AFP持證人，現(xiàn)為漢口銀行保安街支行理財(cái)經(jīng)理，6年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)持有保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理資格證書(shū)等多項(xiàng)證書(shū)。多年來(lái)一直用心為客戶(hù)提供財(cái)富增值服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。
近年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)上不斷傳出將建立銀行存款保險(xiǎn)制度的消息，中國(guó)人民銀行在《2013年中高金融穩(wěn)定報(bào)告》中提到，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。此信息一經(jīng)發(fā)出，引起廣大儲(chǔ)戶(hù)不解及擔(dān)憂：存款都要買(mǎi)保險(xiǎn)了，錢(qián)存在銀行還安全嗎?下面僅以個(gè)人觀點(diǎn)解析存款保險(xiǎn)制度。
什么是存款保險(xiǎn)制度？指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)在于提高了金融體系的穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)；缺點(diǎn)在于其本身具有保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。
通俗的解釋?zhuān)婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)施后，政府將不再為商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。如果一個(gè)國(guó)家提及存款保險(xiǎn)，首先說(shuō)明這個(gè)國(guó)家制度是開(kāi)明、積極向上的，代表著該國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體系也正在不斷完善。此制度早已在各發(fā)達(dá)國(guó)家中興起。
商業(yè)銀行作為企業(yè)，就會(huì)有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)存在。那么讓我們看一看，當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶(hù)的存款將如何得到賠付？簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)后的銀行首先將進(jìn)行清算，在支付了員工工資和失業(yè)補(bǔ)償后支付儲(chǔ)戶(hù)的存款，如果資金不夠支付，將通過(guò)企業(yè)和企業(yè)實(shí)際控制人的凈資產(chǎn)支付，在這個(gè)基礎(chǔ)上，如果還未支付完儲(chǔ)戶(hù)的存款，將有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額，目前預(yù)計(jì)儲(chǔ)戶(hù)單賬戶(hù)保險(xiǎn)理賠上限為50萬(wàn)元（此賬戶(hù)內(nèi)的賠付不包含理財(cái)資金，理財(cái)資金不在該制度賠付范圍內(nèi)），存款保險(xiǎn)只賠存款，是否賠付利息尚不可知。
那儲(chǔ)戶(hù)的存款怎么樣才安全呢？
首先，肯定是將存款放在越大的國(guó)有銀行越安全，畢竟樹(shù)大根深，但是也有弊端所在，國(guó)有銀行大佬們始終秉承我是老大我怕誰(shuí)的思想，貼心的服務(wù)就別想了，至于金融產(chǎn)品也就那幾樣，確實(shí)創(chuàng)新，最重要的是利率水平也低于同期中小商業(yè)銀行。從前年各大銀行實(shí)施存款利率上浮10%政策的過(guò)程中，大型國(guó)有銀行最終實(shí)施的腳步比中小商業(yè)銀行整整晚了一年半。
其次，按照存款保險(xiǎn)的保額辦理存款，比如：保額30萬(wàn)，我就存30萬(wàn)；保額50萬(wàn)我就存50萬(wàn)。如果一家銀行存入后，還有剩余存款，就選擇多家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，雞蛋不放在一個(gè)籃子里，合理化分散風(fēng)險(xiǎn)。
最后，建議大家在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)可以這樣選擇：假如儲(chǔ)戶(hù)有存款5萬(wàn)元，可以將存款分為五份，每份為一萬(wàn)元，分別辦理定期一年、二年、三年、四年（三年加一年）、五年。在不支取存款的前提下，一年定期到期后改存五年定期，兩年定期到期后改存五年定期，以此類(lèi)推。再保持每年都有一萬(wàn)元存款的流動(dòng)性，同時(shí)享受到五年的最高收益。
（以上僅代表個(gè)人觀點(diǎn)）
談到銀行存款保險(xiǎn)制度，很多人認(rèn)為存到銀行的資金會(huì)不安全，其實(shí)如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)有不利于某家銀行的流言出現(xiàn)，就會(huì)發(fā)生擠兌現(xiàn)象，擠兌不僅會(huì)威脅資產(chǎn)不良的銀行，對(duì)資產(chǎn)良好的銀行也會(huì)產(chǎn)生重大影響。[詳細(xì)]
銀行是企業(yè)，但它又不同于一般的企業(yè)。在絕大多數(shù)國(guó)家，銀行都是非常重要的金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。任何企業(yè)都存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為金融機(jī)構(gòu)該如何正視風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展呢?[詳細(xì)]
作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。為避免資金流動(dòng)性導(dǎo)致產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度的建立能維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人利益，銀行的這個(gè)選擇既是保護(hù)自己同時(shí)也是給儲(chǔ)蓄保障。[詳細(xì)]
一談到存款保險(xiǎn)制度，不少客戶(hù)就會(huì)覺(jué)得恐慌，認(rèn)為錢(qián)存在銀行不安全，個(gè)人利益得不到保障等等，有的甚至笑談要將存款存到國(guó)外的銀行。我國(guó)目前雖然尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但是實(shí)際上是存在隱形存款保險(xiǎn)制度的。[詳細(xì)]
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