一年最高不會(huì)超過(guò)年化24%的。如果最后算出來(lái)，每年逾期利息加違約金超過(guò)上年余額的24%，那基本上銀行信用卡中心的計(jì)算方法都有貓膩，都應(yīng)該去進(jìn)行自我仔細(xì)計(jì)算，以防銀行偷偷摸摸多收利息和違約金。
信用卡在欠款逾期后，銀行信用卡中心可以收取哪些費(fèi)用？這在2017年之前是沒(méi)有明確規(guī)定的，導(dǎo)致很多銀行信用卡中心亂收費(fèi)，而且是復(fù)利收費(fèi)（就是每月驢打滾式的收費(fèi)），收取的費(fèi)用五花八門(mén)，有所謂違約金、逾期費(fèi)用、罰息、滯納金等等。后來(lái)監(jiān)管部門(mén)也發(fā)現(xiàn)這個(gè)苗頭不對(duì)，變成了一個(gè)高發(fā)投訴地帶。
監(jiān)管部門(mén)在2016年進(jìn)行調(diào)研，并于2016年4月15日公布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。2017年1月1日，《通知》正式開(kāi)始實(shí)施。自此，踐行30余年的信用卡滯納金退出我國(guó)金融歷史舞臺(tái)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定違約金取而代之。從此在信用卡透支欠款逾期后，只能收取兩項(xiàng)費(fèi)用，一個(gè)是逾期利息，是按照逾期金額而逐日計(jì)算的利息費(fèi)用，一個(gè)就是違約金，是按照最低還款額計(jì)算一個(gè)比例一次性收取，這兩個(gè)費(fèi)用是每月計(jì)算一次。
再計(jì)算每月的欠款利息時(shí)，一般利率各個(gè)銀行差別都不大，如果折算成年化利率，一般大約都在18%之內(nèi)。違約金一般都為最低還款額的5%，而最低還款額一般為賬單的10%，這么計(jì)算下來(lái)，一般為需要還款的賬單額的年化6%。兩者相加，每年多出來(lái)的費(fèi)用總額不超過(guò)張丹的24%。
但是目前各個(gè)銀行信用卡中心在計(jì)算欠款預(yù)期和違約金時(shí)，針對(duì)需要計(jì)算的還款基數(shù)，以及復(fù)利的計(jì)算方法，有著不同的解釋。這就導(dǎo)致有些信用卡欠款人發(fā)現(xiàn)金額越滾越大，而且增長(zhǎng)非常迅速。這就說(shuō)明銀行的計(jì)算公式中有一定的問(wèn)題，如果仔細(xì)去探查，可以要求銀行退回多收的費(fèi)用。
記住以下2點(diǎn)，并依據(jù)這三點(diǎn)來(lái)進(jìn)行自身權(quán)利的維護(hù):
A.信用卡逾期利息的計(jì)算基礎(chǔ)為，未還金額的賬單金額，而不是所有賬單金額。
B.信用卡逾期利息的計(jì)算時(shí)間為，賬單還款日開(kāi)始，而不是帳單發(fā)生日開(kāi)始。
C.逾期利息和違約金可以按月收取，但不能進(jìn)行下月復(fù)利計(jì)算，只能按年進(jìn)行復(fù)利計(jì)算。
總結(jié)一下，按照德先生給你的分析，你可以計(jì)算出3萬(wàn)元的欠款本金，經(jīng)過(guò)兩年應(yīng)該還款總額相對(duì)到4.5萬(wàn)到4.6萬(wàn)之間。
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