近日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布了關(guān)于修改《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的決定。
其中，增加了一條,作為《解釋》第十一條:“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款,持卡人未按規(guī)定歸還的,不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構(gòu)成其他犯罪的,以其他犯罪論處?！?/p>
在一定意義上，這一條將“信用卡”與“貸款”劃清了界線。其本意并非鼓勵持卡人違法，而是要平衡發(fā)卡行與持卡人的利益。
首先，要明白二者的區(qū)別：
什么是信用卡？
信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。
什么是貸款？
貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式
“以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款”正是將二者進行了聯(lián)系，銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)恰好屬于貸款形式，目前多數(shù)銀行存在此類業(yè)務(wù)，比如浦發(fā)的萬用金、中信的新快線、招行的e招貸等。
多數(shù)卡友一定接到過類似的推銷電話，稱可以免費給予幾萬額度使用，主動借錢給持卡人。而這一過程中銀行客服以“提額額度”為名，或?qū)ⅰ胺制凇迸c“發(fā)放貸款”的概念相混淆。
而在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中第五條早有明確規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全相應(yīng)的投訴處理機制。
銀行客服的此類推銷電話，又有多少能夠充分說明相關(guān)信息以及風(fēng)險，這樣的做法是否與規(guī)定相違背呢？、
回到最初，“兩高”此次《解釋》的修改與完善，更多的保障了持卡人的利益。信用卡逾期是刑事責(zé)任，貸款逾期反而是民事案件。新規(guī)以后，只要是信用卡貸款，那就不是惡意透支，自然也就不是信用卡詐騙。讓貸款回歸“貸款”，讓信用卡回歸“信用卡”。
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