儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小、方式期限靈活多樣、簡(jiǎn)單方便、收益相對(duì)較低。但如果你在儲(chǔ)蓄的時(shí)候好好考慮一番，日積月累也能多得些收益。
一是要根據(jù)不同的宏觀經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率穩(wěn)步上升時(shí)，利率一般比較寬松，同時(shí)物價(jià)并不高。這時(shí)選擇中短期儲(chǔ)蓄是比較好的，由于利率可能進(jìn)一步提高，所以不要存入存期太長(zhǎng)的定期存款。相反則需要選擇長(zhǎng)期存款。
二是采用合理的存款組合?？紤]存款組合的總原則是兼顧收益和保證日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般來(lái)說(shuō)應(yīng)以定期存款為主，活期只要可以應(yīng)付日常生活開(kāi)銷夠應(yīng)急之用即可，一般為月工資的3倍。對(duì)于定期存款，如果數(shù)額較大，應(yīng)多開(kāi)幾張定單，比如5萬(wàn)元存款不妨開(kāi)成幾張1萬(wàn)兩萬(wàn)的存單，可把提前支取利息損失減少到最低限度；此外不要輕易取出自己以前的定期存款。
據(jù)有統(tǒng)計(jì)，可憑存單向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款來(lái)融資?？刹捎玫狡谧詣?dòng)續(xù)存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉(zhuǎn)存的麻煩；手比較“散”的朋友多重視零存整取，這樣可以逐漸半強(qiáng)制性地為自己積累一些資金。
長(zhǎng)期以來(lái)，人們一直習(xí)慣運(yùn)用傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值、增值的主要手段，這種古老的方式，其風(fēng)險(xiǎn)很低，在我國(guó)可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)為零，但是，相對(duì)于其他個(gè)人投資方式來(lái)說(shuō)收益率要低一些。
過(guò)去，國(guó)家政府也一向積極鼓勵(lì)百姓進(jìn)行個(gè)人儲(chǔ)蓄，這樣可以把百姓手中閑散的資金組織起來(lái)，支援國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
但隨著改革開(kāi)放的深入，國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好的發(fā)展，百姓的收入也不斷得到提高，人們手中的錢越來(lái)越多起來(lái)，銀行存款余額不斷攀升，到2002年9月底，全國(guó)城鄉(xiāng)居民存款余額已超10萬(wàn)億元，隨著銀行金融體制的改變，巨額的存款給銀行也帶來(lái)了巨大的壓力，百姓的單一儲(chǔ)蓄投資已不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。
國(guó)家政府動(dòng)用貨幣調(diào)控政策，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄利率進(jìn)行了多次適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，連續(xù)8次降低儲(chǔ)蓄存款利息，并征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅（存款利息的20%）。其目的是顯而易見(jiàn)的：政府希望人們能分流部分銀行儲(chǔ)蓄存款，直接參與消費(fèi)和個(gè)人投資。
在商品供應(yīng)比較充裕的環(huán)境下，通過(guò)適當(dāng)?shù)卮碳の镔Y消費(fèi)（合理地提倡、引導(dǎo)、鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)），來(lái)搞活市場(chǎng)、促進(jìn)流通、激發(fā)企業(yè)活力，不失為提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種有效手段和方式。百姓通過(guò)消費(fèi)來(lái)帶動(dòng)商品的流通、企業(yè)的發(fā)展、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高。適度消費(fèi)有利于百姓（加快了新品的開(kāi)發(fā)）、有利于企業(yè)、有利于國(guó)家，也緩減了銀行儲(chǔ)蓄存款的巨大壓力。
一個(gè)人若能把握一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，進(jìn)行合理的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資，將會(huì)為自己創(chuàng)造出更多的財(cái)富。在信息與財(cái)富的時(shí)代，個(gè)人理財(cái)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資將是為自己積蓄財(cái)富的最主要手段，作為每一個(gè)人，都應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、更新觀念，調(diào)整自己的個(gè)人理財(cái)投資意識(shí)及個(gè)人財(cái)富的積蓄方式，運(yùn)用多種金融投資工具，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、把握行情，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。
7．如何養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣
在銀行利率上調(diào)以及存款利息稅下調(diào)后，儲(chǔ)蓄存款的人氣開(kāi)始重新聚集。據(jù)央行日前公布的金融數(shù)據(jù)顯示，6月份居民戶存款增加1678億元，同比多增136億元。對(duì)此，工行理財(cái)有關(guān)專家認(rèn)為，與儲(chǔ)蓄相比較，基金定投是一種更好的理財(cái)手段，而且根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在美國(guó)，40%-50%的居民會(huì)一次性或以定投方式購(gòu)買基金，基金定投改變了居民大眾普遍的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，成為家庭理財(cái)?shù)暮脦褪帧?/p>
從各自的收益率上看，存款利息調(diào)整以后，一年整存整取儲(chǔ)蓄的年利率為3.06%，利息稅為5%，則一萬(wàn)元存款一年的收益為244.8元。而假如從去年7月17日至6月18日定投工銀價(jià)值基金，每月投入800元，累計(jì)投入雖然不到一萬(wàn)元，但復(fù)利的功效使收益達(dá)到了5507.08元，平均收益率為57.37%。如果堅(jiān)持長(zhǎng)期投資則這一功效會(huì)更進(jìn)一步擴(kuò)大收益，并平攤成本降低風(fēng)險(xiǎn)。很多中小城鎮(zhèn)居民很執(zhí)著于儲(chǔ)蓄，因?yàn)闊o(wú)風(fēng)險(xiǎn)而且已經(jīng)形成習(xí)慣，很多居民對(duì)其他的投資方式并不了解，甚至認(rèn)為股票、基金是賭博，對(duì)此，工行理財(cái)專家承認(rèn)，一些低風(fēng)險(xiǎn)投資比如基金定投的知識(shí)普及在二三線城市還存在不足，因此從4月23日至9月30日期間，工商銀行聯(lián)合15家基金公司推出了定投費(fèi)率八折優(yōu)惠的活動(dòng)，以鼓勵(lì)投資者樹(shù)立長(zhǎng)期投資的理念。
拿破侖·希爾指出：對(duì)所有的人來(lái)說(shuō)，存錢是成功的基本條件之一，但是在那些未曾存錢者的心目中，最迫切的一個(gè)大問(wèn)題則是：
1．“我要怎樣做才能存錢？”
存錢純粹是習(xí)慣的問(wèn)題。人經(jīng)由習(xí)慣的法則，塑造了自己的個(gè)性，這個(gè)說(shuō)法是極為正確的。任何行為在重復(fù)做過(guò)幾次之后，就變成一種習(xí)慣。而人的意志也只不過(guò)是從我們的日常習(xí)慣中成長(zhǎng)出來(lái)的一種推動(dòng)力量。
一種習(xí)慣一旦在腦中固定形成之后，這個(gè)習(xí)慣就會(huì)自動(dòng)驅(qū)使一個(gè)人采取行動(dòng)。例如，如果遵循你每天上班或經(jīng)常前往的某處地點(diǎn)的固定路線，過(guò)不了多久，這個(gè)習(xí)慣就會(huì)養(yǎng)成，不用你花腦筋去思考，你的頭腦自然會(huì)引你走上這種路線。更有趣的是，即使你在動(dòng)身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改變路線的話，那么，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)自己不知不覺(jué)又走上原來(lái)的路線了。
養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并不表示將會(huì)限制你的賺錢能力。正好相反——你在應(yīng)用這項(xiàng)法則后，不僅將把你所賺的錢有系統(tǒng)地保存下來(lái)，也使你步上更大機(jī)會(huì)之途，并將增強(qiáng)你的觀察力、自信心、想象力、進(jìn)取心及領(lǐng)導(dǎo)才能，真正增加你的賺錢能力
2．債務(wù)使人變成奴隸債務(wù)是位無(wú)情的主人。
光是貧窮本身就足以毀掉進(jìn)取心，破壞自信心，毀掉希望，但如果再在貧窮之上加上債務(wù)，那么，成為這兩位殘酷無(wú)情監(jiān)工的奴隸的人，注定失敗無(wú)疑。
只要頭上頂著沉重的債務(wù)，任何人都無(wú)法把事情辦得完美，任何人都無(wú)法受到尊重，任何人都不能創(chuàng)造或?qū)崿F(xiàn)生命中的任何明確目標(biāo)。
拿破侖·希爾有一位很親密的朋友，他的收入是每個(gè)月10000美元。他的妻子喜愛(ài)“社交”，企圖以12000美元的收入來(lái)充2萬(wàn)美元的面子，結(jié)果造成這位可憐的家伙經(jīng)常背著大約8000美元的債務(wù)。他家里的每個(gè)孩子也從他們的母親那里學(xué)會(huì)了“花錢的習(xí)慣”。這些孩子們現(xiàn)在已經(jīng)到了考慮上大學(xué)的年齡，但由于這位父親負(fù)債累累，他們想上大學(xué)已經(jīng)是不可能的事了。
3．結(jié)果造成父親與孩子們發(fā)生爭(zhēng)吵，使整個(gè)家庭陷于沖突與悲哀之中。
很多年輕人在結(jié)婚之初就負(fù)擔(dān)了不必要的債務(wù)，而且，他們從來(lái)不曾想到要設(shè)法擺脫這筆負(fù)擔(dān)。在婚姻的新奇味道開(kāi)始消退之后，小夫婦們將開(kāi)始感受到物質(zhì)匱乏的壓力，這種感覺(jué)不斷擴(kuò)大，經(jīng)常導(dǎo)致夫妻彼此公開(kāi)相互指摘，最后終于走上法庭離婚。
一個(gè)被債務(wù)纏身的人，一定沒(méi)有時(shí)間，也沒(méi)有心情去創(chuàng)造或?qū)崿F(xiàn)理想，結(jié)果是隨著時(shí)間流逝，最后開(kāi)始在自己的意識(shí)里對(duì)自己作了種種的限制，使自己被包圍在恐懼與懷疑的高墻之中，永遠(yuǎn)逃不出去。
“想想看，你自己及家人是否欠了別人什么，然后下定決心不欠任何人的債?！边@是一位成功的人士所提出的忠告，因?yàn)樗缙谟泻芏嗪芎玫臋C(jī)會(huì)，結(jié)果都被債務(wù)所斷送了。這個(gè)人很快地覺(jué)醒過(guò)來(lái)，改掉亂買東西的壞習(xí)慣，最后終于擺脫了債務(wù)的控制。
大多數(shù)已經(jīng)養(yǎng)成債務(wù)習(xí)慣的人，將不會(huì)如此幸運(yùn)地及時(shí)清醒及時(shí)挽救自己，因?yàn)閭鶆?wù)就像泥漿，能夠把它的受害者一步一步地拉進(jìn)沼澤。
一個(gè)人要是負(fù)了債，而又想要克服對(duì)貧窮的恐懼，則他必須采取兩項(xiàng)十分明確的步驟：
第一，停止借錢購(gòu)物的習(xí)慣；
第二，立即逐步還清原有的債務(wù)。
在沒(méi)有了債務(wù)的憂慮之后，你將可改變你的意識(shí)習(xí)慣，把你的努力路線重新引向成功之路。養(yǎng)成把你的收入按固定比例存起來(lái)的習(xí)慣，即使只是每天存一毛錢也可以，同時(shí)，還要把它當(dāng)作你明確主要目標(biāo)中的一部分。很快的，這個(gè)習(xí)慣將控制住你的意識(shí)，你將獲得儲(chǔ)蓄的樂(lè)趣。
如果在任何習(xí)慣之上建立起其他更為令人渴望的習(xí)慣，那么原來(lái)的習(xí)慣將會(huì)中斷?！盎ㄥX”的習(xí)慣必須以“儲(chǔ)蓄”的習(xí)慣加以取代，以便取得財(cái)政上的獨(dú)立。僅僅是停止一種不好的習(xí)慣，是不夠的，因?yàn)椋@種習(xí)慣將會(huì)再度出現(xiàn)，除非它們?cè)谝庾R(shí)中的原有地位已被性質(zhì)不同的其他習(xí)慣所取代。
如果你決心獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立地位，那么，在你克服了對(duì)貧窮的恐懼感，并在它的位置上發(fā)展出儲(chǔ)蓄的習(xí)慣之后，要想積聚一大筆金錢，并非難事。
這兒有一個(gè)冷酷的真理：在這個(gè)講求物質(zhì)文明的時(shí)代里，一個(gè)人就像是一粒沙子，隨時(shí)會(huì)被環(huán)境中的狂風(fēng)吹得不見(jiàn)蹤影，除非他有躲避在金錢背后的力量。
對(duì)天才來(lái)說(shuō)，他所擁有的天分可以為他提供許多好處。但事實(shí)上，天才若沒(méi)有錢把自己的天分表現(xiàn)出來(lái)，那么，天才只不過(guò)是一種空洞虛無(wú)的榮譽(yù)而已。
愛(ài)迪生是世界上最著名及最受尊敬的一位發(fā)明家，但是，我們可以這樣說(shuō)，如果他不養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，以及表現(xiàn)出他存錢的高超能力，那么，他可能永遠(yuǎn)是位默默無(wú)聞的小人物，任何人都不會(huì)去注意到他。
如果你沒(méi)有錢，而且也尚未養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，那么，你永遠(yuǎn)無(wú)法使自己獲得任何賺錢的機(jī)會(huì)。這真是一個(gè)不折不扣的事實(shí)。
我們?cè)僦貜?fù)一次也無(wú)妨，幾乎所有的財(cái)富，不管是大是小，它的真正起點(diǎn)就是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。把這個(gè)基本原則穩(wěn)固地建立在你的意志中，那么，你將走上經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之途。
一個(gè)男人因?yàn)楹雎粤损B(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，以至于終生工作勞苦，無(wú)法擺脫。
這是一個(gè)悲慘的景象。然而，在今天的世界上，卻有數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的人，過(guò)著這種生活。
生命中最重要的就是“自由”。如果沒(méi)有相當(dāng)程度的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，一個(gè)人就不可能獲得真正的自由。這是一件相當(dāng)可怕的事。一個(gè)人被迫待在一個(gè)固定的地點(diǎn)，從事一件固定的工作，每周，每天要做上好幾個(gè)小時(shí)，而且要做上一輩子。從某些方面來(lái)說(shuō)，這等于是被關(guān)在監(jiān)牢里，因?yàn)橐粋€(gè)人的行動(dòng)已經(jīng)受到限制。事實(shí)上可能還比不上監(jiān)獄中的“模范囚犯”，有時(shí)候甚至比一般囚犯還更可悲。因?yàn)?，被關(guān)在監(jiān)獄中的囚犯，至少不必再費(fèi)神為自己去找個(gè)睡覺(jué)的地方，以及為自己找些吃的東西和穿的衣服。
拿破侖·希爾指出，要想逃避這種自由被剝奪的無(wú)期徒刑，惟一的方法就是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。然后永遠(yuǎn)保持這個(gè)習(xí)慣，不管你必須要做多大犧牲。
對(duì)于我們上面所指的這幾百萬(wàn)人來(lái)說(shuō)，除了這方法之外，再也沒(méi)有其他方法可以逃避這種困境了，除非你是很少數(shù)例外中的一分子。
8．如何合理安排存款組合
安排合理的存款結(jié)構(gòu)，可以獲得高利息收入和存款的流動(dòng)性。存款結(jié)構(gòu)指存款的種類、數(shù)額和存期。如：
1．有一萬(wàn)元需要儲(chǔ)蓄，存活期利息太少，一年定期時(shí)間又太長(zhǎng)，中間可能會(huì)使用，怎么辦呢？這時(shí)就應(yīng)該將它分解成為五張2000元的一年期定期，這樣就有五次提前部分支取的機(jī)會(huì)，既享受到定活兩便存款的便宜，而利息收入又比定活兩便存款要高。
2．“36張存單”的秘訣。一個(gè)月收入2000元的家庭，如能每月拿出部分收入以整存整取、存期三年的方式存入銀行。三年以后，手上正好有36張存單，而此時(shí)手中的第一張存單到期，若派不上大用場(chǎng)，又可以實(shí)施下一輪計(jì)劃，連本加利再湊個(gè)整數(shù)以三年期的方式轉(zhuǎn)存。寒暑易節(jié)，循環(huán)往復(fù)，手里始終握有36張存單，每月都有一定收益。幾年下來(lái)，存款厚實(shí)起來(lái)，家也能布置得漂漂亮亮。
其中的秘訣如下：
一、貴在堅(jiān)持
如果你剛結(jié)婚，家里還缺少不少大件的家電用品。這時(shí)你就應(yīng)當(dāng)選取零存整取，每月堅(jiān)持到銀行里存一筆錢，過(guò)一兩年，冰箱、彩電和空調(diào)都能搬回家。如果你有了小孩，你必然會(huì)關(guān)心他未來(lái)的成長(zhǎng)。這時(shí)可以為孩子開(kāi)立一個(gè)賬戶，每月定期存入一筆錢，這樣日后孩子上學(xué)就不用愁了。
二、巧用通知存款
通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期（三個(gè)月以內(nèi)）開(kāi)支的。假如你有10萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，余款打算行情好時(shí)投入股市，這時(shí)就可以存七天通知存款。這樣你既保證了用款時(shí)的需要，又可享受1.89%的利息，而不是0.99%的活期利息。
三、低息時(shí)代的儲(chǔ)蓄理財(cái)
1．選擇短的定期存款。一方面，一年期和五年期存款利率差距由原來(lái)的2.88個(gè)百分點(diǎn)下降到現(xiàn)在的0.63，差距已經(jīng)很??；另一方面，如今存款利率已是歷史最低，下調(diào)空間很小，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)利率上升，長(zhǎng)期存款就會(huì)無(wú)法享受較高的利率而受到損失。
2．選擇外幣。美元和港幣的存款利率和人民幣差距較大，如可能應(yīng)該盡量采取外幣存款。如活期儲(chǔ)蓄，人民幣利率為0.99%，而美元為1.50%；整存整取一個(gè)月，人民幣按活期計(jì)息，美元利率4.26%，是同期人民幣利率的4.31倍，也超過(guò)了五年期人民幣存款。
3．不要輕易取出自己以前的定期存款。據(jù)有統(tǒng)計(jì)，居民儲(chǔ)蓄中有三成以上是高利率時(shí)代存入的，因此不要把這種存單輕易出手。如急用，可憑存單向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款來(lái)融資（原存款利率比現(xiàn)行貸款利率低）。
4．選擇特別儲(chǔ)種規(guī)避利息稅。如工行已開(kāi)辦的教育儲(chǔ)蓄，有小孩讀書(shū)的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務(wù)教育（高中以上）的錄取通知書(shū)、在學(xué)證明，可享受免稅利率優(yōu)惠政策。3年期的適合有初中以上學(xué)生的家庭，6年期的適合有小學(xué)4年級(jí)以上學(xué)生家庭開(kāi)戶。
俗話說(shuō)“莫以善小而不為，莫以惡小而為之”，理財(cái)?shù)牡览硪彩峭瑯拥?。不同的?chǔ)蓄，從總體看收益差別都不很大，但重要的問(wèn)題是不應(yīng)白白損失自己應(yīng)當(dāng)取得的收入，這是理財(cái)?shù)幕驹瓌t。理財(cái)者并不是要把自己變成斤斤計(jì)較的守財(cái)奴，而是要運(yùn)用智慧最大可能地改善我們自己的生活，理財(cái)?shù)姆秶呛軐拸V的，儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、貸款……，以后還將成系列地講些其他領(lǐng)域的內(nèi)容。
聯(lián)系客服
