假定貸款余額為y,貸款還款日距貸款發(fā)放日天數(shù)為t,貸款月利率為i,借款人歸還金額為m。那么:
歸還本金=m÷[1+(i÷30×t)
歸還利息=m-m÷[1+(i÷30×t)
等額本息還款法: 是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息,計(jì)算公式:
每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]
※遇利率調(diào)整及提前還款時(shí),應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期對(duì)公式進(jìn)行調(diào)整,并計(jì)算每期還款額
※每月歸還的本金和利息的配給比例逐月變化,利息逐月遞減,本金逐月遞增
舉例說(shuō)明,
假定借款人從銀行獲得一筆20萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款,貸款期限20年,貸款月利率4.2‰,每月還本付息。按照上述公式計(jì)算,每月應(yīng)償還本息和為1324.33元。
上述結(jié)果只給出了每月應(yīng)付的本息和,因此需要對(duì)這個(gè)本息和進(jìn)行分解。仍以上例為基礎(chǔ),一個(gè)月為一期,第一期貸款余額20萬(wàn)元,應(yīng)支付利息840.00元(200000×4.2‰),所以只能歸還本金484.33元,仍欠銀行貸款199515.67元;第二期應(yīng)支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),歸還本金486.37元,仍欠銀行貸款199029.30元,以此類推。
此種還款模式相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息較多,還款初期利息占每月供款的大部分,隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定,可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出,也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況,確定還貸能力。該方法比較適用于現(xiàn)期收入少,預(yù)期收入將穩(wěn)定或增加的借款人,或預(yù)算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士,一般為青年人,特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法,以避免初期太大的供款壓力。
等額本金還款法:是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減,計(jì)算公式:
每月還款額=貸款本金÷還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率
※貸款余額以定額逐漸減少,每月付款及貸款余額也定額減少
舉例說(shuō)明,
假設(shè)需要向銀行借款20萬(wàn)元,還款年限為20年,按照目前大部分銀行的利率,選擇等額本金法,在還款初期,第一年每月還款額在1700元左右;最后一年的月均還款在800元左右。等額本金法的還款總額為31萬(wàn)元,其中支付利息款金額為11萬(wàn)元。
使用等額本金還款的特點(diǎn)是,借款人在開始還貸時(shí),每月負(fù)擔(dān)比等額本息要重。但是,隨著時(shí)間推移,還款負(fù)擔(dān)便會(huì)逐漸減輕。這種還款方式相對(duì)同樣期限的等額本息法,總的利息支出較低。
如果當(dāng)房貸利率進(jìn)入到加息周期后,等額本金還款法也會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。按照現(xiàn)在大部分銀行的規(guī)定,部分提前還貸只能一年一次。如借款人打算提前還款,等額本金還款法也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
等比累進(jìn)還款法:借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款,其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金,按還款間隔逐期歸還,在貸款截止日期前全部還清本息。
比例通??刂圃?至(+/-100)%之間,且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零
等比遞增還款法:適用于預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)時(shí),減少提前還款的麻煩
等比遞減還款法:適用于預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)時(shí),減少利息支出
等額累進(jìn)還款法:借款人在每個(gè)時(shí)間段以固定額度累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款,其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金,按還款間隔逐期歸還,在貸款截止日期前全部還清本息。
客戶與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度
銀行可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái)適應(yīng)客戶還款能力的變化
對(duì)收入增加的客戶,可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法
對(duì)收入水平下降的客戶,可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累計(jì)間隔期等辦法
組合還款法:將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息
首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段,然后確定每個(gè)階段的還款年限
還款期間,每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額,未歸還的本金部分按月計(jì)息,兩部分相加即形成每月的還款金額
例:“隨心還”、“氣球貸”
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