多少錢才能度過一個(gè)體面的老年生活？

旅游、娛樂、養(yǎng)老社區(qū)、專業(yè)照護(hù)、突發(fā)疾病……將這些需求全部算上，你或許需要上百萬才能安心退休。

不過，富有富的養(yǎng)法，窮也有窮的養(yǎng)法。對(duì)個(gè)人來說，怎樣才算體面也是不盡相同。

如果以大眾所熟知的養(yǎng)老替代率（退休后每月收入/退休前每月收入）計(jì)算，達(dá)到55%，你的生活需求才剛好被滿足。

只有當(dāng)養(yǎng)老替代率超過70%，你的生活水平才能與退休前保持一致，也才算能過得體面。

如果這個(gè)數(shù)值達(dá)到100%，你完全可以原地退休了。

當(dāng)然，這只是理論上的計(jì)算，具體到生活中，我們總會(huì)遇到各式各樣的問題，以及意料之外的事件。

今天，鵬哥就帶你走一遍老年生活，體驗(yàn)下如何過好一個(gè)體面的老年生活。

01

第一階段：自由養(yǎng)老

今年，你剛滿60歲，正式從崗位上退休。

盡管你自認(rèn)為還年輕，依然能承擔(dān)很多重要任務(wù)，過去的經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)歷完全足以做一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)。

但是，不管是企業(yè)還是社會(huì)，它們都因?yàn)椤巴诵荨边@個(gè)標(biāo)簽，將你拒之門外。

哪怕你一度憑借過去的人脈，謀得一份職位，但那家公司也只是想讓你給年輕人打下輔助，并不準(zhǔn)備給你職權(quán)。

如此認(rèn)知差距，導(dǎo)致你“報(bào)效無門”，只能選擇在廣場(chǎng)舞和逗貓遛鳥中消磨時(shí)光。

不過，你也并不想就此“躺平”，即然社會(huì)不需要你再繼續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，不如趁著身體健康，還有存款，去好好享受生活，縱情山水。

這時(shí)你便進(jìn)入了養(yǎng)老第一階段：自由養(yǎng)老。

這個(gè)階段平均會(huì)持續(xù)15年左右，很多老年人自此放飛自我，產(chǎn)生大量的現(xiàn)金支出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分人會(huì)在這個(gè)階段花掉過去70%的儲(chǔ)蓄。因?yàn)樵谒麄兛磥恚俨换ㄒ苍S就沒機(jī)會(huì)了。

這時(shí)你最重要的養(yǎng)老資產(chǎn)，無疑是多年的儲(chǔ)蓄。

好在你眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)，早早便開始存錢。這些資金，你一部分存在銀行，盡管利息低，好在安全性、流動(dòng)性好；另一部分，你拿來做了一點(diǎn)可承受的投資，比如基金定投，時(shí)不時(shí)看下收益，就當(dāng)打麻將了。

憑借充足的準(zhǔn)備，你在退休后的生活可謂過得風(fēng)生水起，很多年輕時(shí)沒時(shí)間、沒錢去體驗(yàn)的事情，逐一嘗試了遍。

02

第二階段：居家養(yǎng)老

隨著時(shí)間推移，你來到75歲，這時(shí)你的身體已大不如前。雖然生活還能自理，但明顯感覺沒以前那么方便。為此，你請(qǐng)了一位阿姨來家里做做家務(wù)活。

并且，你還需要經(jīng)常去醫(yī)院體檢與長(zhǎng)期服藥，有段時(shí)間，你幾乎隔三差五就得去醫(yī)院一趟。這帶來的結(jié)果是，每個(gè)月的醫(yī)藥支出明顯增加。

這時(shí)你開始進(jìn)入養(yǎng)老第二階段：居家養(yǎng)老。這個(gè)階段一般會(huì)持續(xù)6年左右。

因?yàn)榍笆畮啄甑南順?，你的?chǔ)蓄已經(jīng)花得差不多了，接下來，每月的現(xiàn)金流變得非常重要。

在這之中，養(yǎng)老金是你最基礎(chǔ)的保障。從剛畢業(yè)工作開始，你就在繳納社保，現(xiàn)在終于嘗到了收獲的果實(shí)。

作為一種社會(huì)保險(xiǎn)，養(yǎng)老金的好處是跟你的生命周期等長(zhǎng)，也就是說，只要你還活著，就能一直領(lǐng)錢。而且，社保與當(dāng)?shù)仄骄べY掛鉤，在一定程度上還可以抵抗當(dāng)?shù)氐耐洝?/span>

此外，為了補(bǔ)充自己的現(xiàn)金流，你還準(zhǔn)備將在住的房子利用起來。

很早之前，有一位保險(xiǎn)公司的小伙子聯(lián)系你，為你介紹了一款“以房養(yǎng)老”服務(wù)，讓你把房子抵押給保險(xiǎn)公司，根據(jù)房子的價(jià)值，保險(xiǎn)公司再按月給你養(yǎng)老金。但你還是希望把房子留給子女，就沒答應(yīng)。

不久之后又來了一位銀行的小伙子，他把之前的“以房養(yǎng)老”，改了一個(gè)字，變成了“存房養(yǎng)老”。

這次你不用抵押房子，而是可以把房子像現(xiàn)金一樣存進(jìn)銀行，換取銀行的“存房利息”，當(dāng)作你的養(yǎng)老金。不止如此，拿著這份養(yǎng)老金，你還可以租住銀行指定的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

不用抵押房產(chǎn)，還能獲得現(xiàn)金流，以及一張優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老院的門票，你感覺非常劃算，當(dāng)下就打算把房子出租3年。

不過最近來了一位小年輕，他問你是不是可以把房子的一兩個(gè)房間低價(jià)租給他，條件是為你提供陪伴或者分擔(dān)家務(wù)，你非常感興趣，正在考慮。

總之，房產(chǎn)為你老年的現(xiàn)金流提供了很好的補(bǔ)充，同時(shí)還能獲得對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)。

還有一個(gè)好消息是，你在30歲那年購(gòu)買的一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將到期了。

那十年，你省吃儉用，每年為這份保險(xiǎn)繳納3萬左右的保費(fèi)，相當(dāng)于每月3000元左右的定存。現(xiàn)在，你可以一次性提取100萬左右，給你的養(yǎng)老生活又增加了一份厚實(shí)的保障。

03

第三階段：介入式養(yǎng)老

該來的總是會(huì)來，你的身體越來越虛弱，各種疾病纏身，自己一個(gè)人已經(jīng)完全不能自理，需要護(hù)工長(zhǎng)期在旁照顧，甚至隨時(shí)需要醫(yī)療救助。

這時(shí)你就進(jìn)入了養(yǎng)老的最后一個(gè)階段：介入式養(yǎng)老。這個(gè)階段平均持續(xù)4年。

現(xiàn)在你能否得到好的救助，就看你年輕時(shí)有沒有為現(xiàn)在的自己，購(gòu)買足夠的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。

它們能在你遭遇重大疾病的時(shí)候，獲得一筆現(xiàn)金補(bǔ)償，防止出現(xiàn)“人還在，錢沒了”的狀況。

不過，當(dāng)年的你完全忽略了這點(diǎn)，仗著自己年輕，身體還行，沒有配置任何相關(guān)的保險(xiǎn)，后來年紀(jì)大了想買已經(jīng)沒有資格，只好給自己投保了一份防癌險(xiǎn)，進(jìn)行彌補(bǔ)。

好在剛退休那會(huì)，你除了享樂，還參與了社區(qū)的“時(shí)間銀行”志愿者。

在志愿服務(wù)的日子里，你每天8點(diǎn)就去比自己年紀(jì)大的老人家里做飯，下午2點(diǎn)還去社區(qū)陪5-6個(gè)老人聊天，晚上6點(diǎn)再去幫助另一位預(yù)約了服務(wù)的老人洗澡、洗衣服和擦地。

這些公益服務(wù)時(shí)間都被儲(chǔ)存了起來，現(xiàn)在你的身體開始走下波路，于是開始兌換“時(shí)間銀行”里存儲(chǔ)的時(shí)間，由其它剛退休的老人照顧你日常的飲食、接送、陪伴、助醫(yī)等非專業(yè)、非家政型的養(yǎng)老服務(wù)。

不過，準(zhǔn)備再多，就養(yǎng)老這件事來說，你深知想要老了被好好照顧，不僅僅是關(guān)于錢的事，或者說錢只是次要因素。

為此，不管什么時(shí)候，你都很關(guān)注家庭，認(rèn)真對(duì)待伴侶，用心培養(yǎng)子女，數(shù)十年如一日，最終把一家人的心過到了一起。

盡管現(xiàn)在你的身體一日不如一日，但每周你的子女都會(huì)帶著孫子、孫女，來陪你聊聊天、玩玩游戲，并且他們每個(gè)月還會(huì)給你補(bǔ)貼2000元，加上之前的儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金等，你完全可以選擇去住好一點(diǎn)的養(yǎng)老院。

都說養(yǎng)兒防老，但你并不想借此綁架子女，只要家庭和睦，你就足夠踏實(shí)、放心了。

04

最后的話

走完這3個(gè)階段，你大概清楚想要過一個(gè)體面的老年生活，需要不同的資產(chǎn)和工具組合：

◎ 在自由養(yǎng)老階段，你的固定資產(chǎn)決定了你能有多“瀟灑”，長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄和穩(wěn)健的投資是你的不二選擇；

◎ 在居家養(yǎng)老階段，你每月的現(xiàn)金流情況，將決定你是否能安心調(diào)養(yǎng)身體，這時(shí)養(yǎng)老金、房租等額外收益，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將是你的強(qiáng)大保障；

◎ 在介入式養(yǎng)老階段，也就是在你生命最后的時(shí)間段，是否有足夠的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，將決定你是否能得到很好的借助。

如果你所在的城市有完善的養(yǎng)老福利，同樣會(huì)大大減輕你在這方面的負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，能否順心養(yǎng)病，還是要看你的家庭是不是把心過到了一起。

可能你會(huì)認(rèn)為這些準(zhǔn)備真的太多了，儲(chǔ)蓄、商業(yè)保險(xiǎn)、買房、養(yǎng)老福利、家庭……這對(duì)一個(gè)普通家庭來說壓力太大了。

但其實(shí)，當(dāng)你真的開始準(zhǔn)備，其實(shí)可以靈活組合，比如你眼下還買不起一套房產(chǎn)，那也不用勉強(qiáng)自己，完全可以用其它方式替代。

養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期工程，你并不需要一步到位。更重要的是，你要學(xué)會(huì)用時(shí)間換空間。

等到了59歲，你才想起來要為養(yǎng)老存錢，壓力自然很大，但如果你現(xiàn)在才30歲，那么每個(gè)月存300塊，存到退休，這部分錢都足以大大提高你的養(yǎng)老水準(zhǔn)。

總之，養(yǎng)老越早準(zhǔn)備越好，這就跟爬山一樣，緩坡肯定比陡坡會(huì)輕松一點(diǎn)。