自從80年代我國實(shí)行改革開放后，中國保險(xiǎn)業(yè)也慢慢開始發(fā)展起來，至今已有30多年的歷史，現(xiàn)在市面上一共有86家人身險(xiǎn)公司（中資58家，中外合資28家）和86家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司（中資64家，中外合資22家），172家保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品成千上萬，風(fēng)格各異，搞得消費(fèi)者看得眼花繚亂，如何在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，挑到合適的產(chǎn)品，既要買全，又最好不要買重疊，同時(shí)最好是性價(jià)比又好，服務(wù)還有保障的產(chǎn)品呢？
下面我們就通過一個(gè)簡單的階梯圖，把這成千上萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)歸類，讓大家清楚了解保險(xiǎn)具體能幫助我們解決人生當(dāng)中的什么問題，自己買了那么多保險(xiǎn)，到底有沒有買對(duì)，買全，買重？
一、家庭的保險(xiǎn)保障體系
1、社會(huì)保障體系：家庭的保障體系，包括社會(huì)保障體系+商業(yè)保障體系，其中社會(huì)保障體系，具體有社保、農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)合作醫(yī)療。它們的特點(diǎn)是，低水平、廣覆蓋，是我們家庭最基礎(chǔ)的保障，以醫(yī)療為主，覆蓋養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面的保障！
2、商業(yè)保障體系：商業(yè)保險(xiǎn)主要分為8大內(nèi)容，分別解決我們家庭中的8大風(fēng)險(xiǎn)問題：
①小意外，用意外醫(yī)療險(xiǎn)來解決；
②大意外，用意外傷害保險(xiǎn)來解決；
③小病小痛住院了，用住院醫(yī)療險(xiǎn)來解決；
④大病重疾，用重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)來解決；
⑤家人身故，用壽險(xiǎn)來分擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；
⑥子女教育問題，用教育金保險(xiǎn)來解決；
⑦品質(zhì)養(yǎng)老問題，用養(yǎng)老金保險(xiǎn)做規(guī)劃；
⑧投資理財(cái)資本保值升值，用理財(cái)保險(xiǎn)解決！
所以家庭不同的風(fēng)險(xiǎn)，就用相應(yīng)的險(xiǎn)種來解決，千萬不要張冠李戴，更不要以為買了某一類保險(xiǎn)，就可以把家庭所有的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移掉！（保險(xiǎn)理賠中拒賠的大多數(shù)案件是因?yàn)闆]有買對(duì)保險(xiǎn)，也是社會(huì)質(zhì)疑保險(xiǎn)理賠難的根源所在，當(dāng)然以前很多保險(xiǎn)代理人本身不夠?qū)I(yè)，也因此經(jīng)常誤導(dǎo)客戶，加劇了拒賠的風(fēng)險(xiǎn)！）
3、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)的8大險(xiǎn)種，又分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩大類。
消費(fèi)型保險(xiǎn)：類似車險(xiǎn)，特點(diǎn)是今年有事，今年賠，今年沒事，保費(fèi)無返還！低保費(fèi)，高保障，具有非常高的杠桿率，今年有事今年賠，今年沒事，保費(fèi)就沒有返還！其中的意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，住院醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)！
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：類似存錢，特點(diǎn)是今年有事，今年賠，今年沒事，錢還在！所交的保費(fèi)會(huì)按一定的金額存在于你的保險(xiǎn)“賬戶”中，就是保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值、生存金、分紅金、滿期金等。重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)大多數(shù)屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)?。ó?dāng)然重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)也有消費(fèi)型，這只是少數(shù)）
重疾提前給付：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)當(dāng)中，重疾險(xiǎn)有個(gè)特別之處：提前給付型，就是大部分的重疾，在醫(yī)生確診的時(shí)候，憑?？漆t(yī)生確診書，就能向保險(xiǎn)公司提前申請(qǐng)理賠金，而不需要自己花錢拿到發(fā)票后再去申請(qǐng)！有部分重疾需要達(dá)到某種狀態(tài)，或進(jìn)行種手術(shù)才能理賠！
理財(cái)險(xiǎn)安全保值：理財(cái)險(xiǎn)主要有教育金保險(xiǎn)，養(yǎng)老金保險(xiǎn)，投資理財(cái)保險(xiǎn)，它們的特點(diǎn)就是非常安全，絕對(duì)保本，同時(shí)能適當(dāng)增值，起碼能跑贏通貨膨脹吧！還有就是確定給付，到教育時(shí)，肯定有筆教育金，到養(yǎng)老時(shí)，肯定有筆養(yǎng)老金！
4、商業(yè)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)原則：按照家庭需求，量身定制！
社保、農(nóng)合屬于國家籌劃的保障，低水平，廣覆蓋，考慮的是每個(gè)家庭共同點(diǎn)的基礎(chǔ)保障內(nèi)容，因此每個(gè)家庭的設(shè)置基本一樣，沒有太大的差異性！
但是現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，各個(gè)家庭的情況其實(shí)差異很大，因?yàn)樵谧龊蒙绫＾r(nóng)合基礎(chǔ)保障的基礎(chǔ)上，必然對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的要求是按需設(shè)計(jì)，量身定制，才能真正轉(zhuǎn)移各個(gè)家庭自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)！
二、商業(yè)保險(xiǎn)8大險(xiǎn)種的功能解讀（簡易版）：
1、意外醫(yī)療保險(xiǎn)：
意外醫(yī)療保險(xiǎn)，針對(duì)小意外，比如不小心摔傷，或者人太丑走在路上都被阿貓阿狗咬了，無論門診還是住院，這些都能賠！它的特點(diǎn)是，可修復(fù)，就是通過治療，能夠完全康復(fù)人體的機(jī)能！適用補(bǔ)償性原則，就是用多少大概就賠多少，報(bào)銷的額度不會(huì)超過實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用！市面上意外醫(yī)療的額度一般在1-5萬居多。
2、意外傷害保險(xiǎn)：
意外傷害保險(xiǎn)，針對(duì)大意外，它的特點(diǎn)是不可修復(fù)（消失或者缺零件），例如因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或者殘疾，然后按照購買的保額進(jìn)行賠償，其中殘疾一般分為十級(jí)，每一級(jí)賠付10%，全殘賠付100%，所以是買多少，就賠多少的問題！它的保費(fèi)與職業(yè)等級(jí)有關(guān)，職業(yè)越危險(xiǎn)，保費(fèi)越高！
意外傷害保險(xiǎn)，還有些是比較特殊的，比如自駕自乘私家車，交通意外險(xiǎn)，航空險(xiǎn)，他們通常與普通的意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行疊加賠付的！比如普通意外傷害30萬，航空意外險(xiǎn)100萬，如果因?yàn)樽w機(jī)身故，賠付金額是30萬+100萬=130萬。屬于疊加賠付！
小意外和大意外，統(tǒng)稱意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)一般我們用卡單保險(xiǎn)來解決，一年400元左右，可以解決40萬的意外傷害+40萬的意外醫(yī)療，性價(jià)比還是可以的！對(duì)很多家庭都負(fù)擔(dān)得起！
3、住院醫(yī)療險(xiǎn)：
住院醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)一些小病小痛需要住院報(bào)銷的情況，它試用的是補(bǔ)償性原則，憑住院發(fā)票報(bào)銷，用多少一般賠多少！所以住院醫(yī)療險(xiǎn)夠用就好，沒有必要在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)購買！
住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，一般和社保報(bào)銷一致，就是社保范圍內(nèi)合理費(fèi)用可以進(jìn)行報(bào)銷，一些進(jìn)口藥，特效藥一般報(bào)銷不了，當(dāng)然也有些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以報(bào)銷社保外用藥，在挑選住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)特別注意下是否限制社保外的用藥報(bào)銷?。ㄒ馔庾≡?，也適用住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷）
4、大?。喊偃f醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)（重點(diǎn)）
（1）百萬醫(yī)療險(xiǎn)：特定是低保費(fèi)，高保額，1萬免賠，社保內(nèi)外都能報(bào)銷！因?yàn)橛?萬的免賠額（就是醫(yī)藥費(fèi)用超過1萬后才開始報(bào)銷），所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是針對(duì)大病住院，特別是花上百萬這種大病，特別管用！住院醫(yī)療險(xiǎn)，則是針對(duì)一些小病小痛，所以小病找住院醫(yī)療險(xiǎn)，大病還得靠百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷比較靠譜！市面上現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)很多了，平安的E生保還是一款比較受群眾歡迎的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，35歲的年齡，一年400多元，就能買到600萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，而且社保內(nèi)外都能報(bào)銷，還是不錯(cuò)的！
（2）重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然都是針對(duì)大病來設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，不過兩者之間還是有差別的，各司其職，功能沒有重疊，所以最好一起搭配購買，保障更全！百萬醫(yī)療險(xiǎn)住院解決大病住院費(fèi)用報(bào)銷的問題，那么重疾險(xiǎn)的功能主要是什么呢？下面看圖：
重疾險(xiǎn)解決大病的三大功能解說三步驟：
1、幸福家庭的五大開支：在很多家庭中，丈夫和妻子都是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，每個(gè)月在外面辛苦打拼，然后賺取收入來養(yǎng)家，首先解決了安全需求的衣食住行等日常生活費(fèi)，接著還欠下的房貸車貸，然后還得幸福得支付孩子教育費(fèi)用，再然后孝順下年邁的父母還是必須的，最后才有點(diǎn)點(diǎn)閑錢存起來或者做其他開支所用！一個(gè)家庭之所以幸福，是因?yàn)橛性丛床粩嗟氖杖雭碇危?/p>
2、家庭支柱大病后的四大影響：首先，平白無故多了一個(gè)高額的支出費(fèi)用：治療費(fèi)！接著，因?yàn)樯。瑹o法工作，家庭的兩份收入會(huì)減少一份甚至兩份（無病者請(qǐng)假辭工照顧生病者），導(dǎo)致家庭收入銳減甚至中斷！不過，構(gòu)成幸福家庭的五大開支卻不會(huì)因病而消失，我們還得繼續(xù)拿錢出來應(yīng)付；最后呢，大病康復(fù)出院后，醫(yī)生肯定會(huì)叮囑出院后先不要著急工作，多吃點(diǎn)營養(yǎng)的補(bǔ)品，定時(shí)回來醫(yī)院檢查康復(fù)情況，這段時(shí)間沒有工作收入，還得花錢支付康復(fù)費(fèi)用！
3、重疾保險(xiǎn)金的三大功能：⑴應(yīng)急金：因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)一般都具有提前給付功能，所以在醫(yī)生確診重疾的時(shí)候，就可以向保險(xiǎn)公司提前申請(qǐng)重疾保險(xiǎn)金的理賠，拿到幾十萬甚至幾百的重疾理賠金后，有現(xiàn)金在手，醫(yī)院的押金和手術(shù)費(fèi)等就可以輕松解決，不用東拼西湊，東借西借，有更多的精力放在安心治療上面，這個(gè)應(yīng)急金確實(shí)很重要?。]有適當(dāng)?shù)难航穑t(yī)院一般不會(huì)進(jìn)一步治療，應(yīng)急金解決押金問題太重要了！百萬醫(yī)療險(xiǎn)，解決高額的治療費(fèi)報(bào)銷，兩者沒有沖突?。剖杖霌p失補(bǔ)償：上面第2點(diǎn)已經(jīng)提到，大病會(huì)使家庭收入銳減甚至中斷，可是家庭的5大開支卻依然存在，這筆重疾理賠金，就可以在一段時(shí)間內(nèi)，解決5大家庭開支，讓家人更安心應(yīng)付大病的治療，不至于憂心忡忡?、墙鉀Q康復(fù)費(fèi)用：康復(fù)期間，無法工作，同時(shí)還得購買營養(yǎng)品和醫(yī)院的檢查費(fèi)用，因?yàn)闆]有住院，一般社保也很難報(bào)銷，這筆重疾理賠金就能解決這個(gè)期間的費(fèi)用開支了！
（3）社保和商保如何解決大病產(chǎn)生的問題：
如圖所示，家庭支柱發(fā)生大病，憑醫(yī)生確診證明，利用提前給付功能，拿到保險(xiǎn)公司的重疾理賠金后，支付押金和手續(xù)費(fèi)等，還支付幸福家庭的5大開支，治愈出院后，憑發(fā)票得到社保和農(nóng)合的報(bào)銷（通常為治療費(fèi)的50%-70%居多），未報(bào)銷部分由商業(yè)保險(xiǎn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，拿到社保和商保的報(bào)銷金后，就有資金去安心康復(fù)和應(yīng)對(duì)幸福家庭的5大開支，幫助病人完全康復(fù)后，繼續(xù)工作，繼續(xù)做會(huì)幸福家庭的經(jīng)濟(jì)支柱！
所以，社保+商保，讓我們能輕松應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)！
5、身故風(fēng)險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)
人的一生，無非經(jīng)歷出生，童年，少年，青年，結(jié)婚，生子，養(yǎng)家，退休，入土為安這些過程，在我們未成家之前，我們靠的是父母，等我們成家之后，孩子和父母靠得是我們，所以在成家后至退休前，我們都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱和精神支柱，這個(gè)時(shí)期屬于我們重大責(zé)任期，家庭所有的開支都在指望著我們，日常開銷，房貸車貸，子女教育，父母贍養(yǎng)等等費(fèi)用，統(tǒng)統(tǒng)由我們努力工作，賺錢收入來解決！我們非常愛自己的老公老婆，非常愛自己的子女和父母，假如在責(zé)任期間，我們不得不離開這個(gè)幸福得家庭，離開的不僅僅是一個(gè)生命，更重要的是帶走了一筆持續(xù)穩(wěn)定的收入！
678、教育金保險(xiǎn)+養(yǎng)老金保險(xiǎn)+其他理財(cái)型保險(xiǎn)
教育金保險(xiǎn)：專款專用，約定時(shí)間保證給付，保證孩子未來的教育需求！
養(yǎng)老金保險(xiǎn)：?？顚Ｓ?，約定時(shí)間保證給付，保證自己未來的養(yǎng)老品質(zhì)！
理財(cái)型保險(xiǎn)：長期受益，安全保本，抵御通貨膨脹！
9、商業(yè)保險(xiǎn)購買順序
10、構(gòu)建家庭保障體系的建議：
1、社保、農(nóng)合、城合，是基礎(chǔ)，要積極參與！
2、商業(yè)保險(xiǎn)的配置，從家庭實(shí)際需求出發(fā)，量身定制！
3、商業(yè)保險(xiǎn)8大種類，不同險(xiǎn)種解決不同的財(cái)務(wù)問題，購買需全面，足額！
4、深刻理解重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的功用和意義！
5、購買順序：由下往上逐步完善家庭保障體系！
6、專業(yè)的事情交給專業(yè)的人士來做，畢竟保險(xiǎn)條款比較深?yuàn)W，找個(gè)靠譜的保險(xiǎn)從業(yè)人員，能協(xié)助你買對(duì)，賠好！省錢，省時(shí)，省力！
感謝大家的閱讀，大家的關(guān)注，是我持續(xù)前進(jìn)的動(dòng)力，感謝大家！
創(chuàng)業(yè)不易，需您鼓勵(lì)！
接觸了很多的人，這一年比以往十年接觸的人次恐怕都還要多，在加入人壽行業(yè)之后，欣然接受的是一份隨時(shí)令我動(dòng)容的工作——交談?？焖偬嵘呢?cái)富管理意識(shí)，和明顯增強(qiáng)的專業(yè)敏銳度，使我一再感到震動(dòng)和疑惑。保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)，它所涉涵的知識(shí)領(lǐng)域以及由此帶來的反詰式的追問，足以讓人喟嘆為是一扇意識(shí)之門、后有如山之寶庫。如果反對(duì)它，或?qū)λ恍佳芯?，則似乎非常容易陷入思想上的窮途末路。然而在目前階段，它竟仍然像是一座意識(shí)...
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懂保險(xiǎn)理賠，更懂保險(xiǎn)！--先說大病保險(xiǎn)_華說保
事情發(fā)生在一個(gè)月黑風(fēng)高的晚上，隔壁家老王被一陣鉆心的腹部疼痛弄醒，那個(gè)疼的老王額頭直冒汗，哇哇大叫。老王老婆嚇得連夜叫120送醫(yī)院了。經(jīng)過醫(yī)院各種檢查折騰，最終確診：胃癌！人生~，人生路漫漫，夢里依稀依稀有淚光，就是這么無奈，當(dāng)你還在憧憬前方的詩和遠(yuǎn)方的時(shí)候，突然一轟隆嘎然而止！醫(yī)生神情凝重走出來對(duì)老王老婆說：“情況比較危險(xiǎn)，急需動(dòng)手術(shù)，先準(zhǔn)備20萬吧！”老王老婆哪見過這陣勢，嚇得沒了主意，這些年...
懂保險(xiǎn)|八張圖讓你一目了然！_樂貝理財(cái)
朋友問我：保險(xiǎn)有用嗎？保險(xiǎn)是騙人的吧？有必要花錢買保險(xiǎn)嗎？我告訴他：保險(xiǎn)就像我們家中的雨傘，晴天能遮陽，雨天可擋雨！1、黑發(fā)不投保，白發(fā)如何好？逝者無所謂，活人受死罪！購買保險(xiǎn)要趁早！2、保險(xiǎn)就是活著掙錢給家人花，死了換錢給家人花！保險(xiǎn)讓你始終有錢花！3、現(xiàn)金不一定，黃金不一定，基金不一定，美金也不一定，存款也不一定！只有保險(xiǎn)是一定！必須擁有一筆保證跟隨自己一生的錢！4、今天不把錢存保險(xiǎn)公司，明天...
畫個(gè)保險(xiǎn)階梯圖告訴你保險(xiǎn)是怎么回事_互?；ブ?/a>
一張退保保單引發(fā)的思考前幾天，我去拜訪一位好朋友，講到保險(xiǎn)時(shí)，她說：你不要跟我談保險(xiǎn)，我們家的保險(xiǎn)上個(gè)月剛剛?cè)客吮Ａ?！我很驚訝，問她為什么？她說，因?yàn)橛幸惶祀娞輭牧?，她先生走樓梯時(shí)不小心摔骨折了，本以為買了意外保險(xiǎn)可以理賠，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠，一氣之下退掉了所有保單。他到底買的是什么意外保險(xiǎn)呢？為什么意外保險(xiǎn)不保意外呢？原來，他買的是只管“大意外”的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任里明確注明：在本合同有效期內(nèi)，被...
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