作者：■本報見習(xí)記者李巧靈 來源：南寧晚報 字?jǐn)?shù)：1795
隨著近期車展如火如荼地舉行，越來越多的人走進(jìn)車市，選購自己心儀的汽車。在購買汽車后，給車輛上保險是每一位車主都必須面對的問題?？粗N類繁多的汽車車險，很多新手存在著不了解或認(rèn)識誤區(qū)，為如何購買車險而煩惱。記者為此咨詢了太平洋產(chǎn)險廣西分公司以及陽光財險廣西分公司的專家，為新手購買車險支招解惑。
別小看不計免賠險
小張和小齊是一對新婚夫婦，雙雙來到廣西秋季車展，看中了一款新寶來，訂了車之后開始為選擇車險而煩惱，不知道如何搭配，怎么購買最劃算？太平洋產(chǎn)險廣西分公司的保險專家解答，車險有交強(qiáng)險、機(jī)動車綜合險（俗稱商業(yè)險）兩類。交強(qiáng)險是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。
新車主要涉及的商業(yè)險種包括機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、玻璃險、車身油漆單獨(dú)損傷險、不計免賠險等。
車損險主要針對由于意外事故或者某些自然災(zāi)害造成的車輛損失等，新車新手開車的經(jīng)驗(yàn)有限，容易出現(xiàn)意外使車輛受損，車損險可以有效地減輕損失。
三者責(zé)任險的主要功能是當(dāng)機(jī)動車發(fā)生意外致使第三者（比如路人）產(chǎn)生人身傷亡或財產(chǎn)損失時，可以將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險公司，減輕被保險人的負(fù)擔(dān)。
如果客戶沒有車庫以及小區(qū)物業(yè)管理不到位，新車容易被盜，被蹭被刮也是常有的事，有些高檔車維修費(fèi)非常高，因此盜搶險以及車身油漆單獨(dú)損傷險也是建議購買的險種。
新手駕駛各種意外狀況出現(xiàn)的概率較大，可考慮投保不計免賠險。比如某人撞了車，負(fù)全部責(zé)任，需要更換車輛保險杠。在沒有購買不計免賠險的情況下，保險公司根據(jù)條款規(guī)定會要其承擔(dān)15%的費(fèi)用，但如果保了不計免賠險，保險公司會支付全部的費(fèi)用。
所以，專家建議新車新手選擇全面型的保險組合，即：交強(qiáng)險+車損險+車上人員責(zé)任險+第三者責(zé)任險+全車盜搶險+玻璃險+車身劃痕損失險+不計免賠險。
指定駕駛員費(fèi)率更優(yōu)
據(jù)太平洋產(chǎn)險廣西分公司的專家介紹，一般而言，價值越高的車保費(fèi)越高。同時，車輛價值、險種組合、車輛相關(guān)風(fēng)險信息、指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等各項(xiàng)浮動因子的使用，會導(dǎo)致保費(fèi)不盡相同。例如，指定駕駛員費(fèi)率的優(yōu)惠，私家車指定一位駕駛員相對一車多位駕駛員來說，在出意外后理賠手續(xù)比較容易，因此大部分大多數(shù)保險公司對指定駕駛員的投保者費(fèi)率有優(yōu)惠；指定行駛區(qū)域，在全國行駛和只在某個地區(qū)行駛的保費(fèi)是不同的，指定行駛的區(qū)域范圍越小，投保時的保費(fèi)越低。廣大車主可以按實(shí)際情況需要，選擇合適自己的套餐搭配進(jìn)行投保。
車損險是通過車身價、車輛購置稅、增值稅計算并與車主協(xié)商來確定保額；第三者責(zé)任險賠償限額分為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬等，一般建議投保10萬或者20萬，車主可根據(jù)需要自行選擇；全車盜搶險新車保額與車損險保額相同；車上人員責(zé)任險建議投保每座2萬即可；車身油漆單獨(dú)損傷險建議投保2000元保額即可。
小事私了更劃算
據(jù)保險公司的專業(yè)人士介紹，車主在上一年度出現(xiàn)一定次數(shù)的交通事故或賠款情況，第二年的車險費(fèi)率會相應(yīng)提高。如交強(qiáng)險，上一個年度發(fā)生2次及2次以上有責(zé)任道路交通事故或有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動比率為10%或30%；商業(yè)險上一年度發(fā)生3次賠款，浮動比率為10%；發(fā)生4次賠款，浮動比率為20%；發(fā)生5次及5次以上賠款，浮動比率為30%。
另外，如果第二年保險車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變或者交強(qiáng)險、商業(yè)險發(fā)生費(fèi)率調(diào)整變動，也可能引起費(fèi)率提高。
根據(jù)保險條款中規(guī)定，一年不出險的車輛來年續(xù)保時有優(yōu)惠。因此在投保第一年，專家建議車主，假如汽車不慎出現(xiàn)小小的刮、蹭等小毛病，金額不大的，自己去修理廠比找保險公司更劃算。
以下免責(zé)條款需注意
1.買保險要根據(jù)自己的實(shí)際情況足額投保，不必超額投?；ㄔ┩麇X。超額投保部分，是得不到賠償?shù)?。不足額投保的，得不到充分的保險保障，理賠時客戶要承擔(dān)一定比例不足額部分的損失。例如未購買對應(yīng)險種不計免賠的，各險種條款規(guī)定的免賠，是得不到補(bǔ)償?shù)摹?div style="height:15px;">
2.投保簽合同前要閱讀保險條款，尤其對“責(zé)任免除”和“被保險人義務(wù)”認(rèn)真閱讀牢記在心，避免發(fā)生這上面約定的事項(xiàng)。比如，無證或駕駛證不合格、酒后駕車、車輛未年審合格、車輛停放時自行啟動或滑動造成車損、間接損失、處理事故的相關(guān)費(fèi)用、不及時報案等等，都是保險公司不能理賠的。
