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比余額寶收益高30%還更安全，劉強(qiáng)東家也出了爆款

天空勇者 >《財經(jīng)》

2018.07.28

關(guān)注

為應(yīng)對洶涌的P2P雷潮，上周末菜雞給大家介紹了幾款支付寶里的“避雷”理財品，之后卻有個意外的發(fā)現(xiàn)。

在群友踴躍的留言中，很多朋友都提到了京東金融里的銀行+系列產(chǎn)品，其中有已經(jīng)買的老司機(jī)好評，也有些財迷希望知道它好不好，是不是當(dāng)前避雷的一個好去處？

上周末小小財技文章讀者留言摘要

這類產(chǎn)品菜雞之前在公眾號里曾經(jīng)介紹過，只是沒想到，這些小銀行的產(chǎn)品，如今居然已經(jīng)有這么多人關(guān)注了，所以今天，菜雞就來再好好來聊一聊。

總的來說，這是一類不錯的銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，對普通財迷來說，門檻低、靈活性和收益都不錯，安全性甚至比支付寶里的理財產(chǎn)品還高，的確是P2P避雷的一類好的替代品。

財迷們留言中提到最多的，是京東金融銀行+系列產(chǎn)品中的“富民寶”。這是一款由銀行系應(yīng)對新形勢推出的創(chuàng)新活期類產(chǎn)品。

這些年來，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，古老的銀行業(yè)也在變革。比如上周剛推出的銀行理財細(xì)則，就把多年不動的銀行理財產(chǎn)品的資金門檻，從5萬降到了1萬，更多人都可以買了。

但比較起來，還是中小銀行在創(chuàng)新路上走在了大銀行的前頭。

“富民寶”就出自一家大多數(shù)人還不了解的重慶民營小銀行——富民銀行。

我國從2014年試點開始民營銀行，目前全國已成立了17家，像大家比較熟悉的阿里系網(wǎng)商銀行、騰訊系微眾銀行都在此列。富民銀行就是這17家新銀行之一。

這個產(chǎn)品有哪些吸引人的創(chuàng)新之處呢？

相比起傳統(tǒng)近乎零收益（0.3%）的銀行活期來說，只要看看這產(chǎn)品頁面，就能看出多個創(chuàng)新之處了——跟活期一樣隨存隨取，沒有限額，但是可以享有高達(dá)4.7%的利率。

這是傳統(tǒng)活期15倍的差距，甚至比理財神器余額寶的現(xiàn)在收益率3.5%，還高出了1/3！

并且，可以當(dāng)日起息，哪怕是節(jié)假日。這點也比余額寶等貨基產(chǎn)品明顯要好。

圈出來的都是優(yōu)點

不限額、靈活，收益高……這么多優(yōu)點。

等等，還沒完，最重要的還沒說到——

承諾本金保障！

不管是余額寶這類貨基、還是上次介紹的支付寶里的理財產(chǎn)品，雖然都非常安全，但沒有一個可以承諾本金保障。但是，富民寶有明確說明：我可以！

那么，這類中小銀行的承諾，值得相信嗎？

在小小財技的讀者里，如今了解P2P的，可能比了解銀行的還多。P2P那么多爆雷了，大家對富民寶這類產(chǎn)品產(chǎn)生狐疑，也可以理解。

比如，菜雞在一些群里就發(fā)現(xiàn)，大家已經(jīng)被P2P的連環(huán)雷搞得神志不清，對銀行產(chǎn)品會問一些讓業(yè)內(nèi)人士哭笑不得的問題——

實際上，大家害怕的P2P平臺的資金池、自融、期限錯配等問題，對銀行存款來說都不是問題——因為，銀行存款本身就是合法的資金池。

根據(jù)在京東金融上的產(chǎn)品介紹，富民寶被定義為一款“創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品”，“每一筆富民寶均對應(yīng)一筆銀行定期存款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)”。

表面上看，富民寶跟P2P的類活期產(chǎn)品差不多，也是靠把債權(quán)/定期存款收益權(quán)，轉(zhuǎn)讓來實現(xiàn)活期功能的——當(dāng)你取款時，就跟P2P贖回提現(xiàn)一樣，未到期的定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了下一個人或機(jī)構(gòu)。

那么，假如沒有人接了呢？P2P平臺可能會用自己的錢來接——而這種隱形剛兌的做法是違法的，但是，銀行拿自己的錢，或資金池里的錢來接，沒有違法問題。

但假如總體上流進(jìn)銀行的錢少，往外抽走的錢多，就形成了……銀行擠兌。

擠兌是銀行以前最怕的事情，歷史上曾經(jīng)釀成了一次次金融危機(jī)。在存款人擠兌下，銀行可能會被擠破產(chǎn)的。（順便說一句，如今的P2P雷潮，那些相對正規(guī)的平臺正是被這類“擠兌”給拖垮的）

但對現(xiàn)代的存款人來說，哪怕銀行破產(chǎn)了、甚至股東跑路了，卻不用太緊張。

因為如今銀行存款有了一大法寶護(hù)身——存款保險。

這是由國務(wù)院2015年頒布并施行的《存款保險條例》制度保障的。為保障存款人利益，存款保險具有強(qiáng)制性，在單個銀行存款人民幣50萬元以內(nèi)的全額償付。

所以，小銀行被擠兌破產(chǎn)是可能的，但并不影響存款人50萬以內(nèi)的資金安全；反過來說，也正因為有了存款保險，銀行被擠兌的概率大大降低了——因為存款人不再因為恐慌資金安全而跑去擠兌。

為了求證富民寶的安全性，菜雞還親自咨詢了下富民銀行的客服?？头_認(rèn)了最關(guān)鍵的一點，富民寶“受到法定的存款保險制度保護(hù)”。

京東金融里，銀行+產(chǎn)品不光富民寶一款，其它還有多款。如另一家民營銀行眾邦銀行的“眾邦寶”，主打的30天/90天/180天的定期，但也可提前支取，收益率也在4%以上。

再比如菜雞常提的馬云家的網(wǎng)商銀行，他們的“定活寶”也是一款同類產(chǎn)品。差異之處在于，定活寶的收益低一些，只有3.8%；而且只有下個工作日提現(xiàn)才能享有，靈活性上也差一截。

網(wǎng)商銀行定活寶和眾邦銀行眾邦寶頁面截圖

上面這些創(chuàng)新的銀行系產(chǎn)品，收益高又安全，細(xì)心的同學(xué)們可能會問了，那之前那么多年，那么多銀行都干啥去了？

菜雞想，這多半不是現(xiàn)在的小銀行喜歡做慈善，而是以前的銀行薅我們老百姓的羊毛薅習(xí)慣了，我們也就以為世界本來就是這樣子的。

新的這類民營銀行的創(chuàng)新，的確會動搖到傳統(tǒng)銀行的利益。不排除今后大銀行們會借著公眾的名義和監(jiān)管的力量，對創(chuàng)新產(chǎn)品作出限制。

在此之前呢，我們就別管那么多了，且投且珍惜吧。

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