(wù)免除原則在中國(guó)會(huì)寸步難行。這不是東西方發(fā)展道路不同的問(wèn)題，而是我們的社會(huì)還沒(méi)有發(fā)展到那個(gè)階段，我們的政治基礎(chǔ)還不能承載走向社會(huì)主義的歷史重量。經(jīng)濟(jì)的自由是以政治自由為前題的，我們政治自由尚未達(dá)到，由此產(chǎn)生上述的各種經(jīng)濟(jì)亂象，這些使我們對(duì)于美國(guó)和其它發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)只能臨淵羨魚(yú)。
七.我們能做什么？
美國(guó)人的理念是“讓那些困于債務(wù)的人有擺脫債務(wù)的機(jī)會(huì)更有利于社會(huì)發(fā)展”。我想這對(duì)中國(guó)也是適用的。雖然債務(wù)免除在中國(guó)不可能成為一個(gè)普遍法則，但對(duì)那些極為貧困的人群，幫助他們擺脫債務(wù)是這個(gè)社會(huì)應(yīng)盡的義務(wù)，這也是人們?yōu)槭裁匆M成一個(gè)社會(huì)的原因。
比如因病因傷致貧，欠下巨額債務(wù)的農(nóng)村勞動(dòng)者，他們欠下債務(wù)的本因是中國(guó)缺乏全民醫(yī)療保障，是政府對(duì)人民的失職，而不是勞動(dòng)者的過(guò)錯(cuò)。幫助他們免除債務(wù)，不僅是社會(huì)保障的應(yīng)有之義，也是維護(hù)社會(huì)安定的必要措施。再比如那些在四川地震中房屋倒掉卻還要還房貸的人，他們承受的自然災(zāi)害是不可抗力，應(yīng)該允許他們破產(chǎn)，免除債務(wù)，因?yàn)檫@些債務(wù)是天降之災(zāi)，個(gè)人無(wú)力承擔(dān)， 應(yīng)由整個(gè)社會(huì)一起承擔(dān)后果，首當(dāng)其沖的當(dāng)然是國(guó)有銀行，如果他還稍微有點(diǎn)兒“國(guó)有”的影子的話。
我們說(shuō)過(guò)，信用制度和債務(wù)免除制度，至少在公平的前提下，是走向社會(huì)主義和共產(chǎn)主義的前奏。我們也希望看到中國(guó)能在特定的時(shí)期和特定的地點(diǎn)，能將一些社會(huì)主義理念和作法加以試行和實(shí)行。
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Robert Ellmann, "Bankruptcy, the Credit Card and American Freedom", Economic Affairs, 2009, March.
