理財(cái)方案量身定做 著名理財(cái)師手把手教你學(xué)理財(cái)

宗學(xué)哲

1.三個(gè)不同新婚家庭的理財(cái)方案

我國(guó)第一批獨(dú)生子女逐漸步入婚姻殿堂，他們身份不同，收入不一，觀念各異。白領(lǐng)、公務(wù)員、打工者……

如今，越來(lái)越多二十世紀(jì)七十年代末八十年代初出生的獨(dú)生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點(diǎn)。同時(shí)，受社會(huì)和家庭環(huán)境等因素影響，許多人也存在過(guò)度消費(fèi)、不善理財(cái)?shù)热秉c(diǎn)。特別是在建立了自己的小家庭之后，這種弊端更逐步暴露出來(lái)：有的不注意理財(cái)規(guī)劃，造成了寅吃卯糧，財(cái)務(wù)捉襟見(jiàn)肘；有的投資不當(dāng)，使得家財(cái)不斷縮水；還有的因理財(cái)問(wèn)題影響到了兩人的感情，雖說(shuō)金錢(qián)買(mǎi)不來(lái)愛(ài)情，但一個(gè)家庭如果離開(kāi)了金錢(qián)，天天喝西北風(fēng)，也就很難談什么完美愛(ài)情了。所以，從甜蜜的戀人到生活的伙伴，要正視角色的變化，雙方都有責(zé)任把家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃好。

l 新婚白領(lǐng)不敢買(mǎi)房：攢錢(qián)應(yīng)有術(shù)

個(gè)案背景：

張女士是一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，先生是一家廣告公司的高級(jí)管理人員，他們今年結(jié)婚后暫時(shí)住在趙先生公司提供的單身宿舍內(nèi)。兩人的家庭月收入接近2萬(wàn)元，但婚后他們卻毫無(wú)家庭積蓄。而這時(shí)，趙先生有了跳槽的打算，單身宿舍快住不成了，于是兩人便打算貸款買(mǎi)房。

房子也看好了，擁有高收入的兩人是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款也應(yīng)當(dāng)沒(méi)有問(wèn)題，但是要辦理購(gòu)房手續(xù)時(shí)，房產(chǎn)公司要求他們先交10萬(wàn)元首付款，不足部分才能辦理銀行按揭。這時(shí)兩人才傻了眼：我們幾個(gè)月就能掙10萬(wàn)呀，錢(qián)都上哪兒去了？再看周?chē)退麄兺仁杖氲呐笥?，大家都有了屬于自己的房子，有的還買(mǎi)了私家車(chē)，而他們卻“淪落”到了連買(mǎi)房首付款都拿不起的地步。張女士頗有感觸地說(shuō)：“我們還打算明年要孩子，可這樣下去有孩子恐怕也養(yǎng)不起！”最后，兩人一起求助于銀行理財(cái)專家。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

理財(cái)專家通過(guò)對(duì)其消費(fèi)情況的綜合分析，發(fā)現(xiàn)他們成家以后，依然保持著婚前的“小資”消費(fèi)習(xí)慣。比如，先生習(xí)慣下班時(shí)買(mǎi)鮮花送給太太，一個(gè)月下來(lái)就是一筆不小的開(kāi)支；另外，兩人很少自己動(dòng)手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機(jī)是家常便飯，太太的衣服也是今天買(mǎi)明天扔……錢(qián)就這樣在不知不覺(jué)中流失了。為了幫助這對(duì)小夫妻改變目前的尷尬狀況，銀行理財(cái)專家向他們提出了“存錢(qián)———攢夠首付房款———按揭買(mǎi)房”的理財(cái)建議。

理財(cái)師建議：

１.量入為出，掌握資金狀況

作為家庭主婦的張女士首先應(yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的家庭收入和支出情況進(jìn)行記錄，然后可對(duì)開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些不該有的開(kāi)支，特別要注意減少買(mǎi)鮮花、盲目購(gòu)物、下館子等消費(fèi)。另外，張女士也可以用兩人的工資存折開(kāi)通網(wǎng)上銀行，隨時(shí)查詢余額，對(duì)家庭資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

２.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累

發(fā)了薪水以后，可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮去銀行存錢(qián)；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便于資金的使用，又能確保相對(duì)較好的利息收益。另外，現(xiàn)在許多銀行開(kāi)辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到××元，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢(qián)的不良習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。

３.盡快買(mǎi)房，主動(dòng)投資

張女士的家庭經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的儲(chǔ)蓄，達(dá)到了購(gòu)房的首付目標(biāo)，這時(shí)就應(yīng)盡快辦理按揭購(gòu)房。作為一個(gè)白領(lǐng)，居有其屋是一個(gè)起碼的生活標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，近年來(lái)房產(chǎn)呈現(xiàn)了穩(wěn)定增值的趨勢(shì)，張女士和先生可以買(mǎi)一套30萬(wàn)元以上的商品房，這樣每月發(fā)了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼制了過(guò)度消費(fèi)，同時(shí)還能享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。

誁公務(wù)員新婚夫婦：看準(zhǔn)渠道好投資

個(gè)案背景：

李女士和先生均是公務(wù)員，結(jié)婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結(jié)婚的費(fèi)用都是雙方父母掏的，所以婚前個(gè)人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動(dòng)資產(chǎn)”?；榍?st1:personname w:st="on" productid="李">李女士有存款4萬(wàn)元，先生有6萬(wàn)元。先生的錢(qián)多，他便建議誰(shuí)的錢(qián)歸誰(shuí)管，實(shí)行AA制，但李女士認(rèn)為財(cái)產(chǎn)合并是婚姻開(kāi)始的標(biāo)志，所以應(yīng)將兩人的存款全部由她這個(gè)“內(nèi)當(dāng)家”集中管理。因兩人意見(jiàn)不一，并且對(duì)婚后如何理財(cái)一無(wú)所知，他們便想聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)專家的意見(jiàn)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

理財(cái)專家說(shuō)，現(xiàn)在AA制雖然受到許多家庭的追捧，但對(duì)于新婚家庭來(lái)說(shuō)，AA制尚不是時(shí)候。一個(gè)是中國(guó)人有婚后集中理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)；另外，兩人需要進(jìn)行理財(cái)?shù)?span lang="EN-US">“磨合”，如果集中理財(cái)?shù)男Ч缓茫梢詫?shí)行AA制，但如果一方能把家財(cái)打理得井井有條，那么這個(gè)家庭還是實(shí)行單A制比較合適。李女士可以和先生商量，先設(shè)一個(gè)“聯(lián)合賬戶”，由擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)囊环竭M(jìn)行打理，另一方可以提出一些理財(cái)?shù)慕ㄗh，這樣運(yùn)行一段時(shí)間試試。不過(guò)，既然是財(cái)務(wù)統(tǒng)一，雙方均不應(yīng)設(shè)“私房錢(qián)”和“小金庫(kù)”，因?yàn)橐环揭坏┌l(fā)現(xiàn)另一方隱瞞收支，很容易產(chǎn)生不信任感而引發(fā)家庭矛盾。所以，設(shè)立“聯(lián)合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎(chǔ)上。

李女士家庭的這10萬(wàn)元存款應(yīng)當(dāng)算是一筆不小的數(shù)目，但公務(wù)員的收入是固定的，職業(yè)決定了他們很難有暴富的機(jī)會(huì)，考慮通貨膨脹及將來(lái)子女教育、提高生活質(zhì)量開(kāi)支大等因素，這10萬(wàn)元資產(chǎn)如果不科學(xué)理財(cái)?shù)脑?，將?lái)很難做到高枕無(wú)憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財(cái)產(chǎn)的增值。

理財(cái)師建議：

１.尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國(guó)債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x品種?？梢钥紤]將10萬(wàn)元存款中到期的或存入時(shí)間不長(zhǎng)的辦理支取，購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，或者到證券公司購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債，如今記賬式國(guó)債的收益一般高于憑證式，比較適合家庭進(jìn)行長(zhǎng)期投資。開(kāi)放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)運(yùn)作穩(wěn)健、成長(zhǎng)性好的開(kāi)放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的貨幣基金也會(huì)取得較高的收益。

２.適當(dāng)介入收益高的投資渠道

目前，我國(guó)股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，預(yù)期會(huì)取得較高的回報(bào)。近來(lái)各銀行爭(zhēng)相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，這種過(guò)去被認(rèn)為是“投機(jī)倒把”的理財(cái)方式已經(jīng)給許多匯民帶來(lái)了10%以上的投資收益。如果李女士和先生能通過(guò)合法途徑換取外匯，可以到銀行開(kāi)戶進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲?guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”，從而提高家庭的理財(cái)效率。

l 低收入新婚家庭：巧理家財(cái)奔小康

個(gè)案背景：

劉女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于兩人家庭條件一般，結(jié)婚時(shí)家里給的2萬(wàn)元錢(qián)剛夠買(mǎi)簡(jiǎn)單家具等，婚后兩人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭總收入的四分之一。兩人這幾年打工賺的不到3萬(wàn)塊錢(qián)是他們的全部家當(dāng)，其最大的夢(mèng)想就是有一套屬于自己的房子，但他們也知道這點(diǎn)錢(qián)相對(duì)當(dāng)前高不可攀的房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)無(wú)異于杯水車(chē)薪，所以他們的理財(cái)目標(biāo)就是能增加收益，盡快過(guò)上有住房、衣食無(wú)憂的小康生活。

理財(cái)師建議：

基于以上情況，理財(cái)師提出如下理財(cái)建議：

１.用３萬(wàn)元進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資，最大限度地增加收益

3萬(wàn)元錢(qián)要是存銀行的話，按照目前的利率可能幾十年才能翻一番，但用它作為資本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的話，沒(méi)準(zhǔn)一年就會(huì)翻好幾番。兩人打工時(shí)間也不短了，應(yīng)當(dāng)積累了某一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或掌握了一門(mén)手藝，夫妻二人不妨從擺水果攤點(diǎn)、開(kāi)小飯館，以及送快餐、打字復(fù)印等小本生意做起，逐步走上個(gè)人的創(chuàng)業(yè)之路。如果兩人沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的打算，這時(shí)假如有親朋好友生意做得比較好并且有資金需求，劉女士可以將3萬(wàn)元積蓄作為股本進(jìn)行“入股”，這樣可以坐享高于儲(chǔ)蓄和國(guó)債的分紅收益。

２.適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以劉女士夫妻都應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充晚年的家庭收入，提高晚年生活質(zhì)量。同時(shí)也可適量購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)。所以，沒(méi)有醫(yī)療保障的低收入群體更有必要購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，以增加家庭抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

古語(yǔ)說(shuō)“一年之計(jì)在于春”，其實(shí)，一個(gè)家庭的理財(cái)之計(jì)在于新婚伊始。不論收入多少，不論文憑高低，只要兩人婚后注重學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)技巧，用心去打理家財(cái)，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用說(shuō)，兩人的婚姻也一定會(huì)更加美滿。

2.“小康之家”的理財(cái)之道

最近，Visa國(guó)際組織委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)北京、上海、深圳和廣州四城市的一項(xiàng)調(diào)查顯示，月收入在2500元（人民幣）以上，年齡在20～44歲之間的“小康族”，估計(jì)已達(dá)到6000萬(wàn)人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財(cái)方式，銀行專業(yè)理財(cái)師特地量體裁衣，專門(mén)設(shè)計(jì)了理財(cái)個(gè)案。

個(gè)案背景：

丈夫：張明，某機(jī)關(guān)部門(mén)工作人員，月收入3500元；

太太：李小雯，銀行職員，月收入3000元；

女兒：婷婷，小學(xué)四年級(jí)學(xué)生。

張先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭資產(chǎn)除一套已參加房改的116平方的住房外，還有8萬(wàn)元銀行定期存款，2萬(wàn)元國(guó)債。夫妻雙方單位都實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，二人生病、養(yǎng)老基本能夠得到保障。所以，近年來(lái)張先生一家用于提高生活質(zhì)量的消費(fèi)支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開(kāi)支的同時(shí)，用于旅游、文化等方面的消費(fèi)逐年遞增?，F(xiàn)在，張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但他對(duì)未來(lái)子女教育等預(yù)期開(kāi)支卻未敢抱有樂(lè)觀態(tài)度，理財(cái)行為也十分謹(jǐn)慎。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

張先生現(xiàn)有的理財(cái)品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵御物價(jià)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如今教育類(lèi)消費(fèi)水平逐年提高，如果女兒婷婷的學(xué)習(xí)成績(jī)一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時(shí)的擇校費(fèi)將高達(dá)4萬(wàn)元左右，上大學(xué)的各種開(kāi)支更大。如果張先生繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑?，那時(shí)的家庭積累恐怕會(huì)捉襟見(jiàn)肘，出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)。另外，張先生的理財(cái)結(jié)構(gòu)中沒(méi)有保險(xiǎn)類(lèi)的投入，家庭成員的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)幾乎為零，這也說(shuō)明張先生沒(méi)有居安思危、未雨綢繆的意識(shí)，萬(wàn)一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無(wú)異于杯水車(chē)薪，難以應(yīng)急。

理財(cái)師建議：

１.尋求收益高、能保值的理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮國(guó)債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國(guó)債應(yīng)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x品種。所以，張先生應(yīng)加大持有國(guó)債的比重，定期存款中如果有到期或存入時(shí)間不長(zhǎng)的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國(guó)債。開(kāi)放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，認(rèn)購(gòu)或申購(gòu)運(yùn)作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開(kāi)放式基金將會(huì)取得較高的收益。教育儲(chǔ)蓄具有不納稅、利率較高的特點(diǎn)，六年期教育儲(chǔ)蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%（稅后），張先生可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時(shí)可取回本息2萬(wàn)多元，從而實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄收益的最大化。另外，應(yīng)當(dāng)為家庭成員購(gòu)買(mǎi)適量的人身保險(xiǎn)，以及家財(cái)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，這樣，除享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

２.適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資

目前，我國(guó)股市日趨規(guī)范，一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停，市盈率不斷降低，正所謂吹盡黃沙始到金，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，必然會(huì)取得較高的回報(bào)。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業(yè)務(wù)，如果張先生能通過(guò)合法途徑換取外匯，可以到銀行開(kāi)戶進(jìn)行炒匯。由于國(guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差，張先生可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯。此外，如果張先生對(duì)古玩收藏、金銀紀(jì)念幣有一定的了解，也不妨在價(jià)位低的時(shí)候囤貨等待升值。

３.加大子女教育的早期投入也是理財(cái)

許多人在對(duì)子女教育投入上存在誤區(qū)，包括這位張先生在內(nèi)，只考慮攢錢(qián)供孩子將來(lái)上學(xué)，但多數(shù)孩子上初中、高中時(shí)因?qū)W習(xí)成績(jī)達(dá)不到重點(diǎn)學(xué)校的要求，想上重點(diǎn)學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開(kāi)支更大。因此，從小就應(yīng)加大對(duì)子女的教育投入，張先生可以為孩子請(qǐng)個(gè)大學(xué)生家教，每周三個(gè)課時(shí)，每個(gè)小時(shí)10元左右，這樣每年花費(fèi)千把塊錢(qián)就能讓孩子吃“小灶”，促進(jìn)學(xué)習(xí)成績(jī)的提高。如今多數(shù)學(xué)校在招生時(shí)對(duì)“特長(zhǎng)生”有加分的優(yōu)惠，張先生不妨根據(jù)孩子的愛(ài)好，選擇樂(lè)器、體育、美術(shù)等一項(xiàng)特長(zhǎng)，投入一定學(xué)習(xí)費(fèi)用，進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來(lái)子女教育的開(kāi)支，這實(shí)際上也是科學(xué)理財(cái)。

４.盤(pán)活家庭固定資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收

如果當(dāng)?shù)囟址績(jī)r(jià)格較為適中，張先生還可以充分利用自己的信貸資源進(jìn)行房產(chǎn)類(lèi)投資?？梢灾〔糠帚y行存款，不足部分以現(xiàn)有住房作抵押辦理住房貸款，購(gòu)買(mǎi)1～2套二手房子進(jìn)行出租或進(jìn)行房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。比如，以14萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)兩套60平方左右的二手房（按中小城市房?jī)r(jià)），將房子進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修，按照每套容納6個(gè)人的模式改造為單身公寓，然后在房產(chǎn)中介部門(mén)發(fā)布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達(dá)到1440元。這樣，不但能達(dá)到借雞生蛋、廣開(kāi)財(cái)源的目的，而且隨著房產(chǎn)價(jià)格的攀升，你也更加實(shí)現(xiàn)了家財(cái)保值增值的投資愿望。

３.白領(lǐng)之家如何實(shí)現(xiàn)車(chē)房俱備有積蓄

個(gè)案背景：

李昕今年27歲，在一家企業(yè)任人事主管，月收入4000元，先生是一位中學(xué)教師，月收入4500元。他們于2003年結(jié)婚，婚后住在學(xué)校提供的一套一居室的臨時(shí)住房?jī)?nèi)。兩人積蓄加上結(jié)婚時(shí)雙方父母的贊助，共有現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)25萬(wàn)元，分別為銀行定期儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元和憑證式國(guó)債5萬(wàn)元。隨著家庭收入的增加，兩人打算動(dòng)用全部積蓄實(shí)現(xiàn)自己有車(chē)、有房的家庭夢(mèng)想。但許多親朋好友勸他們先買(mǎi)房，后買(mǎi)車(chē)，不要一步到位。在拿不定主意的情況下，兩人只好求助銀行的專業(yè)理財(cái)師。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

李女士和先生有購(gòu)房和買(mǎi)車(chē)的家庭目標(biāo)，體現(xiàn)了當(dāng)代年輕人追求時(shí)尚、注重生活質(zhì)量的時(shí)代特色，值得提倡。兩人有一定的積蓄，并且收入不算低，但是，如果動(dòng)用全部積蓄一次性購(gòu)車(chē)買(mǎi)房的話，兩人很快就會(huì)變成“毫無(wú)積蓄、一窮二白”的“新貧族”。并且，購(gòu)車(chē)買(mǎi)房以后，車(chē)輛的燃油、維修、停車(chē)、養(yǎng)路費(fèi)也是一筆不菲的開(kāi)支；房子的裝修、取暖制冷、家具更新的費(fèi)用也不會(huì)少。兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開(kāi)支以外，再負(fù)擔(dān)這些高額的開(kāi)支，家庭財(cái)務(wù)恐怕會(huì)捉襟見(jiàn)肘。同時(shí)，沒(méi)有積蓄的家庭，如同沒(méi)有根基的房子一樣，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)減弱，這一切都會(huì)影響家庭的整體生活質(zhì)量。

那么，有沒(méi)有一種既能車(chē)房俱備、又可避免淪為“新貧族”的辦法呢？充分利用家庭的信貸資源，借助銀行貸款購(gòu)買(mǎi)住房，再拿出部分積蓄購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)的理財(cái)消費(fèi)方式比較適合李女士。因?yàn)樽》抠J款利率比汽車(chē)貸款低（如五年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，車(chē)貸執(zhí)行普通商業(yè)貸款利率，三至五年為5.58%，二者相差0.81個(gè)百分點(diǎn)），所以，這種財(cái)務(wù)組合不但能減少家庭的貸款利息負(fù)擔(dān)，剩余積蓄還可以進(jìn)行高收益投資，李女士的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理。

理財(cái)師建議：

１.借助銀行貸款實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房

受“無(wú)債一身輕”傳統(tǒng)觀念的影響，許多人把是否有外債作為家庭財(cái)務(wù)狀況的“晴雨表”。其實(shí)，在如今理財(cái)品種增多、人們理財(cái)方式逐步轉(zhuǎn)變的情況下，負(fù)債已經(jīng)不完全是衡量家庭財(cái)務(wù)狀況的標(biāo)志：負(fù)債并不代表家庭的財(cái)務(wù)狀況不好，“無(wú)債一身輕”也不能代表家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)很科學(xué)，關(guān)鍵是看資產(chǎn)和負(fù)債能給家庭帶來(lái)多少收益。所以，李女士可以借助銀行信貸買(mǎi)房，而用替換出的家庭積蓄進(jìn)行高收益投資。

李女士可以采取組合貸款的方式，先利用自己和先生的住房公積金資源，辦理利率更低的公積金貸款（五年以上公積金貸款年利率為4.05%），然后，不足部分再辦理商業(yè)按揭貸款。如果李女士擬購(gòu)買(mǎi)價(jià)值18萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)適用住房，首付20%的話，李女士只需從積蓄中拿出3.6萬(wàn)元，便可以實(shí)現(xiàn)家庭的住房夢(mèng)想。

２.用家庭積蓄科學(xué)購(gòu)車(chē)

從李女士家庭的經(jīng)濟(jì)能力和預(yù)期收入情況來(lái)看，比較適合購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)，比如8萬(wàn)元左右的富康、飛度、賽歐等等。購(gòu)車(chē)前要對(duì)擬購(gòu)車(chē)輛的性能、油耗等情況做一些了解，必要時(shí)可請(qǐng)專業(yè)人士當(dāng)參謀或咨詢已經(jīng)購(gòu)車(chē)的親朋好友。選好車(chē)型以后，付款購(gòu)車(chē)時(shí)要貨比三家，同樣的車(chē)型因進(jìn)貨渠道不一，各經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)有不同的報(bào)價(jià)。另外，用現(xiàn)款購(gòu)車(chē)和貸款購(gòu)車(chē)不同，可以和拿著錢(qián)去農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買(mǎi)菜一樣，與車(chē)商討價(jià)還價(jià)，避免花冤枉錢(qián)。買(mǎi)到車(chē)輛后，落戶、掛牌等手續(xù)會(huì)比較繁瑣，你可以先和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員為了推銷(xiāo)保險(xiǎn)，多數(shù)有免費(fèi)代辦落戶、入保險(xiǎn)等“一條龍”服務(wù)。

按照這個(gè)程序購(gòu)車(chē)，你不但會(huì)節(jié)省購(gòu)車(chē)開(kāi)支，辦理車(chē)輛手續(xù)還可以少走彎路，節(jié)省大量的時(shí)間。

３.最大限度地保證剩余積蓄的增值

李女士鐘情儲(chǔ)蓄和國(guó)債，屬于保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩(wěn)妥，但其年綜合收益率僅為2%左右，很難抵御物價(jià)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。所以，李女士購(gòu)房花費(fèi)3.6萬(wàn)元，購(gòu)車(chē)支付11.4萬(wàn)（含落戶手續(xù)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)）之后的10萬(wàn)元現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，可以進(jìn)行高收益的進(jìn)取型投資。

5萬(wàn)元進(jìn)行被動(dòng)型高收益投資。被動(dòng)型高收益投資是指把錢(qián)委托給信托公司、基金公司或證券公司打理，自己只是被動(dòng)地接受分紅或固定的利息收益。購(gòu)買(mǎi)運(yùn)作穩(wěn)健、成長(zhǎng)性好的開(kāi)放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保本基金、貨幣基金會(huì)取得較高的收益。證券監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的委托性集合理財(cái)以及正規(guī)的信托產(chǎn)品也是良好的被動(dòng)型高收益投資渠道。

5萬(wàn)元進(jìn)行主動(dòng)型高收益投資。這種投資的收益完全依賴于自己的主動(dòng)型理財(cái)操作，收益的多少，與投資大環(huán)境和自己的操作水平有關(guān)。我國(guó)股市日趨規(guī)范，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些市盈率較低的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，可以分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，取得較高的投資回報(bào)。各銀行爭(zhēng)相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，2003年許多炒匯者的投資收益達(dá)到了15%以上，李女士可以用人民幣換取美元等外匯，然后到銀行開(kāi)立炒匯賬戶進(jìn)行炒匯。此外，如果李女士和先生對(duì)炒金、收藏等有研究，也可以適當(dāng)介入。

到了第二年，如果李女士購(gòu)買(mǎi)的開(kāi)放式基金凈值增長(zhǎng)8%，股票增長(zhǎng)20%，則平均收益為14%，也就是10萬(wàn)元會(huì)帶來(lái)1.4萬(wàn)元的收入，完全可以應(yīng)付住房貸款的利息，以及私家車(chē)正常的養(yǎng)路、維護(hù)等開(kāi)支。這樣，李女士住著“不用付利息”的房子，開(kāi)著“免交費(fèi)用”的私家車(chē)，兩人的工資可以繼續(xù)投資，成為將來(lái)更新住房、車(chē)輛的儲(chǔ)備金，以及當(dāng)作寶寶出世后的教育基金，家庭的小日子會(huì)蒸蒸日上，有房有車(chē)有積蓄的夢(mèng)想也就輕松實(shí)現(xiàn)了。

４．當(dāng)股東不如做房東：家外有“家”

———殷實(shí)家庭巧理財(cái)

個(gè)案背景：

趙先生是一家公司的高級(jí)管理人員，除了一套已經(jīng)擁有產(chǎn)權(quán)的130平方的住房以外，另有家庭積蓄40萬(wàn)元。這幾年，為了確保家庭資產(chǎn)的增值，趙先生炒過(guò)股，參與過(guò)民間借貸，但由于股市一度走低，民間借貸又經(jīng)常遇到“借錢(qián)容易要賬難”等問(wèn)題，結(jié)果不但沒(méi)有使家財(cái)增值，反而出現(xiàn)了一定幅度的縮水。趙先生認(rèn)為：目前高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道幾乎無(wú)處可尋，存銀行又對(duì)較低的利率能否抵御物價(jià)上漲帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)心存顧慮，聯(lián)想到中國(guó)人特有的“置業(yè)”情結(jié)，他便產(chǎn)生了轉(zhuǎn)向房產(chǎn)投資的想法。但趙先生對(duì)房地產(chǎn)投資可以說(shuō)一竅不通，有點(diǎn)“老虎吃天，無(wú)從下嘴”的感覺(jué)，為此他特意找到專業(yè)理財(cái)師為他指點(diǎn)迷津。

理財(cái)師投資分析：

近年來(lái)，百姓的投資渠道逐步拓寬，但真正能夠確保家財(cái)增值、并且年收益高于銀行貸款利率的項(xiàng)目可謂鳳毛麟角。多數(shù)家庭購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、參加儲(chǔ)蓄的年投資收益率一般在2%左右，有的還因投資不當(dāng)造成收益的“負(fù)增長(zhǎng)”。所以，趙先生在炒股這條路走不通的情況下，及時(shí)尋求其他收益高的投資渠道無(wú)疑是明智之舉。這幾年，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直呈現(xiàn)了波浪式升溫的勢(shì)態(tài)，留意一下身邊的朋友，誰(shuí)要是在幾年前獨(dú)具慧眼多買(mǎi)了套房子，其房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益肯定讓你羨慕不已。現(xiàn)在房?jī)r(jià)雖然穩(wěn)步攀升，但除了一些被刻意炒作、房?jī)r(jià)短期內(nèi)已經(jīng)大幅攀升的地區(qū)或地段以外，只要投資得當(dāng)，選準(zhǔn)潛力位置，應(yīng)當(dāng)說(shuō)投資房產(chǎn)還是有錢(qián)可賺的。趙先生家底殷實(shí)，完全可以在有住房的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的情況再適當(dāng)購(gòu)置住宅商品房、二手房或沿街商業(yè)房，體驗(yàn)一下家外有“家”、坐收房租的愜意感覺(jué)。

理財(cái)師投資建議：

方案一：購(gòu)買(mǎi)住宅商品房

避開(kāi)房?jī)r(jià)較高的黃金地段，如果商品房的均價(jià)為2200元/平方（按中小城市或大城市郊區(qū)房?jī)r(jià)標(biāo)準(zhǔn)），以現(xiàn)有40萬(wàn)元積蓄可購(gòu)買(mǎi)3套60平方的兩居室新住宅房或竣工五年內(nèi)的二手房，然后以每套每月500元的租金對(duì)外出租，則三套房子的年房租總收入為18000元，租房的年收益率為4.5%（在所購(gòu)商品房周?chē)?span lang="EN-US">CBD或白領(lǐng)客戶較多的情況下，房租收益還會(huì)相應(yīng)提高）。另外，如果本年度該地區(qū)房產(chǎn)價(jià)格上漲5%，則趙先生的投資總收益會(huì)接近10%。

方案二：購(gòu)買(mǎi)沿街商業(yè)房

沿街商業(yè)房的售價(jià)一般會(huì)在每平方4000元以上，雖然價(jià)格較高，但租金也會(huì)水漲船高。如果商業(yè)房的售價(jià)為每平方5000元，40萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)兩套40平方的門(mén)面房，每套月租金為1000元，則每年租房的收益為24000元，實(shí)際年收益率為6%。本年度該地區(qū)房產(chǎn)價(jià)格如果上漲5%，則投資總收益會(huì)達(dá)到11%。

方案三：借雞生蛋，加大投資“砝碼”

以現(xiàn)在自住的房產(chǎn)作抵押，可以從銀行獲得貸款20萬(wàn)元，加上40萬(wàn)元的積蓄，可以購(gòu)買(mǎi)40～50平方的沿街商業(yè)房三套。其房租總收入為：3套×1000元×12個(gè)月=36000元，扣除20萬(wàn)元的貸款利息20萬(wàn)元×4.77%年利率=9540元，則趙先生的實(shí)際投資收益為36000元-9540元=26460元，投資總收益率達(dá)到6.6%?？紤]房產(chǎn)升值的收益，這種“借雞生蛋”投資法的總收益接近12%。

方案四：購(gòu)買(mǎi)期房

通常樓盤(pán)在前期發(fā)售時(shí)，價(jià)格會(huì)較優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價(jià)會(huì)逐漸提升，到現(xiàn)樓時(shí)價(jià)格會(huì)更高。所以，在有了一定的房產(chǎn)投資經(jīng)驗(yàn)以后，不妨進(jìn)行一下“短線”炒作，在樓盤(pán)內(nèi)部認(rèn)購(gòu)時(shí)，交納押金訂好房子，在簽訂正式購(gòu)房契約或現(xiàn)房出售時(shí)再將房子倒手賣(mài)掉。如果位置選得好，時(shí)機(jī)把握得準(zhǔn)，這種短線“炒房”的收益會(huì)達(dá)到15%以上。

投資房產(chǎn)的具體步驟一般是：確定房產(chǎn)位置———進(jìn)行詢價(jià)和比較———達(dá)成購(gòu)房意向———簽訂協(xié)議或辦理過(guò)戶手續(xù)———對(duì)外租賃收取房租———房產(chǎn)價(jià)格攀升到一定價(jià)位時(shí)拋出。房產(chǎn)出售后可以落袋為安，也可以開(kāi)始新的投資循環(huán)。另外，除了自己對(duì)購(gòu)房、租房進(jìn)行親自操作以外，沒(méi)有時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的投資者還可以請(qǐng)專業(yè)的房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人為你當(dāng)好參謀，辦理過(guò)戶、招租等手續(xù)；已經(jīng)開(kāi)辦“房屋銀行”的地區(qū)，還可以將購(gòu)來(lái)的房子存入“房屋銀行”，坐享利息。

注意事項(xiàng)：

１.減少買(mǎi)房成本，增大盈利空間

購(gòu)買(mǎi)新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息。可以通過(guò)規(guī)模大、信譽(yù)好的中介機(jī)構(gòu)尋找適合自己投資的房源，也可以在報(bào)紙的“百姓廣告信息”欄和當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)網(wǎng)站，以及電視、廣播電臺(tái)等媒體發(fā)布個(gè)人求購(gòu)信息，求購(gòu)信息盡量簡(jiǎn)單明了，比如：“求購(gòu)中心路以西、20萬(wàn)元以內(nèi)、三樓以下、水電暖齊全住房一套，聯(lián)系電話××。”這樣，對(duì)購(gòu)房信息進(jìn)行廣而告之，你就占了買(mǎi)房的主動(dòng)權(quán)，面對(duì)眾多送上門(mén)的售房信息，可以對(duì)房?jī)r(jià)、位置、面積等因素仔細(xì)比較，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

２.選好地段是確保收益的關(guān)鍵

在房地產(chǎn)業(yè)界有一句話投資的“至理名言”：第一是地段，第二是地段，第三還是地段。由此可見(jiàn)地段、位置在房產(chǎn)投資者眼中的分量。投資房產(chǎn)的目的是為了獲取較高的房租以及獲取房產(chǎn)的升值收益，因此購(gòu)買(mǎi)住宅房應(yīng)充分考慮生活環(huán)境和人文環(huán)境，避免因空氣噪音污染、物業(yè)管理存在缺陷等因素影響租金收入和房產(chǎn)升值；沿街商業(yè)房更要考慮升值潛力的問(wèn)題，該地段的商業(yè)環(huán)境、周?chē)某墙ㄩ_(kāi)發(fā)進(jìn)度、該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)“指數(shù)”等因素均應(yīng)作為實(shí)際投資的重要參考。

３.出租住房要算細(xì)賬

房子買(mǎi)來(lái)后，你可以用買(mǎi)房的辦法發(fā)布出租信息。對(duì)于求租者首先要查驗(yàn)身份證件，然后簽訂租房合同或協(xié)議，讓對(duì)方預(yù)交半年以上的租賃費(fèi)，防止因短期退租影響租房收益的穩(wěn)定性；租房合同最好一年一簽，因?yàn)榻陙?lái)房租“行情”呈上升之勢(shì)，簽訂時(shí)間太長(zhǎng)，如果行情繼續(xù)上漲，必然會(huì)影響租房收益。在出租房屋時(shí)，還要注意選擇信譽(yù)好、素質(zhì)高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起糾紛。

４.購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)須防欺詐

購(gòu)買(mǎi)新房應(yīng)看房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的信譽(yù)、資質(zhì)以及各種手續(xù)是否完備；購(gòu)買(mǎi)二手房應(yīng)選擇三證（房產(chǎn)證、地產(chǎn)證、契證）齊全的住房，房產(chǎn)證是房屋的所有權(quán)證明，應(yīng)必不可少，如果沒(méi)有地產(chǎn)證、契證，應(yīng)考慮將來(lái)補(bǔ)辦證書(shū)的費(fèi)用以及將來(lái)賣(mài)房時(shí)對(duì)房?jī)r(jià)的影響，適當(dāng)壓低二手房?jī)r(jià)格。為了減少麻煩，在房產(chǎn)交易、租賃過(guò)程中，你可以找一個(gè)房產(chǎn)專業(yè)的律師，對(duì)簽訂合同、付款等投資行為進(jìn)行把關(guān)，確保房產(chǎn)投資的穩(wěn)妥。

如果你是和趙先生一樣的高級(jí)白領(lǐng)，或擁有一定積蓄、希望尋求收益高的投資渠道，在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)具有良好發(fā)展前景的情況下，你不妨參考這個(gè)個(gè)案進(jìn)行適度投資。想想看，如果你手中的錢(qián)以每年10%的速度增長(zhǎng)，考慮收益再投資的復(fù)利因素，相信你離成為“百萬(wàn)富翁”的日子已經(jīng)不遠(yuǎn)了！

５．打工族三口之家的理財(cái)方案

個(gè)案背景：

李秀1996年從家鄉(xiāng)來(lái)到南方一家紡織廠打工，次年與一起打工的同鄉(xiāng)田濤結(jié)婚。現(xiàn)在他們的女兒已經(jīng)上小學(xué)一年級(jí)了，三口人住在租賃的一套一居室住房?jī)?nèi)，其家庭月收入為3500元。幾年來(lái)兩人努力工作，勤儉持家，積攢了7萬(wàn)元的家庭資產(chǎn)，其中有銀行定期儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，憑證式國(guó)債2萬(wàn)元。除了房租、日常生活等開(kāi)支，李秀一家現(xiàn)在每月能有2000元左右的結(jié)余，但她對(duì)未來(lái)購(gòu)房、孩子教育等預(yù)期開(kāi)支卻未敢抱有樂(lè)觀態(tài)度，理財(cái)行為也十分謹(jǐn)慎。

幾年的打工生涯，他們已經(jīng)融入了這個(gè)城市，所以其家庭總的理財(cái)目標(biāo)就是能增加投資收益，盡快過(guò)上居有其屋、衣食無(wú)憂的城市小康生活。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

李女士現(xiàn)有的理財(cái)品種均屬保守型，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右。而有關(guān)經(jīng)濟(jì)專家預(yù)測(cè)2004年的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)將在3%以上運(yùn)行，也就是說(shuō)李女士的實(shí)際投資收益會(huì)成為負(fù)數(shù)；同時(shí)，如今教育類(lèi)消費(fèi)水平逐年提高，假設(shè)李女士女兒的學(xué)習(xí)成績(jī)一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時(shí)的擇校費(fèi)將高達(dá)3萬(wàn)元左右，上大學(xué)的各種開(kāi)支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑?，那時(shí)的家庭積累恐怕會(huì)捉襟見(jiàn)肘，出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的職業(yè)者，夫妻雙方的保障能力較差，而李女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)中又沒(méi)有保險(xiǎn)類(lèi)的投入，家庭成員的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)幾乎為零，這也說(shuō)明李女士沒(méi)有居安思危、未雨綢繆的意識(shí)，萬(wàn)一夫妻一方出現(xiàn)意外，家庭現(xiàn)有的積蓄無(wú)異于杯水車(chē)薪，難以應(yīng)急。

理財(cái)師建議：

１.尋求收益高的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，而且國(guó)債不繳利息稅，提前支取還可以按相應(yīng)利率檔次計(jì)息。所以，李女士的2萬(wàn)元國(guó)債可以繼續(xù)持有。

開(kāi)放式基金具有專家理財(cái)、收益穩(wěn)妥的特點(diǎn)，因此，為了增加投資收益，李女士可以將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金。這種基金的投資結(jié)構(gòu)是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間內(nèi)運(yùn)作，達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的投資目的。如果李女士依然有投資風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，可以直接購(gòu)買(mǎi)債券型基金，這種基金主要投資對(duì)象是國(guó)債和信用等級(jí)AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債和國(guó)債回購(gòu)，收益會(huì)更為穩(wěn)妥。購(gòu)買(mǎi)各種基金的手續(xù)和銀行存款差不多，只需開(kāi)立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過(guò)銀行柜臺(tái)買(mǎi)賣(mài)基金。另外，我國(guó)的股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，會(huì)享受?chē)?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，規(guī)避物價(jià)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。

按照這種高收益型的思路理財(cái)，兩年以后，憑借家財(cái)增值和新的積蓄，李女士就可以考慮買(mǎi)一套10萬(wàn)元左右的二手房。

２.加大孩子教育的早期投入也是理財(cái)

許多人在對(duì)子女教育投入上存在誤區(qū)，包括李女士在內(nèi)，只考慮攢錢(qián)供孩子將來(lái)上學(xué)，但多數(shù)孩子升初中、高中時(shí)因?qū)W習(xí)成績(jī)達(dá)不到重點(diǎn)學(xué)校的要求，想上重點(diǎn)學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開(kāi)支更大。因此，從小就應(yīng)注意加大對(duì)子女的教育投入，要舍得花“本錢(qián)”為孩子選一所教學(xué)質(zhì)量高的學(xué)校。另外，選擇如今多數(shù)學(xué)校在招生時(shí)對(duì)“特長(zhǎng)生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛(ài)好，選擇樂(lè)器、體育、美術(shù)等一項(xiàng)特長(zhǎng)，投入一定學(xué)習(xí)費(fèi)用，進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來(lái)子女教育的開(kāi)支，這實(shí)際上也是科學(xué)理財(cái)。

３.積極嘗試進(jìn)行個(gè)人創(chuàng)業(yè)，拓寬家庭的收入來(lái)源

如今創(chuàng)業(yè)的熱潮一浪高過(guò)一浪，在這種創(chuàng)業(yè)環(huán)境整體向好的情況下，李女士和丈夫也不必非走打工一條路。兩人如果具備一定創(chuàng)業(yè)的條件，就應(yīng)積極進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的嘗試。兩人打工時(shí)間也不短了，應(yīng)當(dāng)積累了某一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或掌握了一門(mén)手藝，夫妻二人或者其中一人不妨結(jié)合自己的特長(zhǎng)，從擺攤點(diǎn)、開(kāi)小店鋪等小本生意做起，逐步走上個(gè)人的創(chuàng)業(yè)之路，從而實(shí)現(xiàn)從“打工者”到“老板”的人生追求。這樣，你自然也就踏上了家財(cái)增值的快車(chē)道，到時(shí)房子、孩子教育等問(wèn)題均會(huì)迎刃而解。

４.適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己?，F(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，所以劉女士夫妻應(yīng)適量購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)；同時(shí)，兩人也可以購(gòu)買(mǎi)集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅險(xiǎn)種，比如中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻泰，平安保險(xiǎn)公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來(lái)，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)功能以外，還能以紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財(cái)收益。

6．一對(duì)從事直銷(xiāo)夫婦的理財(cái)方案

個(gè)案背景:

黎虹今年27歲，衛(wèi)校畢業(yè)后她一直在一家大醫(yī)院做護(hù)士。在好友的動(dòng)員下，去年她辭去了這份令人羨慕的固定工作，專門(mén)做起了某知名日化品牌的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)。由于她性格外向，喜歡交往，并具有一定的客戶資源，所以做起直銷(xiāo)來(lái)可以說(shuō)如魚(yú)得水。她的業(yè)務(wù)越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬(wàn)元以上。

黎虹做直銷(xiāo)成了“女大款”，她的丈夫趙金明坐不住了。趙先生是政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員，雖然太太多次鼓動(dòng)他一起做直銷(xiāo)，但他考慮目前的收入很穩(wěn)定，各種福利和保障較好，便一直不為所動(dòng)。不過(guò)，這回看到太太收入比自己多出了10倍，他有點(diǎn)動(dòng)心了。再加上太太適時(shí)進(jìn)行攻心戰(zhàn)術(shù)，終于被“拉下了水”。

趙先生看似內(nèi)向，但做起直銷(xiāo)來(lái)卻有自己的絕招。他從給太太“拎包”、當(dāng)“裝卸工”，到發(fā)揮自己的聰明才智，逐漸建立了自己的客戶群體?，F(xiàn)在，趙先生的月收入達(dá)到了5000多元，總算在太太面前挽回了點(diǎn)男子漢的面子。

目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開(kāi)銷(xiāo)、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計(jì)為4萬(wàn)元），每月還有1萬(wàn)元的結(jié)余。不過(guò)，由于夫妻兩人均不善理財(cái)，面對(duì)不斷增加的收入，他們還是只認(rèn)銀行儲(chǔ)蓄一條路，渠道單一，收益低下。所以，他們希望在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，做好后續(xù)收入的打理，實(shí)現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值，以應(yīng)付將來(lái)生兒育女，以及換房、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等開(kāi)支。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

按目前的情況，黎女士家庭的年收入會(huì)達(dá)到18萬(wàn)元，打理好這筆不菲的資金會(huì)為家庭生活錦上添花，反之則會(huì)變成前面賺錢(qián)后面流失的“漏斗式”理財(cái)，最終影響家庭生活質(zhì)量的提高。黎女士一家把精力都放在賺錢(qián)上，對(duì)收入的打理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，比如，其收入較高，卻沒(méi)有考慮減少家庭債務(wù)；習(xí)慣有錢(qián)存銀行，沒(méi)有積極涉足其他收益高、保障能力強(qiáng)的投資渠道?？傊?st1:personname w:st="on" productid="黎">黎女士需要一條非常清晰、容易操作的理財(cái)思路。

理財(cái)師建議：

１.可以考慮提前償還住房貸款

按目前黎女士的收入，積攢4萬(wàn)元可謂輕而易舉，所以積蓄達(dá)到4萬(wàn)元后，可以考慮提前償還住房貸款。因?yàn)槟壳耙荒昶诖婵疃惡罄蕛H為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達(dá)5%以上。有理財(cái)專家說(shuō)，最好的存款方式就是還貸款。所以，提前還貸是黎女士減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。

２.建議購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)

從事銷(xiāo)售工作，主要工作是跑市場(chǎng)、訪客戶，時(shí)間就是金錢(qián)，如果擁有一輛屬于自己的私家車(chē)，不但可以提高工作效率，還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來(lái)中的信用指數(shù)。另外，有了私家車(chē)，商務(wù)之余舉家可以走親訪友、短途旅行，從而體現(xiàn)“能掙會(huì)花”的理財(cái)和消費(fèi)理念，提高生活質(zhì)量。根據(jù)黎女士夫婦的收入狀況，建議在一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)8萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)，比如富康、飛度、賽歐等。

３.２０％的后續(xù)收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄

還清住房貸款和購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)以后，黎女士就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說(shuō)現(xiàn)在儲(chǔ)蓄利率低，負(fù)利率情況下存錢(qián)會(huì)“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲(chǔ)蓄，因?yàn)閮?chǔ)蓄是中國(guó)人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外，儲(chǔ)蓄的變現(xiàn)能力最強(qiáng)，可以作為經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備金。所以，將20%的后續(xù)收入存成儲(chǔ)蓄，不但是家庭穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枰?，也?st1:personname w:st="on" productid="黎">黎女士打理生意的需要。

４.３０％的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)國(guó)債

國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲(chǔ)蓄、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)，黎女士可以用后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)適量的憑證式國(guó)債。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購(gòu)買(mǎi)短期的一年期國(guó)債。這樣如果遇到加息，黎女士既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國(guó)債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入收益更高的儲(chǔ)蓄或其他國(guó)債品種。

５.３０％的后續(xù)收入用于購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金

從常理上說(shuō)，開(kāi)放式基金的凈值會(huì)逐步增加，但由于開(kāi)放式基金特別是偏股型基金的持股倉(cāng)位較重，所以基金凈值受股市左右較大。不過(guò)，基金所選的股票多是抗跌性較強(qiáng)的績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)股，同樣是在股市下跌的情況下，購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的損失會(huì)少于直接購(gòu)買(mǎi)股票。反之，在股市上漲的情況下，多數(shù)基金的收益也會(huì)高于那些盲目炒消息的散戶———開(kāi)放式基金可以說(shuō)是一種介于炒股和儲(chǔ)蓄之間的投資方式，適合黎女士追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。根據(jù)當(dāng)前股市相對(duì)低迷的實(shí)際情況，黎女士可以選擇一家運(yùn)作穩(wěn)健、回報(bào)率高的基金公司，購(gòu)買(mǎi)他們發(fā)行的新基金，因?yàn)樾禄鸪闪⒑笳s上“炒底”，所以其盈利能力也就相對(duì)較高。

６.１５％的后續(xù)收入進(jìn)行股票投資

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快、通脹壓力增大的情況下，持有股票是分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果和規(guī)避貨幣貶值的最好方式。中國(guó)的股市正在向著穩(wěn)健和規(guī)范的方向發(fā)展，一些投機(jī)行為將逐步被遏制，所以中國(guó)股市的中長(zhǎng)期前景是非常樂(lè)觀的。因?yàn)?st1:personname w:st="on" productid="黎">黎女士從事直銷(xiāo)工作，時(shí)間相對(duì)自由，可以用15%的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業(yè)務(wù)時(shí)順路到股票市場(chǎng)看看行情，或在家里通過(guò)網(wǎng)絡(luò)看看大盤(pán)，適時(shí)調(diào)整持股結(jié)構(gòu)，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。

７.５％的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

從事直銷(xiāo)工作，養(yǎng)老保障一般是靠自己多掙錢(qián)、用積蓄來(lái)應(yīng)付生老病死。但在醫(yī)療開(kāi)支不斷漲價(jià)的今天和未來(lái)，萬(wàn)一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車(chē)薪，難以應(yīng)付。所以，建議黎女士和先生用自己5%的后續(xù)收入購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，以對(duì)兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時(shí)，黎女士還可以購(gòu)買(mǎi)集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅保險(xiǎn)或分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)功能以外，還能以紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，達(dá)到投資、保障兩不誤的目的。

“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”是一句理財(cái)?shù)闹晾砻?。在投資渠道日趨增多的今天，這一道理更是別具意義。如果你把全部資產(chǎn)都放在銀行，這樣最保險(xiǎn)不過(guò)，但收益也是最低的；如果你把錢(qián)全部投入股市，年收益可能會(huì)達(dá)到30%、50%，但萬(wàn)一遇到連續(xù)跌停板的“地雷股”或遭遇股市長(zhǎng)期低迷，則有可能讓你傾家蕩產(chǎn)，血本無(wú)歸。因此，黎女士按照本案“把雞蛋放進(jìn)多個(gè)籃子”的投資策略，既可化解投資風(fēng)險(xiǎn)，又能積極穩(wěn)妥地實(shí)現(xiàn)增收，從而使家庭踏上富足、穩(wěn)定的幸福之路。

7．幫“善于理財(cái)”的人理財(cái)

———８萬(wàn)元私家車(chē)貸款方略

個(gè)案背景：

劉先生在某單位任財(cái)務(wù)主管，月收入5000元。太太在一家私立學(xué)校從事教師工作，月收入4000元。女兒今年10歲，正在讀小學(xué)四年級(jí)。

劉先生上大學(xué)時(shí)學(xué)的是財(cái)會(huì)專業(yè)，參加工作后又一直與“錢(qián)”打交道，所以用他的話說(shuō)，自己絕對(duì)算得上是理財(cái)?shù)男屑依锸?。這幾年，劉先生將所學(xué)的成本會(huì)計(jì)、管理會(huì)計(jì)等經(jīng)濟(jì)學(xué)原理引入家庭理財(cái)，仔細(xì)匡算，精心打理，使家庭財(cái)產(chǎn)總值不斷增大。截至今年，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房（尚欠銀行貸款10萬(wàn)元）外，另有“現(xiàn)金”類(lèi)資產(chǎn)30萬(wàn)元，包括10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元五年期憑證式國(guó)債；為了增加收益他還用15萬(wàn)元參加了一項(xiàng)年利率10%的民間集資，實(shí)現(xiàn)了較高的投資收益?，F(xiàn)在劉先生不但有了一百多平方的住房，還買(mǎi)了一輛富康車(chē)，小日子過(guò)得非常紅火，所以，在家人面前他常自詡為“善于理財(cái)?shù)某晒φ?span lang="EN-US">”。

對(duì)理財(cái)不太在行的劉太太雖然多數(shù)時(shí)候只當(dāng)“甩手掌柜”，但考慮問(wèn)題比劉先生更理性。她見(jiàn)如今銀行個(gè)人理財(cái)中心人氣很旺，便勸先生找銀行專業(yè)理財(cái)師，幫助分析一下自己的理財(cái)方式是否有缺陷，或者幫助設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理的理財(cái)方案。一開(kāi)始，劉先生認(rèn)為他的理財(cái)是“收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)二者兼顧”，可以說(shuō)天衣無(wú)縫，不必再去找銀行。但經(jīng)不住太太屢次嘮叨，最后在太太陪同下只好去了趟理財(cái)中心。銀行理財(cái)師根據(jù)劉先生的理財(cái)組合，較為客觀地進(jìn)行了分析和點(diǎn)評(píng)，并提出了理財(cái)建議。劉先生越聽(tīng)越覺(jué)得理財(cái)師說(shuō)得很在理，竟拉著理財(cái)師的手一個(gè)勁兒地說(shuō)“相見(jiàn)恨晚”。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

從總體上看，劉先生既有“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的理財(cái)新觀念，又適當(dāng)進(jìn)行了儲(chǔ)蓄和國(guó)債投資，并涉入高風(fēng)險(xiǎn)高收益的民間集資，考慮了收益性和穩(wěn)妥性的投資目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)說(shuō)劉先生是一個(gè)追求科學(xué)理財(cái)?shù)木魍顿Y者。但實(shí)際上，劉先生在一些環(huán)節(jié)上還存在主觀臆斷和盲目理財(cái)?shù)男袨?，?duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有很好地把握。追求穩(wěn)妥，不該參加風(fēng)險(xiǎn)性很大的民間集資，最起碼不該拿出家庭資產(chǎn)的50%來(lái)博弈；追求收益，不該將總資產(chǎn)的三分之一投入銀行儲(chǔ)蓄，幾乎是白白浪費(fèi)了10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)資源。所以說(shuō)，自認(rèn)為也好，別人以為也好，劉先生這個(gè)“善于理財(cái)者”有點(diǎn)名不副實(shí)。其家庭的理財(cái)結(jié)構(gòu)，以及風(fēng)險(xiǎn)防范、增加收益的方式都需要有較大的改進(jìn)。

理財(cái)師建議：

１.增收節(jié)支，算好細(xì)賬

劉先生一家雖然收入挺高，但車(chē)、房、日常消費(fèi)等開(kāi)支也不低，并且隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，其未來(lái)教育、成家立業(yè)等開(kāi)支也將是一個(gè)較大的數(shù)目，所以努力增加家庭收入顯得尤為重要。劉先生可以利用自己的特長(zhǎng)，為企業(yè)做財(cái)務(wù)顧問(wèn)、報(bào)稅師、兼職會(huì)計(jì)等工作；做教師的太太也可以利用暑假、寒假等獨(dú)特的職業(yè)優(yōu)勢(shì)，采取代課、補(bǔ)習(xí)輔導(dǎo)以及自辦暑期培訓(xùn)班等形式，最大限度地增加家庭收入。同時(shí)，還要精打細(xì)算，減少不必要的支出。單拿住房貸款來(lái)說(shuō)，劉先生有10萬(wàn)元銀行存款（定期一年），還辦有10萬(wàn)元住房貸款，目前一年定期存款利率僅為1.98%，而一般住房貸款的年利率卻高達(dá)5.04%，二者相差3.456個(gè)百分點(diǎn)，也就說(shuō)劉先生每年都會(huì)有3000多元的家庭資產(chǎn)在不知不覺(jué)中流失了。所以，劉先生可以考慮將10萬(wàn)元銀行存款支取，用于歸還銀行貸款。

２.未雨綢繆，加入保險(xiǎn)

雖然劉先生夫妻雙方的單位都有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從收入和物價(jià)上漲的長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，二十年后如果單靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障，因此劉先生夫婦有必要購(gòu)買(mǎi)一些人壽險(xiǎn)。這樣不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補(bǔ)充退休后的家庭收入，提高晚年的生活質(zhì)量。另外，劉先生的女兒因?yàn)椴荒芟硎芄M(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一些健康和意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)。

３.優(yōu)勝劣汰，揚(yáng)長(zhǎng)避短

從劉先生參加的這一民間集資來(lái)看，似乎收益很高，也較為穩(wěn)妥，但民間集資、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)往往是帶有延遲性和不確定性，別人參加了好多年都沒(méi)出問(wèn)題，但往往是你剛參加不久，就因借款人經(jīng)營(yíng)虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無(wú)歸。所以，對(duì)于這類(lèi)集資不能只看眼前收益，應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，盡量別碰或少碰為好。國(guó)債具有免稅、收益高等特點(diǎn)，5萬(wàn)元國(guó)債建議繼續(xù)持有，以后如果有了新的積蓄，也可適量購(gòu)買(mǎi)新發(fā)行的國(guó)債或債券型基金。

４.優(yōu)化投資，增加收益

從集資中退出的資金和新的家庭收入，可以重新進(jìn)行投資組合。劉先生進(jìn)行理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，除去繼續(xù)持有的5萬(wàn)元國(guó)債，其家庭“現(xiàn)金”類(lèi)資產(chǎn)為17萬(wàn)元。

5萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金。當(dāng)前開(kāi)放式基金的數(shù)量和品種不斷增多，比如新推出的南方避險(xiǎn)增值基金、德盛穩(wěn)健證券投資基金（中外合資）都具有較高的投資價(jià)值；

5萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)一些電力、通訊等壟斷行業(yè)的高成長(zhǎng)股票，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資；

5萬(wàn)元如果能通過(guò)合法途徑換取外匯，可以到銀行開(kāi)立炒匯賬戶，嘗試一下當(dāng)“匯民”的感覺(jué)，據(jù)說(shuō)如今多數(shù)匯民的年收益能達(dá)到10%以上；

1萬(wàn)元存在銀行，部分放在存折或銀行卡上，供日常開(kāi)支，部分存成半年定期；

1萬(wàn)元用于給夫妻雙方和女兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥、高效的最佳投資組合。

8．先找銀行后找車(chē)行不走彎路

張先生是某公司的業(yè)務(wù)主管，月收入5000元，太太在小區(qū)的物業(yè)管理部門(mén)任會(huì)計(jì)，月收入2000元。張先生的單位離家20華里，他一般是騎摩托車(chē)上班，整天弄得灰頭土臉不說(shuō)，還不安全；同時(shí)晚上送孩子學(xué)琴、星期天回郊縣探望父母均要打的或乘公交車(chē)，非常不便，所以張先生早就有買(mǎi)車(chē)的打算。隨著轎車(chē)價(jià)位不斷下調(diào)，富康、賽歐等8萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)越來(lái)越多，張先生購(gòu)車(chē)的愿望也越來(lái)越迫切。從家庭收入情況來(lái)看，張先生房子也買(mǎi)了，手中還有3萬(wàn)元積蓄，所以借助銀行貸款完全可以實(shí)現(xiàn)轎車(chē)夢(mèng)。但是，他對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款不甚了解，心存許多顧慮：貸款的費(fèi)用高不高？貸款手續(xù)是不是很繁瑣？怎樣貸款才能少走彎路呢？

貸款買(mǎi)車(chē)要支付哪些費(fèi)用

按照銀行規(guī)定，能夠支付一定數(shù)額的首期購(gòu)車(chē)款、公證費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)，具備分期償還貸款本息的能力、具有本地常住戶口、具有完全民事行為能力的個(gè)人，在銀行認(rèn)可的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)，都可以申請(qǐng)辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款。以辦理8萬(wàn)元左右的車(chē)貸為例，其相關(guān)花費(fèi)情況如下：

費(fèi)用一：首付款=購(gòu)車(chē)價(jià)格×30%，即80000×30%=24000元；

費(fèi)用二：借款人人身意外傷害險(xiǎn)（第一受益人為銀行），以及盜搶險(xiǎn)、車(chē)輛自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)約在3200元左右；

費(fèi)用三：借款合同公證費(fèi)100元（公證處收取），車(chē)輛抵押費(fèi)300元（車(chē)管部門(mén)收取）；

費(fèi)用四：與非貸款購(gòu)車(chē)相同的車(chē)輛附加費(fèi)等其他正常費(fèi)用。

貸款手續(xù)怎樣辦才不走彎路

從是否與銀行打交道的辦理方式來(lái)說(shuō)，汽車(chē)貸款分為“間客式”和“直客式”。由于目前許多保險(xiǎn)公司停止辦理帶有為貸款人擔(dān)保性質(zhì)的履約保險(xiǎn)，所以目前銀行辦理較多的主要是抵押加保證的貸款，即借款人將車(chē)輛抵押，并找一個(gè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保人（公務(wù)員、醫(yī)生、金融員工等）進(jìn)行擔(dān)保。

至于貸款手續(xù)，應(yīng)按“先找銀行后找車(chē)行”的模式進(jìn)行辦理?，F(xiàn)在許多汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了推銷(xiāo)車(chē)輛，會(huì)向購(gòu)車(chē)者做出幫助辦理銀行貸款等承諾。在這種情況下，購(gòu)車(chē)者便不好意思講價(jià)或提其他條件了。實(shí)際上，能給購(gòu)車(chē)者幫忙的主要是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，他們?yōu)榱送其N(xiāo)保險(xiǎn)，一般會(huì)主動(dòng)承擔(dān)幫購(gòu)車(chē)者填寫(xiě)各種表格或辦理具體手續(xù)等工作。所以，購(gòu)車(chē)者可以從經(jīng)銷(xiāo)商處看好車(chē)輛后，到銀行辦理“直客式”貸款，然后拿著“錢(qián)”去買(mǎi)車(chē)，這樣可以名正言順地和經(jīng)銷(xiāo)商講價(jià)或享受優(yōu)惠。具體辦理手續(xù)如下（在順序上各銀行的要求可能略有不同）：

１.提出申請(qǐng)?？春脭M購(gòu)車(chē)輛后，填寫(xiě)汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)、資信情況調(diào)查表，并連同個(gè)人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行；

２.銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和審批。銀行在受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)符合貸款條件的，銀行會(huì)及時(shí)通知借款人填寫(xiě)各種表格；

３.通知借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)；

４.銀行發(fā)放貸款（由銀行直接轉(zhuǎn)到汽車(chē)商的賬戶中）；

５.借款人將首付款交給汽車(chē)商，并憑存折和銀行開(kāi)具的提車(chē)單辦理提車(chē)手續(xù)。

貸款購(gòu)車(chē)的注意事項(xiàng)是否了解

１.貸款購(gòu)車(chē)暫不適合月收入６０００元以下的家庭。貸款購(gòu)車(chē)后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車(chē)、路橋、養(yǎng)路費(fèi)等養(yǎng)車(chē)費(fèi)用每月為1500元左右，供車(chē)與養(yǎng)車(chē)的月均支出在3000～4000元之間，因此，購(gòu)車(chē)人應(yīng)具有較高的家庭收入，并盡量避免和供樓發(fā)生沖突，如果為趕潮流盲目購(gòu)車(chē)的話，會(huì)影響家庭的整體生活質(zhì)量。

２.謹(jǐn)慎看待零首付、低利率等優(yōu)惠。一些汽車(chē)商和貸款中介機(jī)構(gòu)以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷(xiāo)的手段。其實(shí)，有些優(yōu)惠是“羊毛出在羊身上”，他們會(huì)以提高車(chē)價(jià)、增加手續(xù)費(fèi)來(lái)“彌補(bǔ)損失”。因此，辦理汽車(chē)貸款應(yīng)到各商業(yè)銀行或符合《汽車(chē)金融公司管理辦法》的正規(guī)汽車(chē)金融公司辦理。

３.莫忘按時(shí)償還貸款本息。按照銀行規(guī)定，貸款人應(yīng)提前在結(jié)算賬戶中預(yù)存分期償還的本金和利息。如果不能按時(shí)還本付息，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收已辦理抵押的車(chē)輛、追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，有不良記錄的借款人會(huì)被各家銀行聯(lián)合“封殺”。

４.如果資金允許可以考慮提前還貸。為了緩解還本付息的壓力，多數(shù)人會(huì)選擇5年期的汽車(chē)貸款。但是，隨著收入的增加，如果貸款期內(nèi)提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等車(chē)輛手續(xù)，成為真正的“車(chē)主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學(xué)理財(cái)。

9．自由職業(yè)者：怎樣做好自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃

過(guò)去，要是沒(méi)有一個(gè)按點(diǎn)上下班的固定工作，肯定會(huì)被認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”、“無(wú)業(yè)游民”。但隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如今人們對(duì)“在哪里上班”的概念逐漸淡化，只要能合法地賺錢(qián)，上不上班已經(jīng)無(wú)所謂。自由職業(yè)者正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生，他們沒(méi)有“單位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客戶便能賺錢(qián)。他們多是從事直銷(xiāo)、經(jīng)紀(jì)、撰稿、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)計(jì)等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，職業(yè)特點(diǎn)也使他們?cè)谀承┓矫娲嬖谝欢ㄈ毕荩热?，在家工作比上班更容易產(chǎn)生惰性，并且少了同事間各種經(jīng)濟(jì)信息的溝通和交流，致使個(gè)人理財(cái)行為太“自由”，結(jié)果把家財(cái)理得一塌糊涂。招商銀行發(fā)布的《“金葵花”理財(cái)指數(shù)報(bào)告》也顯示，自由職業(yè)者群體的理財(cái)綜合水平偏低。為此，銀行專業(yè)理財(cái)師特地為自由職業(yè)者設(shè)計(jì)了理財(cái)方案。

自由職業(yè)者的理財(cái)分析：

１.收入較高但不穩(wěn)定。由于自由職業(yè)者的收入完全依靠個(gè)人的“業(yè)績(jī)”，稍微一松勁收入就會(huì)下降。另外，撰稿、設(shè)計(jì)等工作也并不是時(shí)時(shí)都能思路如泉涌，往往受個(gè)人精神狀態(tài)、心情等情況所左右；做銷(xiāo)售更是有旺季淡季之分，這些變化都會(huì)對(duì)自由職業(yè)者的收入產(chǎn)生影響。

２.家庭有積蓄但保障能力差。與公務(wù)員、企業(yè)職工等上班族相比，自由職業(yè)者的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障都要依靠自己，而多數(shù)自由職業(yè)者自恃年輕，并沒(méi)有意識(shí)到各種保障的必要性，很少有人主動(dòng)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金或購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)，這樣萬(wàn)一遇到重大疾病或其他變故，家庭現(xiàn)有的積蓄往往杯水車(chē)薪，難以應(yīng)付。

３.能夠積累財(cái)富但忽視增值。許多自由職業(yè)者只顧埋頭賺錢(qián)，卻忽視了理財(cái)，有的對(duì)新的投資方式缺乏了解，安于存銀行得微薄的利息，很難抵御物價(jià)上漲造成的資產(chǎn)貶值；有的則盲目進(jìn)行民間借貸等風(fēng)險(xiǎn)性投資，結(jié)果使自己的辛苦錢(qián)打了水漂?？傊?，許多自由職業(yè)者對(duì)財(cái)富的再投資和理財(cái)缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃。

對(duì)自由職業(yè)者的理財(cái)建議：

１.利用收益高的理財(cái)工具確保家財(cái)增值

從自由職業(yè)者多數(shù)文化程度高、平時(shí)忙事業(yè)疏于理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)來(lái)說(shuō)，比較適合購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，投資收益會(huì)高于銀行儲(chǔ)蓄。自由職業(yè)者購(gòu)買(mǎi)運(yùn)作穩(wěn)健的開(kāi)放式基金能夠?qū)崿F(xiàn)讓專家替你理財(cái)，從而坐收漁人之利的目的。另外，債券、房產(chǎn)，以及正規(guī)的信托產(chǎn)品和委托理財(cái)也是自由職業(yè)者促進(jìn)資產(chǎn)增值的良好渠道。

２.開(kāi)辟第二職業(yè)彌補(bǔ)收入不穩(wěn)的缺陷

自由職業(yè)者最大的特點(diǎn)是“自由”，兼多少個(gè)職也沒(méi)有人管。工作與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的“SOHO族”還可以充分利用自己的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)，比如自由撰稿人可以一邊寫(xiě)文章一邊網(wǎng)上炒股，網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)師工作之余可以進(jìn)行網(wǎng)上炒匯或炒金，在電腦前工作累了，切換個(gè)畫(huà)面，感受一下股市的瞬息萬(wàn)變和國(guó)際匯市、金市的漲跌起伏，既能勞逸結(jié)合，相得益彰，又能增加收益；做營(yíng)銷(xiāo)的自由職業(yè)者在做一種產(chǎn)品的同時(shí)，可以兼職做其他產(chǎn)品，力所能及地進(jìn)行“多種經(jīng)營(yíng)”，這樣便能“東方不亮西方亮”，從而使得個(gè)人的收入更加穩(wěn)定。

３.增強(qiáng)個(gè)人和家庭的綜合保障能力

自由職業(yè)者結(jié)合自己的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，可以購(gòu)買(mǎi)集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅險(xiǎn)種，比如中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻泰，平安保險(xiǎn)公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來(lái)，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)功能以外，還能以紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。同時(shí)，自由職業(yè)者也可以購(gòu)買(mǎi)適量的重大疾病保險(xiǎn)，以更好地抵御個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)；從單位辭職的自由職業(yè)者應(yīng)注意養(yǎng)老保險(xiǎn)的接續(xù)問(wèn)題，按時(shí)到勞保部門(mén)交納個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金，以提高晚年的綜合保障能力。

４.加大職業(yè)保健類(lèi)的開(kāi)支

在家工作的“SOHO族”整天坐在電腦前，工作壓力大，與社會(huì)交往少，容易患“SOHO綜合征”，從心理上易出現(xiàn)煩躁、不愿與人交往，甚至焦慮、抑郁等情況，從身體上易出現(xiàn)頭痛、頭昏、失眠、注意力不集中、記憶力減退等癥狀。這時(shí)，在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)也要適當(dāng)加大職業(yè)保健類(lèi)的投入，比如購(gòu)置跑步機(jī)等必要的健身設(shè)施，并利用打保齡球、健身健美、旅游、與親朋聚會(huì)等形式，加強(qiáng)與社會(huì)的溝通，既有助于心理狀況的改善，也可以從交流中掌握投資信息或發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)商機(jī)。

５.加大個(gè)人“充電”的投入

自由職業(yè)者面臨的競(jìng)爭(zhēng)比上班族更激烈，因?yàn)樽杂陕殬I(yè)群體在不斷擴(kuò)大，并且多數(shù)人是靠“手藝”和“智慧”吃飯，個(gè)人“手藝”的高低將直接影響收入。同時(shí)，自由職業(yè)的可變性很大，目前炙手可熱的行業(yè)可能很快就會(huì)成為夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，如果還抱著“一技防身走天下”的觀念就會(huì)落伍。因此，應(yīng)加大個(gè)人“充電”的投入，利用參加各種培訓(xùn)、考取各種資格證書(shū)等形式提高自己的職業(yè)技能———這種“充電”投入是為了更好地賺錢(qián)，實(shí)際上也是自由職業(yè)者科學(xué)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。

10．“月光一族”的理財(cái)診斷書(shū)

有媒體對(duì)京、滬、粵等地畢業(yè)四年內(nèi)的年輕人進(jìn)行了一次調(diào)查，結(jié)果顯示每1000名有固定收入的人中就有936人會(huì)在月底前將當(dāng)月收入花光——許多年輕人把當(dāng)“月光一族”視為享受生活、追求時(shí)尚的標(biāo)志，甚至刻意使勁消費(fèi)，花完再四處借債或用信用卡透支，“月初是貴族，月末是跪族”；也有不少年輕人則是因不善理財(cái)，平素花錢(qián)不太注意，不知不覺(jué)中就把工資消費(fèi)掉了。小雯就屬于這一類(lèi)的“月光一族”。

小雯今年25歲，大學(xué)畢業(yè)后在一家企業(yè)任文員，月收入5000元。其實(shí)，在花銷(xiāo)上她還算不上大手大腳，為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節(jié)省生活費(fèi)開(kāi)支，常常和朋友等到晚上8點(diǎn)以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；在穿衣打扮上，小雯也沒(méi)有過(guò)多的奢侈，極少買(mǎi)名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，小雯的工資依然花得光光的，毫無(wú)結(jié)余。她說(shuō)，剛到單位時(shí)每月只有1500元的實(shí)習(xí)補(bǔ)貼，可那時(shí)還多少有點(diǎn)結(jié)余，現(xiàn)在收入高了幾倍，反而成了“月光一族”，我的錢(qián)都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無(wú)積蓄的處境呢？

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

從小雯月收入5000元依然“月光”的例子來(lái)看，其原因并非收入少所至，根源是個(gè)人的理財(cái)、消費(fèi)觀念有偏差，以及沒(méi)有掌握一些必備的理財(cái)技巧?？梢钥隙?，小雯的花銷(xiāo)缺乏條理性和計(jì)劃性，花錢(qián)雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細(xì)算”。比如，她和朋友經(jīng)常等到晚上8點(diǎn)吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節(jié)儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？小雯買(mǎi)衣服可能沒(méi)有名牌，但買(mǎi)衣服的頻率肯定很高，有時(shí)貪圖便宜打折，今天買(mǎi)一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買(mǎi)。這樣還不如按“少而精”的原則適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個(gè)人風(fēng)格的較高檔服裝，從而延長(zhǎng)淘汰周期，達(dá)到省錢(qián)目的……類(lèi)似的花錢(qián)誤區(qū)還可以找出很多。

理財(cái)師建議：

１.量入為出，掌握資金狀況

“月光一族”首先應(yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看“花錢(qián)如流水”到底流向了何處。然后可對(duì)開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支。俗話說(shuō)“錢(qián)是人的膽”，沒(méi)有錢(qián)或掙錢(qián)少，各種消費(fèi)的欲望自然就小，手里有了錢(qián)，消費(fèi)欲立馬就會(huì)膨脹，所以，“月光一族”要控制消費(fèi)欲望，特別要逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費(fèi)。同時(shí)，可以用工資存折開(kāi)通網(wǎng)上銀行，隨時(shí)查詢余額，對(duì)自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

２.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累

可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮到銀行存錢(qián)；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來(lái)可積攢12張存單，需要用錢(qián)時(shí)可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開(kāi)辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到××元，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢(qián)的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。

３.主動(dòng)投資，一舉三得

如果當(dāng)?shù)氐淖》績(jī)r(jià)值適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購(gòu)買(mǎi)一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變“月光”的習(xí)慣，節(jié)省了租房的開(kāi)支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進(jìn)行國(guó)債、開(kāi)放式基金等投資的辦法也值得“月光一族”采用。

４.自己動(dòng)手，豐衣足食

正如小雯這樣，吃快餐、吃飯店是“月光一族”的通病，其開(kāi)支有時(shí)占到月收入的三分之一。建議“月光一族”買(mǎi)幾本簡(jiǎn)易菜譜學(xué)習(xí)烹飪常識(shí)，并購(gòu)置必備的炊事用具，下班時(shí)可以順便買(mǎi)點(diǎn)自己喜歡的青菜或半成品食物進(jìn)行加工，既達(dá)到省錢(qián)的目的，又練了手藝，享受了“自己動(dòng)手，豐衣足食”的人生樂(lè)趣。

５.慎用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”

持卡消費(fèi)越來(lái)越成為時(shí)尚、小資的標(biāo)志，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)“月光一族”來(lái)說(shuō)，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是無(wú)現(xiàn)金交易，買(mǎi)再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過(guò)度消費(fèi)。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬(wàn)不能使透支成為一種習(xí)慣，雖然貸記卡不用支付消費(fèi)透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但“月光”，而且成了“負(fù)翁”，這就更得不償失了。

６.抵制各種優(yōu)惠促銷(xiāo)的誘惑

這幾年商家促銷(xiāo)可謂花樣迭出，買(mǎi)一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來(lái)越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“瘋狂購(gòu)物癥”。特別是許多精于算計(jì)的女性，生怕錯(cuò)過(guò)優(yōu)惠的時(shí)機(jī)，往往不看自己的需求，不衡量購(gòu)物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣能攢住錢(qián)就怪了。所以，“月光一族”過(guò)量消費(fèi)之前應(yīng)當(dāng)考慮：大量購(gòu)物換來(lái)的貴賓卡到底是省了錢(qián)還是浪費(fèi)了錢(qián)？自己這種消費(fèi)理性嗎？

７.別盲目趕時(shí)髦

追求時(shí)髦，趕潮流是年輕人的特點(diǎn)，當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的。你的手提電腦是奔四，我非弄個(gè)無(wú)線上網(wǎng)的奔五；你的手機(jī)剛換成CDMA，我明天就換個(gè)立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來(lái)的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時(shí)尚永遠(yuǎn)也追不上，有這些精力和金錢(qián)還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生。

作為新時(shí)代的年輕人，更好地享樂(lè)生活本無(wú)可厚非，但凡事講究適度，講究科學(xué)。“月光一族”應(yīng)適度控制花費(fèi)和科學(xué)理財(cái)，因?yàn)槿蘸蟮纳钤?、結(jié)婚、購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等用錢(qián)的地方多著呢。不過(guò)也不用怕，如果你已遠(yuǎn)離了“月光一族”，而成為一個(gè)有積蓄、有投資的“理財(cái)高手”，你還怕什么？

11.離異女性的“錢(qián)”程規(guī)劃

 “不是我不明白，是這個(gè)世界變化太快。”見(jiàn)身邊的朋友們離婚，大家愛(ài)用這句口頭禪來(lái)發(fā)一番感慨。目前，中國(guó)的離婚率已經(jīng)達(dá)到了15%，并且呈逐漸上升趨勢(shì)———對(duì)現(xiàn)代人特別是沖破傳統(tǒng)禁錮的廣大女性來(lái)說(shuō)，“從一而終”、“嫁雞隨雞，嫁狗隨狗”的舊觀念已經(jīng)被拋棄，她們更注重追求個(gè)人的幸福生活。不過(guò)，美國(guó)美林投資調(diào)查中心最近的一份調(diào)查顯示，美國(guó)女性在離婚之后的生活水準(zhǔn)會(huì)普遍下降85%，有的甚至陷于貧困境地。相信這種情況在中國(guó)也會(huì)不同程度地存在，許多女性離婚之后，相對(duì)較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使她們形成潛在的財(cái)務(wù)危機(jī)。因此，離異女性、單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢(qián)”程規(guī)劃。

個(gè)案背景：

張女士今年37歲，在某合資企業(yè)從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年與丈夫辦理了離婚手續(xù)。按照協(xié)議，108平方的住房歸張女士所有，同時(shí)因購(gòu)房而辦理的住房貸款（貸款本息還剩10萬(wàn)元、貸款期限剩六年）也由張女士負(fù)責(zé)償還。上小學(xué)四年級(jí)的女兒歸張女士撫養(yǎng)，前夫每月支付700元的撫養(yǎng)費(fèi)。張女士個(gè)人資產(chǎn)主要是4萬(wàn)元的銀行定期存款和1萬(wàn)元憑證式國(guó)債。

為了自己和女兒生活得更好，張女士拼命地工作，其營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)一直在公司名列前茅。她雖然收入不低，但每月的日常開(kāi)支也在2000元左右，另外還要償還住房貸款1700元，稍不留意，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)捉襟見(jiàn)肘?？紤]還貸壓力太大，并且女兒的教育開(kāi)支也呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì)，她打算將現(xiàn)有的房子處理掉，臨時(shí)租賃或換一套小點(diǎn)的房子。可考慮再三她始終拿不定主意，在這種情況下，她特意找到專業(yè)理財(cái)師，讓其為自己做一下財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

張女士的理財(cái)觀念和投資方式均屬于保守型，理財(cái)目標(biāo)雖然是希望家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值，但實(shí)際效果卻可能適得其反———這種理財(cái)方式由于“過(guò)度”穩(wěn)妥，以致出現(xiàn)了“負(fù)收益”。這個(gè)“負(fù)收益”并不單單是指張女士把錢(qián)存在銀行里，因負(fù)利率造成資產(chǎn)貶值，而且還有她的理財(cái)行為人為地造成了“負(fù)收益”。因?yàn)樗贿叞?span lang="EN-US">5.04%的年息支付住房貸款利息，一邊將現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)存在銀行享受2%左右的低利率，單此一項(xiàng)，張女士每年形成的理財(cái)虧損就達(dá)1500元。

同時(shí)，張女士的理財(cái)屬于“走一步，看一步”，缺乏對(duì)后續(xù)收入的遠(yuǎn)期規(guī)劃。女性的壽命一般高于男性，晚年的經(jīng)濟(jì)保障需求也會(huì)大于男性，所以說(shuō)女性的遠(yuǎn)期財(cái)務(wù)規(guī)劃直接關(guān)系到退休之后的生活保障。如果張女士不轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，積極將各種收入轉(zhuǎn)為高收益投資的話，按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4%的通貨膨脹率，其退休時(shí)恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地說(shuō)，張女士雖然知道積極工作，努力賺錢(qián)，但卻忽視了理財(cái)規(guī)劃，包括賣(mài)房、換房的想法，都不符合她離異的實(shí)際情況和最大限度保證家財(cái)增值的理財(cái)規(guī)則。其實(shí)，理財(cái)比賺錢(qián)更重要，學(xué)問(wèn)也更大，所以張女士有必要轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，及時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行重新調(diào)整。

理財(cái)建議之一：房子宜保留，可以采取其他方式減輕還貸壓力

時(shí)下女性朋友中流行一句話叫“房子比男人可靠”。離婚時(shí)女性一般都會(huì)提出要房子，因?yàn)榉孔邮亲畲蟮募彝ヘ?cái)產(chǎn)，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會(huì)更加有助于身心的放松。所以張女士現(xiàn)有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進(jìn)行適當(dāng)“減壓”：

張女士可以先將手中的5萬(wàn)元定期存款及國(guó)債辦理提前支取，用于提前部分還貸。這樣經(jīng)過(guò)調(diào)整之后，張女士的月還款額就會(huì)縮減一半，家庭壓力會(huì)大大減輕。

理財(cái)建議之二：做好后續(xù)收入的打理

還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等壓力依然很重，因此張女士有必要將后續(xù)收入進(jìn)行科學(xué)打理，在追求相對(duì)穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，積極尋求家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠?span lang="EN-US">

１.為女兒辦理教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，一年、三年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，六年期按五年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲(chǔ)種高25%以上。張女士可以為孩子開(kāi)立一個(gè)六年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，月存270元，到上大學(xué)的時(shí)候，這筆2萬(wàn)多元的本息可以派上大用場(chǎng)。

２.購(gòu)買(mǎi)定期定額型基金

華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金，這種基金類(lèi)似銀行的零存整取，但又兼?zhèn)鋬?chǔ)蓄與投資的雙重特色，是一種專為工薪族設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品。投資者每月投入固定金額，基金公司會(huì)運(yùn)用基金凈值高時(shí)買(mǎi)入較少份額，基金凈值低時(shí)買(mǎi)入較多份額的“平均成本法”來(lái)分?jǐn)偼顿Y成本，使投資風(fēng)險(xiǎn)降低，收益更穩(wěn)定。張女士可以將自己的代發(fā)工資存折作為自動(dòng)扣款賬戶，與基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)約定每月的工資發(fā)放日從賬戶中扣出500元購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會(huì)使資本和收益越來(lái)越大，張女士可以把其作為子女教育基金或自己的養(yǎng)老保障基金。

３.適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

多數(shù)單位都實(shí)行了醫(yī)療費(fèi)行業(yè)統(tǒng)籌或社會(huì)化統(tǒng)籌，但這種保障有一定的限度，張女士應(yīng)再適量購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，也可以購(gòu)買(mǎi)集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅險(xiǎn)種，比如中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻泰，平安保險(xiǎn)公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來(lái)，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)功能以外，還能以紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財(cái)收益。另外，張女士也可以為自己買(mǎi)一份人身意外保險(xiǎn)，受益人指定為女兒，這樣便更加為孩子的成長(zhǎng)撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。

當(dāng)然，以上理財(cái)規(guī)劃并不是要張女士變成只投資、不花錢(qián)的守財(cái)奴。反過(guò)來(lái)說(shuō)，通過(guò)完善的計(jì)劃，張女士可以成為更多金錢(qián)的支配者，以科學(xué)理財(cái)、合理消費(fèi)來(lái)提高生活質(zhì)量，從而盡情享受理財(cái)帶給人們的幸福和快樂(lè)。

12.幫孩子理財(cái)從打理壓歲錢(qián)開(kāi)始

都說(shuō)如今過(guò)年是大人愁，孩子樂(lè)，因?yàn)榇汗?jié)之際大人難免要有一筆不菲的花費(fèi)，但對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，除了好吃好穿以外，按中華民族的傳統(tǒng)習(xí)俗，還會(huì)收到長(zhǎng)輩們給的壓歲錢(qián)。并且，隨著人們生活水平的不斷提高，壓歲錢(qián)的“價(jià)碼”也水漲船高，過(guò)個(gè)年孩子收上千元已非常普通，上萬(wàn)元也已算不上新聞。過(guò)去收的錢(qián)少，給孩子當(dāng)零花錢(qián)就是，現(xiàn)在錢(qián)多了，如果再放手不管，不但會(huì)造成浪費(fèi)，而且還能助長(zhǎng)孩子大手大腳的不良習(xí)慣。所以，在這種新情況之下，打理壓歲錢(qián)要有新思路。以下是理財(cái)專家的理財(cái)建議，家長(zhǎng)們可以根據(jù)自己的情況予以參考。

理財(cái)師建議：

１.注重培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念

“三歲不早，六十不老”是一句形容理財(cái)無(wú)長(zhǎng)幼的老話。人對(duì)錢(qián)產(chǎn)生概念性的認(rèn)識(shí)大約是在三四歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時(shí)家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)借收到壓歲錢(qián)之際，讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢(qián)的概念；已經(jīng)上小學(xué)的孩子，可以將壓歲錢(qián)以孩子的名義存成銀行定期儲(chǔ)蓄，并讓孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理財(cái)常識(shí)；如果一年后存款到期取得了利息，這時(shí)可引導(dǎo)孩子連本帶利，加上來(lái)年的壓歲錢(qián)繼續(xù)像滾雪球一樣存下去。這種引導(dǎo)和鼓勵(lì)式的理財(cái)方式，能幫助孩子形成勤儉節(jié)約、積累財(cái)富的良好習(xí)慣，從而有益于孩子成人后的家庭理財(cái)。

２.選擇增值快的理財(cái)方式

如果壓歲錢(qián)數(shù)額較大，除了存成定期儲(chǔ)蓄以外，還可以精打細(xì)算，選擇增值快的理財(cái)方式。打理壓歲錢(qián)最合適的當(dāng)屬教育儲(chǔ)蓄，許多人認(rèn)為教育儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)太麻煩，是“中看不中用”。實(shí)際上，這是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的一些細(xì)節(jié)缺乏了解?，F(xiàn)在的教育儲(chǔ)蓄改變了試行時(shí)儲(chǔ)戶在存期內(nèi)每月約定存儲(chǔ)金額的限制，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次或數(shù)次就可存足規(guī)定額度，而不必像過(guò)去那樣，每月必須跑銀行。另外，教育儲(chǔ)蓄與其他儲(chǔ)種相比，還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，六年按開(kāi)戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是免征利息所得稅，單此一項(xiàng)，其收益較同檔次儲(chǔ)種就高20%以上。

2003年年末財(cái)政部推出了非常少見(jiàn)的一年期、兩年期短期憑證式國(guó)債，用壓歲錢(qián)購(gòu)買(mǎi)這種國(guó)債能夠達(dá)到收益較高、變現(xiàn)靈活的理財(cái)效果。此外，也可用“壓歲錢(qián)”給孩子購(gòu)買(mǎi)郵票、紀(jì)念幣、字畫(huà)等兼具藝術(shù)欣賞和收藏價(jià)值的物品。這樣不但能培養(yǎng)孩子對(duì)人文藝術(shù)的良好興趣，到孩子長(zhǎng)大成人、因上大學(xué)用錢(qián)的時(shí)候，其變現(xiàn)的收益也會(huì)高于普通投資。

３.讓孩子成為會(huì)科學(xué)消費(fèi)的“小大人”

如果孩子已經(jīng)上學(xué)，你可以“放權(quán)”，將部分壓歲錢(qián)交給他（她）自己打理，同時(shí)引導(dǎo)其制定簡(jiǎn)單的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃。建立消費(fèi)小賬本，明白貨比三家等消費(fèi)常識(shí)，鼓勵(lì)其根據(jù)自己的需求添置學(xué)習(xí)用品、購(gòu)買(mǎi)課外讀物；或者和孩子商量用壓歲錢(qián)交學(xué)費(fèi)書(shū)費(fèi)，讓他（她）從“自食其力”中受到鼓舞，并且能相對(duì)減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于有購(gòu)買(mǎi)電腦等正當(dāng)大額消費(fèi)愿望的孩子，可以利用壓歲錢(qián)，家長(zhǎng)再適當(dāng)補(bǔ)貼，幫孩子實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，讓他們明白“把錢(qián)花在刀刃上”的道理。這樣時(shí)間長(zhǎng)了，您就會(huì)驚喜地發(fā)現(xiàn)孩子花錢(qián)大手大腳的毛病沒(méi)有了，儼然一個(gè)會(huì)科學(xué)消費(fèi)的“小大人”。

另外，也可以教育孩子利用壓歲錢(qián)給爺爺、奶奶、外公、外婆等長(zhǎng)輩購(gòu)買(mǎi)節(jié)日禮物或生日禮物，花錢(qián)多少無(wú)所謂，關(guān)鍵是增加親情，培養(yǎng)孩子的孝心。

４.用壓歲錢(qián)給孩子支起“保險(xiǎn)傘”

人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂，如今，人們的財(cái)富積累速度加快，但家人一場(chǎng)大病往往就會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，所以家長(zhǎng)們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識(shí)。從壓歲錢(qián)的金額和孩子各種保障欠缺的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，利用壓歲錢(qián)給孩子買(mǎi)上一份保險(xiǎn)，從而為孩子的健康、升學(xué)、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定保障無(wú)疑是明智之舉。春節(jié)前后是各家保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)的銷(xiāo)售旺季，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)推出一些營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)惠活動(dòng)，可選擇的保險(xiǎn)品種相當(dāng)豐富，比如“升學(xué)保險(xiǎn)”、“少兒意外傷害險(xiǎn)”、“醫(yī)療附加險(xiǎn)”、“子女婚嫁險(xiǎn)”等等，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的情況選擇。

壓歲錢(qián)應(yīng)當(dāng)算是一筆小錢(qián)，但如果用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就可以為孩子的成長(zhǎng)撐起一把遮風(fēng)擋雨的傘，選擇合適的險(xiǎn)種還會(huì)使孩子受益終生。

13.存錢(qián)不是投資，節(jié)儉不是理財(cái)

———“金色”晚年：重在理財(cái)規(guī)劃

個(gè)案背景：

趙老師今年65歲，五年前從一所市級(jí)中學(xué)退休。其主要家庭資產(chǎn)包括：5萬(wàn)元市值的深滬股市股票，4萬(wàn)元即將到期的銀行定期儲(chǔ)蓄，1萬(wàn)元五年期憑證式國(guó)債?，F(xiàn)在，趙老師每月領(lǐng)取1500元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，兒女們均已成家立業(yè)，不用負(fù)擔(dān)，所以他的最大愿望是實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，為他和一直沒(méi)有工作的老伴提供生活保障，最終提高老兩口的晚年生活質(zhì)量。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

我國(guó)正在逐步進(jìn)入老齡化社會(huì)，多數(shù)老年人和趙老師一樣，經(jīng)過(guò)一生的積累，手中會(huì)有一筆積蓄，并且有一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金保障。對(duì)一些相對(duì)高文化、有技術(shù)的老年人來(lái)說(shuō)，退休后還有一份額外勞動(dòng)收入。所以，步入老年更是進(jìn)入了人生理財(cái)?shù)闹匾A段，安排得好，會(huì)令晚年增色生輝，安排不好就會(huì)直接影響晚年幸福。而現(xiàn)實(shí)生活中由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)上存在許多誤區(qū)：有的老年人認(rèn)為理財(cái)就是節(jié)衣縮食、勤儉持家；有的認(rèn)為理財(cái)就是存錢(qián)、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化，過(guò)多涉入風(fēng)險(xiǎn)性投資，影響了家庭理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性。

從趙老師家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，他和多數(shù)老年人一樣，有良好的理財(cái)愿望，但在理財(cái)資源的配置上存在明顯的不足。在當(dāng)前儲(chǔ)蓄利率較低的情況下，占家庭總資產(chǎn)40%的4萬(wàn)元銀行儲(chǔ)蓄會(huì)影響理財(cái)?shù)恼w收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人穩(wěn)健投資的原則；同時(shí)，趙老師的投資方式過(guò)于單一，近年新出現(xiàn)的投資品種他沒(méi)有充分利用。趙老師享受單位的退休公費(fèi)醫(yī)療，但老伴沒(méi)有工作，家庭總的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，將來(lái)老伴萬(wàn)一生個(gè)大病就有可能把積蓄全部搭進(jìn)去。因此，趙老師需要綜合考慮家庭的實(shí)際情況，對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體規(guī)劃，以達(dá)到穩(wěn)妥、高效增值的理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)師建議：

１.積極利用新的投資工具

目前許多銀行推出了“錢(qián)生錢(qián)”、“薪加薪”、“保利理財(cái)”等新的理財(cái)業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)一般是銀行與證券公司聯(lián)合推出，客戶在銀行開(kāi)立理財(cái)賬戶，然后受托方將客戶資金用于國(guó)債回購(gòu)、購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債、炒匯、申購(gòu)新股等運(yùn)作，賺錢(qián)之后向客戶分紅。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)可以和存錢(qián)一樣省心，又能獲取高于一年定期存款的收益。趙先生可以用到期后的4萬(wàn)元存款，按照收益性和穩(wěn)妥性的原則，綜合衡量，擇優(yōu)介入各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)，趙老師可以在繼續(xù)持有1萬(wàn)元憑證式國(guó)債的同時(shí)，利用銀行新推出的“銀證通”業(yè)務(wù)購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債，目前記賬式國(guó)債到期年收益多數(shù)在3%以上，其投資價(jià)值一般高于儲(chǔ)蓄和憑證式國(guó)債。另外，趙老師也可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)債券型基金或貨幣基金。

２.減少風(fēng)險(xiǎn)性較大的股市投資

相對(duì)應(yīng)變能力強(qiáng)、會(huì)進(jìn)行技術(shù)分析的年輕股民來(lái)說(shuō)，老年人在炒股上應(yīng)當(dāng)說(shuō)是處于劣勢(shì)的，有些老年股民天天泡在營(yíng)業(yè)廳里，盯著潮起潮落的大盤(pán)，聽(tīng)著虛虛實(shí)實(shí)的小道消息，這樣“被套”的可能性也就相應(yīng)增大。不知趙老師是哪一年進(jìn)入的股市，如果是在2000年前后進(jìn)入的話，當(dāng)時(shí)的成本絕對(duì)要高于5萬(wàn)元，也就是說(shuō)炒股可能讓其家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際，有選擇地賣(mài)出一些成長(zhǎng)性差的股票，將股票的總市值減少一半，控制在2萬(wàn)元左右。并且要改變炒股的思路，學(xué)學(xué)巴菲特的“投資不投機(jī)”的炒股法，將手中持有的股票調(diào)整為能源、交通等穩(wěn)健型的潛力股，以享受?chē)?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的升值收益。

３.增強(qiáng)晚年生活的保障能力

因?yàn)槔夏耆耸羌膊《喟l(fā)群體，所以過(guò)去各保險(xiǎn)公司對(duì)老年人均敬而遠(yuǎn)之，但2003年以來(lái)，外資友邦保險(xiǎn)公司在我國(guó)推出了75歲以下老年人保險(xiǎn)，老齡保險(xiǎn)的沉寂被打破，國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步提高投保年齡。太平洋保險(xiǎn)公司新推出的《醫(yī)療住院補(bǔ)貼險(xiǎn)》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國(guó)推出了投保年齡高達(dá)80歲的“美滿人生”保險(xiǎn)，這種儲(chǔ)蓄返還與保障兼顧的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，采用定期返還、終生享受的保障方式，直至保險(xiǎn)人身故。所以，趙老師可以抓住時(shí)機(jī)，重點(diǎn)為老伴購(gòu)買(mǎi)適量的醫(yī)療住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，或?yàn)閮扇速?gòu)買(mǎi)帶有返還性質(zhì)的壽險(xiǎn)，從而提高家庭抵御疾病等意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，作為老年人來(lái)說(shuō)，在加強(qiáng)保障的同時(shí)，也有必要盡量早立好遺囑，這樣既可防止去世后出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛，又可避免部分積蓄流失于法律官司之中。

４.加大改善生活和健康類(lèi)的消費(fèi)

進(jìn)入老年階段，要改變節(jié)衣縮食的傳統(tǒng)觀念，節(jié)儉消費(fèi)看似省錢(qián)，但造成了營(yíng)養(yǎng)不良，反而會(huì)增加醫(yī)藥費(fèi)支出。所以趙老師要注意加大調(diào)劑生活的開(kāi)支，或適量購(gòu)買(mǎi)老年用補(bǔ)品，把自己和老伴的身體調(diào)養(yǎng)好。還可適當(dāng)加大用于外出旅游、購(gòu)買(mǎi)健身器械、接受健康培訓(xùn)以及文化娛樂(lè)類(lèi)的投入，保持良好的身體和精神狀態(tài)。“有病及時(shí)治不如提前買(mǎi)健康”，這些科學(xué)有度的健康、文化類(lèi)消費(fèi)，提高了晚年生活質(zhì)量，減少了老兩口生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)。